Автор: Пользователь скрыл имя, 21 Февраля 2012 в 13:40, курсовая работа
Целью данной курсовой работы является изучение видов кредитов, предоставляемых коммерческими банками.
Для достижения цели были поставлены следующие задачи: рассмотреть сущность кредитования; выяснить принципы и функции кредитования; изучить основные этапы кредитования и виды кредитов; произвести анализ кредитования; выявить перспективы развития кредита.
В последние годы правительство России неоднократно заявляло о том, что одним из приоритетных направлений российской государственной политики является поддержка малого бизнеса. Финансы могут потребоваться и на расширение имеющегося бизнеса и для того, чтобы открыть свое дело и стать предпринимателем. Об основных принципах и нюансах кредитования юридических лиц рассказывается в данной курсовой работе.
Введение 3
1.Теоретические основы кредитования
1.1Сущность банковского кредитования. Принципы и функции 4
Кредитования
1.2Этапы кредитования. Виды кредитов 6
2.Анализ кредитования
2.1Кредиты, предоставляемые Сбербанком 12
2.2Кредитный риск: отраслевой анализ, валютный анализ 16
3.Перспективы развития кредита
3.1Кредитование малого и среднего бизнеса - перспективное 20
направление кредитной политики банка
3.2Кредитная поддержка производства 23
Заключение 26
Список использованных источников 27
Оценив перспективы развития малого и среднего бизнеса и под воздействием конкуренции на смежных сегментах корпоративного и потребительского кредитования, банки выделили малые и средние предприятия как отдельное направление кредитной политики и начали кредитовать их за счет собственных средств, а не за счет средств иностранных фондов.
В целом, банкиры выделяют три причины, сдерживающие кредитование малых и средних предприятий:
Сегодня докризисные тенденции наращивания банковских портфелей кредитов малого и среднего бизнеса сменились на прямо противоположные: на фоне сокращения числа малых и средних предприятий, объемов и прозрачности их бизнеса усложнилась оценка кредитоспособности малых и средних предприятий; ужесточились требования банков к финансовому состоянию и периоду работы на рынке и условия кредитования (суммы кредитов снизились в 2-2,5 раза, сроки кредитования – до 1-2 лет, процентные ставки до 20-25% годовых в рублях и выше, большинство банков отказалось от бланковых кредитов и ужесточило подходы к залогам). Кредитование вновь образованных малых и средних предприятий.
Именно региональные банки обеспечивают массовое кредитование малого и среднего бизнеса, поскольку не ориентированы на внешние рынки и не заинтересованы в переводе избыточной ликвидности в иностранную валюту, их кредитные портфели на 95% состоят из кредитов малых и средних предприятий. Из крупных банков заметным доминированием отличается Сбербанк России, также лидируют ВТБ 24, Банк «Возрождение», КМБ БАНК, ОАО «УРАЛСИБ». Сбербанк России и ВТБ создают дочерние микрокредитные подразделения.
Решение о выдаче кредита принимается на основе анализа текущего состояния малых и средних предприятий, а не перспектив его развития. И если у крупных предприятий есть возможность привлечь кредит под свои «нематериальные преимущества» (деловую репутацию компании), то у малых и средних предприятий такой возможности нет, и обязательным условием их кредитования является наличие обеспечение. Однако у малых и средних предприятий, как правило, отсутствует собственность, которую можно было бы предложить в качестве залога, поскольку их имущество, как правило, арендуется, а производимый товар не обладает достаточной степенью ликвидности. Соответственно многие малые и средние предприятия по этой причине выпадают из сферы интересов банков.
Сегодня наиболее распространены залог нежилой недвижимости, автотранспорта, спецтехники и оборудования малых и средних предприятий, имущества третьих лиц, в том числе личного имущества; поручительства собственников бизнеса и третьих лиц. Большинство банков стало с большей осторожностью подходить к залогу товаров в обороте, поскольку в условиях неопределенности спроса их реальную стоимость оценить практически невозможно. Мало развито использование залога имеющейся в собственности жилой недвижимости, приобретаемых оборудования и нежилой недвижимости. Использование залога приобретаемой нежилой недвижимости представляется особо перспективным в плане кредитования стартующего бизнеса.
Большинство банков, осуществляющих кредитование малых и средних предприятий , либо являются специализированными, либо имеют отдельные подразделения по работе с малыми и средними предприятиями. Успех этих банков определяется системным подходом, накапливаемым опытом, наличием специальных продуктов для малых и средних предприятий, скоростью рассмотрения кредитных заявок, значительной оборачиваемостью кредитов и наличием разветвленной филиальной сети.
Банк-кредитор в целях наибольшего «привязывания» потенциального заемщика к банковскому обслуживанию может одним из обязательных условий предоставления кредита обозначить приобретение дополнительных банковских продуктов, например, осуществление операций с ценными бумагами или пакет рассчетно-кассового обслуживания. Такие условия могут негативно сказаться на финансово-хозяйственной деятельности потенциального заемщика. Однако в целях получения кредита на определенный момент времени предприятие иногда их принимает.
3.2Кредитная поддержка производства
Кредитование реального сектора экономики, кредитование производства – сегодня крайне важная и актуальная проблема. Именно кредитование побуждает экономический рост, стимулирует увеличение массы товаров на рынке и, следовательно, приводит к снижению инфляции.
Ассоциация российских банков последние четыре года на съездах и конференциях непрерывно настаивает и убеждает в необходимости развернуть кредитование как самый эффективный антиинфляционный путь развития, при грамотном управлении этими процессами.
Однако, реального оживления кредитования нет. Если исключить из объема кредитования валютные факторы, видно, что в январе прошлого года корпоративные кредиты выросли незначительно – на 0,1%, а кредиты населению снизились примерно на 1%. Эти данные еще раз свидетельствуют о том, что ситуация с кредитованием крайне острая.
Другая проблема – это необходимость государственной поддержки кредитования, однако, необходимо определить, кого поддерживать, в каком порядке и за счет каких источников.
В статьях и выступления известных экономистов, как правило, утверждается, что внутренняя причина бед – перегрев экономики в последние годы. По мнению вице-президента Ассоциации российских банков А.И Милюкова, произошло элементарное нарушение логики в развитии экономики страны, ее отраслей, нарушение объективной истины в темпах и пропорциях экономического развития.
Очевидно, что наличие высоких ставок по кредитам – одна из самых острых проблем на современном этапе. Кредитные ставки для предприятий достигают 24-26%, а в ряде случаев и больше. Для того, чтобы определить возможные пути снижения процентных ставок конечным потребителям, важно прежде всего выяснить причины существования таких высоких ставок.
Наиболее распространенная позиция по этому вопросу отражает прежде всего мнение Банка России – это наличие высокой инфляции в стране и невозможность предоставления кредитов для банков в системе рефинансирования ниже этой инфляции. Устанавливая высокую ставку по кредитам, Центральный Банк Российской Федерации тем самым делает более дорогим рубль и защищает его от обесценения, а также оттока валюты за рубеж.
Наибольшее влияние на величину процентной ставки оказывает система рисков при кредитовании – 40% (по мнению экспертов Ассоциации российских банков).
Другим, крайне важным фактором, влияющим на цену кредита, является ставка рефинансирования Банка России. Это исходная величина, которая как бы дает пусковой импульс для определения конечной ставки кредитования реального сектора. Следует отметить, что в спокойной ситуации ставка кредитов была ниже ставки рефинансирования.
Безусловно, надо иметь в виду влияние и других факторов. Особенно заметно воздействие на величину процентной ставки размера процентов по депозитам населения. В сложившихся условиях банки вынуждены повышать конечную процентную ставку в зависимости от платы по депозитам (по рублевым депозитам этот процент составляет 12-15% и более).
В этой ситуации главным направлением по снижению процентных ставок является снижение рисков по кредитам. В условиях кризиса решить эту проблему можно только одним путем – установлением гарантий со стороны государства на предоставляемые банками кредиты.
Гарантии по крупным кредитам, как правило, устанавливаются государством по специальным разрешениям правительственных органов. наиболее известным является принятое Правительством Российской Федерации в феврале 2009 года, специальное предложение по кредитам, предоставляемым предприятиям военно-промышленного комплекса.
В тех случаях, когда государство по тем или иным причинам не может дать гарантии необходимо идти на компенсацию части процентной ставки.
На данный момент необходимо использовать все стимулы и рычаги производства, в том числе и с участием кредита. Таких форм и методов поддержки существует немало:
Первейшая задача – совместными усилиями Банка России, правительственных органов оперативно разработать по всем направлениям действенный механизм, который позволит быстрее использовать уже имеющиеся пути стабилизации и развития экономики.
Заключение
Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы.
Кредитные операции – основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Но эти операции связаны с риском невозврата ссуды (кредитным риском), которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Кредитная политика банка должна обязательно учитывать возможность кредитных рисков, предварять их появление и грамотно управлять ими, то есть сводить к минимуму возможные негативные последствия кредитных операций.
В данной курсовой работе были определена сущность банковского кредитования; основные принципы и функции кредитования; изучены основные этапы кредитования. Проведен анализ кредитования, выявлены перспективы развития кредита, в частности основные проблемы в области банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России, оценен потенциал данного рынка с позиции кредитной деятельности банков, а также рассмотрены меры по совершенствованию этого направления банковского кредитования в современных условиях.
Банк должен очень хорошо
разбираться в текущих
Список использованных источников
Информация о работе Виды кредитов, предоставляемых коммерческими банками в России