Методы кредитования физических лиц в российских коммерческих банках

Министерство  образования и  науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию  ГОУ ВПО

Всероссийский заочный финансово-экономический  институт 

                             Финансово-кредитный  факультет 
 

                               

                              Отчет по практике на тему:

       «Методы кредитования  физических лиц  в российских  

                                     коммерческих банках» 
 
 
 
 
 

                                                                       Руководитель:

                                                                       Выполнила:

                                                                     
 
 
 
 
 
 
 
 

                                         Москва 2011

 

                                      СОДЕРЖАНИЕ 

 ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………3

1. Организационно-правовая  и экономическая характеристика  банка……….4

2. Анализ  структуры и динамики кредитного  портфеля банка………………17

3. Оценка рисков  и доходности кредитных операций………………………...32

4. Информационные технологии, используемые при кредитовании физических лиц………………………………………………………………….46

Приложения

Заключение

Список  литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                               ВВЕДЕНИЕ 

    Преддипломная производственная практика студентка проходила с 30 сентября по 27 ноября 2011 года ВТБ 24(ЗАО), в качестве практиканта.

    Целью практики является закрепление и  углубление теоретических знаний, практических  умений и навыков, полученных в процессе освоения основной образовательной  программы специальности «Финансы и кредит», специализации «Банковское дело» и сбор материала для написания выпускной квалификационной работы, на тему: «Методы кредитования в российских коммерческих банках физических лиц» (на примере ВТБ 24 (ЗАО)).

    Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:

    - провести информационный поиск по теме выпускной квалификационной работы;

    - осуществить систематизацию и анализ собранной информации;

    - охарактеризовать деятельность  ВТБ 24 (ЗАО);

    - проанализировать состояния   рассчетно-кассового обслуживания  юридических лиц ВТБ 24 (ЗАО);

    - изучить информационные технологии, используемые в ВТБ 24 (ЗАО);

    - разработать план выпускной квалификационной  работы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Организационно-правовая и экономическая характеристика банка. 

     Банк  ВТБ 24 (ЗАО) образован на базе «Гута-Банка», не выдержавшего межбанковского кризиса 2004 года и выкупленного Внешторгбанком (ныне ВТБ) при активном участии Банка России. Банк создан в соответствии с решением общего собрания участников Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности “Гута-банк” (общества с ограниченной ответственностью) о его преобразовании от 31 марта 2000 года (протокол № 77) с наименованиями Закрытое акционерное общество “Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности “Гута-банк”, ЗАО КБ “Гута-банк”. Банк является правопреемником КБ “Гута-банк” ООО по всем его правам и обязанностям в соответствии с передаточным актом.

     В 2005 году «Гута-Банк» переименован в ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги». В соответствии с решением общего собрания акционеров от 06 июня 2005 года (протокол №03/05) наименования Банка изменены на Внешторгбанк Розничные услуги (закрытое акционерное общество), ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги.

     В соответствии с решением общего собрания акционеров от 10 октября 2006 года(протокол №05/06) наименования банка изменены на банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), ВТБ 24 (ЗАО).

     Место нахождения Банка: г. Москва, ул. Мясницкая, д. 35.

     Банк  является юридическим лицом, имеет  в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

     Основной  целью деятельности банка является получение прибыли при осуществлении банковских операций. Осуществление банковских операций производится на основании специального разрешения (лицензии) банка России. Деятельность ВТБ 24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией банка России № 1623 от 13.07.2000 г.

     Основным  акционером банка ВТБ 24 является ОАО «Банк ВТБ» (98,01% акций).

     Уставный  капитал банка сформирован в сумме 34 203 355 000 (Тридцать четыре миллиарда двести три миллиона триста пятьдесят пять тысяч) рублей и разделен на 34 203 355 (Тридцать четыре миллиона двести три тысячи триста пятьдесят пять) обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 1 000 (Одна тысяча) рублей каждая. Уставный капитал банка составляется из номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами. Уставный капитал банка определяет минимальный размер

     Органами  управления банка являются:

     - Общее собрание акционеров - высший орган управления банка;

     - Наблюдательный совет - в компетенцию Наблюдательного совета банка входит решение вопросов общего руководства деятельностью банка, определение приоритетных направлений деятельности банка;

     - Руководство текущей деятельность банка осуществляется единоличным исполнительным органом банка – Президентом-Председателем Правления и коллегиальным исполнительным органом банка – правлением. Исполнительные органы подотчетны общему собранию акционеров и наблюдательному совету банка. С июля 2005 года банком руководит президент-председатель правления Михаил Задорнов, с ноября 1997 по май 1999 (включая август 1998 года) занимавший пост министра финансов, а с декабря 1999 года являвшийся членом Комитета Госдумы РФ по бюджету и налогам. Президент-председатель правления:

     1) без доверенности действует от имени банка, в том числе представляет его интересы, совершает сделки и подписывает документы от имени банка;

     2) принимает решения об открытии (закрытии) внутренних структурных подразделений банка (филиала), за исключением дополнительных офисов и операционных офисов банка;

     3) утверждает штат, издает приказы, распоряжения и дает указания, обязательные для исполнения всеми работниками банка;

     К компетенции правления относятся следующие вопросы:

     1. Принятие решений об открытии (закрытии) дополнительных офисов и операционных офисов банка;

     2. Рассмотрение отчетности банка, в том числе отчетности, подготовленной в соответствии с международными стандартами бухгалтерского учета;

     В банке используется линейно-функциональная структура управления, т.к. решения, подготовленные определёнными исполнителями, подготавливаются непосредственным руководителем, затем рассматриваются и утверждаются директором, который передает их на исполнение этим, либо другим исполнителям. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     На  рисунке 1 представлена организационная структура управления банка ВТБ 24. 

       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Рис. 1 Организационная структура управления банка ВТБ 24

     Итоги деятельности банка отражаются в ежемесячных, квартальных и годовых бухгалтерских балансах, в отчете о прибылях и убытках, а также в годовом отчете, представляемых в банк России в установленные им сроки.

     Годовой бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках банка после проведения проверки ревизионной комиссией банка и аудитором утверждаются общим собранием акционеров и подлежат публикации в печати.

     Банк  ВТБ24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

     Сеть  банка формируют 500 филиалов и дополнительных офисов в 69 регионах страны. Банк предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике 

     В числе предоставляемых услуг:

     - выпуск банковских карт;

     - ипотечное и потребительское кредитование;

     - автокредитование;

     - услуги дистанционного управления  счетами;

     - кредитные карты с льготным периодом;

     - срочные вклады;

     - аренда сейфовых ячеек;

     - денежные переводы.

     Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

ВТБ 24 первым из крупнейших российских банков завершил реорганизацию сети, трансформировав свои отделения в формат операционных офисов.

В настоящее  время в структуре региональной сети ВТБ 24 действуют:

- 7 базовых филиалов (по числу федеральных округов Российской Федерации);

- 59 региональных операционных офисов;

- 409 подразделений второго уровня.

Формат  операционного офиса более экономичен по сравнению с филиалом и максимально ориентирован на продажи. При этом сервисные и бэк-офисные функции (обслуживание портфелей привлеченных и размещенных средств, документооборот, отчетность и т.д.) передаются базовому филиалу.

Программа трансформации была начата в 2007 году в целях оптимизации организационной структуры банка и повышения эффективности бизнеса. Реализация программы позволила:

- на 10% снизить издержки на содержание региональной сети;

- повысить  управляемость региональной сетью;

- задать  единые стандарты применяемых  технологий;

- повысить  качество обслуживания клиентов.

Всего в рамках двухлетней программы трансформации было реорганизовано 39 филиалов., в т.ч. в 2009 году – 20 филиалов, а в 2010 году формат сменили 19 региональных подразделений

     В 2011 г. ВТБ 24 увеличил количество офисов 1,5 раза. Офисы банка работают в 201 городе России. Экспансия сети сопровождается завоеванием региональных рынков. ВТБ 24 входит в пятерку крупнейших банковских учреждений региона. Количество регионов, где ВТБ 24 занимает второе место на рынке, составило:

     - по кредитному портфелю – 18 (рост за 2011 г. в 3 раза);