Методы кредитования физических лиц в российских коммерческих банках

Динамика  кредитов, выданных наличными в розничном  кредитном портфеле банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг.

 

 Рис. 8. Динамика кредитов, выданных наличными в розничном кредитном портфеле банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг. 

     В таблице 8 представлена отраслевая структура кредитного портфеля малого бизнеса в 2010 – 2011 гг. банка ВТБ 24. За короткий срок ВТБ 24 вошел в число лидеров рынка кредитования малого бизнеса. Среди компаний, пользующихся кредитами ВТБ 24 на развитие бизнеса, больше всего предприятий розничной и оптовой торговли – 21% и 16,2% соответственно. Кроме того такие кредиты берут компании, занимающиеся операциями с недвижимостью и работающие в сегменте транспорта и связей.

     На 01.01.2012 г. ВТБ 24 имеет 31 соглашение с региональными объектами инфраструктуры поддержки малого бизнеса. Соглашения, заключенные с гарантийными фондами, фондами поддержки предпринимательства, способствуют увеличению объемов кредитования малого бизнеса при недостаточном его залоговом обеспечении. Банк ВТБ 24 выступает спонсором федеральных и региональных мероприятий по поддержке малого бизнеса.

     В течение 2011 года в программу кредитования малого бизнеса был внесен ряд изменений, улучшивших условия предоставления кредитов субъектам малого предпринимательства. Внедрен новый кредитный продукт - инвестиционный кредит, т.е. кредит на приобретение движимого и недвижимого имущества, расширение производства под залог коммерческой недвижимости со сроком до 10 лет. 

                                                                                                                 Таблица 8

Отраслевая  структура кредитного портфеля малого бизнеса в 2010 – 2011 гг. банка ВТБ 24

 
 
 
 
 

 

Рис.9. Отраслевая структура кредитного портфеля малого бизнеса

в 2010-2011 г. банка ВТБ 24. 
 
 
 

     Автокредитование - это один из первых продуктов, который  ВТБ 24 предложил своим клиентам. В настоящее время Банк предлагает линейку кредитов на покупку автомобиля, которая позволяет клиенту выбрать именно тот вид кредита, который максимально соответствует его возможностям.

     Программа автокредитования представлена 9 кредитами. Автокредит предоставляется на срок 1 – 5 лет под 16% - 20% годовых.

     Особое  внимание банк ВТБ 24 уделяет модернизации продуктового ряда, расширению географии бизнеса, а также повышению качества сервиса предлагаемых услуг.

     Одной из важнейших задач - расширение присутствия  на рынке, в том числе — за счет продвижения бизнеса в регионах. В числе партнеров банка — крупные сети автосалонов, такие как ГК «Автомир», ГК «Рольф», компании «Муса-Моторс», «Форд Мотор Компани», «Северсталь-авто», «Мейджор», «Модус», «ТрансТехСервис», «Атлант-М.Балтика». В 2011 г. 49% всех кредитов выдано в рамках совместных программ с крупными федеральными партнерами.

     Банк  продолжает развитие ипотечного продуктового ряда. Ипотечные кредиты охватывают все сегменты современного рынка  недвижимости:

     - приобретение квартир и жилых  домов на вторичном рынке жилья;

     - приобретение квартир и жилых домов на этапе строительства;

     - финансирование крупных потребительских  трат под залог имеющейся в  собственности жилой недвижимости;

     - улучшение жилищных условий;

     - рефинансирование ипотечных кредитов, ранее предоставленных другими  банками;

     - приобретение объектов коммерческой  недвижимости.

     Вместе  с тем, развитие и усиление давления экономического кризиса в России во II полугодии 2011 г. вынудило участников рынка, в том числе и ВТБ24, пересмотреть приоритеты дальнейшего развития ипотечного бизнеса и сконцентрироваться, прежде всего, на снижении рисков и повышении качества и доходности ипотечного портфеля. 

                                                                                                            
 
 
 
 
 
 
 

                                                                                                            
 

     В таблице 10 представлена динамика и структура кредитного портфеля по срокам за 2009 – 2011 гг. 
 

                                                                                                            Таблица 10

        Динамика и структура кредитного портфеля банка ВТБ 24 (ЗАО)

                                      по срокам за 2009 – 2011 гг.

 

Рис.12. Динамика и структура кредитного портфеля банка ВТБ 24 (ЗАО)

                                       по срокам за 2009 – 2011 гг. 

     За  анализируемый период существенных изменений в структуре кредитного портфеля по срокам банка ВТБ 24 (ЗАО) не произошло. Наибольший удельный вес в кредитном портфеле занимают краткосрочные ссуды, причем их удельный вес повысился с 84,7% - в 2009 г. до 86,9% - в 2011 г. Соответственно снизился удельный вес долгосрочных ссуд. Это объясняется тем, что в кредитном портфеле банка преобладают потребительские ссуды. Например, кредит наличными, несмотря на финансовый кризис, продолжает пользоваться популярностью среди населения. Кредиты, рассчитанные на несколько месяцев, клиенты берут на покупку недорогой бытовой техники и другие мелкие текущие расходы. Более длительные сроки требуются для займов на ремонт квартир, дач, свадьбы и другие мероприятия. 
 
 
 
 
 
 

                  3. Оценка рисков и доходности кредитных операций. 

     Риск-менеджмент в банке ВТБ 24 (ЗАО) построен на основе политики управления рисками, утвержденной Наблюдательным советом банка. Учитывая специфику деятельности банка основное направление концентрации рисков связано  с проведением кредитных операций. В банке применяется централизованная система управления кредитным риском.

     Система мониторинга кредитного риска в  банке построена на основе обеспечения  предварительного, текущего и последующего контроля кредитного риска со стороны соответствующих подразделений банка. Оценка риска и формирование резервов на возможные потери по ссудам в банке ВТБ 24 (ЗАО) осуществляется в соответствии с требованиями положений банка России № 254 – П и 283 – П и соответствующих внутренних документов банка.

     Банку ВТБ 24 (ЗАО) удается совмещать динамичный рост объемов кредитования с поддержкой на высоком уровне качества кредитного портфеля.

     В условиях нестабильной экономической  ситуации банком разработан и реализован ряд антикризисных мероприятий, направленных на снижение кредитного риска в рамках существующей ссудной задолженности, а также по вновь выдаваемым кредитам, в т.ч. разработаны кредитные процедуры, позволяющие реструктуризировать существующую задолженность с целью преодоления негативного влияния экономической ситуации на уровень потерь. Минимизация кредитных рисков у банка ВТБ 24 (ЗАО) достигается за счет: