Методы кредитования физических лиц в российских коммерческих банках

     - по депозитам – 9 (рост за 2010 г. в 1,8 раза).

     Проведем  анализ актива и пассива баланса банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011гг.

     Исследование  структуры баланса коммерческого  банка целесообразно начинать с  пассива, отражающего источники  собственных и привлеченных средств, поскольку объем и структура  пассивов в значительной степени  предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, то есть объем и структуру активов. В таблице 1 представлена динамика пассива баланса банка ВТБ 24. 

                                                                                                                 Таблица 1

         Динамика и структура пассива баланса банка ВТБ 24 за 2009 – 2011 гг.

Рис.2. Динамика и структура пассива баланса банка ВТБ 24 за 2009 – 2011 гг. 

     За 2009– 2011 гг. наблюдается рост ресурсной базы банка ВТБ 24 как за счет собственных и приравненных к ним средств, так и за счет привлеченных средств.

     За 2010 г. увеличились в 2,1 раза средства клиентов – физических и юридических лиц, т.к. банк расширяет продуктовую линейку выгодных депозитов и является более надежным по сравнению с другими коммерческими банками. Произошел значительный рост источников собственных средств в 2,5 раза и выпущенных долговых обязательств – в 6,5 раза. Значительно снизились резервы на возможные потери по активным операциям банка – в 5,9 раза.

     В 2010 г. происходил дальнейший рост ресурсной базы банка ВТБ 24 за счет привлеченных средств – на 95,8% и за счет собственных источников – на 23,7%. В 2010 г. в рамках поддержки банковского сектора России банку ВТБ 24 были выделены ЦБ РФ субординированные займы. Это способствовало стабильности деятельности банка в условиях мирового финансового кризиса. В условиях повышенного риска замедлились темпы роста средств клиентов. За период 2009 – 2011 гг. произошли следующие изменения в структуре пассива баланса банка ВТБ 24. Доля привлеченных средств повысилась с 89,6% - в 2009 г. до 91,0% - в 2011 г., а собственных средств снизилась с 10,4% до 9,0% соответственно.

     В структуре привлеченных средств  наибольший удельный вес занимают средства кредитных организаций и средства клиентов. Причем средства кредитных организаций снизились с 25,4% до 10,4%, а средства клиентов - с 62,6% до 60,8%. Произошло значительное повышение доли выпущенных долговых обязательств с 0,6% до 3,8% , т.к. Банк больше стал выпускать векселей и банковских сертификатов (сберегательных и депозитных). Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций.

     Актив баланса характеризует состав, размещение и целевое использование средств  банка. Он показывает, во что вложены финансовые ресурсы, каково назначение имеющихся в наличии хозяйственных средств. Рассмотрим динамику и структуру актива баланса банка ВТБ 24 за 2009 – 2011 гг. в таблицах 5. 

                                                                                                            Таблица 2

           Динамика актива баланса банка ВТБ 24 за 2009 – 2011 гг.

     Рис.3. Динамика актива баланса банка ВТБ 24 за 2009 – 2011 гг. 

     В анализируемом периоде происходил значительный рост активов банка ВТБ 24, причем за 2010 г. они увеличились на 94,7%, а за 2011 г. – еще на 86,0%. Рост наблюдается по всем направлениям активных операций, т.е. увеличилась чистая ссудная задолженность на 85,1% и 74,7% соответственно, вложения в ценные бумаги других эмитентов – в 4,3 раза и на 14,6%.

       Банк ВТБ 24 развивает свою материально-техническую  базу через открытие региональных  филиалов и дополнительных офисов. Это необходимо с целью повышения  конкурентоспособности банка. Вложения  в основные средства и нематериальные  активы возросли в 2,1 раза (за 2010 г.) и на 41,7% (за 2011 г.).

     В 2010 г. по сравнению с 2009 г. наблюдался рост средств банка в ЦБ РФ – на 85,3%, а в 2011 г. по сравнению с 2010 г. их снижение на 21,2%.

     На  протяжении всего анализируемого периода  в структуре актива преобладала  чистая ссудная задолженность. На ее долю приходилось 84,8% - в 2009 г. и 75,7% - в 2011 г. Снижение доли ссудной задолженности объясняется уменьшением общего объема кредитования юридических и физических лиц из-за мирового финансового кризиса и снижения кредитоспособности заемщиков.

     Снизился  удельный вес средств банка в  ЦБ РФ с 2,9% до 1,2%, а в других кредитных  организациях повысился – с 1,1% до 8,7% и произошло повышение чистых вложений в ценные бумаги с 3,5% до 4,8%, денежных средств - с 4,4% до 6,1% Остальные статьи актива баланса занимают незначительный удельный вес.

     Проанализируем  динамику и структуру источников собственных средств банка ВТБ24 за 2009 – 2011 гг. Она представлена в таблице 3.

     За  период 2009 – 2011 гг. источники собственных средств в целом возросли в 3,1 раза с 17358 млн. руб. до 54266 млн. руб. Это произошло за счет роста средств акционеров – в 2,7 раза, эмиссионного дохода – в 4,7 раза, неиспользованной прибыли за отчетный период – в 3,8 раза.

                                                                                                             Таблица 3

Динамика  и структура источников собственных средств банка ВТБ24

 за 2009 – 2011 гг.