Кредитование физических лиц коммерческими банками

     Договор поручительства оформляется аналогично кредитному договору.

     Кредитный инспектор визирует подписанные  заемщиком кредитный договор  и график погашения кредита и  направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному  лицу.

     Выдача  кредита в рублях производится, в  соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

     - зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

     - зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;

     - оплаты счетов торговых и других организаций;

     - перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

     Выдача  кредита в иностранной валюте производится только в безналичном  порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой  карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

     Банк  должен следить за финансовым состоянием заемщика и при его ухудшении  продать залог, потребовать оплаты долга гарантом и т.д.

     Таким образом, следует отметить, что в  настоящее время кредитный договор заключается вместе с сопутствующими договорами, такими как договор поручительства и договор залога, это делается банками для обеспечения надежности, чтобы в случае невыплаты по кредиту самого заемщика взимать долг с поручителей, либо воспользоваться предоставленным залогом. 
 
 
 
 

2. Порядок кредитования  физических лиц коммерческими банками Липецкой области. (На примере отделения Сбербанка г. Липецк № 8593) 
 

     2.1. Порядок предоставления  кредита 

     Для того чтобы получить кредит в Сбербанке  необходимо в первую очередь выполнение следующих требований:

     1. постоянно проживать на территории, обслуживаемой Сбербанком (постоянная прописка).

     2. иметь место работы на обслуживаемой Сбербанком территории. Представляется справка с места работы о средней заработной плате. Иногда информация по представленной справке проверяется на предмет достоверности сведений и существования предприятия, так как иногда предоставляют недостоверные сведения.

3. иметь непрерывный стаж на последнем месте работы в пределах срока, установленного программами кредитования.
4. не иметь просроченной задолженности по ранее полученным ссудам. Кредиты Сбербанка оформляются с учетом проверки данной информации.
5. быть платежеспособным (расчет производится Сбербанком, исходя из заявленных вами доходов). По отдельным программам на кредитование, возможно, учитываются доходы всей семьи.
6. Клиент должен быть в возрасте от 18 до 60 лет. А специально для пенсионеров, Сбербанк разработал и предлагает определенный вид кредита - “Пенсионный кредит Сбербанка”.

     Имеются разнообразные виды кредитов, предоставляемых Сбербанком 

     Сегодня Сбербанк предлагает следующие виды и процентные ставки на кредит физическим лицам, рассмотренные в Таблице 1: 
Таблица 1 – Виды и процентные ставки на кредит физическим лицам в Сбербанке [9]

 

     Обеспечение кредита складывается из поручительства и залога.

     Таким образом, из приведенной таблицы можно проследить, что Сбербанк предоставляет дифференцированные процентные ставки и сроки в зависимости от целей кредита, а так же категории населения, которой предоставляется кредит.

     Однако, Сбербанк может выдавать кредиты и без обеспечения, максимальная сумма которого составляет 45 тысяч рублей, так как кредит без обеспечения для кредитора является рисковым. Процентная ставка на данные кредиты самая высокая из всех видов кредита и составляет 19% годовых.

           Виды кредитов Сбербанка без обеспечения показаны в Таблице 2. Таблица 2 – Виды кредитов Сбербанка, выдаваемых без обеспечения[9]

 

         Следует отметить, что:

     - кредиты до 45 000руб – без поручительства и залог 

     - кредиты от 45 000 до 300 000 руб. – 1 поручитель и без залога, 

     - кредиты от 300 000 до 700 000 руб. – 2 поручителя и без залога, 

     - кредиты на 700 000 руб. и выше – 3 поручителя и залог.

     Таким образом, чем выше сумма кредита, тем больше требуется поручителей  и залог, то есть оснований для  предоставления кредитору гарантий возвратности взятой заемщиком суммы. 
 

                2.2. Технология погашения кредита, взятого в Сбербанке 

     Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями (или по графику  платежей). Проценты за пользование  кредитом уплачиваются одновременно с  погашением кредита, при этом проценты начисляются на остаток задолженности, т.е. постепенно размер платежа снижается.

     Погашение кредита производится двумя методами:

     1. Аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится ежемесячно в дату, установленную графиком платежей.

     2. Погашение кредита дифференцированными платежами:

- погашение основного долга производится ежемесячно равными долями, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее числа, соответствующего дате выдачи кредита, каждого платежного месяца;

- уплата процентов производится ежемесячно не позднее числа, соответствующего дате выдачи кредита, каждого платежного месяца, а также одновременно с погашением кредита, в т.ч. окончательным.

     Разрешено также досрочное погашение кредита или его части:

- при аннуитетных (равных) платежах — только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей по истечении первых 3-х месяцев с даты выдачи кредита (с переоформлением Графика платежей);

- при дифференцированных платежах — без ограничения с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

     Плата за досрочное погашение не взимается. 
 

                         2.3. Кредитный риск и методы управления им 

     В широком понимании кредитный  риск — это неопределенность относительно полного и своевременного выполнения заемщиком своих обязательств согласно условиям кредитной сделки. Кредитный  риск характеризует экономические  отношения, которые возникают между двумя контрагентами — кредитором и заемщиком — по поводу перераспределения финансовых активов[6, с. 49].

     Кредитный риск имеет определенные особенности, которые должен принимать во внимание менеджмент банка в процессе управления:

     Первая особенность: оценка кредитного риска содержит больше субъективизма сравнительно с другими финансовыми рисками, в частности ценовыми. Ведь риск изменения валютного курса или процентной ставки оценивается всеми участниками рынка, а не одним банком.

     Вторая особенность: кредитные риски сопровождают все активные (а не только кредитные) операции банка, поэтому потребность в оценке кредитного риска возникает в банка постоянно. И вдобавок кредитные операции сопровождаются не только кредитным, а и другими рисками: процентным - за предоставление кредита под плавающую ставку, инфляционным - за выдачи долгосрочного кредита под фиксированную ставку, валютным - за предоставление ссуды в иностранной валюте и др.

     Основные  причины возникновения кредитного риска на уровне отдельного кредита:

- неспособность заемщика к созданию адекватного денежного потока;

- риск ликвидности залога;

- моральные и этические характеристики заемщика.

     К факторам, которые увеличивают риск кредитного портфеля банка, принадлежат:

- чрезмерная концентрация - сосредоточение кредитов в одном из секторов экономики;

- чрезмерная диверсификация, которая приводит к ухудшению качества управления при отсутствии достаточного количества высококвалифицированных специалистов со знаниями особенностей многих областей экономики;

- валютный риск кредитного портфеля;

- несовершенная структура портфеля, если его сформировано лишь с учетом потребностей клиентов, а не самого банка;

- недостаточная квалификация персонала банка.

     Методы  управления кредитным риском делятся на две группы:  
1) методы управления кредитным риском на уровне отдельного кредита;  
2) методы управления кредитным риском на уровне кредитного портфеля банка.

     К методам управления риском отдельного кредита принадлежат: 
1) анализ кредитоспособности заемщика; 
2) анализ и оценка кредита; 
3) структурирование ссуды; 
4) документирование кредитных операций; 
5) контроль за предоставленным кредитом и состоянием залога. 
Особенность перечисленных методов состоит в необходимости их последовательного применения, поскольку одновременно они являются этапами процесса кредитования.

     Методы  управления риском кредитного портфеля банка: 
1)диверсификация; 
2) лимитирование; 
3) создание резервов для возмещения потерь за кредитными операциями коммерческих банков; 
4) секъюритизация.