Коммерческие Банки Россий в 19 веке

Содержание

 

Введение                                                                                                         3

1. Развитие банковской системы России  в XIX веке                                5

2. Возникновение коммерческих банков                                                  10

3. Второе поколение коммерческих банков в России                             13

Заключение                                                                                                  23

Список литературы                                                                                     24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью  и торговлей, сельским хозяйством и  населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона  или какой-либо одной страны, сфера  их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное  явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире, имея огромную власть, банки  в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

Отечественным банкам, как  и всей нашей экономике, не повезло  во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного  времени административное,  зачастую  непрофессиональное  мышление  подменяло  экономический подход, в результате подлинные экономические функции  кредитных учреждений из главных  превращались во второстепенные. За всю  нашу историю банки так часто  игнорировали, до такой степени снизили  их экономическое назначение, что  даже сейчас, организуя переход к  рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными  словами, в нашем сознании так  долго и настойчиво внедрялся  командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько  были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в  настоящее время необходимость  восстановления их подлинной рои  не звучит с должной убедительностью.

Можно сказать, что в нашем  обществе еще нет завершенного понимания  того места, которое должны занимать банки в экономической системе  управления экономикой. Вся наша теория банков - это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при  этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела.

Вопрос о том, что такое  банк, не вялятся таким простым, как  это кажется на первый взгляд. В  обиходе банки - это хранилища  денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка  не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более  запутывает дело само терминологическое  значение слова банк ("банко - скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции) а также  такие современные выражения, как  банк данных, банк растений, книжный  банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные  учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут  статистику, имеют свои подсобные  предприятия. В своей работе я попробую проследить развитие банковского дела в России.

 

 

 

 

 

 

 

1. Развитие банковской системы России  в XIX веке

В царствование Александра I система кредитных учреждений подверглась  значительным изменениям. Потребность  в краткосрочном кредите была удовлетворена путем ликвидации учетных контор и учреждением  в 1818 г. Государственного коммерческого  банка, просуществовавшего вплоть до замены его в 1860 г. Государственным банком. Учреждение государственного коммерческого  банка было, как считает проф. Яснопольский, одним из актов в  ряду мероприятий министра финансов Александровских времен – Гурьева, направленных к оздоровлению кредитных учреждений России, подорванных чрезмерным выпуском ассигнаций, выдачами долгосрочных ссуд за счет бессрочных вкладов из Заемного банка и секретными заимствованиями из их средств на нужды правительства.

Интересна разработанная  в 1815 г. Гурьевом программа оздоровления банковского дела, два коренных, положения которой не соответствовали духу времени. Во-первых, вновь издаваемому Государственному коммерческому банку предполагалось предать акционерную форму “оставив под высочайшим покровительством из Компании акционеров капитал в 40 млн. руб., который должен составиться из акций по 1000 руб. каждая”.

Во-вторых, планировалось  все кредитные учреждения изъять из под власти министра финансов, сосредоточив надзор за ними в независимом от финансового ведомства учреждении, отчеты которого должны стать гласными. Эти идеи финансового плана Гурьева  были заимствованы последним у него незадолго до того низвергнутого  противника – Сперанского. В возможности  их реализации в то время сомневается  большинство исследователей банковского  дела в России. Как известно, Коммерческий банк в 1818 г. был создан в форме  государственного, половина директоров которого избиралась из купцов, имеющих  достаточные сведения о положении  и оборотах торговли”.

Что касается независимости  кредитных учреждений от министра финансов, то эта идея была реализована в  образовании “Совета государственных  кредитных установлений”, который  контролировал деятельность всех казенных кредитных учреждений. Совет состоял  из министра финансов, Председателя Государственного совета, государственного контролера и по шесть избираемых дворянством  и купечеством представителей. Не заинтересованные в материальных делах  банков и недостаточно сведущие в  банковском деле эти сословные представители  не могли внести весомого вклада в  дело банковского контроля, да и  гласность публикуемых банковских отчетов оказывалась на деле одной  лишь видимостью.

Капитал Государственного коммерческого  банка вместо предполагавшихся 50 млн. руб. составил при его открытии всего 17 млн. руб. Банку было предоставлено право: “1) принимать вклады на хранение в слитках серебра и золота, взимая ?% за хранение в течении 6-ти месяцев; 2) принимать трансферты денежных вкладов по примеру Гамбургского и Амстердамского жиробанков; 3) совершать операцию приема вкладов до восстребования;4) производить учет под векселя и 5) под товары”.

Основной пассивной операцией  Коммерческого банка был прием  вкладов, по которым уплачивалось 5% годовых. Процент этот до 1830 г. не изменился, не сообразовался и со сроком, на который принимались вклады. Вклады принимались независимо от того, можно  ли им было находить какое-либо помещение. При отсутствии у Банка значительного  количества отделений, накоплявшиеся  в огромном количестве вклады некуда было помещать, а проценты по ним  ложились бы тяжелым бременем на государственное  казначейство, если бы последнее не проводило ежегодные “негласные позаимствования” на нужды своих  расстроенных финансов. На залатывание  хронического бюджетного дефицита ушло более половины того миллиарда рублей вкладов, который числился на счетах Коммерческого банка к концу 50-х годов.

По подсчетам проф. П.П. Мигулина дефицит государственного бюджета в 1832-1843 гг. составил 123,7 млн. руб. (серебром) и к 1844 г. казной было “позаимствовано” из Земельного банка (в основном за счет средств, передававшихся в Заемный банк из Коммерческого) 131,9 млн. руб.; в 1852-1857 гг. дефицит составил 772,5 млн. руб. и к 1858 г. позаимствовано 521,4 млн. руб.

Проф. Л.Н. Яснопольский так  охарактеризовал подобную практику: вместо правильной организации внутреннего  государственного кредита – выпуска  долгосрочных государственных займов, государство систематически прибегало  к этой юридически совершенно незаконной, политически явно предосудительной системе негласных займов из вкладов. Целость и неприкосновенность коих в свое время гарантирована была в манифесте об учреждении Коммерческого  банка Имперским словом.

Что же касается активных операций (учет векселей, выдача ссуд под товары), то их развитие наталкивалось на всевозможные затруднения. В.Т. Судейкин относит  к ним, прежде всего централизацию банковской деятельности в немногих крупных центрах; формализм и отсутствие активности со стороны администрации, как самого Коммерческого банка, так и высшей государственной финансовой администрации, не стремившейся к развитию и облегчению вексельной и ссудной операции в стране, а напротив, стеснявшей их. Так, размер ссуд был ограничен для купцов 1-й гильдии – 60 тыс. руб., 2-й – 30 тыс. руб., 3-й – 7 тыс. руб.; банковское управления ставило всевозможные препятствия для учета иностранных векселей; ссуды разрешались только под товары российского производства. Профессионализм администрации Государственного коммерческого банка оставлял желать лучшего. И наконец, дороговизна учета отталкивала от Банка лучших клиентов. За трансферты брали высокую плату ?%, а выдача происходила лишь на другой день. Причем для перевода принимались лишь крупные суммы не менее 5 тыс. руб. (во избежание убытков для почтового ведомства), а когда московское купечество ходатайствовало о понижении этой суммы до 300 руб., то они получили решительный отказ: “банк и конторы учреждены для пособия высшему так сказать купечеству, а не мелким торгашам”. Все эти вышеприведенные факты, по мнению российских ученых, ярко рисуют тяжеловесный бюрократический характер ведения дел в казенном банке.

Российские исследователи  по-разному оценивают дореформенные  банки страны. Мнение большинства  ученых четко изложено И.И. Кауфманом: “…закрепощен был в пользу казны и помещиков не только труд, но и капитал. Система Екатерининских банков, особенно в том виде, как она была усовершенствована Канкриным, только то значение и имела, что она была превосходно приспособлена к особенностям русского государственного и народного хозяйства: казенные банки были искусственными органами для закрепощения капитала, для принуждения его служить главнейшим образом даже почти исключительно, нуждам казны и помещиков. Это свое назначение они исполняли очень хорошо, пока под ними была прочная очва: пока крепостное право стояло незыблемо. Но раз это основание начало расшатываться – банки неминуемо должны были рухнуть”.

Это отрицательное мнение о российских дореформенных кредитных  учреждениях стало господствующим в литературе по этому вопросу  еще с 60-х гг. XIX в., со времени “комиссии  по устройству земских (т.е. земельных) банков”, на которую возложена была разработка новой системы кредитных  учреждений России. Лишь очень немногие исследователи положительно оценивали  деятельность дореформенных банков. К ним относится проф. П.П.Мигулин, который утверждал, что их ликвидация была большой ошибкой. По его мнению, дореформенные банки “следовало децентрализировать, и развить в них на широких началах коммерческие операции”.

Становление банковского  дела в России происходило в условиях натурального хозяйства, при крепостном праве, крах которого открыл новую и  страницу в истории российских банков, связанную с мощным развитием  частной инициативы во всех областях народного хозяйства. В России появляются акционерные банки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 .Возникновение коммерческих банков

Термин «коммерческий  банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки  обуславливали в основном торговлю. Клиентами банков были торговцы. Постепенно, с развитием промышленного производства возникли операции по кредитованию производственного  цикла. Термин  «коммерческий банк»  стал означать «деловой» характер банка, т. е. банк, обслуживающий все виды хозяйственной деятельности.

Созданный в 1860 г. Государственный  банк положил начало развитию капиталистической  кредитной системы. В процессе реформирования банковской сферы Госбанк в новых  исторических условиях был призван  сыграть ключевую роль. Госбанк возник на развалинах старых казенных кредитных  банков в обстановке повышенного  спроса на капиталы и кредиты. При  его учреждении имелось в виду прежде всего организовать Центральный  банк европейского образца, но по русскому варианту: с подчинением министру финансов. Если в европейских странах  Центральные банки как эмиссионные  организации являлись самостоятельными, независимыми от государства, то в России все было наоборот.

Как центральный кредитный  орган страны Госбанк выполнял три  основные функции: регулировал денежно-кредитное  обращение; содействовал развитию промышленности и торговли; оказывал поддержку частным  учреждениям во время финансовых затруднений, кризисов в экономике. По новому Уставу 1894 г. Госбанк получил  право выпуска банковых билетов, стал эмиссионным банком. К 1914 г. Государственный  банк России имел 10 контор в наиболее крупных торгово-промышленных центрах  и 127 отделений.  Наряду с государственной банковской системой в России существовали частные кредитные учреждения. К ним он относились банки акционерные, общественные и корпоративные.

По определению Витте, коммерческие банки в России были банками краткосрочного кредита. Их операциями являлись: учет векселей и  других обязательств, ссуды под залоги, покупка и продажа ценных бумаг, прием и выдача вкладов.

С. Ю. Витте подробно рассматривал вопрос о границах кредитования и  условиях предоставления коммерческими  банками ссуд. Он подчеркивал обязательность соответствия актива и пассива банка, прежде всего, в количественном отношении, так как “не все средства банка  могут быть розданы в ссуду: необходимо, чтобы известная их часть была свободна и находилась в кассе  как для производства дальнейших ссуд, так и на случай такого истребования вкладов, которое не покрывалось  бы поступлениями”. То же в отношении  сроков ссуд. По его мнению, чем больше в банке вкладов до востребования, тем краткосрочное должны быть ссуды, чтобы обеспечить возврат кредитов на случай истребования вкладов. Долгосрочный же кредит, считал он, следует предоставлять за счет постоянных средств банка и срочных вкладов.