Методы кредитования физических лиц в российских коммерческих банках

     4. Одно из основных направлений  деятельности банка ВТБ 24 –  кредитование наличными. Наиболее  высокими темпами развивалось это направление в 2007 г. В розничном ссудном портфеле задолженность по кредитам, выданным наличными, увеличилась в 3,1 раза, из них без поручителей в 4,1 раза. В 2008 г. темпы роста замедлились из-за мирового финансового кризиса;

     5. За короткий срок банк ВТБ 24 вошел в число лидеров кредитования малого бизнеса. Среди компаний, пользующихся кредитами банка ВТБ 24 на развитие бизнеса больше всего предприятий розничной и оптовой торговли –21% и 16,2% соответственно;

     6. Автокредитование - это один из первых продуктов, который ВТБ 24 предложил своим клиентам. Программа автокредитования представлена 9 кредитами;

     7. Банку ВТБ 24 (ЗАО) удается совмещать  динамичный рост объемов кредитования  с поддержкой на высоком уровне  качества кредитного портфеля. Ситуация с «плохими» кредитами в банке ВТБ 24 (ЗАО) лучше чем в целом по России, т.к. в кредитном портфеле банковской системы России «плохие» кредиты (сомнительные, проблемные, безнадежные) составляют 13,5%, а в банке ВТБ 24 – 9,9%;

     8. На 01.12.2011 г. просроченная ссудная задолженность по отношению ко всей ссудной задолженности составляла 1,12%. Это ниже чем в среднем по банковскому сектору России (1,558%) и по ОАО Сбербанк РФ (1,164%).

     9. Наибольшую долю в структуре  доходов банка занимают процентные доходы, т.е. доходы от платного размещения собственных и привлеченных средств. В 2009 г. банк ВТБ 24 снизил свою активность на межбанковском рынке и на рынке ценных бумаг. В результате этого доходы от кредитования клиентов увеличились в 2,3 раза, при росте доходов от размещения средств в кредитных организациях на 97,9%, а от операций с ценными бумагами – на 26,9%.

     В третьем разделе работы были рассмотрены  возможные пути совершенствования  кредитования в банке ВТБ 24 (ЗАО) и разработан прогноз основных показателей кредитования клиентов.

     Приоритетными направлениями работы в сфере  кредитования населения и малого бизнеса в условиях мирового финансового  кризиса будут являться:

     - c точки зрения роста активов  – приоритет отдается «коротким»  и высокодоходным активам (что предполагает ограничение роста в сегменте ипотечного кредитования);

     - кредитование населения – смещение  приоритетов в сторону более  «коротких» кредитных продуктов  (кредиты наличными, автокредиты);

     - продолжение кредитования малого  бизнеса; 

     - развитие лизинга для малых предприятий;

     - оперативное управление ставками;

     Одним из важнейших направлений деятельности банка ВТБ 24 (ЗАО) становится:

     - работа, направленная на эффективное  управление и сокращение портфеля  просроченной задолженности;

     - оптимизация процедур управления проблемной задолженностью;

     - активизация работы по сбору  проблемной задолженности;

     - мониторинг портфеля на предмет  усиления долговой нагрузки на  клиентов;

     - проактивная работа с клиентами;

     - переход к более консервативным  процедурам оценки заемщиков;

     - оперативная корректировка скоринговых  моделей;

     -рефинансирование  валютного кредитного портфеля  в рубли.

     Для расчета прогноза использовались данные анализа динамики кредитного портфеля по банку ВТБ 24 за 2009 – 2011 гг. На протяжении всего анализируемого периода происходил рост кредитного портфеля банка. Однако темпы роста за 2010 и 2011 гг. замедлились. Наблюдаются опережающие темпы роста кредитного портфеля розничных продуктов по сравнению с малым бизнесом. Это соответствует стратегии развития банка ВТБ 24 (ЗАО) и его позиционированию как банка для развития розничных услуг.

     На  основании произведенных расчетов кредитный портфель банка ВТБ 24 (ЗАО) в предстоящем периоде может  достичь 908,0 млрд. руб., в т.ч. по розничным  продуктам, предназначенных для физических лиц – 850 млрд. руб., а по субъектам малого предпринимательства – 58 млрд. руб.

     Стратегией  ВТБ24 является завоевание позиции ведущего розничного банка России посредством  концентрации усилий на росте доли рынка с особым акцентом на целевые сегменты — состоятельные люди и верхний сегмент среднего класса, а также компании малого бизнеса. 

 

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Гражданский  кодекс Российской Федерации. – М.: Изд-во Эксмо, 2009. - 496с.

2. Федеральный  закон от 12 июля 2002 г. «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»

3. Федеральный  закон от 3 февраля 1996 г. № 17 - ФЗ«О банках и банковской  деятельности», редакция от 17 октября 2010 г.

4. Федеральный  закон от 30 декабря 2004 г. № 218 - ФЗ «О кредитных историях»

5. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

6. Положение  ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. №  54 – П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями  денежных средств и их возврата (погашения)»

7. Положение  ЦБ РФ от 24 марта 2004 г. № 254 – П «О порядке формирования  кредитными организациями резервов  на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной  к ней задолженности»

8. Положение  ЦБ РФ от 29 марта 2004 г. № 255 – П «Об обязательных резервах кредитных организаций»

9. Инструкция  ЦБ РФ от 16 января 2004 г. № 110 – И «Об обязательных нормативах  банков»

10. Указание ЦБ  РФ от 25 декабря 2008 г. №2156 –  У «Об особенностях оценки  кредитного риска по выданным  ссудам ссудной и приравненной  к ней задолженности »

11. Методические  рекомендации по оценки кредитного  риска кредитной организации  при проведении инспекционной  проверки (Приложение к письму  ЦБ РФ от 16 декабря 1998 г. №  363 - Т)

12. Инструкция от 25сентября 2010 г. № 11 – И «О порядке предоставления ОАО «Россельхозбанк» кредитов в форме овердрафт»

13. Алексеева  Д.Т., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское  право: Учебное пособие.-М.; Юристъ, 2009.-591 с.

14. Банковское  дело./Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.:Финансы и статистика, 2009 – 592 с.

15. Банки и  небанковские кредитные организации  и их операции /Под ред. Е.Ф.  Жукова/ М.: Вузовский учебник ВЗФЭИ, 2007.- 491 с.

16. Банковское  дело /Под ред. Г.Г.Коробовой. – М.: Экономистъ, 2009 -751с.

17. Балыкин Д.  В. О работе бюро кредитных историй // Банковское дело. – 2009. - №10. – С. 71 - 72

18. Банковское  дело: Учебное пособие /Д.Г. Черник [и др.]; под ред. Д.Г. Черника  – 4-ое изд. – М.: Финансы и статистика, 2009.- 254 с.

19. Волков С.А.  Мобилизация источников финансирования // Банковскон дело. – 2010. - №12. – С. 34 – 36

20.  Воронин  В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: Юрайт-Издат, 2008. – 269 с.

21. Човушан Э.О., Сидоров М.А. Управление риском и устойчивое развитие. Учеб. Пос. – М.: РЭА, 2010. – 526 с.

22. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело. М.: РИОР, 2009 – 128 с.

23.Операции коммерческих банков и зарубежный опыт / Под ред. Е. Б. Ширинской - М.: Финансы и статистика, 2005. – 297 с.

24.Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. – Режим доступа: http://cbr.ruf

25.Панова Г. С. Автореферат дисс. докт. экон. наук. – М., 2005.

26.Печникова А.В. Банковские операции. – М.: Форум-Инфра, 2005. – С. 123.

27.Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты. // Банковское дело. – 2005.- № 1. -  С. 17-22.

28.Сальников К.   Кредитная политика банка  // Банковское дело в Москве. - 2005.- № 6. - С. 40-43.

29.Смирнов И. Технологические возможности для повышения конкурентоспособности банков // Международные банковские операции. – 2004. – № 2. – С. 25-30.

30.Современный финансово-кредитный словарь /под общей ред. Лапусты М. Никольского П. М.: ИНФРА-М, 2005. – С. 618.

32. http://www.rshb.ru/about/mission/history.php 
 

Размещено н