Кредитование физических лиц коммерческими банками

     3. Совершенствование  кредитования физических  лиц коммерческими  банками 
 

     3.1. Проблемы кредитования  физических лиц 

     На  сегодняшний день кредитование становится той услугой, которой пользуется большинство людей. Однако они, наверное, и не подозревают, что в современном мире есть определенные проблемы кредитования. Например, США недавно столкнулись с серьезной проблемой ипотечного кредитования.

     Итак, выделим основные проблемы кредитования наиболее характерные для РФ [5, с. 74].

     1. Высокие ставки. Первой проблемой кредитования в России, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан не могут взять кредит и наладить свой бизнес. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. Т.е. процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

     2. Отсутствие у банков долгосрочных ресурсов. В этом также видится достаточно серьезная проблема кредитования. Ведь отсутствие у коммерческих банков долгосрочных ресурсов не позволяет последним создавать привлекательные программы кредитования для заемщика.

     3. Проблема невозврата кредитов. Примечательно, что данная проблема может стать серьезной в развитых странах, где процент потребительских кредитов по отношению к ВВП составляет до 45%.

     4. Не целевое использование кредита. Данная проблема заключается в том, что банк, выдавая кредит, рассчитывает определенные риски, связанные с возвратом денег. Однако, как правило, происходит ситуация, когда кредит расходуется не на те цели, которые изначально были заявлены. Таким образом, расчеты банка оказываются несколько не корректными.

     5.  Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области  потребительского кредитования. Отношения  в данной сфере регулируются законом "О банках и банковской деятельности" и законом "О защите прав потребителей".

     6. Используемые зарплатные схемы  предприятий. Работодатели зачастую  отдают предпочтение "серым"  схемам выплаты вознаграждения  своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

     7. Проблемы классификации. Необходима  достоверная оценка потенциального  заемщика, отсечение "плохих" заемщиков.  Неверная классификация порождает  проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

     8. Проблема залога. Механизм реализации  залога - неудобное и дорогостоящее  занятие. Отсутствие регистрации  залога движимого имущества позволяет  продать или повторно заложить  недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

     9. Проблема оценки реальных возможностей  поручителей. Не секрет, что большинство  российских банков решают вопрос  снижения своих кредитных рисков  путем простого переноса их  на поручителей заемщика.

     Потребительское кредитование стало одним из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

     В таблице 1 представлена динамика показателей банковского сектора в целом по кредитованию в России за 2007-2009 г. По данным таблицы 1 можно сделать вывод, что все показатели кредитования в России с 2007 г. по конец 2009 г. имеют положительную динамику. Так возросла сумма выданных кредитов в целом с 6 368,4 млрд. руб. до 19 561,0 млрд. руб. на 13 192,6 млрд. руб. или на 207,2 %. Возросла сумма выданных потребительских кредитов физическим лицам с 1 055,8 млрд. руб. до 4 083,0 млрд. руб. на 3 027,2 млрд. руб. или на 286,7 %.

Таблица 1 - Динамика потребительских кредитов банковского сектора в целом по России за 2007-2009 гг.

          Однако в  2009 году сложилась неблагоприятная ситуация  для банковского сектора нашей страны, и особенно для кредитных рынков, в виду сложившейся кризисной финансовой ситуации.

     Во-первых, одной из проблем потребительского кредитования явилась проблема просроченной ссудной задолженности. Так по данным таблицы 1 видно, что её величина за период 2007-2009 годы. увеличилась с 19,9 млрд. руб. до 133,9 млрд. руб. на 114,0 млрд. руб. или 572,9 % или в 6,7 раза. В первые же два квартала 2008 года у банков не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов, что нельзя сказать на конец 2009 год.

     Следствием  значительной просроченной задолженности  осенью 2009 г. явилось ужесточение  условий предоставления заемных средств клиентам банков. Так, к примеру, с момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам. Сократилось количество кредитных предложений на рынке. Появился список «некредитуемых сфер деятельности». Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, а сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска.

     Во-вторых, другая проблема потребительского кредитования заключается в том, что на доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно повлияло наличие у коммерческих банков «длинных» денег. Попросту говоря у банков их имеется немного. Речь идет о тех деньгах населения, которые могли бы путем их внесения в банки в виде вкладов перераспределиться в выданные кредиты.  

            3.2. Перспективы развития кредитования физических лиц 

     Дальнейшее  развитие потребительского кредитования видится в том, что на российском рынке будут доминировать иностранцы. Эта тенденция будет принимать более чем реальные очертания. Отлаженные схемы работы иностранных банков способствуют быстрому достижению результатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга и прочее.

     Поэтому задачей российских банков, а в  частности региональных, которые  хотят отстоять свои позиции на местных  рынках, - оптимизировать процессы и  технологии потребительского кредитования. Для начала следует перестать  рассматривать кредитование в качестве дополнительной услуги клиентам, как это принято сейчас. Кроме того, кредитные программы иностранных банков рассчитаны на людей со средним и ниже среднего доходами, которые реально нуждаются в займе.

       Отечественные банки пытаются  привлечь одного, но состоятельного клиента и теряют на оборотах. Но в активе местных банков - более глубокое знание рынка, психологии нашего потребителя, а у крупных банков - развитая филиальная инфраструктура, на создание которой иностранцам придется потратить время и средства.

     Макроэкономические условия в России пока что не дают полностью использовать потенциал потребительского кредитования.

     Во-первых, речь идет о качественном улучшении  макроэкономической ситуации, которая  пока характеризуется неустойчивостью  из-за сохраняющейся высокой инфляции.

     Во-вторых, банковская система России до конца  не обрела необходимого уровня ликвидности. Это выражено в том, что далеко не все банки реально способны работать со средствами населения.

     В-третьих, до сих пор существует недоверие  населения к кредитным организациям. Из-за этого потребители не спешат размещать свои средства в банках и полагаться на банки как на надежных посредников.

     Таким образом, можно сделать вывод  о том, что Россия достаточно сильно отстает от европейских стран  и США в этом вопросе, однако наблюдается положительная динамика  и развитие этого вида банковских услуг происходит довольно интенсивно. Банки постоянно разрабатывают новые методики  для привлечения клиентов и предлагают различные условия кредитования для разных слоев населения и на разнообразные цели (примером может служить Сбербанк, в котором даже для пенсионеров разработан специальный вид кредита - «Пенсионный» с льготными условиями кредитования). 
 

     3.3. Совершенствование кредитования физических лиц. Кредитование физических лиц в условиях кризиса 

     Кризис  нанес сильный удар по банкам, деньги в банковской системе стали таять. Нехватку денег в банковской сфере  можно сравнить с нехваткой кислорода  для человека, следствие – организм начинает задыхаться. В нашем случае это происходит с экономикой, которая не может существовать и тем более развиваться без денежных ресурсов.

     Кредиты стали дороже, и получить их смогут далеко не все, но слухи о том, что  банки перестали выдавать деньги, явно преувеличены. В последнее время  наблюдается снижение количества заявок и объемов кредитования.

     Финансовая  нестабильность приводит к увеличению числа непогашенных кредитов. В условиях сокращения рабочих мест и урезания зарплат многие граждане просто потеряли возможность платить по кредитам. Новые процентные ставки делают проблематичным совершение регулярных выплат. Это приводит к потере доходов и, как следствие, к уменьшению финансирования, сокращению скорости оборота денежных средств.

     Особенно  пострадала ипотека и автокредитование. С лета прошлого 2008 года курс доллара к рублю вырос на 20%, и для тех, кто взял ипотечный кредит в долларах, а зарплату получает в рублях, ежемесячный платеж существенно увеличился. Если сумму кредита перевести в рублевую валюту, то ежемесячный платеж также возрастет.

     Для заемщиков стало трудно получить кредиты, так как выросли процентные ставки, ужесточились требования к  подтверждению платежеспособности. При получении кредита общий  трудовой стаж потенциального заемщика, как и прежде, должен быть не менее  года, зато банки стали обращать внимание на то, сколько времени клиент реально числится на своем рабочем месте.

     Более жестко банки обращают внимание на кредитную историю: отныне заемщик  может быть определен в черный список, даже если просрочка по предыдущему  займу составила хотя бы пару дней. Увеличен срок досрочного погашения кредита, теперь досрочно гасить кредит можно не ранее чем через полгода.

     В этих сложных условиях экономического кризиса правительство поддерживает банки всеми доступными способами:

     - Для кредитных организаций была снижена норма обязательных отчислений в резервные фонды, что позволило высвободить значительные суммы денежных средств.

     - Центробанки проводят активное  кредитование коммерческих банков, обеспечивая их необходимыми  денежными ресурсами (субординированные кредиты).

     - Приостановился и замер рост  процентных ставок по кредитованию  физических лиц, но данная ситуация  зависит от общеэкономического  положения, которое в любое  время может измениться.

     По  прогнозам специалистов экономическое положение, как в мире, так и в нашей стране, должно в скором времени стабилизироваться, но данная стабилизация возможна только при участии государства. Реальные сроки оздоровления финансового сектора – полтора-два года, но постепенная стабилизация экономики может начаться и раньше[8, с. 16].  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                            Заключение 

          Выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Несомненно, следует отметить, что в РФ существуют довольно острые проблемы, связанные с этим видом предоставляемых банком услуг, которые были рассмотрены в ходе написания моей курсовой работы.