Анализ состояния и организация выдачи кредитов посредством векселей в ПАО «Сбербанк России»

ПАО «Сбербанк России» является юридическим лицом и со всеми своими учреждениями составляет единую систему банков РФ.

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 44,9% вкладов населения, 37,7% кредитов физическим лицам и 32,7% кредитов юридическим лицам (по состоянию на 1 августа 2015 года).

ПАО «Сбербанк России» сегодня – это 16 территориальных банков и более 16,5 тысяч отделений в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов. Зарубежная сеть Банка состоит из дочерних банков, филиалов и представительств в СНГ, Центральной и Восточной Европе, Турции, Великобритании, США и других странах.

Число розничных клиентов Сбербанка в России превышает 127 млн. человек и 10 млн. за ее пределами, количество корпоративных клиентов Группы более 1,1 млн. в 22 странах присутствия.

Организационная структура банка представлена на рис. 2.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2-Организационная структура ПАО «Сбербанк России»

ПАО «Сбербанк России» как головной офис организует работу низовых подразделений банка. При этом осуществляются исследование и анализ деятельности учреждений банка, разработка предложений по определению приоритетных направлений развития, текущее и перспективное планирование; изучение экономики и финансового рынка страны; обеспечение системы ПАО «Сбербанк России» информацией о деятельности его учреждений, управление кредитными ресурсами и анализ эффективности их использования, а также оказываемых учреждениями банка услуг.

Кроме того, ПАО «Сбербанк России» совместно с другими службами разрабатывает предложения по ведению новых финансовых продуктов с целью привлечения клиентов, устанавливает тарифы комиссионного вознаграждения за услуги, осуществляет экономический анализ привлечения средств населения и юридических лиц во вклады, депозиты и ценные бумаги, проводит анализ практики применения действующего банковского законодательства, обеспечивает сбор, проверку и обобщение всех статистических отчетов по основной деятельности учреждений банка.

В состав ПАО «Сбербанк России» входят 16 территориальных управлений банка, расположенных во всех областях, краях и автономных республиках:

1. Байкальский банк (Забайкальский край, Иркутская область, Республика Бурятия, Республика Саха (Якутия));

2. Волго-Вятский банк (Нижегородская, Владимирская, Кировская области, Республика Мордовия, Республика Марий Эл, Чувашская Республика, Республика Татарстан);

3. Восточно-Сибирский банк (Красноярский край, Республика Тыва, Республика Хакасия)

4. Дальневосточный банк (Хабаровский край, Приморский край, Амурская, Сахалинская области, Еврейская автономная область, Магаданская область, Камчатский край, Чукотский автономный округ);

5. Западно-Сибирский банк (Тюменская, Омская области, Ханты-Мансийский автономный округ — Югра, Ямало-Ненецкий автономный округ);

6. Западно-Уральский банк (Пермский край, Республика Коми, Удмуртская Республика);

7. Московский банк (Город Москва);

8. Поволжский банк (Самарская, Ульяновская, Оренбургская, Саратовская, Волгоградская, Астраханская, Пензенская области);

9. Северный банк (Ярославская, Костромская, Ивановская, Вологодская, Архангельская области, Ненецкий автономный округ);

10. Северо-Западный банк (город Санкт-Петербург, Ленинградская, Мурманская, Калининградская, Псковская, Новгородская области, Республика Карелия);

11. Северо-Кавказский банк (Ставропольский край, Республика Ингушетия, Республика Северная Осетия — Алания, Кабардино-Балкарская Республика, Республика Дагестан, Карачаево-Черкесская Республика, Республика Калмыкия, Чеченская Республика);

12. Сибирский банк (Новосибирская, Томская, Кемеровская области, Алтайский край, Республика Алтай);

13. Среднерусский банк (Московская, Тверская, Калужская, Брянская, Смоленская, Тульская, Рязанская области);

14. Уральский банк (Свердловская, Челябинская, Курганская области, Республика Башкортостан);

15. Центрально-Черноземный  банк (Воронежская, Орловская, Липецкая, Курская, Белгородская, Тамбовская области);

16. Юго-Западный банк (Ростовская область, Краснодарский край, Республика Адыгея).

Территориальные банки проводят анализ деятельности своих учреждений исходя из их подчиненности и экономики отдельных регионов с целью определения наиболее выгодного для кредитования сектора экономики и оценки конкурентной среды. В настоящее время систематически проводится анализ ситуации, складывающейся в регионе на финансовом и кредитном рынках. При этом определяется количество финансовых учреждений, изучается работа коммерческих банков, структура их пассивов и активов, основные виды банковских услуг качество обслуживания клиентов, процентная политика банков, рынок ценных бумаг, потенциальные клиенты.

Поскольку Вологодская область относится к Северному банку, структуру именно этого Территориального банка я буду рассматривать подробнее.

 Северный банк Сбербанка России охватывает Ярославскую, Костромскую, Ивановскую, Вологодскую, Архангельскую области, а так же Ненецкий автономный округ. Территориальный банк находится в Ярославле и включает в себя четыре головных офиса (ГОСБ), а так же отделения Ярославской области. Более подробно структура Северного банка Сбербанка России показана на рисунке 3.

Рисунок 3-Структура Северного банка ПАО «Сбербанк России»

Отделение совершает сделки и иные юридические действия от имени ПАО «Сбербанк России» и в его интересах. ОСБ наделено имуществом, которым оно владеет, пользуется и распоряжается от имени ПАО «Сбербанк России»; имеет отдельный баланс, собственный счет.

В своей деятельности отделение руководствуется законодательством России, нормативными актами ПАО «Сбербанк России» и Территориального банка.

Цель деятельности отделения:

- привлечение денежных  средств от юридических и физических  лиц и размещение их на условиях  возвратности, платности и срочности;

- осуществление расчетно-кассового  обслуживания клиентов и других банковских операций;

- обеспечение сохранности денежных средств и других ценностей клиентов, вверенных отделению банка.

Организационную структуру управления Вологодского отделения ПАО «Сбербанка России» можно отнести к линейно-функциональному типу, то есть, организация делится на блоки (отделы), каждый из которых имеет свою четко определенную задачу и обязанности. Деятельность каждого отдела соответствует наиболее важным направлениям деятельности всей организации (Приложение 9).

Кроме функциональных отделов существует также линейные подразделения (дополнительные офисы).

По отделению распределены обязанности между руководством отделения и управляющим, тремя заместителями и главным бухгалтером, с вытекающей из этого ответственностью за свои участки работы.

Данная организационная структура управления наиболее полно соответствует целям отделения и его стратегическим планам и обеспечивает достаточно эффективное взаимодействие отделения с внешней средой.

Этот тип организационной структуры улучшает координацию в отделах и уменьшает дублирование усилий. Продвижение сотрудников на основе компетентности позволяет обеспечивать приток высококвалифицированных и талантливых специалистов и административных работников.

В последние годы ПАО «Сбербанк России» существенно расширил свое международное присутствие.

В состав ПАО «Сбербанк России» входят 16 дочерних банков, 2 представительства и 1 филиал заграницей.

Дочерние банки:

Беларусь

Приобретение банка ОАО «БПС-Сбербанк» — одного из ведущих банков Республики Беларусь в 2009 году стало серьезным шагом на пути расширения зарубежного присутствия в странах СНГ. Перспективные планы развития включают увеличение капитала дочернего банка, привлечение дополнительного финансирования, а также увеличение доли Банка на рынке корпоративного кредитования. Реализация данных планов укрепит позиции ОАО «БПС-Сбербанк» и, вместе с тем, увеличит объемы кредитования экономики Республики Беларусь, обеспечит динамичное развитие в стране банковского сектора, появление новых технологий и продуктов.

Казахстан

Конец 2006 года был отмечен для ПАО «Сбербанк России» первым приобретением дочернего банка за рубежом — в Казахстане. ДБ АО «Сбербанк России» динамично развивается, увеличивая свою долю на рынке, активно сотрудничает с предприятиями различных отраслей экономики и участвует в реализации ряда государственных программ Правительства Республики Казахстан. В настоящее время ДБ АО «Сбербанк» имеет филиальную сеть, составляющую более 90 структурных подразделений, 13 из которых являются филиалами. Центральный офис Банка находится в г. Алма-Ате. ДБ АО «Сбербанк» включен в Программу содействия развитию торговли ЕБРР в качестве подтверждающего банка.

Украина

В декабре 2007 г. ПАО «Сбербанк России» приобрел банк в Украине. В настоящий момент АО «СБЕРБАНК РОССИИ» − универсальный коммерческий Банк, который предоставляет полный спектр банковских услуг всем категориям клиентов. Банк входит в десятку крупнейших финансовых учреждений страны по размеру активов согласно данным НБУ. Региональная сеть дочернего банка составляет более 200 отделений и продолжает расширяться. Банк занимает ведущие позиции среди украинских банков по уровню доверия и надежности как со стороны клиентов и партнеров, так и независимых экспертов.  АО «СБЕРБАНК РОССИИ» имеет рейтинги от международного рейтингового агентства Moody’s и постоянно улучшает свои позиции по основным показателям деятельности.

Турция

В сентябре 2012 года ПАО «Сбербанк России» приобрел 99,85% акций банка DenizBank. Эта сделка стала крупнейшим приобретением за 172-летнюю историю банка. DenizBank входит в десятку крупнейших частных банков в Турции и много лет сохраняет стабильно высокие показатели роста и привлекательную доходность. DenizBank функционирует в масштабе всей страны – 599 отделений, с учётом дочерних структур за пределами Турции у DenizBank открыто 614 отделений. Всего DenizBank обслуживает 5,4 млн клиентов, являясь лидером в секторе розничных и коммерческих банковских услуг Турции. Акцент делается на привлекательных нишевых сегментах, таких как потребительское кредитование, кредитование малых и средних предприятий и сельскохозяйственных компаний.

Швейцария

Sberbank (Switzerland) AG — это дочерний банк Группы Сбербанк, расположенный в Цюрихе. Основные направления деятельности — банковское обслуживание коммерческих организаций и работа на финансовых рынках. Базовая продуктовая линейка включает в себя торговое финансирование, транзакционный бизнес, структурированное финансирование и операции на глобальных рынках. Несмотря на то, что Sberbank (Switzerland) AG работает преимущественно с зарубежными дочерними структурами и холдингами компаний-клиентов Группы Сбербанк, в настоящее время банк также развивает линейку продуктов и услуг для швейцарских компаний, ведущих активную торговую и инвестиционную деятельность в любой из стран, где представлена Группа Сбербанк.

Центральная и Восточная Европа

Sberbank Europe AG (до 1 ноября 2012 года Volksbank International AG) со штаб-квартирой в Австрии (Вена), управляет сетью из девяти дочерних банков в восьми странах Центральной и Восточной Европы: Словакия, Чехия, Венгрия, Словения, Хорватия, Босния и Герцеговина (в том числе в Республике Сербской), Сербия, Украина и Германия. 15 февраля 2012 года Сбербанк России закрыл сделку по приобретению 100% акций Volksbank International AG.

• Дочерние банки Sberbank Europe AG:
• Босния и Герцеговина Sberbank BH
• Венгрия Magyarorszagi Volksbank Zrt.
• Республика Сербская Sberbank a.d. Banja Luka
• Сербия Sberbank Srbija
• Словакия Sberbank Slovensko
• Словения Sberbank banka
• Украина VS Bank
• Хорватия Sberbank d.d.
• Чехия Sberbank CZ.

Представительства:

2009 год ознаменовался  для ПАО «Сбербанк России» открытием представительства в дальнем зарубежье — в Германии. В июне 2009 года ПАО «Сбербанк России» получил от Федерального ведомства по надзору в сфере финансовых услуг Германии подтверждение открытия представительства Банка в г. Франкфурт-на-Майне. Выбор города был обусловлен его статусом одного из ведущих финансовых центров Европы. Основная задача выхода ПАО «Сбербанк России» на рынок Германии — представление и защита интересов Банка и его клиентов в странах Европейского союза, оказание консультационных услуг и дальнейшее развитие деловых контактов с государственными и коммерческими структурами ЕС.

В июне 2010 года ПАО «Сбербанк России» получил разрешение Китайской банковской регуляторной комиссии на открытие представительства в г. Пекине (КНР). В сентябре 2010 года была завершена регистрация представительства. Основная задача выхода ПАО «Сбербанк России» на рынок КНР — расширение возможностей для обслуживания клиентов Банка, имеющих деловые интересы в КНР, представление и защита интересов Банка в КНР, в том числе, углубление взаимовыгодного сотрудничества с финансовыми институтами КНР, оказание консультационных услуг, как клиентам Банка, так и китайским банкам — партнерам ПАО «Сбербанк России».

Филиалы:

В сентябре 2010 года Банк России зарегистрировал филиал ПАО «Сбербанк России» в Индии. В мае 2010 года ПАО «Сбербанк России» получил лицензию на осуществление банковских операций в г. Нью-Дели и в кратчайшие сроки завершил необходимые процедуры по регистрации филиала. На этапе становления нового подразделения основной его задачей стало формирование на индийском рынке стратегического плацдарма, который позволит Банку поддерживать высокие темпы роста объема бизнеса группы в целом в долгосрочной перспективе[20].

Анализ структуры активов и пассивов (Приложение 10) показал, что активы ПАО «Сбербанк России» в основном состоят из чистой ссудной задолженности (более 70% за исследуемый период), На втором месте по доле в активах идут чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи. Однако с 2012 по 2014 года их доля снизилась 3,32% за счет увеличения других активов. Самый большой рост доли в активах ПАО «Сбербанк России» с 2012 по 2014 года произошел в статье «чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток» на 3,05%. Так же выросла доля средств в кредитной организации на 1,04%.

Заметное снижение произошло в доле средств в Центральном банке, в том числе и за счет снижения доли обязательных резервов. В целом, активы ПАО «Сбербанк России» выросли с 2012 по 2014 года почти в 2 раза.

Основную долю в пассивах ПАО «Сбербанк России» занимают средства клиентов, не являющихся кредитными организациями. Несмотря на то, что их доля в 2014 году по сравнению с 2012 годом снизилась почти на 10% (в основном, за счет снижения доли вкладов физических лиц) средства клиентов, не являющихся кредитными организациями, все равно составляют 70,97% общей суммы пассивов.