Оптимизация кредитного портфеля коммерческого банка

      к) страховой полис на закладываемое имущество;

      л) перечень торговых точек, где реализуется товар;

      м) подтверждение рыночной цены: прайс-листы производителей, крупных трейдеров на аналогичную продукцию. 

     Если  в качестве Залогодателя выступает  третье лицо, от него в обязательном порядке требуются юридические документы, предусмотренные Перечнем документов, предоставляемых для рассмотрения вопроса о кредитовании, а также бухгалтерская отчетность за последние три отчетные даты: Баланс, Отчет о прибылях и убытках, расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности, финансовых вложений, незавершенного производства, основных средств.

           Кредитная деятельность Кировского    Отделения Сбербанка России № 7003/04   не ограничивается традиционным кредитованием предприятий (предоставлением кредитов, кредитных линий, овердрафтов), а включает также организацию предэкспортного и проектного финансирования: оказание лизинговых услуг, предоставление экспортерам и импортерам банковских гарантий, выдача кредитов с использованием документарных аккредитивов, оказание услуг по организации различных долговых программ: проведение сделок (в том числе зачетных) с долговыми обязательствами, а также с некоторыми видами клиринговых валют.

     Кировское  Отделение Сбербанка России № 7003/04     осуществляет финансирование проектов по приобретению и модернизации основных фондов предприятий для расширения действующих и создания новых производств, в том числе за счет ресурсов, привлекаемых от иностранных финансовых институтов по линии национальных экспортно-кредитных (страховых) агентств через головной банк – Уральский Банк Сбербанка России. 

     Ведущими  отраслями в кредитном портфеле Кировского   Отделения Сбербанка России № 7003/04 в 2006-2008 гг. году стали торговля, строительство, черная металлургия, электроэнергетика и машиностроение. В целом наибольший рост бизнеса пришелся на предприятия электроэнергетики, торговли, строительства, черной металлургии, авиационной промышленности и инвестиционного сектора. 

Таблица 15 - Отраслевая структура кредитного портфеля Кировского    Отделения Сбербанка России № 7003/04 [55] 

Продолжение таблицы 15 

     За  последние годы Кировское  Отделение Сбербанка России № 7003/04 демонстрирует значительный рост по основным показателям деятельности.

     Банк  активно развивается благодаря работе профессиональной команды менеджеров и четкой стратегии развития бизнеса.

     Главной стратегической целью  Кировского   Отделения Сбербанка России № 7003/04 является сохранение и упрочение позиций в качестве среднего по масштабам, финансово-устойчивого регионального банка, деятельность которого направлена на удовлетворение потребностей населения и предприятий Уральского региона в качественном банковском обслуживании.

     Сравним изменение кредитной политики с точки зрения клиентской базы.

Рисунок 3 - Структура кредитного портфеля по секторам  экономики в отделении [55] 

      При разработке услуг Отделение учитывает  клиентскую базу банка. Мы провели анализ половозрастного состава физических лиц-клиентов отделения. В результате  было выявлено следующее.

     Половой состав вкладчиков Кировского   Отделения Сбербанка России № 7003/04 соответствует половому составу всего населения г. Екатеринбурга: 46 % составляют мужчины и 54 % женщины. В то же время средняя сумма вклада у мужчин больше чем у женщин на 20 %.

     Вкладчики молодого и среднего возраста составляют 33 % от общего количества вкладчиков. Большинство же вкладчиков (64 %) приходится на более старшую аудиторию, что объясняется общей тенденцией по рынку, что люди старшего возраста начинают меньше тратить, а больше накапливать.

     Исследуемое отделение большое внимание уделяет  качеству работы.        Повышение качества и культуры обслуживания клиентов  и оптимизация внутренних процессов, регламентирующих  работу Южного   Отделения Сбербанка России № 7003/04. Приведение структуры управления к международным корпоративным стандартам.

        Управление информационной безопасностью в процессе предоставления услуг расчетного обслуживания клиентов через Интернет в соответсвии с международным стандартом ISO 27001:2005.  Развитие инфраструктуры банка (расширение количества точек обслуживания клиентов, расширение  сети дополнительных офисов и банкоматов, модернизация программно-аппаратных комплексов Банка).   Развитие на местном уровне в качестве высокотехнологичного Интернет-банка.

      В планах Кировского    Отделения Сбербанка России № 7003/04 на 2009 г. увеличение доли  рынков по основным продуктам: вклады, кредиты, карты, депозиты юридических лиц (согласно плану продаж). Разработать технологию удержания клиентов и обеспечить уровень - 80% клиентов после окончания действия услуги делают повторную покупку. Повысить качество обслуживания - 90% клиентов оценивают качество на «отлично».Снизить издержки, обеспечить доходность основных продуктов выше рыночных условий. Увеличить объемы по основным продуктам на 70%.

     Таким образом, Кировское  Отделения Сбербанка России № 7003/04 планирует в 2009 году продолжить реализацию стратегического курса роста банка. 

2.3 АНАЛИЗ  ОСОБЕННОСТЕЙ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО  ПОРТФЕЛЯ КИРОВСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ СБЕРБАНКА РОССИИ № 7003/04  В СВЯЗИ С КРИЗИСОМ  

     По результатам 9 месяцев 2008 года в Кировском отделении № 7003/04 Сбербанка РФ:  
· портфель кредитов, выданных сельскому хозяйству, увеличился на 51,5%.  
· финансирование строительных проектов выросло на 35,3%  
· кредитование отрасли производства и распределения электроэнергии, газа и воды увеличилось на 30,3%.  
· остаток ссудной задолженности предприятий оборонно-промышленного комплекса увеличился на 31,1%.  
· портфель кредитов, выданных предприятиям обрабатывающей отрасли, вырос на 29%.  
· остаток ссудной задолженности предприятий торговли увеличился на 17,4%.  
· портфель кредитов на инвестиционные цели вырос на 31% и превысил 1 трлн. рублей.

     С начала 2008 г.  года Сбербанк России проводил активную политику по кредитованию малого бизнеса, до 2008 г. основные клиенты были физические лица. Темп прироста задолженности малого бизнеса существенно превысил темп прироста кредитного портфеля юридических лиц (в 1,8 раза), что повлекло за собой увеличение удельного веса малого бизнеса в общем портфеле ссудной задолженности с 14,2 до 16,2%.

       Прирост кредитного портфеля  физических лиц за первые 3 квартала 2008 г. года был почти в 1,8 раза больше, чем за аналогичный период 2007 года. При этом объем выдачи кредитов был в 1,4 раза больше, чем за аналогичный период 2007 года. Прирост рублевых кредитов населению частично заместил кредиты в иностранной валюте. В целом, с начала 2008  года:  
· кредитный портфель юридических лиц увеличился более чем на 24,4%,  
· кредитный портфель физических лиц увеличился более чем на  33,8%;

· совокупный кредитный портфель за 10 месяцев 2008 г. года увеличился более чем на или 26,63%.

     В течение первого квартала 2009 г. предприятиям реального сектора экономики кредитного портфеля Отделения увеличился за первый  квартал 2009 г. на 6%.

     Рост кредитного портфеля Кировского отделения Сбербанка № 7003/04 был обеспечен кредитами в национальной валюте, так как спрос на кредиты в иностранной валюте среди российских заемщиков сократился.

     Наибольшие объемы кредитов с начала года были выданы добывающим предприятиям, обрабатывающим производствам и предприятиям торговли. При этом розничный кредитный портфель Кировского отделения Сбербанка № 7003/04 в I квартале 2009 г. сократился на 3,8% .

     Качество  кредитного портфеля, по оценкам Кировского отделения Сбербанка № 7003/04, остается на приемлемом уровне: удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов — юридических и физических лиц на 1 апреля 2009 года составил 2,4%.

     Этот  же показатель по банковской системе уже на предыдущую отчетную дату, 1 марта 2009 года, был существенно выше и составлял 3,4%.

     Фондирование  активных операций Кировского отделения Сбербанка № 7003/04 в I квартале 2009 года осуществлялось в основном за счет средств частных клиентов, остаток которых увеличился на 2,3%. Остаток средств юридических лиц снизился на 5,1%— прежде всего за счет средств на счетах и средств, привлеченных в векселя банка.

     Дополнительное  финансирование привлекалось на межбанковском рынке и от Банка России на беззалоговых аукционах, через операции репо, а также под залог кредитов юридических лиц. Совокупный остаток средств, привлеченных от банков, в том числе от Банка России, увеличился за квартал на 5%. Капитал Кировского отделения Сбербанка № 7003/04 за 1 квартал 2009 г. снизился на 1,1%. Достаточность капитала на 1 апреля 2009 года находилась на уровне 19,6%.

     Рассмотрим, на каких условиях формировался кредитный портфель в отделении до кризиса.

     Основные  требования для малых предприятий: срок ведения хозяйственной деятельности не менее 6 месяцев, годовая выручка не более 55 млн руб. Если она больше, Отделение также могло прокредитовать клиента – индивидуального предпринимателя, но на других условиях, приравняв его к юридическому лицу.

     При кредитовании сроком до 1 года и на сумму  до 500 тыс. руб. обеспечение можно не предоставлять. Кредиты сроком до 1,5 лет выдаются на пополнение оборотных средств. Сроком до 3 лет - на реконструкцию и развитие бизнеса, на покупку оборудования и недвижимости. Немаловажно, что, оформляя кредит, Кировское отделение № 7003/04 учитывало  не только официальную финансовую отчетность, но всю информацию о клиенте, подтверждающую его доходы и расходы.

     Процентная  ставка рассчитывалась в индивидуальном порядке. Ее размер зависит от различных факторов: срока кредитования, его суммы, от того, является ли заемщик клиентом Кировского отделения № 7003/04 Сбербанка России, пользуется ли он другими услугами данного банка. Традиционно ставки, установленные по кредитам Сбербанком России, - одни из самых конкурентоспособных.