Методы кредитования физических лиц в российских коммерческих банках

130996,5 * 1,3/100 = 1702,95 тыс. руб.

С внедрением скоринговой  системы величина просроченных и  безнадежных ссуд банка сократиться на 468,3 тыс. руб., т.е. составит:

1702,95 – 468,3 = 1234,63 тыс. руб.

То есть эффективность  внедрения системы кредитного скоринга составляет:

1234,63 – 1000 = 234,63 тыс. руб. в год. 

Таким образом, система скоринга позволит ВТБ 24 (ЗАО) резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем сокращения сроков проверки кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под каждого заемщика. Система скоринга обеспечивает быструю и объективную оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля.

В целях минимизации  рисков ВТБ 24 (ЗАО) можно рекомендовать совершенствование программ обеспеченного кредитования (автокредитования и ипотечного кредитования).

Предлагаются  следующие направления:

- автокредитование  с обратным выкупом «buy-back»;

- ипотечное кредитование  без первоначального взноса.

Кредитование  с обратным выкупом автомобиля уже  давно используется в Европе и  США, и сейчас данная схема является одном из самых популярных способов покупки автомобилей. Ее преимущество состоит в том, что применение данной схемы позволяет на 20-30 процентов снизить ежемесячный платеж по сравнению с обычным кредитом. Сама же схема работает следующим образом: покупатель вносит первоначальный платеж в размере 20 процентов от стоимости автомобиля, часть стоимости автомобиля затем выплачивается в кредит, а последний платеж (обычно это порядка 35 процентов от стоимости автомобиля), погашается одним из выбранных покупателем способов после окончания срока кредитования. Также есть возможность выкупа автомобиля автосалоном.

Если клиент покупает новый автомобиль по данной программе, то у него есть возможность  по истечении срока кредитования продать машину за достаточно высокую цену. К примеру, трехлетняя машина при аккуратной эксплуатации сохраняет до 70% своей первоначальной стоимости. Теоретически за эти деньги ее может выкупить и сам салон. Таким образом, после погашения отсроченной задолженности в 35%, которую заложил банк при заключении договора, останется достаточно средств на первый взнос для покупки в кредит следующей машины. То есть после возврата автомобиля дилеру заемщик может остаться, что называется, при деньгах.

Отметим, что  заемщик не обязан сдавать машину в салон. Он может взять кредит на сумму отсроченной задолженности под залог этой же машины, оставшись клиентом как банка, так и салона. В таком случае решение нужно принимать с учетом процентных ставок и условий страхования, которые будут предложены. Возможно, ставка по обычному потребительскому нецелевому кредиту окажется ниже, чем по кредиту под залог подержанного автомобиля.

Автокредитование  с обратным выкупом – это относительно новый вид автокредитования. Программы, по которым кредитуют клиентов некоторые банки по схеме «buy-back» представлены в табл. 16

Таблица 16

Программы кредитования банков по схеме «buy-back» (2011 г.)

 
 

Для ВТБ 24 (ЗАО) предлагается следующая программа автокредитования по схеме «buy-back»:

- срок кредитования  – 36 месяцев;

- размер первоначального  взноса – 10 % от стоимости автомобиля;

- процентная  ставка – 15 %.

- размер отсроченной  задолженности  - 30 %.

Внедрение данной программе в банке существенно улучшают условия автокредитования как для банка, так и для клиентов. В настоящее время максимальная сумма автокредита, которую может получить клиент – до 200 000 руб. на данную сумму клиент сможет купить лишь поддержанный автомобиль иностранного производства «эконом-класса» 90-х гг. выпуска, либо же автомобиль отечественного производства. Улучшение благосостояние населения, наблюдаемое в последние годы в РФ увеличивает потребности населения и в настоящее время клиенты готовы покупать уже новые автомобили «бизнес-класса» и «премиум-класса».

Проведем расчет эффективности внедрения данного  вида кредитования.

Предположим, что  клиент запросил автокредит в банке  по схеме «buy-back» для покупки  автомобиля стоимостью 500 000 руб. на срок 36 месяцев под 15 % годовых.

Размер первоначального  взноса составит 50 000 руб. комиссия банка за оформление кредита составляет 1 %, т.е. 5 тыс. руб. Таким образом, клиенту необходимо для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. внести сумму 55 тыс. руб.

Проценты в  потребительском кредите начисляются сразу на всю сумму долга по простой ставке:

                                                     (3.4)

      где D – первоначальная сумма долга;

      Т – срок долга в годах;

      Р – проценты на ссуду (стоимость кредита).

      Р = 450000*3*0,15 = 202500 руб.

      i = 15%;

Общая сумма  расходов по обслуживанию кредита равна

yt = D +P = 450000+ 202500 = 652 500 руб.

Сумма отсроченного платежа составит 30 %, т.е. 195750 руб.

То есть клиенту  необходимо погасить до окончания срока  кредитования 477 000 руб.

Средний ежемесячный платеж клиента составит: 386793/36 = 13250 руб.

По окончанию  срока кредитованию заемщика может, как самостоятельно погасить задолженность  в размере 195750 руб. (то есть выкупить автомобиль), так и продать его  автосалону. Как уже говорилось, при аккуратной эксплуатации стоимость автомобиля может составить через три года до 70 % от исходной стоимости, то есть стоимость автомобиля может составить 350000 руб. В таком случае заемщик сможет вернуть сумму задолженности в банк в размере 195750 руб., причем у него еще останется денежная сумма в размере:

350000 – 195750 = 154250 руб.

Данной суммы  заемщику хватит на покупку в кредит следующей машины.

Доход банка  от выдачи одного автокредита по данной схеме кредитования составит:

5000+202500 = 207500 руб. за три года или 69166 руб. в год.

Улучшение условий  автокредитования позволит банку расширить  клиентскую базу. Кредитный портфель банка по состоянию на 01.12.2011 составлял 24091 млн. руб. Внедрение в банке автокредитования по схеме «buy-back» предположительно позволит увеличить портфель автокредитов дна 5 % или на 1204,5 млн. руб.

Если предположить, что средняя сумма автокредита  составит 500 000 руб., то банк сможет выдать 241 автокредит по схеме «buy-back» в 2012 году. Как показал расчет, доход банка от выдачи одного автокредита составит 69166 руб. в год.

Общий доход  банка от выдачи автокредитов составит:

69166*241 = 16696006 руб.

Для внедрения  данного вида кредитования банк понесет  рекламные затраты для продвижения  данного кредитного продукта. Банку предлагается размещение рекламы на телевидении, использование наружной рекламы, а также почтовая рассылка рекламных буклетов постоянным клиентам банка. Как показывает практика, рекламные расходы не должны превышать           10 % от предполагаемого дохода, следовательно, рекламные расходы должны составить не более 1669600 руб.

Экономический эффект от внедрения данного мероприятия  составит:

16696006 – 1669600 = 14999406 руб. в год.  

 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В данной работе был проведен анализ кредитных операций коммерческого банка на примере ВТБ 24 (ЗАО).

     В первом разделе работы излагаются теоретические  основы банковского кредитования в  РФ. Основой активных операций коммерческого  банка являются операции кредитования. Банковский кредит – это кредит, предоставляемый специализированными финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию центрального банка на осуществление кредитных операций. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов. Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе.

     Российские  банки не обладают единой методической и нормативной базой организации  кредитного процесса. Каждый банк вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, используя общие основы. Это отражается во внутренних документах банка. Методы кредитования – способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. В настоящее время в отечественной банковской практике используются следующие методы кредитования, рекомендованные Банком России: разовый (срочный, индивидуальный), открытие кредитной линии, банковский овердрафт, контокоррентный, на синдицированной (консорциальной) основе.

     Кредитные операции являются высокорисковыми  видами деятельности коммерческих банков. Кредитный риск – это риск невозврата (неплатежа) или просрочки платежа по банковской ссуде. Управление кредитными рисками нацелено на их снижение, т.к. вообще безрисковых кредитных операций не бывает. Методами снижения кредитного риска могут быть:

     1. оценка кредитоспособности заемщика  и установление его кредитного  рейтинга;

     2. проведение политики диверсификации  ссуд;

     3. страхование кредитов и депозитов;

     4. формирование резервов для покрытия  возможных потерь по предоставленным  ссудам.

     Во  втором разделе был проведен анализ организации кредитного процесса и кредитных операций в банке ВТБ 24(ЗАО).

     1. Банк ВТБ 24 (ЗАО) образован на  базе Гута-Банка, не выдержавшего  межбанковского кризиса 2004 года  и выкупленного Внешторгбанком (ныне  ВТБ) при активном участии Банка России. Это один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Основным акционером банка ВТБ 24 является ОАО «Банк ВТБ».

     2. Основными кредитными продуктами  банка ВТБ 24 (ЗАО) являются:

     - кредитование малого бизнеса;

     - потребительское кредитование населения;

     - ипотечное кредитование.

     3. В чистой ссудной задолженности  преобладает портфель розничных продуктов, на его долю приходится 92,9%. Это произошло по причине окончания миграции в ВТБ 24 розничного бизнеса Группы ВТБ в 2008 г.;