Кредитование физических лиц

       Величина  кредита - овердрафт для каждого  клиента рассматривается и устанавливается  банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой  банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают  ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика. Например,  по установлению максимального лимита овердрафт: Росбанк - от 3000 до 600000 руб. [28]; Альфа–Банк - до 50% от суммы среднемесячных поступлений на счет, открытый в Альфа-Банке [29]; до 50% от суммы среднемесячных поступлений, которую заемщик обязуется перевести в Альфа-Банк [29].

       Диапазон  по величине процентной ставки на овердрафт  широкий. Кроме того, многие банки  взимают различные проценты и  суммы за сопутствующие кредиту услуги, например, оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д. Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 22,9 % в рублях и 18,9 % в валюте [28].

       Оформив овердрафт, необходимо заботится о  регулярном внесении или поступлении  денег на свой текущий счет для  ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями  договора. Так, например, по овердрафту, который предоставляет владельцам текущих счетов Альфа-Банк, погашение  задолженности нужно производить в течение 60 дней с момента предоставления кредита.

       Особенности овердрафта для физических лиц, следующие: заемщик должен погашать имеющуюся  задолженность по кредиту – овердрафту, не менее одного раза в календарный  месяц. Обычно требуется полное погашение  кредита на один день. Начисление процентов  производится на фактическую задолженность  по кредиту, снятие средств можно  осуществлять по мере необходимости  любыми требующимися суммами, в пределах установленного лимита. Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет денежных средств, например, при получении зарплаты.

       Некоторые распространенные проблемы, возникающие  при овердрафт-кредитовании: задержка перечисления заработной платы работодателями, и, как следствие, непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период; отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта); отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц). Подобные неувязки могут легко повлечь за собой применение банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или даже - к полному прекращению такого кредитования [14].

       Крайне  востребованы ипотечные кредиты, т.е. кредиты на недвижимость.

       В настоящее время коммерческие банки  России могут предоставлять три вида жилищных ипотечных кредитов:

       1. Краткосрочный или долгосрочный  кредит, предоставленный заемщикам  на приобретение и обустройство  земли под предстоящее жилищное  строительство, - земельный кредит.

       2. Краткосрочный кредит на строительство  (реконструкцию) жилья, предоставленный  для финансирования строительных  работ, - строительный кредит.

       3. Долгосрочный кредит для приобретения  жилья, - кредит на приобретение жилья.

       РайффайзенБанк выдает такие ссуды на срок от 1 года до 25 лет, ставка от 15% в рублях и от 25% годовых в долларах США. Банк ВТБ 24 имеет одни их лучших условий ипотечного кредитования ставка от 7,45% в долларах США и евро или от 7,75% годовых в рублях (залоговое имущество);  срок кредитования — до 50 лет. Ипотечное кредитование как наиболее актуальное направление деятельности банков, поэтому развивать ипотеку очень перспективно. В 2010 году спрос населения на ипотеку вырос в 2,5 раза,  но в целом он не превышает 5%, что по сравнению со спросом на Западе, где более 90% жилья покупается в кредит.

       Рынок ипотечных кредитов еще не сформировался: далека от совершенства законодательная  база, люди боятся брать большие  кредиты на долгий срок, качество массового  жилья пока оставляет желать лучшего. Однако процесс идет, люди постепенно привыкают к кредитам.

       Ещё одна из форм целевого кредитования, подразумевающая выделение средств на покупку является автокредитование. Кредит выдается на покупку автомобиля, как нового, так и подержанного.

       Сегодня до 30% машин приобретается в кредит. Существует множество вариантов  кредитных программ, разные проценты и сроки, условия и первоначальные взносы. Но, учитывая увеличение цены при  покупке в кредит в среднем  на 30%, максимум, что можно сделать, это выбрать из всех зол меньшее, то есть приемлемый вариант. К примеру, чтобы оформить классический кредит, нужно собрать целый пакет документов: копии всевозможных заключенных договоров, справки о доходах, документы из налоговой инспекции и военкомата. Точный список у каждого кредитора свой. Потом с этим пакетом покупатель приходит в банк, имея на руках определенную сумму денег для минимального первоначального взноса (10-20%). Заполняет подробную анкету и сдает документы. Решение принимается в течение нескольких дней. Если все хорошо, то в автосалон приходит гарантийное письмо, где банк обязуется оплатить полную стоимость автомобиля, и только после этого автомобиль можно забирать. Важный факт: некоторые банки при первоначальном внесении заемщиком не менее 30% от общей стоимости автомобиля уже не настаивают на предоставлении справки о доходах. Еще одно нововведение: общий доход семьи в последнее время интересует банки гораздо больше, чем заработок конкретного заемщика. Оформление ОСАГО и КАСКО в классическом кредите обязательно [15].

       Сравнительно  невысокая процентная ставка (9-12%) и сроки выплат до 5-7 лет. Это главные причины популярности этой программы. Тем более, именно ее совершенствует большинство банков: одни снижают обязательный первоначальный взнос, другие увеличивают сроки кредита. В эту же сторону смотрят и сами автопроизводители. Новый тип кредита «с поддержкой производителя», когда процентные ставки снижаются (до 4-7% годовых) за счет погашения самим представительством разницы между банковскими тарифами и суммой, которую платит покупатель. Относительные потери концерн без проблем восстанавливает за счет увеличения покупателей.

       Разновидностью  классического кредита являются также автокредиты без первоначального  взноса. Они появились на российском рынке совсем недавно. По сути, заемщик  сразу оплачивает только страховку. Сейчас банки снижают процентные ставки до 9,9% годовых, а сроки увеличивают  до четырех лет. Часто обязательным условием для получения подобного  кредита является необходимость поручительства третьих лиц. Некоторые банки вводят ограничения на стоимость автомобиля.

       Ещё одним распространённым видом потребительского кредита является товарный кредит. Согласно ст. 822 ГК РФ, сторонами может  быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. К нему применяются правила ГК РФ о кредитном договоре, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства. Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров, если иное не предусмотрено договором товарного кредитования. Как правило, кредитный договор на предоставление этого вида кредита заключается гражданами непосредственно в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком [16].

       Необходимо  иметь ввиду, что в случае предоставления целевого кредита, заемщику предстоит  по требованию банка подтвердить, что  кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением  кредита. Хотя, на практике этот вопрос разрешается гораздо проще: как  правило, после заключения кредитного договора с торговой организацией-посредником  и внесения заемщиком так называемого "первого взноса", ему сразу  же выдается именно тот товар, на приобретение которого ему (в форме отсрочки платежа) и были выделены кредитные средства.

       Характерной особенностью товарного кредита  является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и, исходя из срока, на который планируется  предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет.

       Товарный  кредит предоставляется практически  любому дееспособному гражданину без  обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению  кредита. Выдача кредитных средств  производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

       Если  же возникла необходимость получить взаймы просто деньги, а не бытовую  технику, машину или квартиру, то следует  обращаться в банки, предоставляющие  кредиты на неотложные нужды. Этот кредит удобен тем, что не привязан к предмету покупки и заемщик может распоряжаться  деньгами по своему усмотрению. Даже если в анкетах-заявлениях на получение  кредита и есть пункт «назначение  кредита», проверять достоверность  указанной в нем информации банк не будет. Такой кредит позволяет  приобретать товары, не доступные  с помощью обычных целевых  кредитов.

       Кредит  на неотложные нужды могут получить граждане Российской Федерации достигшие 18 лет (ПромТрансБанк, ВТБ-24), в некоторых банках от 21 года – АФ-Банк, Русь-Банк или от 25 лет ( МДМ Банк, Русский стандарт) до 55 (иногда до 70 лет) – ПромТрансБанк.

       В некоторых банках требуют, чтобы  ребенок заемщицы был старше 6 месяцев (например, в ВТБ–24). Причем наличие одного ребенка расценивается как фактор постоянства и стабильности клиента, а многодетные родители считаются людьми с повышенными расходами.

       Необходимо, чтобы заемщик отработал на последнем  месте работы не менее 3 месяцев (иногда до 6 месяцев). Некоторые банки предъявляют  требование к общему трудовому стажу  – не менее 3 лет.

       Могут быть и свои правила оформления кредитных договоров, но большинство из них придерживаются типичных требований к заемщикам потребительских кредитов. Заемщик предоставляет документы: паспорт; второй документ, подтверждающий личность (военный билет, водительское удостоверение, загранпаспорт и т. п.), ИНН, справку о доходах. Сумма ежемесячных доходов должна быть подтверждена справкой в свободной форме или, что предпочтительнее, справкой 2-НДФЛ. В зависимости от доходов определяется максимальный размер кредита.

       По  срокам кредитования потребительские  ссуды подразделяют на:

       · краткосрочные (сроком до 1 года)

       · среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет)

       · долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)

       Проще всего взять кредит на неотложные нужды без залога и поручителей. Если же есть поручители, то условия кредитования будут смягчены. Процентные ставки 11–14% годовых в валюте, 16–21% в рублях, срок займа – до 5 лет, сумма – до 35 тысяч долларов или эквивалентная сумма в рублях.

       Самые лояльные условия в кредитных  программах, где предусмотрен залог  имущества. Процентные ставки в этом случае 11–13% годовых в валюте, 13–21% в рублях. В случае займа большой  суммы, кроме залога имущества, банк может потребовать застраховать риск утраты и повреждения залога.

       В настоящее время в связи с  общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок или до востребования.

       Заемщик при выборе кредитной программы  должен знать, по какой схеме он будет  погашать кредит: аннуитетными платежами  – ежемесячно равными частями, включающие в себя сумму долга и проценты или дифференцированными (уменьшающимися) частями, процент начисляется на остаток задолженности [17].

       Свои достоинства и недостатки есть как у аннуитетного, так и у дифференцированного способа погашения кредитов.

       При аннуитетных выплатах фиксирована  сама сумма, которую клиент вносит в  банк. Она состоит из основного  долга и процента. По мере истечения  срока ссуды доля процента постепенно уменьшается, а основного долга  – увеличивается. За счет этого платежи  получаются равными. Структуру такого платежа в начале периода погашения  составляют в основном проценты по кредиту и только малую часть  – тело кредита (та сумма, которую  клиент получил фактически).

       При дифференцированном платеже проценты за пользование кредитом с каждым последующим погашением уменьшаются, так как уменьшается сумма  кредита.

       Потребительские кредиты освобождают многие семьи  от долгих накоплений на какую-то необходимую  вещь. Во всем мире потребительское  кредитование – обычный способ приобретения дорогостоящих товаров.