Банковское кредитование физических лиц

Автострахование потребует дополнительной оплаты 5-15% от стоимости автомобиля. Авто оформляется на заемщика кредита, при этом в большинстве случаев договор предусматривает, что машина выступает в качестве залога на весь срок автокредитования. Паспорт технического средства (ПТС) находится в банке и хранится до конца погащения автокредита.

Разберем еще одну форму автокредитования - экспресс-кредитование. Больше подойдет для тех, кто имеет низкий официальный доход и не может воспользоваться классическим автострахованием. Характеризуется следующими особенностями:

        быстрая процедура оформления и получения кредита на машину (1-2 часа);

        минимальное количество необходимых документов (обычно паспорт и водительские права);

        высокая процентная ставка (до 50%);

        ограничение суммы по кредиту (обычно не более 300-400 тыс.рублей);

        не требует покупки полиса КАСКО и оформления авто в качестве залога.

2.3. Ипотека молодым семьям

Наиболее острым объектом споров и дискуссий в развитии ипотечного кредитования являетсяипотека молодым семьям. Банковская система слабо развивалась в этом направлении, поскольку слишком велик риск невозврата ипотеки. Этому несколько причин: ставки были высоки, молодые семьи недостаточно стоят на ногах, безработица, нестабильная ситуация в стране и т.д. Таким образом, будущее молодых семей непредсказуемо, а доходы нестабильны.

В настоящее время появилось множество программ, предлагающих ипотечное кредитование молодежи. Ипотека молодым семьям стала набирать обороты и уже сформировалась в отдельное направление кредитной деятельности банков со своими условиями и особенностями. Помимо того, что многие банки вышли на ипотечный рынок, между ними, как следствие, появилась конкуренция.

Ипотека молодым семьям очень популярный продукт. Почему называется именно «молодым»? Все дело в том, что семья считается молодой, если в ней возраст одного из супругов не превышает 30 лет. Важным моментом является наличие ребенка в семье. Для таких семей действуют специальные льготные условия кредитования, это и меньшие процентные ставки, сумма первоначального взноса, сроки кредитования, отсрочки платежей по кредиту и т.д. Учитывается и наличие у молодой семьи трудоспособных родителей. Если они еще продолжать работать, то вероятность получения кредита увеличивается, условия становятся более доступными. Однако все равно государство считает недостаточной поддержку молодых семей банками и планирует продлить предельный возраст, до которого семья считается молодой до 35 лет.

Ипотека молодым семьям отличается от других видов кредитования максимальными сроками рассрочки по кредиту – до 25 лет. Для некоторых это практически целая «жизнь в долг», но надо сказать не в чужой или съемной, а в своей собственной квартире.

Остаются трудности и проблемы, из-за которых ипотека молодым семьям становится не доступной для граждан. Прежде всего, это низкий официальный доход молодых семей. Зачастую нерадивые предприниматели платят своим работниками заплату «в конвертах», тем самым, укрываясь от уплаты положенных налогов. Иногда человек может иметь ежемесячный доход в 1-2 тыс. $, но официальную справку для подтверждения этого факта получить не может. Без этого представители банков даже не будут рассматривать вашу заявку.

Несмотря на эти и другие трудности, отслеживая динамику развития ипотечного рынка, можно предположить, что процентные ставки по ипотеке продолжат планомерное снижение. Программы ипотечного кредитования молодых семей уже предусматривают процентные ставки в 11-13 % годовых, что еще так недавно казалось совсем нереальным.

Ипотека молодым семьям и ее дальнейшее развитие полностью зависят от экономической ситуации в стране, от поддержки со стороны государства. Уже сейчас государство предлагает субсидии в рамках развития социальных проектов некоторым категориям молодых семей на погашение или частичное погашение кредитов. Одной из таких программ является ипотечное кредитование военнослужащих. Есть также субсидии и льготы для семей, имеющих двоих и более детей. С 2007 года действует социальная программа по выплате 250 тыс.руб. семьям имеющим двух детей и более, эти деньги можно будет потратить на ипотечное кредитование. Государство делает хоть и небольшие, но постепенные шаги навстречу молодым семьям.

Государственные системы субсидирования призваны сделать ипотеку более доступной для молодых семей. Это в свою очередь должно стимулировать рождаемость, улучшать демографию. Созданные механизмы развития ипотеки помогут решить самую насущную проблему – жилищную. Оформление ипотеки станет проще, условия мягче. Таким образом, ипотека молодым семьям будет способствовать развитию рынка кредитования в частности и улучшению демографической, экономической ситуации в целом.

2.4. Образовательный кредит

Получить бесплатное высшее образование в настоящее время сложно. Бюджетных мест становится все меньше и меньше, сдать вступительные экзамены не всегда удается на отлично, как это зачастую требуется для поступления в тот или иной ВУЗ. Бывает, что не хватает просто 1-го балла. Дальше в ход идут знакомства, связи, дорогие подарки и т.д. Всевозможными способами производится попытка получить все же бесплатное образование. Это удается немногим. Большинству приходится все равно оплачивать свое дорогое обучение и трать большие деньги для получения высшего образования.

Не каждый родитель может позволить себе оплатить дорогостоящее обучение своего ребенка, а отправлять его в училище не хочется. Оплатить образование он не может, не потому что прям совсем нищий, а потому как коммерческое обучение в ВУЗе стоит дорого сравнительно со средними заработными платами в нашей стране. Поэтому зачастую единственной помощью может стать кредитование физических лиц, а именно - образовательный кредит.

Большинство банков выдают образовательный кредит физическим лицам, однако это сопряжено с очень жесткими условиями. Во-первых, это завышенные процентные ставки. Годовые проценты на образовательный кредит составляет около 18%. Срок данного вида кредитования не превышает 10 лет. Часто банки предлагают следующий вариант -возможно кредитование с отсрочкой. Студент может пять лет учиться, потом еще пять отрабатывать свое образование, погашая образовательный кредит из уже собственной зарплаты. Однако нет стопроцентной гарантии ни будущего трудоустройства, ни высокой стабильной заработной платы, тем более, молодому специалисту. Во-вторых, часто банк-кредитор сотрудничает только с определенными ВУЗами и сам вам укажет заведение, на обучение в котором вам выдадут кредит. Исходя из этого, вгонять себя в такие долги рискнет не каждый.

Отметим тот факт, что образовательный кредит выдается уже после поступления абитуриента и после погашения определенной банком части стоимости обучения. Ведь банки всегда стремятся минимизировать свои риски и получить гарантии возврата образовательного кредита вместе с процентами.

Заемщиками по образовательному кредиту могут стать сам работающий студент, родители, либо будущие работодатели, заинтересованные в определенном высококлассном специалисте.

Рассчитайте, во сколько денег обойдется образовательный кредит. Обучение в хорошем престижном ВУЗе примерно составит 20 тыс. долларов. Процентная ставка по кредиту на 5 лет составит примерно 18 % годовых. Ежемесячные выплаты в среднем составят около 700 долларов. По существующим нормам выплаты по кредиту не могут превышать половину совокупных доходов человека. Получается, студенту, чтобы оплачивать свое обучение хорошем ВУЗе, придется сразу же найти работы с зарплатой не меньше 1400 долларов, что практически невозможно..

Популярные престижные ВУЗы совместно с банками начали осуществление специальных программ обучения в кредит. Например, банки предлагают взять образовательный кредит по специальным условиям при поступлении и обучении в МГУ. Существует специальная кредитная программа «Кредо», которая выдается по 10% годовых на 16 лет! Столь длительный срок погашения кредита связан с предоставлением отсрочки по выплатам на весь срок обучения. Погашения образовательного кредита начинается после окончания учебного заведения, через три месяца после получения диплома. Размеры данного кредита будут соответствовать стоимости обучения в МГУ. Предоставляются некоторые льготы при академическом отпуске по болезни, уходу за ребенком, а также вовремя прохождения службы в Вооруженных Силах РФ.

Естественно, что к студентам предъявляется определенные требования, такие как: российское гражданство, возраст не менее 14 лет, сдача вступительных испытаний, наличие договора о платном обучении в ВУЗе.

Государство также делает шаги к развитию успешной системы кредитного обучения. Планируется создание и внедрение специальных льготных образовательных кредитных программ, по которым студентам будет оплачиваться общежитие, дополнительные расходы, связанные с кредитованием и т.д.

Таким образом, вы получили представление, что такое образовательный кредит. Это довольна рискованная система кредитования, как для банков, так и для заемщиков. Проценты еще достаточно высоки, государственные программы только на стадии создания и развития. Нет еще достаточно отлаженного механизма субсидирования образовательных кредитов. Тем не менее, государство имеет возможность направить свои усилия в области государственного кредитования, в те сферы экономики и производства, которые наиболее нуждаются в притоке молодых специалистов.

2.5. Отпуск в кредит

В настоящее время отдых за границей, а для некоторых и отдых даже в пределах Российской Федерации очень дорогое удовольствие. В разгар сезона увеличивается наплыв отдыхающих, многие местные курорты (Сочи, Ялта, Кисловодск и.д.) пользуются этим и взвинчивают цены за проживание, питание, туры и т.д. Естественно банки не обошли стороной такую возможность дополнительной прибыли как предоставление еще одной услуги кредитования физических лиц - «отпуск в кредит».

Сразу отметим, что этот кредит не столько популярен, как скажем, кредит на авто. Мало того, что вы практически за неделю «прогуливаете» эти деньги на отдыхе, так придется потом отдавать данный кредит с учетом высоких процентных ставок (около 20% годовых).

В отличие от других видов кредитов, скажем ипотеки или автокредита, «отпуск в кредит» является беззалоговым кредитом, что накладывает дополнительные риски для банка. Ведь отдых не может служить залогом. Именно по этой причине банки устанавливают завышенные процентные ставки до 20%.

Основные требования к заемщикам: трудоспособный возраст (21-55 лет) и наличие постоянного дохода. Процентные ставки могут варьироваться в зависимости от выбранной программы. К примеру, 12% годовых на срок от 3 до 12 месяцев. Или же 23% годовых на 10 месяцев с первоначальным взносом 10%. Есть специальная программа «003» – кредит без первоначального взноса со сроком возврата 3 месяца, ставки 10% годовых. Решать, считать, как говорится вам, но всегда внимательно читайте кредитный договор и уточняйте про дополнительные комиссии.

Есть несколько вариантов реализации программы кредитования «отпуск в кредит». Вы можете непосредственно прийти в банк и попросить нужную сумму, либо прийти в туристическую компанию и заказать «тур в кредит». Если вы воспользуетесь первым вариантом, то ищите либо специальные программы кредитования «отпуск в кредит», либо можно просто оформить кредит на потребительские нужды. Второй вариант более удобен, поскольку вы сразу же на месте можете решить все вопросы в комплексе: приобретения путевки и оформления тура в кредит.

Основные документы, которые вас попросят предъявить в банке следующие: паспорт, справка о доходах, возможно еще дополнительный документ на выбор (права, загранпаспорт и т.д). Для тех, у кого низкий официальный доход, возможно потребуется оформление поручительства. Заявка будет рассматриваться от 30 минут до 5 дней.

Кредит вы можете взять не на всю стоимость тура, а только на часть, например, на проживание в гостинице или оплату стоимости билетов. Турфирмы и банки всегда найдут приемлемый для вас вариант. Некоторые турфирмы предлагают выгодные схемы кредитования до 1% в месяц. Причем вы можете получить сумму до 100000 рублей.

Основными рекомендациями по выбору кредита для отпуска будут следующие: выбирайте надежные крупные турфирмы и банки, имеющие хорошую репутацию в вашем городе. Если эта турфирма, то у нее должен быть удобный отработанный вариант работы с банком для экономии вашего времени.

Заключение

На фоне существующих социальных проблем в обществе, при сильном неравенстве и нестабильности доходов российских граждан процесс кредитования физических лиц подвержен действию многочисленных и разнообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение в обусловленные сроки выданных ссуд и начисленных по ним процентов, а также к образованию у коммерческих банков значительных операционных убытков. Эти убытки могут стать результатом стихийных бедствий, техногенных катастроф, вследствие чего нередко погибают сами индивидуальные заемщики, а также их движимое и недвижимое имущество. В качестве фактора риска существенно влияет на платежеспособность заемщиков циклическое развитие экономики. Некоторые виды риска по банковскому потребительскому кредиту обусловлены чисто субъективными обстоятельствами, не поддающимися какой-либо систематизации. Несмотря на то, что банковские потребительские ссуды очень широко диверсифицированы и размеры их сравнительно небольшие, в целом розничные кредитные услуги коммерческих банков считаются наиболее дорогостоящими и рискованными банковскими услугами, поскольку финансовое положение отдельных физических лиц и семей может быстро измениться вследствие болезни или потери работы. На практике убытки банков, связанные с потребительскими ссудами, обычно бывают самыми высокими. Поэтому при выдаче физическим лицам потребительских ссуд коммерческий банк должен тщательно изучать все те факторы, которые могут повлечь за собой непогашение указанных ссуд. Правда, такая работа сопряжена со многими трудностями. Одна из них связана с проблемой получения от потенциальных заемщиков объективной и правдивой информации, касающейся их кредитоспособности. Ведь физическим лицам проще скрыть существенную информацию относительно погашения потребительского кредита, например о состоянии собственного здоровья, перспективах своей занятости, размере получаемой заработной платы, наличии в собственности движимого и недвижимого имущества и о выполнении взятых на себя долговых обязательств, нежели большинству предприятий, к кредитным заявкам которых зачастую прилагаются заверенные аудиторами финансовые отчеты. Поэтому важнейшими способами снижения возможных убытков по потребительским ссудам являются лимитирование банками предельных размеров ссуд, выдаваемых частным лицам определенными денежными суммами, а также наличие у заемщиков легко реализуемого кредитного обеспечения.