Виды кредитов, предоставляемых коммерческими банками в России

1. разовым зачислением на расчетный счет заемщика;
2. открытие кредитной линии: банк и заемщик заключают один кредитный договор, по которому банк будет перечислять суммы кредита не сразу, а очередными траншами. Банк может прекратить перечислять средства кредита, если будет обнаружено ухудшение финансового положения заемщика или нецелевое использование кредита;
3. овердрафт - кредитования заемщика путем оплаты платежных документов при отсутствии или нехватке средств на счете заемщика. Банк устанавливает лимит по кредиту овердрафт для каждого клиента;
4. синдицированный кредит – кредит, предоставляемый заемщику за счет объединения кредитных ресурсов нескольких банков.

Синдицированный кредит может  быть:

1. Открытым - когда, объединяются ресурсы всех желающих банка.
2. Клубным – когда, объединяются кредитные ресурсы избранным банка.

• Четвертый этап: мониторинг выполнения заемщиком условий кредитного договора.

Основная проблема кредитования в Российской Федерации – это  невозврат кредита.

В последние годы распространилась практика взыскания задолженности  с заемщика через коллекторские фирмы. Банки продают коллекторам долги заемщиков из соотношения 80 к 20, а иногда 50 на 50. Коллекторские фирмы работают не совсем законно, так как до сих пор нет закона о коллекторском бизнесе.

Наиболее результативным в последнее время методом  взыскания задолженности является реструктуризация долговых обязательств. Банку выгодно продлить срок договора, предоставить льготный период заемщику, в течение которого он будет платить только проценты, не выплачивая саму сумму долга.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ

2.1 Кредиты, предоставляемые Сбербанком

Кредитование предприятий  реального сектора экономики  – важнейший приоритет работы Сбербанка. По объемам вложений в  реальный сектор экономики Банк занимает лидирующее положение в банковской системе страны – его доля на рынке кредитования юридических лиц составляет 31,8%.

В 2009 году на динамику бизнеса  Сбербанка значительное влияние  оказали негативные последствия  кризисных явлений в мировой  экономике, которые начали свое развитие в конце 2008 года.

В первой половине 2009 года их влияние было особенно велико. Сокращение спроса на товары и услуги предприятий привело к сворачиванию инвестиционных программ и соответственно снижению спроса на банковские кредиты. Кроме того, кризис сбыта и резкое падение цен на продукцию обусловили сокращение денежных потоков и невозможность обслуживания долга для широкого круга первоначально надежных заемщиков. Ухудшение экономической конъюнктуры в совокупности с высоким уровнем долговой нагрузки создали угрозу банкротства для значительного количества предприятий.

Во второй половине 2009 года обозначились некоторые признаки улучшения  на мировом финансовом рынке. Государство  активно стимулировало экономику вливанием бюджетных средств на фоне поэтапного снижения ставки рефинансирования Банком России. В условиях избытка ликвидности в секторе кредитования корпоративных клиентов существенно усилилась конкуренция среди банков.

Эти тенденции в сочетании  с необходимостью обслуживания дорогих  кредитов, полученных корпоративными заемщиками в период острой фазы кризиса, стимулировали предприятия к  замене кредитов более дешевыми альтернативными  ресурсами, привлекаемыми с финансовых рынков. В результате Сбербанк столкнулся со значительным объемом досрочного погашения кредитов. Сбербанк со второй половины 2009 года регулярно пересматривал ставки по кредитным продуктам для корпоративных клиентов в сторону уменьшения.

Важным направлением кредитной  работы Сбербанка является финансирование инвестиционных и строительных проектов клиентов. Кредиты, предоставленные на эти цели, составляют основу портфеля специализированных кредитов юридическим лицам. В 2009 году Банком выдано кредитов предприятиям на инвестиционные цели на сумму около 340 млрд руб., что почти вдвое меньше, чем в 2008 году (свыше 600 млрд руб.). Такая тенденция была обусловлена снижением спроса на инвестиционные кредиты в результате сокращения инвестиционных программ подавляющим большинством российских предприятий реального сектора (по оценке Госкомстата России инвестиции предприятий в основной капитал сократились на 17%). Портфель кредитов на инвестиционные цели за год сократился на 1,3% и составил около 1060 млрд руб..

В 2009 году Сбербанк проводил работу по стабилизации финансового  положения крупнейших российских предприятий  России путем реализации программ по реструктуризации долгов компаний и  организации синдицированных кредитов, аналоги которых отсутствуют на российском рынке. При этом поддержка системообразующих предприятий осуществлялась Банком с использованием механизма гарантий Правительства Российской Федерации в консорциуме с банками-кредиторами и государством.

Сотрудничество с российскими  компаниями в части привлечения  средств является одним из важнейших  направлений бизнеса Банка. В 2009 году на рассчетно-кассовом обслуживании в Банке находились 1,5 млн корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей.

В 2009 году Банк начал реализацию перспективного проекта по организации предоставления услуг клиентам с использованием системы электронной торговли АС «SavEx». Внедрение данной системы позволяет осуществлять интернет-торговлю с корпоративными клиентами по конверсионным операциям и операциям привлечения средств в срочные инструменты.

Клиентская политика Банка  ориентирована на построение долгосрочных взаимовыгодных отношений со всеми группам клиентов, независимо от размеров бизнеса или формы собственности. С точки зрения кредитования приоритетное внимание оказывается предприятиям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем оборотов которых проходит по счетам в Сбербанке.

На долю крупных корпоративных  клиентов приходится половина кредитного портфеля Банка. В целях развития отношений с этими клиентами в Банке внедрен институт клиентских менеджеров за крупнейшими и крупными клиентами.

Структуру корпоративного кредитного портфеля Сбербанка наглядно отображает следующий рисунок.

Рисунок 1 - Структура корпоративного кредитного портфеля по сегментам,%

 

Особое внимание Банк уделяет  работе с субъектами малого предпринимательства. В 2009 году в Сбербанке было создано специальное подразделение по работе с клиентами, чья годовая выручка не превышает 25 млн руб. и чей предельный объем кредитования по технологии «Кредитная фабрика» не превышает 1,5 млн руб, а по другим кредитным продуктам – 7 млн руб.. Работа с данным сегментом была направлена на поддержку малого бизнеса, расширение линейки кредитных и некредитных продуктов и внедрение системы интернет-банкинга.

Структуру кредитного портфеля Группы отображена на рисунке 2.

Рисунок 2 - Структура кредитного портфеля Сбербанка по видам кредита,%

 

Совокупный кредитный  портфель Группы увеличился на 3,1% и  составил 5443,8 млрд руб.

Портфель кредитов корпоративным  клиентам вырос на 6,1% и достиг 4266,3 млрд руб.. Рост портфеля произошел в основном за счет увеличения доли специализированных кредитов в портфеле Группы, основная часть которых представлена крупнейшими российскими компаниями телекоммуникационной, металлургической отраслей, пищевой промышленности и сельского хозяйства на долгосрочные инвестиционные цели.

Портфель кредитов физическим лицам снизился в 2009 году на 6,6% - до 1177,5 млрд руб.. Падение портфеля произошло в следствие снижения спроса на потребительские ссуды со стороны физических лиц, портфель которых в 2009 году уменьшился на 14,5% - до 564,4 млрд руб.. В портфеле кредитов физическим лицам рост наблюдался только по портфелю жилищного кредитования: он составил 3,0% за год.

Данные значения наиболее подробно представлены в Таблице 1.

Таблица 1 - Кредиты клиентам

миллионов рублей	на 31 декабря 2009 года		на 31 декабря 2008 года		Темп прироста
	Сумма	% от суммы	Сумма	% от суммы
1	2	3	4	5	6
Коммерческое кредитование юридических  лиц	2206322	40,5	2135374	40,4	3,3
Специализированное кредитование юридических лиц	2059984	37,8	1883931	35,7	9,3
Корпоративное кредитование	4266306	78,3	4019305	76,1	6,1
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	564364	10,4	659750	12,5	-14,5
Жилищное кредитование физических лиц	512787	9,4	497875	9,4	3,0
Автокредитование физических лиц	100388	1,9	103237	2,0	-2,8
Кредитование физических лиц	1177539	21,7	1260862	23,9	-6,6
Итого	5443845	100,0	5280167	100,0	3,1

 

 

2. Кредитный риск: отраслевой анализ, валютный анализ

Группа Сбербанка кредитует  все основные отрасли экономики, при этом около 22% кредитного портфеля приходится на кредиты физическим лицам. Наиболее значительно по итогам 2009 года выросла задолженность предприятий  следующих отраслей: телекоммуникации, государственные и муниципальные  учреждения, строительство, энергетика. Одновременно сильно сократилось кредитование транспорта, авиационной и космической  промышленности.

Ниже представлена структура  кредитного портфеля Группы Сбербанка  по отраслям экономики.

Таблица 2 - Структура кредитного портфеля Группы Сбербанка по отраслям экономики по состоянию на 31 декабря 2009 года и 31 декабря 2008 года

в миллионах российских рублей	2009		2008
	сумма	% от суммы кредитного портфеля	сумма	% от суммы кредитного портфеля
1	2	3	4	5
Физические лица	1177539	21,7	1260862	23,9
Торговля	960385	17,7	868559	16,4
Услуги	748240	13,7	721281	13,7
Пищевая промышленность и сельское хозяйство	511658	9,4	430173	8,1
Строительство	408307	7,5	28156	5,3
Машиностроение	347222	6,4	335704	6,4
Металлургия	273814	5	211051	4
Химическая промышленность	186790	3,4	166052	3,1
Энергетика	172623	3,2	124604	2,4
Телекоммуникации	164934	3	96123	1,8
Нефтегазовая промышленность	157078	2,9	125861	2,4
Транспорт, авиационная и космическая  промышленность	109211	2	289374	5,5
Государственные и муниципальные учреждения	94004	1,7	58899	1,1
Деревообрабатывающая промышленность	43955	0,8	36888	0,7
1	2	3	4	5
Прочее	88085	1,6	273230	5,2
Итого кредитов и авансов клиентам (до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля)	5443845	100,0	5280167	100,0

 

Структура кредитного портфеля по валютам в течение 2009 года не претерпела существенных изменений. Кредиты в  рублях по-прежнему составляют основную часть кредитного портфеля – 82,7%, что  наглядно отображено на рисунке 3.

Рисунок 3 - Валютная структура кредитного портфеля Сбербанка  на конец 2009 года,%

 

 

Сбербанк является одним  из главных локомотивов российской экономики. В непростой 2009 год Банк предоставил около 4 трл руб. кредитов отечественным предприятиям и свыше 400 млрд руб. кредитов частным клиентам. Применяя взвешенную кредитную политику, Банк помог многим клиентам достойно пройти испытания кризисного времени и способствовал стабилизации экономической ситуации и ситуации на финансовых рынках в России в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ

1. Кредитование малого и среднего бизнеса - перспективное направление кредитной политики банка

Функционирование рыночной экономики невозможно без развития малого и среднего бизнеса. На современном этапе в Российской Федерации уровень развития малого и среднего бизнеса не соответствует потребностям экономики страны и не отражает его потенциал в формировании ВВП.

Наиболее острыми проблемами, сдерживающими развитие малого и  среднего бизнеса, являются отсутствие серьезной финансовой поддержки  и несовершенство нормативно-правовой базы.

Среди источников финансирования превалируют внутренние источники, не предоставляющие для самоинвестирования малых и средних предприятий тех возможностей, которые имеются у крупных компаний. Среди малых и средних предприятий кредитами банков пользуются менее 10%.

Таким образом,  потенциал  рынка кредитование малых и средних  предприятий огромен, и они являются весьма перспективными клиентами для  банков. Крупные предприятия не всегда нуждаются в постоянном кредитовании или предпочитают работать через рынок ценных бумаг. Кредитование крупных заемщиков может обернуться для банков, особенно региональных, чрезмерной концентрацией кредитного риска, а возможная нерегулярность их кредитования вызывает сложности с размещением временно свободных ресурсов. Кроме того, преимущественное сосредоточение малого и среднего бизнеса в непроизводственной сфере (торговля и услуги), которой присущ короткий производственный цикл (до 1-2 лет), обуславливает специфический характер  процесса кредитования: короткий срок кредитов и высокую вероятность возобновления спроса.