В Кировском отделении № 7003/04 Сбербанка России отсутствует специальная программа для сельхозпроизводителей, они кредитуются на общих основаниях. При этом правительство Свердловской области оказывает ряду сельхозпредприятий поддержку в виде субсидирования процентной ставки. Как только сельхозпроизводитель обращается отделение, получает кредит, соответствующие документы направляются в областное правительство, и правительство включает заемщика в список на получение субсидий.

     В период до кризиса 2008-2009 гг. Кировское  отделение открывало всем  предпринимателям- заемщикам  кредитную линию с гибким графиком погашения. График платежей зависит от возможностей клиента, поскольку характер деятельности некоторых предприятий и предпринимателей носит сезонный характер. В настоящее время таковая программа приостановлена.  

     Характерной особенностью докризисного кредитования был лизинг коммерческой недвижимости (склады, офисы, торговые, гостиничные помещения) и имущественных комплексов. В 2007-2008 гг. Уральским банком Сбербанка России проводились консультации и согласование условий сделок, в том числе по возвратному лизингу, с рядом региональных лизинговых компаний. Для реализации сделок привлекались кредитные ресурсы Сбербанка России, что позволяло заключать договоры лизинга на срок до 7 лет - как в рублях, так и в иностранной валюте.

     Среди новых продуктов 2008 г. были разработаны программы для девелоперов. Девелопер - это одна из специализаций профессионала по операциям с недвижимостью (риэлтера). Деятельность девелопера заключается в следующем: он заказывает проект, покупает или берет в аренду участок земли, “привязывает” проект к участку, согласовывает подведение всех коммуникаций, строит объект - например, большое офисное здание. Затем он может сдать в аренду или отдельные офисы, или здание целиком. А может продать принадлежащую ему недвижимость. Главное - окупить все затраты и получить прибыль.

       Девелоперы могли взять в Кировском отделении кредит под залог коммерческой недвижимости. Срок кредитования составлял до 7 лет с возможностью перекредитования  на срок до 15 лет. Кредитование осуществлялось на цели, предусмотренные уставом профессиональных участников рынка недвижимости. Объем кредитования - до 80% от рыночной стоимости данного объекта. Также банк предлагает продукт, позволяющий осуществлять кредитование полного цикла девелопмента, в том числе на цели приобретения акций/долей участия компаний, владеющих правами на объект недвижимости: приобретение прав на реализацию проекта, приобретение земельного участка/прав долгосрочной аренды, строительство/реконструкция/выкуп объекта недвижимости, рефинансирование инвестиционных затрат.

     Когда проект находится в стадии реализации, кредитование возможно в пределах 70% его стоимости, а если объект уже построен и эксплуатируется, то на возмещение ранее понесенных затрат банк может направить 100% стоимости проекта с направлением полученных средств на финансирование последующих этапов инвестиционной программы.

     Предлагаемые  Сбербанком России и Кировским отделением № 7003/04 схемы финансирования позволяют собственнику объекта недвижимости с максимально эффективно использовать активы компании для реализации последующих этапов девелоперских программ, организовать непрерывное финансирование полного цикла девелопмента.

     При реализации девелоперских проектов залогом являются: сам объект коммерческой недвижимости; имущественные права на строящиеся площади; земельные участки, а также любое другое имущество, не связанное с проектом. В качестве обеспечения кредита может быть использован и залог приобретаемого оборудования. Если, например, речь идет о строительстве современного торгового, офисного, гостиничного центра, то это может быть торговое, технологическое, IT-оборудование.

     Еще одна интересная программы была –  получение кредита  под обеспечение на тендере. Предприятие могло получить банковские гарантии для участия в тендере. Обязательным условие – предприятие должно было быть клиентом Уральского Банка Сбербанка России.

     Исследуемое отделение не кредитовало бизнес на начальной стадии развития.

     Предприниматель  мог получить потребительский кредит как физическое лицо, имеющее достаточный ежемесячный доход. По статистике из 100 предпринимателей, начавших свой бизнес, выживут и разовьют свое дело около 5 человек. Поэтому банк должен перед выдачей вам кредита понять, можете ли вы вести собственный бизнес, можно ли вам доверить деньги своих клиентов.  
Для получения кредита в Уральском Банке России и в Кировском отделении достаточно чтобы заемщик вел хозяйственную деятельность не менее 6 месяцев. Уточню, не просто был зарегистрирован, а именно вел свой бизнес, т. е. осуществлял хозяйственную деятельность.

       Сумма кредита  определялась в первую очередь клиентом, исходя из бизнес-плана или ТЭО, а также - из финансового состояния предприятия.

     Для малого бизнеса сумма такого кредита корректировалась банком в зависимости от выручки. Если кредиты берутся на цели приобретения, капитального или текущего ремонта объектов недвижимости, выкупа земельных участков, приобретения оборудования и транспортных средств, предназначенных для производства (включая сельскохозяйственное), торговли или оказания услуг, а также приобретение сельскохозяйственных животных, то максимальная сумма кредита может быть не более 30% от суммы годовой выручки заемщика.

       Для заемщиков, осуществляющих  свою деятельность в производстве (включая сельскохозяйственное) и сфере услуг (кроме оптовой и розничной торговли), имеющих рентабельность хозяйственной деятельности, т. е. соотношение прибыли к выручке не ниже 25%, максимальная величина кредита может составлять 50% от суммы годовой выручки заемщика. А если рентабельность хозяйственной деятельности не ниже 40%, максимальная величина кредита может составить 70% от суммы годовой выручки заемщика.

       В случае если заемщиком-индивидуальным  предпринимателем при ведении хозяйственной деятельности применяется форма расчетов наличными, то возможно получение кредита или какой-то его части в рублях, причем без предоставления на момент выдачи документов, подтверждающих целевой характер использования средств.

     Для получения кредита наличными заемщик предоставляет платежные документы на зачисление кредитных средств со ссудного счета на расчетный счет и чек на снятие наличных денег с расчетного счета. Однако сумма кредитных средств, предоставляемых заемщику без подтверждения целевого характера их использования на момент выдачи кредита, не может превышать 1 млн руб.

     Страхование имущества, передаваемого в залог, необходимо, прежде всего, самому заемщику. Очень часто в залог принимается  имущество, составляющее основу бизнеса клиента. Пожар, наводнение, противоправные действия третьих лиц, эпидемия птичьего гриппа могут привести к остановке дела. А это означает только одно: нет выручки, и кредит выплачивать нечем. Возникает просрочка по кредиту, портится кредитная история заемщика (уже сейчас практически невозможно взять кредит в любом банке, если вы хотя бы раз допустили просроченную задолженность по кредиту).Что же касается малого бизнеса, то Сбербанк предусмотрел доля него возможность не страховать залог. 
 Такие условия формирования кредитного портфеля были сформулированы в кредитной политике  Уральского банка Сбербанка РФ и применялись на практике в Кировском отделении № 7003/04 Сбербанка России.

     Для того, чтобы проанализировать влияние  кризиса на формирование кредитного портфеля Кировского отделения, надо изучить кредитные портфели банков-конкурентов. В феврале 2009 г. крупные частные банки снизили темпы кредитования компаний, что привело к снижению объемов их кредитных портфелей юрлицам в среднем на 2-3%, подсчитал "Ъ" на основе данных оборотной ведомости по счетам бухучета (форма 101) на 1 марта 2009 года 41 российского банка, входящего в Топ-50.

     Максимальное  снижение объемов кредитования юрлиц  по сравнению с январем показали "Уралсиб" и Номос-банк - их портфель стал меньше на 9,7% (16,8 млрд руб.) и 8,5% (17,0 млрд руб.) соответственно. Объем корпоративных кредитов Альфа-банка в феврале снизился на 4,3% (на 19,1 млрд руб.), МДМ-банка — на 3,3% (5,3 млрд руб.), Промсвязьбанка — на 1,1% (2,8 млрд руб.). Бинбанк, напротив, показал прирост на 3,2% (828,5 млн руб.).

     Показали  рост практически все госбанки. У Россельхозбанка портфель корпоративных кредитов вырос на 1,7% (6,5 млрд руб.), у "ВТБ Северо-Запад" — на 5,3% (7,4 млрд руб.), у Газпромбанка — на 11,8% (91,8 млрд руб.), Газэнергопромбанка и банка "КИТ Финанс" — на 10,5% (1,4 млрд руб.) и 2,4% (950 млн руб.) соответственно. Из госбанков снижение показал только ВТБ - 6,9%, или на 109,9 млрд руб, но в банке заверили, что это временное явление.

     В 1-2 квартале 2009 г. Кировское отделение  № 7003/04, как и Сбербанк в целом, предоставляет кредиты на цели:

- финансирование коммерческих и производственных программ;

- пополнение оборотных средств;

      - кредитование внешнеторговых операций, включая предэкспортное финансирование.

     Сроки кредитования

     Кредиты (за исключением овердрафтных кредитов) предоставляются на срок до полутора лет.

     Процентные  ставки

      - устанавливаются в зависимости от конъюнктуры денежного рынка, срока кредитования, обеспеченности кредита, количества используемых услуг Сбербанка, объема поступлений денежных средств на счета предприятий-заемщиков а Банке.

     Условия кредитования

     Поддержание предприятиями-заемщиками ежемесячных оборотов по счетам в Сбербанке России как минимум, в объемах, сопоставимых с объемами обязательств по кредитам.

     ОБЪЕМ ежемесячных оборотов организации-заемщика по счетам  
в Сбербанке –

          О = (К + П )/Т ,

     где О – объем ежемесячных оборотов по расчетным и текущим валютным счетам в Сбербанке России, 
К – сумма основного долга по кредиту, 
П – сумма обязательств по уплате процентов за весь срок пользования кредитными ресурсами, 
Т – срок кредитования.

     Кировское Отделения Сбербанка России № 7003/04  совместно с Уральским Банком Сбербанка РФ является уполномоченным банком по реализации целого ряда программ, предусматривающих возмещение затрат заемщика по уплате процентов за счет средств бюджетов различных уровней.

     Основные  преимущества подобных программ:

      - снижение затрат на обслуживание кредита в размере до ставки рефинансирования Банка России;

      - более низкие процентные ставки по сравнению с обычными коммерческими кредитами;  
применение повышенного коэффициента при оценке принимаемого в залог имущественного обеспечения (до 1);

      - использование вексельных схем кредитования;

      - использование в качестве залога приобретаемой техники и оборудования.

     Программы ориентированы на предприятия следующих  отраслей:

      - предприятия агропромышленного комплекса;

      - предприятия легкой промышленности;

      - предприятия потребкооперации;

      - предприятия сферы производства и оказания услуг (в рамках программы поддержки субъектов малого предпринимательства);

      - предприятия других отраслей, реализующие проекты с государственной поддержкой.

     Условия предоставления компенсации:

      - отсутствие обязательств по уплате налоговых платежей в бюджет;

      - соответствие проекта целям и условиям, определенных соглашениями между банком и органами исполнительной власти, в рамках которых осуществляется субсидирование процентов.

       В отделении разработаны программы для инвестиционного кредитования юридических лиц. Документы для получения инвестиционного кредита разработаны отдельно для юридических лиц и для физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями. 

     Для юридических лиц:

     Все документы представляются в банк в сброшюрованном виде или подшитыми в скоросшивателе, уложенными в приведенном ниже порядке, снабженные пронумерованными разделителями соответствующих разделов и, приведенным в начале файла, перечнем документов с указанием соответствующих разделов.