* Включая КО, прибыль которых равна
нулю.
По сравнению с началом 2012 г.
совокупная прибыль кредитных организаций
упала на 259075,5 млн. руб. Финансовый результат
прибыльных организаций вернулся к уровню
начала 2012 года, а убыточных организаций
увеличился почти в 47 раз, по сравнению
с началом 2012 года. Количество убыточных
организаций резко возросло и составило
на январь 2015 г. 126 организаций. Число прибыльных
организаций снизилось.
По данным Приложения 8 можно
проанализировать объемы выдачи кредитов
юридическим лицам по видам деятельности.
Больше всего выдают кредитов на оптовую
и розничную торговлю; ремонт автотранспортных
средств, мотоциклов, бытовых изделий
и предметов личного пользования. На втором
месте (20,74%) выдача кредитов с целью завершения
расчетов. Так же весомая доля кредитов
выдается обрабатывающим производствам
и на прочие виды деятельности.
Самая маленькая доля кредитования
приходится на сельское хозяйство, охоту
и лесное хозяйство, она снизилась на 0,49%
на 1 января 2015 года по сравнению с данными
на 1 января 2013 года. Так же заметное снижение
произошло в доле кредитования транспорта
и связи, на 2,45%. Это самое большое снижение
за исследуемый период.
По данным таблицы 3 и таблицы
4 можно оценить федеральные
округа по параметрам кредитной активности.
Заметно неравномерное распределение
кредитной активности граждан, которое
объясняется общим экономическим развитием
региона, уровнем дохода заемщиков и степенью
проникновения розничного кредитования.
Наиболее кредитно-активными являются
крупные финансовые и промышленные центры.
Таблица 3-Кредиты, предоставленные
физическим лицам
| |
2012 (на 01.01.13) |
2013(на 01.01.14) |
2014(на 01.01.15) |
В млн. руб. |
В% |
В млн. руб. |
В% |
В млн. руб. |
В% |
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ |
7 226 423 |
100 |
8 778 163 |
100 |
8 629 722 |
100 |
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ |
2 270 731 |
31,42 |
2 745 005 |
31,27 |
2 772 239 |
32,12 |
СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ
ОКРУГ |
737 610 |
10,21 |
930 679 |
10,60 |
973 714 |
11,28 |
ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ |
545 207 |
7,54 |
699 743 |
7,97 |
676 820 |
7,84 |
СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ
ОКРУГ |
193 226 |
2,67 |
213 738 |
2,43 |
195 475 |
2,27 |
ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ |
1 257 277 |
17,40 |
1 561 843 |
17,79 |
1 539 592 |
17,84 |
УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ |
785 169 |
10,87 |
947 745 |
10,80 |
890 487 |
10,32 |
СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ |
1 062 466 |
14,70 |
1 230 576 |
14,02 |
1 145 313 |
13,27 |
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ
ОКРУГ |
374 737 |
5,19 |
448 834 |
5,11 |
432 623 |
5,01 |
КРЫМСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
|
- |
- |
- |
- |
3 459 |
0,04 |
Лидером по кредитованию физических
лиц являемся Центральный федеральный
округ (32,12%). Так же высокий уровень кредитной
активности в Приволжском, Сибирском и
Северо-Западном округах (более 10%). Самый
низкий уровень кредитной активности
в Крымском федеральном округе (0,04%). Так
же низкий уровень в Северо-Кавказском
федеральном округе.
В целом, за рассматриваемый
период ситуация практически не менялась,
несмотря на введение нового федерального
округа. Не в одном из округ нет изменения
более чем на 1%.
Таблица 4-Кредиты, предоставленные
юридическим лицам-резидентам и индивидуальным
предпринимателям в рублях.
| |
2012 (на 01.01.13) |
2013(на 01.01.14) |
2014(на 01.01.15) |
В млн. руб. |
В% |
В млн. руб. |
В% |
В млн. руб. |
В% |
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ |
27 531 130 |
100 |
31 582 836 |
100 |
33 241 362 |
100 |
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ |
15 268 061 |
55,46 |
17 178 459 |
54,39 |
19 201 928 |
57,77 |
СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ
ОКРУГ |
3 002 649 |
10,91 |
3 328 125 |
10,54 |
3 272 110 |
9,84 |
ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ |
1 550 044 |
5,63 |
1 897 989 |
6,01 |
1 859 673 |
5,59 |
СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ
ОКРУГ |
239 415 |
0,87 |
286 466 |
0,91 |
261 892 |
0,79 |
ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ |
3 182 178 |
11,56 |
3 872 090 |
12,26 |
3 881 444 |
11,68 |
УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ |
1 712 893 |
6,22 |
2 003 596 |
6,34 |
1 893 234 |
5,70 |
СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ |
1 887 706 |
6,86 |
2 132 955 |
6,75 |
2 124 506 |
6,39 |
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ
ОКРУГ |
688 184 |
2,50 |
883 156 |
2,80 |
737 016 |
2,22 |
КРЫМСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ |
- |
- |
- |
- |
9 559 |
0,03 |
Лидером по кредитованию юридических
лиц-резидентов и индивидуальных предпринимателей
так же является Центральный федеральный
округ, выдавая более половины всех кредитов.
Это объясняется тем, что в состав этого
федерального округа входит крупнейший
промышленный центр России - город Москва.
Крупнейшие предприятия столицы работают
в таких отраслях, как машиностроение,
пищевая и фармацевтическая промышленность,
переработка нефти и газа, НИОКР. Так же
высокая кредитная активность в Приволжском
и Северо-Западном округах, что так же
объясняется наличием крупных промышленных
центров (например, Уфа в Приволжском федеральном
округе, и Санкт-Петербург в Северо-Западном
федеральном округе).
Самая низкая кредитная активность,
так же как и ситуации с физическими лицами,
в Крымском и Северо-Западном федеральных
округах (менее 1%).
1.3 Законодательные основы
Создание и функционирование
коммерческих банков в РФ основывается
на Законе «О банках и банковской деятельности
в РФ»[1]. В соответствии с этим законом
банки России действуют как универсальные
кредитные учреждения, то есть совершают
широкий круг операций на финансовом рынке.
К этим операциям относят предоставление
различных по видам и срокам кредитов,
покупку-продажу и хранение ценных бумаг,
иностранной валюты, привлечение средств
во вклады, осуществление расчетов, выдачу
гарантий, поручительств и иных обязательств,
посреднические и доверительные операции
и т. д.
Закон "О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)[2],
принятый 10.07.2002 обобщает опыт функционирования
данного органа за прошедший период времени.
В данном законе сохраняется независимость
Банка России, уточняются его статус, функции,
полномочия, а также структура управления.
Данные меры направлены на увеличение
прозрачности деятельности Банка России.
Основные изменения, по сравнению
с предыдущей версий, касаются режима
собственности имущества и уставного
капитала Банка России. Уставной капитал
и иное имущество Банка России является
федеральной собственностью, владение,
пользование и распоряжение которой Банк
России осуществляет от имени Российской
Федерации. Сформулирована основная функция
Банка России - защита и обеспечение устойчивости
рубля, выполнение которой возложено на
него в соответствии со статьей 75 Конституции
РФ. Более четко сформулированы исключительные
полномочия и функции Банка России, уточнено
понятие подотчетности Банка России Государственной
Думе. Также уточнено, что Банк России
участвует в капиталах Сбербанка, Внешторгбанка
и российских заграничных банков.
Кроме того, уточняются функции
Совета директоров Банка России и Национального
банковского совета.
Последняя редакция данного
закона – 13 июля 2015 года. Поправки устанавливают
особенности электронного взаимодействия
ЦБ РФ с некредитными финансовыми организациями,
эмитентами ценных бумаг, соискателями
лицензий и свидетельств, выдаваемых Банком
России, а также иными юридическими лицами.
Изменения, в частности, касаются предоставления
доступа таким организациям к личному
кабинету на сайте ЦБ РФ и использования
электронных документов.
Постановление ЦИК и СНК СССР от 7 августа
1937 г. N 104/1341 "О введении в действие положения
о переводном и простом векселе"[10].
Федеральным законом от 11 марта 1997 г. N
48-ФЗ[3] установлено, что на территории
Российской Федерации применяется настоящее
постановление.
Постановление содержит 2 раздела: «О
переводном векселе» и «О простом векселе».
В данном постановлении указаны обязательные
реквизиты векселей, основные операции
с векселями, пути разрешения возможных
споров, относительно процедуры передачи
векселей и случаи, когда векселя недействительны.
Глава 42 Гражданского кодекса РФ (часть
2)[9] которая имеет название "Займ и кредит",
отражает кредитные отношения, а § 2 целиком
посвящен кредиту. Нормы главы 42 устанавливают
понятие кредитного договора, условия
его заключения, а также взаимоотношения
сторон, возникающие при предоставлении
кредита.
Иные федеральные
законы также регулируют взаимоотношения,
возникающие в процессе осуществления
кредитной организацией и заемщиком,
однако эти федеральные законы
можно отнести к регулированию
кредитных отношений только косвенно.
К таким федеральным законом
можно отнести:
ФЗ "Об акционерных
обществах"[4] - в части одобрения заемщиком
совершения крупных сделок, в том числе
займа, кредита, залога, поручительства
или нескольких взаимосвязанных сделок;
ФЗ "Об ипотеке
(залоге недвижимости)" [5]- в части государственного
регулирования, процедуры и регистрации
ипотеки, как способа обеспечения кредитного
обязательства;
ФЗ "О валютном
регулировании и валютном контроле"
[6] - в части предоставления кредитов в
иностранной валюте и кредитных взаимоотношений
между резидентами РФ и нерезидентами;
ФЗ "Об исполнительном
производстве" [7] - в части осуществления
принудительного исполнения обязательств
должников перед кредиторами, в том числе
должников по кредитным обязательствам;
ФЗ "О драгоценных
металлах и драгоценных камнях"
[8] - в части регулирования такого способа
обеспечения кредитных обязательств,
как предоставления в залог драгоценных
металлов и драгоценных камней.
Помимо приведенных выше федеральных
законов отношения, возникающие в процессе
взаимодействия сторон по поводу осуществления
кредитования, регулируются иными федеральными
законами.
2 АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ И ОРГАНИЗАЦИЯ
ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ ПОСРЕДСТВОМ
ВЕКСЕЛЕЙ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ».
2.1 Организационно-экономическая
характеристика ПАО «Сбербанк России»
ПАО «Сбербанк России» создан
в форме публичного акционерного общества
в соответствии с Законом РСФСР «О банках
и банковской деятельности в РСФСР». Основным
акционером и учредителем ПАО «Сбербанк
России» является Центральный банк Российской
Федерации, который владеет 50% уставного
капитала плюс одна голосующая акция.
Другими акционерами Банка являются международные
и российские инвесторы.
ПАО «Сбербанк России» зарегистрирован
20 июня 1991 года в Центральном Банке Российской
Федерации. Регистрационный номер — 1481.
Банк является юридическим
лицом и со своими филиалами составляет
единую систему ПАО «Сбербанк России».
Фирменное (полное официальное)
наименование банка: Публичное акционерное общество
«Сбербанк России». Сокращенное наименование
банка: ПАО «Сбербанк России»
Банк имеет генеральную лицензию
на осуществление банковских операций
№ 1481 от 11 августа 2015 года.
Банк осуществляет следующие
банковские операции:
1) привлечение денежных
средств физических и юридических
лиц во вклады (до востребования
и на определенный срок);
2) размещение указанных
выше привлеченных средств от
своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение
банковских счетов физических
и юридических лиц;
4) расчеты по поручению
физических и юридических лиц,
в том числе банков-корреспондентов,
по их банковским счетам;
5) инкассацию денежных
средств, векселей, платежных и расчетных
документов и кассовое обслуживание
физических и юридических лиц;
6) куплю-продажу иностранной
валюты в наличной и безналичной
формах;
7) привлечение во вклады
и размещение драгоценных металлов;
8) выдачу банковских гарантий;
9) переводы денежных средств
по поручениям физических лиц
без открытия банковских счетов
(за исключением почтовых переводов).
Банк вправе осуществлять обслуживание
экспортно-импортных операций клиентов
с применением различных финансовых инструментов,
принятых в международной банковской
практике.
Банк осуществляет операции
с платежными картами в соответствии с
действующим законодательством Российской
Федерации и в порядке, установленном
Банком России.
Банк помимо банковских операций
осуществляет следующие сделки:
1) выдачу поручительств
за третьих лиц, предусматривающих
исполнение обязательств в денежной
форме;
2) приобретение права
требования от третьих лиц
исполнения обязательств в денежной
форме;
3) доверительное управление
денежными средствами и иным
имуществом по договору с физическими
и юридическими лицами;
4) операции с драгоценными
металлами и драгоценными камнями
в соответствии с законодательством
Российской Федерации;
5) предоставление в аренду
физическим и юридическим лицам
специальных помещений или находящихся
в них сейфов для хранения
документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7)оказание консультационных
и информационных услуг.
Банк вправе осуществлять иные
сделки в соответствии с законодательством
Российской Федерации.