Кредитование физических лиц коммерческими банками

                                                          Введение    

     Кредитование  населения относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все  наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. Наблюдается настоящий «бум» кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничных банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразных социальных групп. Так, например, молодежь все больше обращается в банк за получением кредита на обучение. Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом.

     Актуальность  потребительского кредитования для  банков сегодня очевидна. Банкиры  сходятся на том, что и дальше потребительское  кредитование будет расти опережающими темпами, однако основными игроками на нем будут крупные и некоторые  средние банки, имеющие широкую филиальную сеть. По прогнозам специалистов, российский рынок потребительского кредитования будет стремительно развиваться еще в течение ближайших пяти лет, а через два года каждый третий автомобиль и каждая пятая покупка бытовой техники будут оформляться в кредит. Но наиболее активно в ближайшие годы будут развиваться овердрафтное кредитование по банковским картам, автокредитование и ипотека.

     В настоящее время в России в современных условиях кредитование физических лиц осуществляют все коммерческие банки. В данный момент происходит перестройка банковского сектора на новые методы работы, так как рынок крупных корпоративных клиентов поделен, и поэтому кредитным учреждениям необходимо ориентироваться на массового заемщика.

     По  теме потребительского кредитования сейчас стали проводиться различного рода мероприятия - конференции, семинары, практикумы, а правительство даже намерено разработать специальный законопроект о потребительском кредитовании, чтобы защитить добросовестных потребителей от недобросовестных банков, и наоборот.

     Так же следует отметить, что банкам приходится проявлять все большую  изобретательность в области  разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа  клиентов.

     Целью данной работы является изучение способов, методов и форм кредитования физических лиц коммерческими банками.

     Данная  цель достигается путем решения  следующих задач:

     - изучение методов кредитования  физических лиц;

     - исследование основных принципов  кредитования физических лиц;

     - рассмотрение видов кредитов, выдаваемых населению;

     - изложение порядка предоставления  и погашения кредитов и уплаты  процентов по нему;

     - анализ кредитного договора;

     - рассмотрение кредитного риска  и методов управления им.

     Объектом  исследования данной работы является кредитование физических лиц коммерческими банками на примере отделения Сбербанка  в городе Липецк №8593.

     Предметом исследования являются отношения между  физическими лицами и коммерческими  банками по поводу кредитования. 
 
 
 
 
 
 
 

1.Теоретические  положения кредитования  физических лиц коммерческими банками 
 

1.1. Классификация кредитов, выдаваемых населению  коммерческими банками 

     Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками[3, с. 56].

     Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка[3, с. 58].

     В случае потребительского кредита заемщиком  выступает физическое лицо, а кредитором - коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной  деятельности. Цель заимствования средств  - потребление.

       Банки предоставляют кредиты физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

     В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых  населению, в том числе ссуды  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные ссуды, ссуды  на неотложные нужды и др.

     Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том  числе, по целевому направлению, по видам  обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения  и т.д.

     По  целевому направлению ссуды могут  быть: целевыми (на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт).

     По  обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии, страхование. При выдаче кредита банки отдают предпочтение поручительству и залогу.

       По способу предоставления ссуды  делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты  по единым активно - пассивным  счетам в форме овердрафта.

     Овердрафт - это допущение дебетового остатка на счете клиента. Во многих странах клиентские овердрафты запрещены законодательно (однако они активно используются в Великобритании). Овердрафт рассматривается как своеобразная ссуда клиенту, которая должна быть погашена в короткие сроки и по процентной ставке, превышающей среднерыночную[3, с. 93].

     Крайне  востребованы ипотечные кредиты, т.е. кредиты на недвижимость.

     В настоящее время коммерческие банки  России могут предоставлять 3 вида жилищных ипотечных кредитов:

     1. Краткосрочный или долгосрочный  кредит, предоставленный заемщикам  на приобретение и обустройство  земли под предстоящее жилищное  строительство, - земельный кредит.

     2. Краткосрочный кредит на строительство  (реконструкцию) жилья, предоставленный для финансирования строительных работ, - строительный кредит.

     3. Долгосрочный кредит для приобретения  жилья, - кредит на приобретение жилья.

     Сегодня ипотекой пользуются менее 1% населения (для сравнения: на Западе более 90% жилья покупается в кредит). Рынок ипотечных кредитов еще не сформировался: далека от совершенства законодательная база, люди боятся брать большие кредиты на долгий срок, качество массового жилья пока оставляет желать лучшего, 

     Если  вы хотите получить взаймы просто деньги, а не бытовую технику, машину или квартиру, то следует обращаться в банки, предоставляющие кредиты на неотложные нужды (КНН). Этот кредит удобен тем, что не привязан к предмету покупки и заемщик может распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Даже если в анкетах-заявлениях на получение КНН и есть пункт «назначение кредита», проверять достоверность указанной в нем информации банк не будет. КНН позволяет приобретать товары, не доступные с помощью обычных целевых кредитов.

     По  срокам кредитования потребительские  ссуды подразделяют на:

     - краткосрочные (сроком до 1 года)

     - среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет)

     - долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)

     В настоящее время в связи с  общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок или до востребования.

     По  методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением и с неравномерным периодическим погашением. Для банка выгоднее, чтобы сумма погашалась периодически в течение всего периода действия договора, потому что это высвобождает кредитные ресурсы для новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками по большей части выступают предприятия розничной торговли.

       По принадлежности кредитуемого  предмета потребления к категории товаров или услуг.

       По скорости и содержанию процедуры  предоставления кредита - экспресс-кредиты и обыкновенные или, если угодно, «медленные» кредиты.

     По  размеру кредита - мелкие, средние и крупные.

     По  размеру ставки кредитования различают  недорогие, умеренно дорогие и дорогие.

       По способу погашения кредиты  делятся на погашаемые аннуитетно, единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.  
 

                                1.2. Принципы кредитования 

     Банковское  кредитование осуществляется при строгом  соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса. На основе таких принципов определяется порядок выдачи и погашения ссуд, их техническое и документационное оформление. В условиях разумного ведения банковского дела необходимо учитывать воздействие только объективных принципов, не зависящих от переменных факторов. К их числу относят следующие принципы кредитования[4, с. 167]:

     - срочность 

     - возвратность

     - платность

     -  обеспеченность

     -  дифференцированность

     - планово - целевой характер использования кредита.

     Рассмотрим  подробнее каждый из принципов:

1. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму

     возвратности  кредита, т.е. кредит должен быть не только возвращен, но и возвращен в строго определенный срок. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение. Соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Для каждого отдельного заемщика соблюдение срочности возврата открывает возможность получения в банке новых кредитов, а так же позволяет соблюсти свои экономические интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды.

     2. Возвратность. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств за счет предоставившей её кредитной организации, что обеспечивает возобновление кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. "Золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка. Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика условий ссуды, отношений с заемщиком. Для рыночной экономики проблема возврата кредита становится все более актуальной. В связи с этим практика применения различных способов кредитов должна расширяться и совершенствоваться.

     3. Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.