Кредитование физических лиц

       Похожие условия предлагает и банк «Траст» по кредиту «Деньги сейчас», где решение принимается также на основании двух документов в течение получаса. Номинальная ставка банка составит всего 19,9% годовых при максимальной сумме 30 тыс. руб. При обязательной ежемесячной комиссии в размере 1,69% суммы кредита фактическая ставка составит 40,18% годовых, что, впрочем, несколько ниже, чем ставка Хоум Кредит энд Финанс (приложениеА).

       А вот возвращать к докризисному уровню свои кредитные тарифы на ссуды в  валюте банки пока не спешат, но по ним  ставки и так заметно ниже рублевых. Сейчас ставка Сбербанка составляет 15% годовых, а наиболее низкая на сегодня  ставка у него - 12,6% годовых, она действует  для зарплатных клиентов банка, имеющих  поручителя. Как следствие постепенно снижающихся ставок по кредитам в  банках отмечают рост интереса заемщиков к нецелевым ссудам. Сегмент кредитов наличными первым начал восстановление при появлении признаков выздоровления экономики. Он остается самым объемным сегментом с высокой концентрацией игроков. Спрос на кредиты наличными уже с конца 2009 года можно оценить как растущий. Стабилизация экономической ситуации в стране позволяет населению более уверенно планировать свои будущие доходы и, соответственно, позволяет осуществить отложенные в период кризиса покупки, в том числе за счет кредитных средств [8].

       Впрочем, некоторое понижение ставок совсем не означает, что деньги можно получить запросто,- процент отказов в выдаче займов пока остается на достаточно высоком  уровне. По оценкам экспертов «Кредитмарта», в среднем одобрение на кредит получает примерно каждый пятый соискатель. По неофициальным данным, порядка 80% решений не в пользу заемщиков банки выносят из-за негативной кредитной истории и наличия действующих кредитов у потенциального клиента.

       Определяющим фактором снижения ставок банками является степень кредитного риска. Тут можно много говорить, но в итоге придем к таким понятиям, как социально-экономическая стабильность, возможность зарабатывать деньги и возвращать кредит. Определяющими факторами при назначении процентных ставок по кредитам населению в первую очередь являются уровень просроченной задолженности и ставки фондирования.

       И если о торможении экономического спада  уже говорят многие аналитики, а  проблема с фондированием стоит  перед банками не так остро, то уровень просрочек по кредитам, хотя и замедлился, но все же растет. Так, за 2009 год он вырос на 66%, а за январь 2010 года - еще на 3,6%, составив более чем 251 млрд руб., или чуть более 8% общего объема розничных кредитов.

       О достижении предела возможностей заемщиков по обслуживанию своих долгов говорили и до кризиса, в разгар бума кредитования. Однако на тот момент расходы по проблемным ссудам покрывались за счет быстро растущих объемов вновь выдаваемых средств [9].

       Не  смотря на то, что откровенных мошенников все же меньшинство, но и честные заемщики не всегда торопятся возвращать деньги. И дело тут не только в материальных проблемах, но и в менталитете российских должников. Доля мошенничеств в сегменте беззалогового кредитования небольшая, порядка 5% общего объема, это та часть заемщиков, которые не предполагали возвращать кредит с самого начала. Большинство допускает просрочку по вполне объективным и понятным причинам, связанным с кризисом. Однако для российских заемщиков характерно обостренное чувство социальной справедливости, которое они трактуют таким образом: если я не могу платить за кредит, то начислять за это неустойку несправедливо.

       Согласно данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в середине 2009 года каждый пятый россиянин не считал преступлением взять кредит в банке и не вернуть его. И более половины опрошенных (55%), по данным социологов, выразили мнение, что банки не должны требовать возврата долга, если заемщик не может вернуть кредит из-за увольнения с работы или снижения доходов.

       Банки идут навстречу проштрафившимся по уважительным причинам заемщикам. Однако исправить печальную статистику по невозвратам таким способом, похоже, не получится, по крайней мере, практика прощения части долга или растягивания срока кредита расходится с реалиями его взыскания (таблица 1).

       К сожалению, меры по дисконтированию  и реструктуризации задолженности  неэффективны для долгов с большими просрочками или давно находящихся  в работе у банка или коллекторского агентства. На практике взысканию таких  долгов способствуют не столько преференции, хотя и они весьма полезны, сколько  увеличение давления на должника.  

       Таблица 1 – Рейтинг коммерческих банков по выданным кредитам физическим лицам  и задолжности по ним в 2010 году.

       В итоге в 2010 году стоимость нецелевых кредитов для заемщиков пока останется сравнительно высокой. Точно таких же условий и ставок, какие были в докризисное время, по крайней мере, в текущем году, можно предполагать, не будет. Тот перегрев рынка и его последствия кое-чему научили банки. Конечно же, снижение ставок - это лишь вопрос времени, но оценка клиентов и требования, предъявляемые к потенциальным заемщикам, будут строгими. Кредитные продукты и ценообразование по ним будут более индивидуальными. Можно ожидать разделения клиентов на группы, для каждой из которых будет складываться собственное соотношение цены и требований. Для возвращения ставок на докризисный уровень необходимо, чтобы снизились ставки привлечения. Рисковая же составляющая будет меняться по мере восстановления экономики, улучшения качества жизни населения, роста занятости [9]. 
 

       2 Сущность кредитных операций в коммерческом банке с физическими лицами 

       Коммерческий  банк представляет собой кредитную организацию, имеющую исключительное право на банковские операции, привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [1].

       Коммерческие  банки большинства западных стран  выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика  до крупной компании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 300 видов  операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные  переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-продажа  ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и  др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически всеми звеньями воспроизводственного процесса.

       Процентные  ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается банком  по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом [7, с. 379-380].

       Кредитная политика коммерческих банков предусматривает выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Зачастую, кредиты, выдаваемые физическим лицам, называют потребительскими или розничными.

       Кредитами физическим лицам в России признаются кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

       В России к розничным кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.

       В условиях перехода от централизованно  управляемой экономики к рыночной возрастает объем рискованных кредитных  операций, в то же время российская экономика крайне нуждается в  ссудах как источнике финансирования. Экономическая нестабильность, криминализация деловой жизни и несовершенство законодательства вынуждают банк самостоятельно вести поиск и реализацию легитимных форм снижения риска невозврата кредита  и разрабатывать процедуру организации  кредитного процесса, исключающую подобный риск. При всей многовариантности  организации кредитных отношений  банков со своим клиентом можно выделить в них следующие этапы:

       1.         Рассмотрение заявки на кредит и интервью с предполагаемым заемщиком.

       2.         Анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.

       3.         Подготовка кредитного договора.

       4.         Оформление кредита и контроль за выполнением

       условий кредитного договора (приложение Б).

       Классификация розничных кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

       По  целевому направлению ссуды могут  быть целевыми (на образование, под  залог ценных бумаг, ипотечные) и  нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт). По обеспечению различают ссуды  необеспеченные (бланковые), и обеспеченные. В качестве обеспечения могут  выступать: залог, поручительство, гарантии, страхование. При выдаче кредита банки отдают предпочтение поручительству и залогу. По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активно - пассивным счетам в форме овердрафта [12].

        Отсюда следует  выделить виды кредитов, предоставляемых  физическим лицам (рисунок 1). 

       Рисунок 1 – Виды кредитов, выдаваемых физическим лицам

       Овердрафт, это кредит, который выдается банком для пополнения личного банковского  счета физического лица. Кредит - овердрафт в течение всего  периода кредитования может многократно  возобновляться. Особенность овердрафта, это погашение кредита не менее  одного раза в месяц и начисление процентов только на фактическую  задолженность по кредиту.

       Понятие овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем списания средств по счету физического  лица (сверх остатка на счете) в  результате чего образуется дебетовое  сальдо. Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету  клиентов допускается только при  оформленном в установленном  порядке кредите овердрафт, и  только в пределах установленного Банком лимита овердрафт [13].

       Порядок оформления овердрафта в каждом банке  устанавливается свой. Поэтому можно привести лишь примерный перечень документов на получение кредита: заявка на кредит, анкета ссудополучателя, паспорт плюс любой другой документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда), документ, подтверждающий доход клиента (за последние 3-6 месяцев). Некоторые банки такой документ не требуют. Например, чтобы оформить кредит - овердрафт Альфа-Банка, от клиента требуется только два документа: паспорт и второй документ, подтверждающий личность.

       Кредит-овердрафт, как правило, предоставляется клиентам банка, соответствующим следующим  требованиям: имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой  выбранным банком; имеющим основное место работы на этой же территории; имеющим непрерывный трудовой стаж в течение определенного срока (зависит от банка); не имеющим просроченной ссудной задолженности перед  банком.