Методы кредитования физических лиц в российских коммерческих банках

 Динамика  срочной и просроченной ссудной  задолженности по банку ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг.

 

Рис.15. Динамика срочной и просроченной ссудной задолженности по банку ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг.

     На  основании проведенного анализа  кредитных операций банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009 – 2011 гг. можно сделать следующие выводы:

     1. Банк ВТБ 24 (ЗАО) образован на  базе «Гута-Банка», не выдержавшего межбанковского кризиса 2004 года и выкупленного Внешторгбанком (ныне ВТБ) при активном участии Банка России;

     2. Основными кредитными продуктами  банка ВТБ 24 (ЗАО) являются:

     - кредитование малого бизнеса;

     - потребительское кредитование населения;

     - ипотечное кредитование.

     3. В чистой ссудной задолженности  преобладает портфель розничных продуктов, на его долю приходится 92,9%. Это произошло по причине окончания миграции в ВТБ 24 розничного бизнеса группы ВТБ в 2009 г.;

     4. Одно из основных направлений  деятельности банка ВТБ 24 –  кредитование наличными. Наиболее  высокими темпами развивалось это направление в 2010 г. В розничном ссудном портфеле задолженность по кредитам, выданным наличными, увеличилась в 3,1 раза, из них без поручителей в 4,1 раза.

     5. За короткий срок банк ВТБ  24 вошел в число лидеров кредитования  малого бизнеса. Среди компаний, пользующихся кредитами банка ВТБ 24 на развитие бизнеса больше всего предприятий розничной и оптовой торговли –21% и 16,2% соответственно;

     6. Автокредитование - это один из  первых продуктов, который ВТБ  24 предложил своим клиентам. Программа автокредитования представлена 9 кредитами;

     7. Банку ВТБ 24 (ЗАО) удается совмещать  динамичный рост объемов кредитования  с поддержкой на высоком уровне  качества кредитного портфеля. Ситуация  с «плохими» кредитами в банке  ВТБ 24 (ЗАО) лучше чем в целом по России, т.к. в кредитном портфеле банковской системы России «плохие» кредиты (сомнительные, проблемные, безнадежные) составляют 13,5%, а в банке ВТБ 24 – 9,9%;

     8. На 01.12.2011 г. просроченная ссудная задолженность по отношению ко всей ссудной задолженности составляла 1,12%. Это ниже чем в среднем по банковскому сектору России (1,558%) и по ОАО Сбербанк РФ (1,164%). 

 

4.Информационные  технологии, используемые  при кредитовании  физических лиц. 

Анализ кредитной  политики банка показал, что одна является

достаточно эффективной. Однако на фоне общих тенденций на рынке потребительского кредитования банку можно рекомендовать следующее. 

1. Снижение  кредитных рисков

 

     Основное  направление снижения кредитного риска  – это формирование надежного  состава клиентов, имеющих расчетные счета в конкретном банке. Поэтому оценка кредитоспособности клиента является важнейшим этапом в процессе кредитования, и любому коммерческому банку необходимо придавать огромное значение разработке современной методологической базы оценки кредитоспособности, тестированию квалификации кредитных работников. Ошибка при оценке кредитоспособности клиента может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить  ликвидность банка и, в конечном счете, привести к банкротству кредитной организации.

     Принимая  решение о возможности, целесообразности и условиях кредитования, банк должен, главным образом выявить наличие  потенциальной способности заемщика вернуть полученную ссуду в соответствии с оговоренными сроками. Это становится возможным лишь в том случае, если финансовое положение заемщика устойчиво, а денежные поступления на его счета за реализованную продукцию (работы, услуги) осуществляются стабильно. Финансовое положение не может быть охарактеризовано каким-то одним показателем, поэтому решения о заключении кредитного договора осуществляется в условиях многокритериальной задачи.

В ВТБ 24 (ЗАО), как показал анализ, разработана достаточно эффективная система управления кредитными рисками (о чем свидетельствует низкий уровень просроченных ссуд в кредитном портфеле банка). Однако в данной системе есть и свои недостатки. При оценке кредитоспособности заемщика в учет принимаются, как правило, достоверность предоставленных Заемщиком сведений, а также величина доходов Заемщика.

При оценке платежеспособности Заемщика в ВТБ 24 (ЗАО) рассчитывается коэффициент платеж-доход.

      

Коэффициент определяет предельно допустимую долю расходов Заемщика / Созаемщика по  кредиту (в  части платежей по основному долгу  и процентам) в совокупных доходах Заемщика / Созаемщика. Превышение коэффициента свидетельствует о повышенном риске Банка при предоставлении кредитных средств.

Максимальные  значения  показателей П/Д, выраженные в процентах, по программам потребительского и ипотечного кредитования устанавливаются Кредитным комитетом. Максимальная сумма предоставляемого кредита  (К) физическому лицу не может превышать следующую расчетную величину:

где  К –  максимальная сумма предоставляемого кредита;

      D - среднемесячный доход семьи;

      n - период кредитования в месяцах;

           i - ставка кредитования, процентов  годовых;

          ДО - сумма денежных обязательств Клиента. Величина суммы предоставляемого кредита уменьшается при наличии денежных обязательств физического лица.

При оценке кредитоспособности заемщика ВТБ 24 (ЗАО) не учитывает такие факторы как наличие сберегательного счета в банке, наличие недвижимости, страхование жизни заемщика.

      Автор предлагает альтернативную модель оценки кредитоспособности заемщика – физического лица в банке ВТБ 24 (ЗАО).

      Помимо  расчета платежеспособности заемщика автор предлагает при предоставлении банком потребительского кредита использовать модель бальной оценки кредита. В этом случае потенциальному заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса и т.д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы итоговая сумма баллов превысила определенный уровень.

      Упрощенная  модель бальной оценки заемщика потребительского кредита, основана на девяти факторах:

      1) возраст заемщика: 0,01 балла за каждый год сверх 20 лет при максимуме 0,3 балла;

      2) пол: 0,4 балла – женский; 0 – мужской;

      3) оседлость: 0,042 балла за каждый год, прожитый в данной местности, при максимуме 0,42 балла;

      4) занятость: 0,55 балла за профессию с низким уровнем риска для жизни; 0 – с высоким риском, 0,16 балла – за все остальные профессии;

      5) отрасль: 0,21 балла для работников коммунальных служб, государственных и банковских служащих, 0 – для всех остальных;

      6) стабильность занятости: 0,059 балла за каждый год на данном месте работы при максимуме 0,59 балла;

      7) наличие сберегательного счета в банке: 0,35 балла;

      8) наличие недвижимости: 0,35 балла;

      9) страхование жизни: 0,19 балла.

      Критической в данной модели является сумма в 1,25, т.е. если итоговый балл клиента  ниже указанного уровня, ему кредит предоставлен не будет.

      Это позволит ВТБ 24 (ЗАО) не только рассчитать платежеспособность клиента, но также и учесть дополнительные риски при потребительском кредитовании.

      2. Внедрение новых кредитных технологий (например, кредитный скоринг).

      Кредитный скоринг используется для автоматизации  потребительского кредитования. Кредитный  скоринг широко применяется с 1966 года для принятие решения о выдаче/невыдаче кредита. Под кредитным скорингом понимается формальный метод принятия решения о выдаче/невыдаче кредита или максимальной сумме выдаваемого кредита. Классические методы кредитного скоринга опираются на кредитную историю. Тем, не менее, несмотря на то, что данная технология известная достаточно давно, не все банки ее применяют.

      Внедрение данной технологии особенно актуально  для ВТБ 24 (ЗАО) в связи с тем, что одной из приоритетных сфер деятельности ВТБ 24 (ЗАО) является расширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеля планируется как за счет расширения лимитов кредитования основных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов.

      Большое внимание уделяется диверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа потенциальных заемщиков будет проводиться за счет расширения и активизации работы филиальной сети, представленной практически во всех промышленных регионах страны. План стратегического развития ВТБ 24 (ЗАО) предполагает также высокие темпы развития деятельности по обслуживанию частной клиентуры.

      Демографическая информация - это анкетная информация о клиенте.

      Ситуационная  информация - информация о том за каким кредитом, в какое место  и время пришел клиент. В случае револьверного кредитования такая информация отсутствует.

      Историческая  информация - информация об истории  финансовых операций с клиентом. Пока что в большинстве случаев  такая информация отсутствует.

      С полученной информацией производится два основных действия - проверка информации (банки не хотят выдавать кредит тому, кто их обманывает) и кредитный скоринг.

      Проверка  информации должна включать:

      - проверку информации на полноту  и непротиворечивость (в случае  необходимости информация уточняется);