Кредитование физических лиц

ВВЕДЕНИЕ

       Кредитование  населения относится к традиционным видам банковских услуг. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще существуют как старые, так и новые формы кредитования. В известном смысле действующая система кредитования представляет собой переходную систему, где сохраняются остатки старой схемы, так и вводятся новые элементы, более соответствующие рыночным отношениям.

       В Российской Федерации после ряда неудач в экономике отношение  населения к банковской системе значительно ухудшилось. Люди стали более недоверчиво относиться ко всему, что им предлагается многочисленными банками, создающимися на территории государства. Чтобы изменить такое неблагоприятное отношение, в банках создаются службы маркетинга, занимающиеся изучением потребностей в и запросов клиента.

       Целью данной курсовой работы является раскрытие и подробное рассмотрение различных аспектов видов кредитования физических лиц.

       В соответствии с целью исследования в работе выделены следующие задачи:

1. Понятие и сущность кредита. Основные  функции

2. Динамика на рынке кредитования физических лиц на территории Российской Федерации 
    
   

       1 Определение эластичности спроса на кредитные ресурсы со стороны физических лиц 

       Рынок кредитования физических лиц в России начал развиваться позже корпоративного сектора. Это объясняется тем, что само кредитование в России активно начало осуществляться в начале 1990-х годов прошлого века. Это было тяжелое время, когда огромная двузначная инфляция практически полностью уничтожала сбережения граждан, обесценивала их зарплаты. В это время банкам было выгодно заниматься кредитованием корпоративного сектора, так как у населения ни спроса на кредиты просто не было, ни возможности гасить кредитные ставки в несколько десятков процентов при многомесячных задержках зарплаты тоже не было.

       В начале 2000-х годов в России кредитование физических лиц  постепенно начало набирать обороты. Первые кредиты, которые предлагались населению, стоили от 20% годовых и выше.

       Банковский  рынок кредитования физических лиц в 2010 году достаточно обширен. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» в России на текущий момент услуги такого рода получили широкое распространение благодаря высокой ликвидности предоставляемых займов [2, с. 131].

       В настоящее время, кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели быстро, когда это необходимо. Благодаря кредитованию любой гражданин может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь долго полного накопления нужной для этого суммы денег.

       Но  в период мирового финансового кризиса, наиболее резко обозначившего вопрос о необходимости жизни населения  в кредит, наряду с заманчивыми  перспективами стало большое  количество проблем, связанных с  кредитованием населения: большее внимание начало уделяться качеству, то есть надежности заемщика, его платежеспособности, ужесточились требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысились требования к уровню дохода и наличию положительной кредитной истории (отказ банков заемщикам в выдачи кредитов, имеющих отрицательную кредитную историю, составляет порядком 80%). Таким образом, выдача кредитов населению обусловилась тщательным изучением кредитоспособности заемщика. Также рост процентных ставок по кредитам, вызванный повышением стоимости денег для самих кредитных организаций и отражающий не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции. К тому же за счет повышения ставок или полного отказа от предоставления кредита гражданам банки пытаются компенсировать возникшие риски, связанные с неплатежеспособными заемщиками. Все данные условия, продиктованные мировым финансовым кризисом и сохраняющимися в посткризисный период, значительно снизили спрос населения на кредитные услуги и привели к сокращению розничных портфелей.

       Как правило, спросом остаются пользоваться кредиты на бытовые нужды, ремонт, обучение и с целью погашения  уже имеющихся кредитов. Но даже потенциальные заемщики рассматривают  кредиты в качестве крайней меры. Таким образом, кредитование населения  стало своеобразной «точкой равновесия», так как отсутствие предложения  совпало с отсутствием спроса на данный продукт.

       Существование дисбаланса обусловлено тем, что между спросом и предложением в разное время года – для банковской деятельности такой же очевидный факт, как и для других сфер экономики, таких как реклама, строительство, грузоперевозки и т. п. Вопрос состоит в том, что принесет наступающая осень кредитно-финансовым организациям, и сохранятся ли основные тенденции «подъема и спада» спроса в секторе займов в кризисный период.

       Потребности людей с переменой экономической ситуации не исчезают, но их возможности осуществлять свои желания зависят от уровня благосостояния, что в свою очередь влияет на взаимодействие населения с банками, в том числе и по сезонному принципу. Ведущие экономисты отмечают сходные «пики» кредитной «мотивации» среди потенциальных заемщиков, традиционные для нашей страны [8].

       В последнее время граждане, напуганные ужесточением условий кредитования в кризис, опасаются одалживать деньги у банков. Чтобы вернуть интерес  граждан к кредитам, банкам пришлось пойти на заметные улучшения условий по ним. В результате по отдельным программам процентные ставки уже вполне соответствуют своим докризисным образцам. 

       В докризисное время розничное кредитование пользовалось наибольшей популярностью в период с ноября по декабрь. С января по март наступало некоторое затишье, а потом снова начинался рост, который продолжался вплоть до летних отпусков. Высокими сезонами для розничных кредитов являются середина весны и, особенно, конец года. Зима и период летних отпусков – не самое удачное время. Весной возрастает общая деловая активность, соответственно, и спрос на кредиты. Кризис скорректировал объемы и «качество предложения»: требования к заемщикам стали более жесткими, условия выдачи займов ухудшились, суммы, которые предоставляют банки потенциальным клиентам, сократились. Таким образом, в период традиционного роста на рынке, вполне вероятно, будет чувствоваться отсутствие необходимого объема предложения.

       Ситуация  в 2009 году с сезонными колебаниями спроса на кредиты среди населения изменила и динамику самих «пиков и спадов» в статистике выдачи займов. В первом полугодии 2009 года кредитные заявки на потребительские нужды у банков практически сошли на нет. С июля 2009 года темпы прироста кредитного портфеля начали постепенно увеличиваться. 2010 год во многом отличается от «среднестатистического».

       Отдельного  исследования заслуживает вопрос о  том, как текущий экономический  кризис повлиял на цели займов населения в России. Как утверждает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин, наибольший спад затронул сегмент крупных потребителей, что связано как со снижением реальных доходов населения в период кризиса, так и с политикой банков, которые весьма существенно, в среднем до 30%, повысили ставки по розничным кредитам. Эта реакция, носила закономерный характер и была результатом, как общей макроэкономической неопределенности, доминировавшей в начале 2009 года в оценках рынка, так и роста проблемных долгов. В среднем же объем розничного кредитования в соответствии с данными Центрального Банка РФ, сократился с начала 2010 года примерно на 10% [8].

       Сейчас  население преимущественно интересуют экспресс-кредиты, кредитные карты, так как по ним, как правило, все погашения реализуются в короткие сроки, что позволяет спрогнозировать финансовое положение, в отличие от таких долгосрочных кредитов, как ипотека или автокредит.  Спрос на кредитные продукты в условиях финансового кризиса является невысоким – немногие заемщики чувствуют себя достаточно уверенно для того, чтобы брать на себя кредитные обязательства.

       Кредитование  переживает сложный период: быстрого восстановления рынка не будет. Ситуация, конечно, постепенно будет нормализоваться и на свои докризисные уровни оборота этот рынок, но это точно произойдет не раньше 2011 года.

       Для поддержания уровня выдачи займов и, в то же время, качества портфеля, устанавливаются  ограничения по условиям кредитования, сегменту клиентов, которым готовы предлагать займы. До наступления кризиса, в период бума розничного кредитования, который пришелся на 2007 год – первое полугодие 2008 года, банки учитывали все виды доходов заемщиков: не подтвержденный документально, подтвержденный справками в свободной форме, доходы от работы по совместительству, дополнительные доходы от сдачи недвижимости в аренду. Сейчас же, как правило, рассматривают только официальный доход, подтвержденный справкой по форме 2-НДФЛ.

       Клиентский  сегмент, на который сейчас ориентируются  банки, также сократился. В основном кредиты выдаются проверенным клиентам. Это портфельные клиенты, которые  ранее кредитовались в банке  и имеют положительную кредитную  историю, сотрудники корпоративных  клиентов банков, которые обслуживаются  в рамках «зарплатных проектов».

       Все эти причины и привели к  текущей ситуации. «Объемы потребительских  кредитов продолжают падать, – говорит  Ирина Градович, начальник управления розничных кредитных продуктов  Промсвязьбанка. – В ближайшей  перспективе не следует ожидать  прироста объемов потребительского кредитования. Основная причина –  мировой экономический кризис, и  вытекающие из него такие причины, как  исчезновение ресурсов для кредитования, снижение платежеспособности населения, ухудшение качества уже сформированного  кредитного портфеля, ограничения банков на предоставление потребительских  кредитов» [9].

       Кредиты наличными всегда пользовались особым спросом у заемщиков. Людей привлекала не только возможность потратить  деньги по своему усмотрению, но и простота получения и их относительно невысокая  стоимость. После кризиса рынок  розничного кредитования стал сжиматься: за 2009 год объем выдаваемых ссуд упал на 12,5%, а за январь 2010 года - еще на 3,3%. Чтобы стимулировать спрос, банки начали улучшать условия по кредитам для населения. Так, в компании «Кредитмарт» подсчитали, что по сравнению с январем 2010 года средняя ставка по беззалоговым кредитам в марте снизилась на 1,35%, а с февраля 2009 года - на 4,54%. О снижении ставок в 2010 году объявили Юникредит банк, ОТП-банк, Инвестторгбанк. С начала марта 2010 года Райффайзенбанк отменил комиссии за обслуживание кредитов и увеличил сроки их выдачи с трех до пяти лет, а минимальная сумма досрочного погашения снизилась с 30 тыс. до 10 тыс. руб. От взимания ежемесячных комиссий отказался и Юникредит банк, увеличив при этом максимальную сумму кредита до 600 тыс. руб.

       Например, в Хоум Кредит энд Финанс банке с февраля 2010 года  полностью обновили линейку кредитов наличными, значительно смягчив условия и требования к заемщикам (приложение А). Выдаются кредиты на действительно крупные суммы и существенно снижаются ставки. Максимальная сумма по кредитам наличными увеличена со 100 тыс. до 250 тыс. руб., процентная ставка по кредитам зависит от срока и составляет от 19,9%. По кредитам отсутствуют комиссии. Кредиты можно оформить сроком до четырех лет и по истечении уже шести месяцев погасить досрочно без каких-либо штрафных санкций.

       В начале года Росбанк возобновил выдачу кредитов наличными сторонним заемщикам. Начиная с января 2010 года Росбанк начал продажу этого продукта более широкому кругу заемщиков. В силу экономической нестабильности с осени 2008 года кредит был доступен только сотрудникам корпоративных клиентов банка и наиболее финансово устойчивых предприятий.

       В 2010 году самые низкие рублевые ставки по кредитам наличными декларирует банк Ренессанс капитал, рекламные объявления которого гласят о возвращении «старых и добрых» процентных ставок - 12% годовых. Однако при более тщательном рассмотрении оказывается, что декларируемая ставка более чем вдвое ниже фактической. За счет ежемесячно взимаемой комиссии в размере 1,2-2% суммы кредита плата за пользование наличными составит 26,4-36% годовых [10].

       А вот действительно низкую ставку - 13,9% годовых предлагает екатеринбургский СКБ-банк. При этом комиссия взимается  только раз - 4% за выдачу кредита. Эта  ставка действительна при сумме  кредита от 500 тыс. руб. и на срок не более одного года. Правда, заемщику потребуются два поручителя по кредиту, либо возможен вариант с одним  поручителем и залогом движимого  имущества.

       Пожалуй, самая интересная ставка по нецелевому кредиту  действует в ОТП-банке в рамках программы «ОТП Стандарт плюс» - 15% годовых в рублях. Она рассчитана на сумму кредита в пределах 100 тыс. руб. и на срок не более шести месяцев. Но учитывая, что заемщику не потребуется ни залога, ни поручителей, ни ежемесячно вносимых дополнительных платежей, условия выглядят вполне приемлемыми даже по докризисным меркам, не говоря уже о нынешних временах. Единственная комиссия, которую придется заплатить,- 2% за выдачу кредита.

       Банк  Хоум Кредит энд Финанс - один из немногих, у кого не предусмотрено никаких комиссий, ни единовременных, ни периодически взимаемых. Минимальная ставка, действующая в банке, составит 19,9% годовых по кредиту на полгода. При более длинных сроках ставка вырастет как минимум на 10%. Также Хоум Кредит энд Финанс предлагает оформить кредит в течение часа и по двум документам. Кроме паспорта для решения о выдаче кредита можно предоставить, например, водительские права или загранпаспорт. Естественно, за скорость придется заплатить весьма высокую цену - 69,9% годовых при максимальной сумме кредита не более 40 тыс. руб.