Оптимизация кредитного портфеля коммерческого банка

     - по характеру процентной ставки (с фиксированной или плавающей  ставкой) и т.д.

     Так же важно оценить не только структуру, но качество кредитного портфеля.

     Система оценки качества кредитного портфеля включает в себя:

     - выбор критериев оценки;

     - способ оценки качества элементов  и сегментов кредитного портфеля;

     - определение методов классификации  элементов портфеля по группам  качества (риска);

     - оценка качества кредитного портфеля  в целом на основе системы  финансовых коэффициентов;

     - оценка качества кредитного портфеля  на основе его сегментации.

      Система коэффициентов оценки качества, предложенная доктором экономических наук, профессором О.И. Лаврушиным, приведена в таблице 8. 

Таблица 8 – Коэффициенты оценки качества кредитного портфеля [50; c.52]

 
 

Продолжение таблицы 8

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2 АНАЛИЗ  КРЕДИТНОГО КПОРТФЕЛЯ  КОММЕРЧЕСКОГО  БАНКА 

2.1 ОБЩАЯ   ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯЕТНЛЬОСТИ КИРОВСКОГО  ОТДЕЛЕНИЯ СБЕРБАНКА № 7003/04  

     Сбербанк  России - крупнейший коммерческий банк в Восточной Европе. Сбербанк - крупнейший банк России, лидер по размеру собственного капитала и величине филиальной сети, и при этом принадлежащий государству.

     Главный акционер – Центробанк (более 57,6%),  остальные акции принадлежат  200 тысяч юридических и физических лиц. Филиальная сеть на 1 февраля 2008 г. включает 17 территориальных банков, 788 отделений и 19 516 подразделений.

      Традиционно банк является лидером в сфере  обслуживания физических лиц. Банк предлагает более 20 видов вкладов в рублях, долларах США и евро; различные программы кредитования населения (на покупку жилья, получение образования, неотложные нужды, «связанное кредитование» и пр.); выпускает банковские карты международных платежных систем и АС СБЕРКАРТ; осуществляет денежные переводы, в том числе срочные переводы в любую точку России в течение 24 часов; прием коммунальных и иных платежей в пользу юридических лиц; реализует монеты и слитки из драгоценных металлов; открывает обезличенные металлические счета.

     Уральский банк Сбербанка России – один из существующих на территории РФ 17-ти банков.

      Головной  офис Уральского банка Сбербанка  России располагается по адресу: г. Екатеринбург, ул. Московская, 11. В составе  аппарата территориального банка насчитывается  29 подразделений -  управлений и самостоятельных отделов. Уральский банк Сбербанка России удерживает прочные позиции на рынке банковских услуг, оказывая определяющее влияние на экономику Уральского региона.

      Уральский банк Сбербанка России предоставляет  широкий спектр услуг корпоративным клиентам: комплексное банковское обслуживание юридических лиц (в рублях и иностранной валюте); кредитование; финансирование инвестиционных проектов и экспортно-импортных операций; реализация «зарплатных» проектов; обслуживание участников внешнеэкономической деятельности; операции с драгоценными металлами; операции с ценными бумагами; инкассация, доставка денежной наличности и других ценностей; услуги Негосударственного Пенсионного Фонда Сбербанка России.    

      Крупнейшие  клиенты и заемщики банка - промышленные предприятия, составляющие основу региональной экономики: «Уральская горно-металлургическая компания», «Верхнесалдинское металлургическое производственное объединение», «Нижнетагильский металлургический комбинат», «Магнитогорский металлургический комбинат», предприятие «Курганстальмост», «Белорецкий металлургический комбинат», «Учалинский горно-обогатительный комбинат» и ряд других предприятий. В банке открыто более 125 тысяч  счетов юридических лиц.

      Особое  внимание Уральский банк Сбербанка  России уделяет развитию сотрудничества с предприятиями малого и среднего бизнеса.    
К приоритетным направлениям деятельности Уральского банка относятся развитие операций кредитования (в том числе долгосрочного) юридических и физических лиц, упрочение позиций на рынке банковского обслуживания населения, выход на новый уровень в работе с банковскими картами.

      Значительные  средства банк инвестирует в обеспечение  автоматизации банковских операций.

     Большое внимание уделяется работе на розничном  рынке, расширению сети филиалов, открытию новых операционных касс.

     В Свердловской области  насчитывается  41 отделение, в Челябинской области – 32, в Курганской области – 15 отделений. В Свердловской области также больше всего  операционных касс, работающих вне кассового узла – их насчитывается  264,  в Курганской области  - 208, а в Челябинской области – 136.

     По состоянию на 01.01.2009 г. филиальная сеть Уральского банка Сбербанка России представлена 1738 подразделениями, в том числе 124 отделения, 144 дополнительных офиса, 1173 операционных касс вне кассового узла. Кировское Отделение Сбербанка России № 7003/04   расположено в Екатеринбурге.

     На  рисунке 2, составленном  автором по данным банка, представлена организационная структура Сбербанка  

     

     Рисунок 2 – Организационная структура Сбербанка России [55]  

        Кировское Отделение Сбербанка России № 7003/04 расположено по адресу Екатеринбург, ул. Ленина 68. Оно   было образовано на основании решения общего собрания акционеров и приказа Сбербанка России. Действует на территории г. Екатеринбурга, имеет собственную печать, штампы, бланки с использованием наименования Сбербанка России. Отделение входит в единую систему Сбербанка России, организационно подчиняется Сберегательному банку  России и непосредственно руководит работой подразделений, расположенных на обслуживаемой им территории.

      Руководство текущей деятельностью осуществляет управляющий отделением. Кроме того, постоянно действующим коллегиальным органом управления отделения является совет отделения.

      Деятельность  отделения   строится на основе бизнес-плана, в соответствии со стратегическими планами, предусмотренными Концепцией развития Сбербанка РФ, которая включает следующие пункты:

      -  обеспечение качественно нового  уровня обслуживания граждан  и юридических лиц;

      -   защита интересов клиентов банка  путем размещения привлекаемых  средств в наименее рискованные  вложения;

      -     использование современных банковских технологий;

      - последовательное наращивание капитала  банка, обеспечение финансовой  устойчивости, поддержание ликвидности и платежеспособности банка.

        Кировское Отделение Сбербанка России № 7003/04   вправе осуществлять любые сделки, не противоречащие законодательству РФ. С переходом к рыночным отношениям, Сбербанк России способствует инвестированию сбережений клиентов в экономику через участие на рынке ценных бумаг, либо напрямую путем приобретения средств  производства и самостоятельной предпринимательской деятельности.

      Важнейший приоритет Отделения  на обозримую  перспективу – кредитование реального сектора экономики. Исключительно важным моментом является рост долгосрочного кредитования. Инвестиции направляются, главным образом, на реализацию высокорентабельных проектов в базовых отраслях экономики, финансирование проектов по развитию инфраструктуры, расширение и модернизации существующих предприятий, создание новых производств.

      В таблице 9 представлены основные экономические показатели отделения.  

Таблица  9 – Основные экономические показатели деятельности Кировского   Отделения Сбербанка России № 7003/04 [55] 

 

Продолжение таблицы 9 

 

      Из  данных таблицы 9 видно, что темпы роста операций по вкладам выросли за период с 2006 г.  по 2008 г. на 101,8%. Денежные переводы физических лиц на 119,3 %.  Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц  (ед. операций) снизилось с 18322 до 10818 операций, снижение составляет 149,1 %.  Однако по валютно-обменным операциям был выявлен прирост, темпы роста составили 401,6 %.

      Удельный  вес филиала в общем объеме по Кировскому отделению составил 183,3 %. Численность операционно-кассовых работников  на начало 2006 г. составляла 8 человек, а по итогам 2008 г. 9 человек, темп роста численности операционно-кассовых работников составил 112,5 %.

      Численность работающих всего в 2006 г. была 9 человек, в 2008 г она составила 15 человек. Прирост численности произошел за счет приема на работу 4  работников, осуществляющих кредитование юридических и физических лиц.

      В таблице 10, составленной автором по данным исследуемого банка, представлены динамика счетов по отделению и остатки на счетах. 

Таблица  10 – Количество счетов  и динамика роста остатков по отделению [55] 

 
 

     Из  данных таблицы 10 видно, что в отделении выросло количество открытых счетов с 1241 в 2006 г. до 2429 в 2008 г, темп роста составляет 195,7 %. Количество счетов в расчете на штатную единицу работающих составляло в 2996 г. 207, в 2008 г. 270, темп роста составил 130,4 %. Остаток средств на счетах физических лиц составлял 35896 тыс. руб.  в 2006 г. , а  в 2008 г.  87349 тыс. руб, темп роста составил 243,3 %. Остаток вкладов вырос на 162,2 % в расчете на одну штатную единицу.