Кредитование физических лиц

Автор: Пользователь скрыл имя, 28 Апреля 2011 в 14:35, курсовая работа

Краткое описание

Целью данной курсовой работы является раскрытие и подробное рассмотрение различных аспектов видов кредитования физических лиц.
В соответствии с целью исследования в работе выделены следующие задачи:
1. Понятие и сущность кредита. Основные функции
2. Динамика на рынке кредитования физических лиц на территории Российской Федерации

Скачать в ZIP (95.37 Кб) Сколько стоит заказать работу?

Файлы: 1 файл

ПЕРВАЯ ГЛАВА.docx

— 98.50 Кб (Скачать)

Выдача кредитов населению является одним из основных направления деятельности банков. Розничный кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда неразрывно связана с привлечением новых клиентов.

Частное лицо, в отличие от юридических лиц, не может стать банкротом, после чего возврат кредита ставится под угрозу. Однако, при выдаче кредитов физическим лицам может быть затруднена функция контроля банка за целевым использованием кредита.

Розничное кредитование — одно из самых перспективных направлений деятельности. Однако оно сопряжено со значительными рисками. В России они гораздо выше, чем в развитых странах с многолетней практикой и устоявшимися традициями в этой области. По данным участников рынка, сегодня уровень невозврата по розничным кредитам составляет 4-10% от объема кредитования, хотя негласно называются цифры до 25%.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Условия предоставления рублевых потребительских кредитов наличными

Таблица А 1

Банк	Название продукта	Минимальный - максимальный размер кредита (руб.)	Дополнительные сборы	Ставка по кредитам (% год.)
Банк	Название продукта	Минимальный - максимальный размер кредита (руб.)	Дополнительные сборы	6 мес.	12 мес.	24 мес.	36 мес.	60 мес.
АЛЬФА-БАНК	Персональный кредит	45000-300000	Единовременно 1,5% от суммы кредита (мин. 1500 руб.)	—	29	29	29	—
ВТБ 24	Кредит наличными	50000-3000000	Единовременно 2% от суммы кредита (мин. 1500 руб.)	22-25	22-25	22-25	22-25	22-25
ИНВЕСТТОРГБАНК	Лояльный	20000-500000	Единовременно 2% от суммы кредита	20	20	20	20	—
	Стандартный	30000-500000	Единовременно 2% от суммы кредита	24	24	24	24	—
	Корпоративный	30000-750000	Единовременно 2% от суммы кредита	20-22	20-22	20-22	20-22	—
ОТП БАНК	ОТП Старт	15000-50000	Единовременно 2% от суммы кредита	—	25	—	—	28
	ОТП Стандарт	15000-100000	Единовременно 2% от суммы кредита	21,9	21,9	26,9	26,9	26,9
	ОТП Стандарт Плюс	15000-400000	Единовременно 2% от суммы кредита	15	—	—	—	—
	ОТП Максимум	15000-400000	Единовременно 2% от суммы кредита	19,5	19,5	23,9	23,9	23,9
ПРОМСВЯЗЬБАНК	Проверено временем	30000-750000	Единовременно 2,5% от суммы кредита (мин. 2500 руб.)	21	21	21	21	21
ПРОМСВЯЗЬБАНК	Особые отношения	20000-750000	Единовременно 2,5% от суммы кредита (мин. 2500 руб.)	20	21	21	21	21
РАЙФФАЙ ЗЕНБАНК	Персональный кредит	91 000-750 000	—	24,9	24,9	24,9	24,9	24,9
РОС БАНК	Просто деньги	18 000-500 000	—	23,9-29,9	23,9-29,9	23,9-29,9	23,9-29,9	23,9-29,9

Продолжение Таблицы А 1

РОС БАНК	Большие деньги	10 000-1 000 000	—	20,9-27	20,9-27	20,9-27	20,9-27	20,9-27
СБЕРБАНК РОССИИ	Доверительный	45 000-500 000	Единовременно 2% от суммы кредита	20	20	20	20	20
	Потребительский кредит	45 000-1 000 000	Единовременно 2% от суммы кредита	18-20	18-20	18-20	18-20	18--20
	На неотложные нужды без обеспечения	45 000-250 000	Единовременно 2% от суммы кредита	22	22	22	22	22
СВЕДБАНК	Потребительский кредит	50 000-350 000	Единовременно 2% от суммы кредита (мин. 3000 руб.)	23	23	23	23,5	23,5
ТРАСТ	Время возможностей	11 690-200 000	Единовременно 1690-1900 руб., ежемесячно 0, 53-1,23% от суммы кредита	17	17	17	17	—
	Профессионал	200 000-500 000	Ежемесячно 0, 58-0,89% от суммы кредита	16	16	16	16	16
	Деньги сейчас	5450-30 000	Единовременно 450 руб., ежемесячно 1, 69% от суммы кредита	19,9	19,9	19,9	—	—
ЮНИАСТРУМ БАНК	U-Money	50 000-900 000	Единовременно 2,9% от суммы кредита	24,9	24,9	24,9	24,9	24,9
ЮНИКРЕДИТ БАНК	Потребительский кредит без обеспечения	60 000-600 000	Единовременно 2% от суммы кредита (мин. 3000 руб., макс. 6000 руб. )	—	20,9-23,9	20,9-23,9	20,9-23,9	20,9-23,9
ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК	Отличное предложение	40 000-250 000	—	19,9	29,9	29,9	29,9	—
	Семейный комфорт	30 000-100 000	—	29,9	29,9	29,9	29,9	29,9
	Оптимальный выбор +	10 000-150 000	—	39,9	39,9	39,9	39,9	—
	Оптимальный выбор	10 000-150 000	—	49,9	49,9	49,9	49,9	—
	Простое решение	10 000-40 000	—	69,9	69,9	69,9	—	—
	Наличные в кредит	6000-250 000	—	От 29,9	От 29,9	От 29,9	От 29,9	—

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Процесс кредитования физических лиц

Таблица Б 1

№	Этап	Характеристика
1	Рассмотрение заявки на кредит и интервью	1. ознакомление с необходимыми документими
1	Рассмотрение заявки на кредит и интервью	2. Интервью: цель кредита; сумма кредита; порядок погашения; срок кредита; порядок уплаты процентов .
2	Анализ кредитоспособности заёмщика	На этом этапе кредитного процесса работник банка получает непосредственно от руководителя предприятия-заемщика полный пакет документов в соответствии с утвержденным правлением банка перечнем; удостоверяет его личность по паспортным данным, о чем делается отметка в кредитной заявке; производит экономический анализ, пользуясь имеющейся и полученной от заемщика информацией, которая включает сведения о полноте формирования уставного капитала, о взаимоотношениях клиента с банком в прошлом, их длительности и прочности
3	Подготовка кредитного договора	На этом этапе кредитного процесса определяется кредитоспособность заемщика, то есть возможность клиента вернуть ссуду и проценты в обусловленный срок. Следует различать понятия «кредитоспособность» и «платежеспособность». Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности ке учитывает неплатежи за истекший период, а прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу. Кредитоспособность оценивается на основе системы показателей, которые отражают источники и размещение оборотных средств и результаты хозяйственно-финансовой деятельности.
4	Оформление кредита и контроль за выполнением условий кредитного договора	После решения о выдаче ссуды работник банка формирует кредитное досье заемщика, включая все документы и расчеты, представленные и созданные в процессе рассмотрения вопроса о выдаче кредита. В дальнейшем оно может дополняться. В соответствии с порядком и условиями выдачи и погашения кредита, предусмотренными в кредитном договоре, кредитным отделом банка оформляётся распоряжение операционному отделу на выдачу кредита, в котором указываются наименование заемщика, сумма, шифр кредита и символ отрасли, направление и предельный срок ссуды, периодичность и форма уплаты процентов, их размер по срочной и просроченной задолженности.

ПРИЛОЖЕНИЕ Г

Особенности содержания этапов управления кредитным риском индивидуального заемщика и кредитного риска совокупности кредитных

Таблица Г

Этап управления кредитным риском	Особенности содержания этапов управления кредитным риском
Этап управления кредитным риском	конкретного заемщика	ссудного портфеля
Идентификация факторов кредитного риска	Риск выражается в потенциальных причинах неисполнения заемщиком обязательств по кредитной сделке.	Риск выражается в последствиях неисполнения заемщиками обязательств по кредитным операциям.
Количественная оценка кредитного риска	Заключается в оценке кредитоспособности заемщика и включает два этапа: - определение кредитного рейтинга заемщика, как показателя, характеризующего вероятность неисполнения обязательств по кредитному соглашению; - определения масштаба потерь банка при неисполнении заемщиком обязательств	Группирование выданных кредитов по рисковым классам для расчета вероятных убытков: - по уровню кредитного риска; - по признаку взаимосвязи заемщиков между собой (действуют в одном секторе рынка, в одном регионе, принадлежат одному собственнику, связаны отношениями «поставщик – потребитель»)
Выбор варианта стратегии риска	Учитываются результаты количественной оценки уровня кредитного риска конкретного заемщика	Учитываются результаты количественной оценки уровня кредитного риска портфеля
Выбор способа минимизации кредитного риска	Осуществляется выбор из следующих инструментов снижения уровня кредитного риска: повышение уровня информированности банка о готовности заемщика выполнять условия кредитного соглашения, финансовых возможностях заемщика, состоянии обеспечения; дисконтный кредит; поэтапное кредитование; установление отношений устойчивого партнерства между банком-кредитором и предприятием-заемщиком; повышение степени готовности заемщика; повышение степени финансовых возможностей заемщика.	Осуществляется выбор из следующих инструментов снижения уровня кредитного риска: диверсификация, создание резервов для покрытия возможных убытков, установление лимитов
Контроль изменения уровня кредитного риска	Постоянный мониторинг деятельности заемщика для цели оперативного учета изменения уровня кредитного риска	Оценка портфеля по текущей стоимости, отслеживание уровней риска на предмет приближения к критическим уровням

Информация о работе Кредитование физических лиц