Анализ состояния и организация выдачи кредитов посредством векселей в ПАО «Сбербанк России»

В случае если сумма кредита в полном объеме используется для целей приобретения векселей ПАО «Сбербанк России» по кредиту устанавливается процентная ставка на уровне не ниже минимальной ставки, утвержденной Комитетом Сбербанка России по управлению активами и пассивами по кредитам, предоставляемым с применением векселей ПАО «Сбербанк России» (далее «Специальная ставка»).

при предоставлении кредита с одновременной вексельной и денежной составляющей, по кредиту устанавливается средневзвешенная процентная ставка (п.4.5.1.5 настоящего Регламента), расчет которой производится по всей сумме задолженности по кредиту. Для расчета средневзвешенной процентной ставки применяются следующие процентные ставки:

-в части суммы кредита в размере номиналов векселей (приобретенных за счет средств кредита), срок платежа по которым не наступил, начисляется процентная ставка не ниже Специальной ставки;

-в части денежной составляющей кредита применяется процентная ставка не ниже, установленной Комитетом ПАО «Сбербанк России» по управлению активами и пассивами на соответствующие сроки для соответствующих операций кредитования и/или по соответствующим категориям заемщиков (далее «Базовая ставка»).

При этом применяется следующая формула расчета средневзвешенной процентной ставки:

SrSt = (ån1*SpSt + (ån-ån1)*DnSt)/ ån,

Где:

SrSt – средневзвешенная процентная ставка по кредиту;

SpSt – Специальная ставка;

DnSt – Базовая ставка;

ån1 - сумма номиналов векселей, срок платежа по которым не наступил;

ån - сумма задолженности по кредиту.

Процентные ставки устанавливаются индивидуально и зависят от ряда параметров, в том числе срока кредитования, финансового состояния заемщика, качества и объема предоставленного обеспечения

В течение 5 рабочих дней с даты получения векселей Заемщик обязан предоставить заверенные копии документов, подтверждающих целевое использование кредита:

акт приема-передачи векселя(ей) в пользу контрагента с приложением копии векселя(ей) или отчет по счету депо о совершении депозитарных операций и поручение на перевод/прием перевода ценных бумаг (при депозитарном учете передачи векселя(ей) в пользу контрагента).

В случае не предоставления отчета о целевом использовании кредита в установленные сроки Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита.

Процедура выдачи кредитов, посредством векселей состоит из нескольких стадий:

1. Выпуск векселя ПАО  «Сбербанк России».

2. Заключение кредитного  договора с Заемщиком.

3. Выдача кредита (перевод  денег на расчетный счет Заемщика).

4. Покупка Заемщиком векселя  ПАО «Сбербанк России» (списывание  денег с расчетного счета Заемщика).

 

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ  ПОСРЕДСТВОМ ВЕКСЕЛЕЙ В  ПАО  «СБЕРБАНК РОССИИ»

Практически всеми банками сейчас упрощается процесс по оформлению и выдаче кредитов, а также создаются достаточно привлекательные условия для кредитования юридических лиц. За последние годы произошло снижение процентных ставок по кредитам почти в несколько раз, были увеличены сроки, а также суммы кредитов, снизились требования к обеспечению кредитов. Сейчас появилось большое количество различных продуктов кредитования, которые могут удовлетворить самые различные потребности заемщиков и требования рынка.

Однако существуют проблемы в кредитовании юридических лиц в России. Ухудшение финансового состояния заемщика вызывает нарушение сроков возврата кредита. В процессе девальвации рубля рублевые кредиты дорожают, причем цена на кредит растет быстрее, чем обесценивается рубль.

В первую очередь серьезные трудности испытывают те, кто получает зарплату в рублях, но кредиты выплачивает в валюте. Так же проблемой становится то, что стоимость любого залогового имущества в рублях падает.

Как следствие, после девальвации условия кредитования становятся более жесткими: отменяются льготы при кредитовании, количество беззалоговых кредитов уменьшается, снижается максимальная сумма по кредитам. Сразу после девальвации уменьшается количество желающих взять кредит - наблюдается отток вкладов. Валютное кредитование сдает свои позиции, банки начинают предлагать кредиты именно в рублях. Но доверие к отечественной валюте у заемщиков в случае девальвации резко снижается, начинается охота за долларами.

Анализ деятельности ПАО «Сбербанк России» показал, что за исследуемый период в активах банка значительно выросли прочие активы. Это объясняется тем, что в кризисной ситуации банки переходят на менее рисковые операции, которые не требуют отвлечения собственных средств банка. Однако основная деятельность коммерческого банка – кредитная, поэтому следует повышать кредитный портфель.

Анализируя оценку активно-пассивных операций ПАО «Сбербанк России», можно увидеть отклонение от нормы уровня кредитной деятельности банка и уровня кредитной активности по использованию привлеченных средств.

Для нормализации данных показателей следует увеличить кредитный портфель.

Большую часть кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» занимают кредиты, выданные юридическим лицам. Кредитование юридических лиц является одним из приоритетных для ПАО  «Сбербанк России», поэтому для роста кредитного портфеля необходимо развивать именно это направление.

Одним из самых выгодных способов выдачи кредита является кредит с применением векселей. Векселедательный кредит выгоден и банку и заемщику. Его процедура состоит из двух различных операций: выдача кредита и покупка векселя.

На 1 октября 2015 года средняя ставка по кредитам, выданным юридическим лицам, в ПАО «Сбербанк России» составляет 20%, а процент по векселю-6,5%

Выгода Заемщика, при векселедательном кредите, заключается в том, что по факту процент по кредиту составит 13,5% за счет выплаты процентов по векселю (20%-6,5%).

Выгода банка в том, что выдача кредита происходит без отвлечения собственных средств банка.

Анализируя оценку активно-пассивных операций ПАО «Сбербанк России» (Таблица 5), можно увидеть отклонение от нормы уровня кредитной деятельности банка и уровня кредитной активности по использованию привлеченных средств.

Для нормализации данных показателей следует увеличить кредитный портфель.

Для повышения количества кредитов выданных посредством векселей, с целью увеличения кредитного портфеля, мною предложены следующие мероприятия:

1. Встречи с руководителями  крупных организаций.

2. Рассылка писем

3. Уменьшение процентный  ставок по кредитам, выданным  с целью покупки векселей ПАО  «Сбербанк России».

Встречи с руководителями организаций направлены на ознакомление руководителей с данным видом кредита, его возможностями и плюсами.

Для проведения данных встреч необходимо провести следующую подготовительную работу:

-Определить перечень  организаций, которые могут быть  заинтересованы в получении кредита.

- Подготовить материалы  для презентации данного продукта.

- Договориться о встрече  с руководителями предприятий.

- Подготовить взаимовыгодные  предложения для каждой организации.

В ПАО «Сбербанк Россия» действуют 80 головных офисов [20]. В каждом из этих офисов могут проводиться встречи с наиболее крупными организациями региона, в котором расположен головной офис. В среднем, в каждом головном офисе будут проходить четыре встречи в неделю. За год ПАО «Сбербанк России» сможет организовать 16 640 встреч (4 встречи в неделю*52 недели в году*80 головных офисов). Предположительно 50% из посещенных организаций заинтересуются предложением и воспользуются кредитом посредством векселей. Средняя сумма кредита в крупных организациях - 20 млн. руб., то есть в сумме будет выдано кредитов на 166 400 млн. руб.

Расходы, требующиеся на организацию данного мероприятия это зарплата сотруднику (25 000 рублей в месяц), техника для презентации (мультимедийный проектор- 40 000 руб., экран- 5 000 руб., ноутбук- 15 000 руб.) и печать рекламных материалов (500 руб.). На один головной офис сумма затрат составляет 360 500 руб. Общая сумма затрат на 90 головных офисов составляет 28 840 000 руб.

Второе, предложенное мной, мероприятие это рассылка писем руководителям всех организаций, расположенных в регионе, который закреплен за головным офисом. Рассылка с помощью e-mail не потребует денежных расходов и поможет охватить более мелкие предприятия, с которыми не проводились личные встречи. Предположительно, 800 организаций воспользуются кредитом посредством векселей (по 10 с каждого головного офиса). Средняя сумма кредита составляет 10 млн. руб. Таким образом, в кредитный портфель привлекается 800 млн. руб. без каких-либо финансовых затрат для банка.

Третье и основное мероприятие по увеличению кредитного портфеля это снижение процентных ставок по кредитам, выданным с целью покупки векселей ПАО «Сбербанк России» до 16,5%. Это привлечет больше количество организаций выбрать именно вексельный кредит и поможет увеличить кредитный портфель банка.

Средняя процентная ставка по кредитам, выданным юридическим лицам, в ПАО «Сбербанк России» составляет 18% на 1 октября 2015 года. Средняя ставка по данному виду кредита по России на август 2015 года 16,3%, поэтому для привлечения новых клиентов целесообразно опустить ставку до 16,5% годовых. Тем более, если снизить процентную ставку только на кредиты, выданные посредством векселей, то внимание к данному виду кредита увеличится, что дополнительно является выгодой для банка, так как вексельный кредит выдается без отвлечения собственных средств.

Расходом на данное мероприятие является разница между старой процентной ставкой и новой.

Это самое выгодное мероприятие, поэтому предположительно заинтересует многие крупные организации и доход от данного мероприятия составит 15 000 000 млн. руб.

В сумме, при проведении всех трех мероприятий кредитный портфель ПАО «Сбербанк России» увеличится на 162 480 млн. руб.

Этот доход поможет увеличить уровень кредитной активности:

К===0,4.

Таким образом, при помощи приведённых мероприятий удалось увеличить кредитный портфель почти в два раза, и уровень кредитной активности увеличился вдвое.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитование посредством векселей одна из самых выгодных форм кредитов для юридических лиц, как и для банка, так и для заемщика. Основное преимущество такого кредита для предприятий — низкая стоимость пополнения оборотных средств (низкая процентная ставка по кредиту за счет процентов по векселю). Получая вексельный кредит, организация имеет все преимущества вексельного обращения при расчетах со своими партнерами. Так же вексельное кредитование наиболее удобный способ преодоления кризиса неплатежей.

Для банка основным преимуществом вексельного кредитования является то, что им не нужно отвлекать денежные средства на длительный срок для предоставления такого кредита. Особенно это актуально в кризисной ситуации.

В 1 главе данного курсового проекта я рассмотрела теоретические основы кредитования, понятие векселя и краткую характеристику организации процесса кредитования. Так же в 1 главе было рассмотрено современное состояние банковской системы РФ и основные нормативные акты, регламентирующие процесс кредитования и выпуск векселя.

Во второй главе была рассмотрена организационно-экономическая характеристика предмета исследования, ПАО «Сбербанк России», анализ его экономического состояния и кредитного портфеля юридических лиц и организация выдачи кредитов посредством векселей в ПАО «Сбербанк России».

В третьей главе были выявлены проблемы в кредитном портфеле юридических лиц и способы их решения.

После проведенного анализа можно сделать следующие выводы

1. Вексельный кредит в  ПАО «Сбербанк России» одна  из самых выгодных форм кредита.

2. Кредитный портфель  ПАО «Сбербанк России» обеспечен  и защищен от возможных убытков.

3. Доля кредитного портфеля  в активах ПАО «Сбербанк России»  недостаточно высокая и были  предложены методы роста кредитного  портфеля.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

I. Законы:    

1. О банках и банковской деятельности в РФ: Федеральный закон от 02.12.1990 г. (ред. 13.07.2015 г.) №395-1;

2. О Центральном Банке  Российской Фе;дерации: Федеральный закон от 10.07.2002 г. (ред. 05.10.2015 г.) № 86-ФЗ;

3. О переводном и простом  векселе: Федеральный закон от 11.03.1997 г. №48-ФЗ;

4. Об акционерных обществах: Федеральный закон от 26.12.1995 г. (ред. 20.06.2015г.) №208-ФЗ;

5. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 г. (ред. 05.10.2015г.) №102-ФЗ;

6. О валютном регулировании  и валютном контроле: Федеральный закон от 10.12.2003 г. (ред. 29.06.2015 г.) №173-ФЗ;

7. Об исполнительном производстве: Федеральный закон от 02.10.2007 г. (ред. 29.06.2015 г.) № 229-ФЗ;

8. О драгоценных металлах  и драгоценных камнях: Федеральный закон от 26.03.1998 г. (ред. 02.05.2015) №41-ФЗ;

9. Гражданский кодекс РФ (часть 2) от 26.01.1996 г. (ред. 29.06.2015 г.) № 14-ФЗ;

II. Постановления:

10. О введении в действие положения о переводном и простом векселе: Постановление ЦИК и СНК СССР от 7 августа 1937 г. № 104/134;

III. Книги:

11. Белотелова Н.П. Деньги. Кредит. Банки: Учебник/ Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова-М: Дашков и К,2014 год- 400 с.

12. Матраева Л.В. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров

Л.В. Матраева, Н.В. Калинин, В.Н. Денисов-М:Дашков и К, 2015 год - 304 с.

13. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник/ под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили-М: Юнити-Дана , 2012 год -559 с.

14. Банковские риски: учебник / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцовой. –3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2013. – 292 с.

15. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие / Н. В. Горелая. – М.: Форум: ИНФРА-М, 2012. – 207 с.

16. Жиляков, Д. И. Финансово-экономический анализ (предприятие, банк, страховая компания) : учеб. пособие / Д. И. Жиляков, В. Г. Зарецкая. – М.: КНОРУС, 2012. – 368 с.

17.  Тавасиев, А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией : учеб. пособие / А. М. Тавасиев. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Дашков и К, 2011. – 639 с.

18. Семибратова, О. В. Банковское дело / О. В. Семибратова. – М: Academia, 2012. – 224 с.

19. Дубова С.Е. Кредитный портфель коммерческого банка: учебное пособие/

С.Е. Дубова, Е.А. Бибикова-М: ФЛИНТА, 2013 год -128 с.