Банковское кредитование физических лиц

31

Содержание

Введение………………………………………………………………...…...3 стр.

Глава 1. Кредитный договор…………………………………………….....4 стр.

1.1 Понятие кредитного договора…………………………..………4 стр.                            1.2 Права и обязанности сторон по кредитному договору………..8 стр.

1.3 Стороны кредитного договора………………………………….9 стр.

1.4 Предмет кредитного договора……………………………….....10 стр.

Глава 2. Виды кредитов выдаваемых физическим лицам…………….…14 стр.

2.1.  Кредит на потребительские нужды…………………………...15 стр.

2.2.  Кредит на машину……………………………………………...18 стр.

2.3. Ипотека молодым семьям……………………………………....21 стр.

2.4. Образовательный кредит……………………………………….24 стр.

2.5. Отпуск в кредит………………………………………………....27 стр.

Заключение ………………………………………………………………....29 стр.

Список используемой литературы………………………………………...31 стр.

Введение

     Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще существуют как старые, так и новые формы кредитования. В известном смысле действующая система кредитования представляет собой переходную систему, где сохраняются остатки старой схемы, так и вводятся новые элементы, более соответствующие рыночным отношениям.

Объект работы – кредитование физических  лиц.

Предмет работы – условия кредитования физических лиц

Цель работы- рассмотреть принципы кредитования физических лиц.

Задачи :

1.      Проанализировать литературу.

2.      Рассмотреть виды кредитования физических лиц.

Структура работы:

Работа состоит из введения; основной части, состоящей из 2 глав; заключения и списка используемой литературы.

Глава 1. Кредитный договор

1.1.  Понятие кредитного договора

Кредит – широкое понятие, предлагающее наличие различных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и предоставляющих одну из форм их вложения.

Кредитные операции – это операции по предоставлению банками денежных ссуд, в качестве кредитора выступают банки, заемщиками другие банки, юридические и физические лица.

Кредитная политика – это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Считается, что риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики; если он ее имеет, но не довел до сведения всех исполнителей;  если он имеет противоречивую или неконкретную политику.

              В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее.

     Основным источником привлечения денежных средств гражданами и организациями является банковское кредитование. Банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношения банков с клиентами регулируются кредитным договором.

     Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные  положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора.

     Определение кредитного договора дано в ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику  в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 главы 2 Гражданского кодекса РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, так как договор займа является кредитной сделкой. Помимо этого кредитного отношения регулируются и самим кредитным договором.

     Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если сторона по договору не обусловили представления кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», так как именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор.

     Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора.

     Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд, то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В  договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, то есть с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке.

     Банки или иная кредитная организация должны по характеру своей деятельности предоставить денежные средства в кредит каждому, кто к ним обратится при соблюдении им требований банка.

     Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

     На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа – кредитного соглашения.

     Особенностью кредитных правоотношений является обеспеченность кредита. В качестве своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство и т.д.

     В последнее время определенное распространение получило кредитование физических лиц под залог приобретаемой ими дорогостоящей техники¸ мебели, автомобилей и т.д. 

     Кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий: первое – соблюдение его формы и второе – достижении по всем его существенным условиям.

     При этом существенными являются следующие условия:

     - о предмете договора,

     - получение процентов по кредитному договору,

     - все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон настаивали на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется.

     Несоблюдение этих условий влечет за собой признаки договора незаключенным.

     Каждый банк должен иметь четкую и детально проработанную программу развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков (предельные размеры ссуд, требования к обеспечению и погашению и т.д.) Банк – кредитор тщательно изучает все представляемые заемщиком документы (заявку клиента, изучить кредитную историю клиента – заемщика, провести анализ по вопросу наличия или отсутствия задолженности по обязательствам клиента – заемщика, проверить наличие и качество обеспечения (залог, поручительство и т.д.). Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента – заемщика и риска, связанного с выдачей кредита.

     При решении вопроса о целесообразности выдачи кредитных средств заемщику свое заключение по данному вопросу должны представить специалисты следующих направлений: кредитный инспектор, юрист, инспектор службы экономической безопасности, экономист. Исходя из этого, кредитный комитет банка принимает соответствующее решение о возможности или невозможности предоставления заемщику кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора.

     Оформление кредитного договора осуществляется  путем заключения между банком и его клиентом соответствующего договора, отвечающего требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условия предоставления и погашения размещаемых банком денежных средств ежеквартально.

1.2. Предмет кредитного договора

Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму.

     Кредитный договор, как отмечалось ранее, является возмездным. Вместе с тем, необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, то есть проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами (ст. 819 ГК РФ часть вторая).

     Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в рублях, так как рубль является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть первая). В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке правопреемства (наследование) либо другим способом.

     Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения только по денежным обязательствам. Если предметом договора являются не деньги, а вещи, то к таким договорам применяется  специальное законодательство.

1.3. Стороны кредитного договора

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. В нашем случае – Сберегательный банк Российской Федерации.

     Сберегательный банк РФ обладает рядом специфических черт: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В учредительных документах банка обязательно должно быть указание на перечень осуществляемых банком услуг (ст. 52 ГК РФ часть первая, ст.ст. 5, 10 ФЗ «О банке и банковской деятельности»).

     В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка оссии и заемщикии России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.

1.4. Права и обязанности сторон по кредитному договору

  По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком – ст. 819 ГК РФ часть вторая. Кредитный договор является двухсторонним, так как  обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором).

     Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору,  влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.. 

        По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным.

     Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя   ставку   рефинансирования   Банка  России  (стоимость кредитного ресурса)  и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом банк не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.