Коммерческие Банки Россий в 19 веке

Что касается условий выдачи ссуд, то здесь на первое место ставилась  благонадежность заемщика “как в  нравственном, так и в и отношении”. Кроме акционерных коммерческих банков, в России функционировали  акционерные ипотечные банки. К  первой группе относились поземельные  акционерные банки, которые выдавали кредит под залог сельскохозяйственных имений и выпускали в качестве своих обязательств закладные листы. Ко второй группе автор причислял  городские и губернские кредитные  общества, которые предоставляли  ссуды под городскую недвижимость и выпускали облигации. Уставами ипотечных акционерных банков предусматривалась  продажа имений или городских  строений неисправных заемщиков  по истечении льготных сроков возврата кредита. Городские и губернские общества, предоставляя ссуды под  залог земельных участков, активно  содействовали городскому и уездному строительству.

Довольно большое распространение  получили в России с конца ХIX в. общества взаимного кредита. Они  обслуживали среднюю и мелкую городскую промышленную и торговую буржуазию, способствовали развитию предпринимательства. Основывались общества взаимного кредита на началах товарищества, и пользоваться их кредитом могли лишь участники, но не посторонние лица. В этом автор видел особенность кредитной деятельности данных банковских учреждений, хотя допускались и исключения. Источником для выдачи ссуд был оборотный капитал, образуемый из взносов участников, а также вклады членов общества и посторонних лиц. Соразмерно участию распределялись прибыль от операций и возможные убытки. Каждый член общества нес ответственность за дела общества в десятикратном размере внесенного пая.

На началах взаимности учреждались и городские общественные банки долгосрочного кредита, предоставляющие  ссуды под залог земельных  участков и городских строений.

По типу обществ взаимного кредита функционировали в России и учреждения мелкого кредита. Витте относил к ним ссудо-сберегательные и кредитные товарищества ссудо-сберегательные товарищества обслуживали сельских кустарей, городских ремесленников, а также крестьянство. Кредитные товарищества обслуживали только крестьянство. Витте подчеркивал, что Государственный банк оказывал им большую помощь, выдавая ссуды для образования их основных капиталов и под учет векселей кредитных союзов.

3. Второе поколение коммерческих банков в России

Осуществлялась новая  экономическая политика. Жизнь налаживалась. Вновь пробуждалась деловая инициатива. Заполнялись прилавки базаров и  полки магазинов. Правда, это не был  непрерывный, бесперебойный процесс. Возникали немалые трудности. Они, прежде всего касались роли частного капитала. Отношение к нему со стороны Советского государства в период нэпа в основном не изменялось. Частнику предоставлялись определенные возможности в области торговли, создания и аренды небольших производственных предприятий. Декретом от 17 мая 1921 г. мелкая промышленность была частично денационализирована. Все это должно было помочь в восстановлении народного хозяйства. Однако с идеологической точки зрения, которая тогда оказывала значительное влияние на экономику, частное предпринимательство оценивалось отрицательно. Оно рассматривалось как неизбежное зло, которое надо терпеть и даже в известной степени поощрять до укрепления государственного и кооперативного секторов. В этой принципиально неизменной политике практически имели место отклонения в ту или иную сторону.

 В декабре 1921 г. ХI  Всероссийская конференция РКП (б) постановила «обеспечить мелким и средним (частным и кооперативным) предприятиям условия правильного развития производства и свободного распоряжения своими продуктам». Отмечалась также «необходимость допустить к торговле частный капитал».

В январе 1924 г. ХIII конференция  РКП (б) в своей резолюции записала, что «партия неизбежно допускала не только накопление частным капиталом определенных средств путем торговли, но и передачу в его пользование, хотя бы частично, находящихся в ее распоряжении средств». Однако дальше указывалось, что «в этой области росту частного капитала должен быть поставлен предел путем усиления хозяйственной роли кооперации и государственной торговли».

В том же году пленум ЦК РКП (б), состоявшийся 31 марта — 1 апреля, обязал Наркомвнуторг «бороться с льготными формами расчета, представляемыми государственными органами частному капиталу, и разработать вопрос о максимальном ограничении на ближайшее время кредитования, как прямого, так и косвенного, частных лиц и учреждений». Было также признано необходимым «принять решительные шаги для ликвидации частных оптовых посреднических операций с государственными оптовыми предприятиями».

Примерно через два  месяца ХIII съезд партии указал, что  «политика кредитных учреждений должна быть направлена на систематическое  усиление позиций государственных  и кооперативных организаций  в их борьбе на рынке с частным  капиталом».

Однако в конце апреля 1925г. пленум ЦК РКП (б) предписывает «облегчение существующего налогового обложения и устранение административных предприятий для частной торговли в деревне, дабы правильными и исключительно экономическими мерами включить ее работу в общую товаропроводящую цепь советской торговли».

Одновременно ХIV конференция  РКП (б) отметила в своей резолюции, что «кооперативная и государственная торговля не может полностью обслужить возрастающий товарооборот в стране, в силу чего в области торговли остается значительное место для участия частного капитала. Считаясь с такой ролью частного капитала, партия должна в то же время всемерно бороться со всякой попыткой истолковать современную торговую политику в смысле изменения отношения партии и советской власти к кооперации».

О некоторых изменениях в  торговой политике, точнее о месте  в ней частного капитала, толковали  действительно и не без основания. В одной из статей того времени  говорилось: «1923/24 хозяйственный год (тогда операционный, хозяйственный  год считался с 1 октября по 1 октября.) прошел под знаком борьбы с частным капиталом... Удельный вес частной торговли за этот период неуклонно и довольно резко снизился... нажим на частный капитал... повлек за собой заметное сокращение кредитования частной клиентуры. Начало истекшего 1924/25 года характеризовалось переменой государственной политики в сторону, благоприятную для частного капитала». Произошло некоторое облегчение условий его деятельности, в частности снизлось налоговое обложение и увеличились кредиты. «Во втором полугодии 1925 года в операциях банков наблюдалось заметное расширение кредитования частной клиентуры, которое с апреля по октябрь увеличилось более чем вдвое».

Рыночные отношения сложились и примерно до конца двадцатых годов росли и ширились. Они требовали банковской поддержки. Четвертого октября 1921г. Совнарком и ВЦИК приняли декрет об учреждении Государственного банка РСФСР. Через три дня он был утвержден сессией Всероссийского Центрального исполнительного комитета. Предлагалось до 15 ноября того же года возобновить деятельность этого ранее упраздненного банковского органа. Установленный срок был соблюден. Одновременно возникало новое - второе поколение коммерческих банков. Первое на земле России было путем национализации упразднено в конце 1917 г.

Первого сентября 1922г. Совет  труда и обороны утвердил устав  Акционерного общества под названием  «Промышленный банк». Восьмого августа 1923 г. утвержден новый устав этого  кредитного учреждения, которое стало  именоваться «Российским торгово-промышленным банком». Его целью, как указывалось  в первом параграфе, являлось содействие «развитию, промышленности, транспорта, внешней и внутренней торговли». Основной капитал банка устанавливался в 15 млн., золотых рублей, распределенных на 150000 акций в сто рублей каждая. Предусматривалась возможность дальнейшего увеличения этого капитала. Акции могли быть именными и на предъявителя. Последние передавались «От одного лица другому» без каких-либо формальностей. Передача именных — производилась путем извещения об этом банка и соответствующей отметки в его книгах.

Уставом предусмотрено осуществление, в частности, следующих операций: выдача долгосрочных кредитов сроком до трех лет, а также предоставление «всякого рода целевых ссуд на определенное назначение срочно и до востребования  — за счет специальных фондов». Разрешалось  краткосрочное кредитование не более  чем на шесть месяцев и открытие кредита до востребования в форме  специального текущего счета под  залог государственных ценных бумаг, акций, облигаций, валюты, драгоценных  металлов, тратт  (т. е. переводных векселей), не подлежащих легкой порче товаров  и т. д.».

Банк мог производить  учет векселей и других обязательств, основанных на торговых сделках и  транспортных операциях. Векселя должны иметь две подписи и подлежать  оплате не позднее чем через девять месяцев. Допускался и учет соло-векселей, т. е. имеющих одну подпись, но с дополнительным залогом имущества. При отсутствии залога учет подобных документов разрешался лишь «при единогласном в таком случае по становлении правления».

Промбанку (как его кратко стали называть) предоставлялось  также право покупки и продажи  по поручениям и за счет третьих  лиц процентных бумаг, акций, приобретения для себя и за свой счет драгоценных  металлов, валют, тратт, девизов (платежных  средств в иностранной валюте), а также то варов.

Принимаемые в залог товары следовало сложить на банковских складах. Если по условиям доставки это  оказалось невозможным, то залоги могли  оставаться на ответственном хранении у владельца с правом банка  на осуществление контроля за их сохранностью. Заложенные товары должны быть застрахованы «в сумме не менее чем на 10% выше суммы ссуды и на срок по крайней мере одним месяцем долее срока ссуды».

По не выплаченным вовремя  срочным кредитам заемщик извещается о льготном трехдневном сроке  оплаты, по истечении которого обеспечивающий непогашенную ссуду залог банком реализуется.

Для установления кредитоспособности ходатайствующих об открытии кредита  учреждениях, организациях и частных  лицах при правлении Промбанка  и его филиалах могли быть созданы  учетно-ссудные комитеты из сведущих лиц. Этот пункт устава, а также  пункты, приведенные выше о требуемом  единогласии членов Правления банка  при учете не  обеспечения залогом  соло-векселей и страховании заложенных товаров, свидетельствуют о стремлении всемерно обеспечить возвратность кредита.

Промбанк относился к  числу коммерческих кредитных учреждений, но в его основе была некоторая  двойственность. Первый председатель Правления А.М. Краснощеков, выступая с докладом на совещании управляющих  филиалами Промбанка, сказал: «Наш банк…  является не обыкновенным коммерческим банком, а частью государственного финансового аппарата».

В практике Промбанка операции с частным капиталом никогда  существенной роли не играли. К концу  четвертого 1925—1926 операционного года лишь 14 акционерного капитала принадлежала частным лицам. Их ссудная задолженность  составляла толь ко 0,9% общей суммы  активных операций банка. Главными заемщиками был и металлическая, текстиль на я и пищевая промышленности.

Были у банка еще 9 комиссионерств, 10 агентств, свыше 200 расчетных касс. Кроме того, установились корреспондентские  от ношения с банками 19 зарубежных стран. Четыре корреспондента были в  Лондоне, по три — в Нью-йорке, Берлине и Константинополе, два  — в Париже. Основные средства Промбанка достигли уже 82,6 млн. руб., увеличившись за год почти на 30%. Возрос и запасной капитал.

Оборот по учетно-ссудным  операциям превысил данные предшествующего  года, но оставшаяся задолженность  сократилась. Это явилось результатом  ценного качестве иного показателя: среднегодовая оборачиваемость  ссудного капитала по Правлению банка  ускорилась с 76 дней до 72,2. Из общей  задолженности 79 приходились на вексельный кредит, значение которого неуклонно  росло. На 1 октября 1926 г. по балансу  числились учтенные векселя на 220 млн. руб. Вообще учет векселей был основной активной операцией коммерческих банков того времени.

Российский торгово-промышленный банк, стремясь к дальнёйшей специализации, произвел «договорное размежевание с Электробанком», который, как свидетельствует  его название, был специальным  кредитным учреждением. Он обслуживал строительство электростанций и  предприятия, производящие электроэнергию, предоставлял им, в частности, долгосрочный кредит. Электробанк по своим операциям  был схож с Промбанком (недаром  в 1918 г. оба банка все же объединились).

Рассмотрим и отчет  за 1924—1925 операционный год Акционерного банка по электрификации. Это солидный том в 276 страниц с девятью цветными диаграммами. Вообще банки того времени не ограничивались публикацией в печати своих балансов. Их годовые отчеты содержал и обстоятельный и квалифицированный анализ общего экономического положения и собственной деятельности. Многочисленные таблицы отражали динамику и структуру банковских активов и пассивов.

Отчет Электробанка отмечает высокий уровень хозяйственной  конъюнктуры, особенно во второй половине года, но указывает и на отрицательные  факторы — недостаток промышленных товаров и повышение общего индекса  цен.

Вместе с ростом народного  хозяйства развивалось и электростроительство. В отчете приводятся данные о действующих  в стране, строящихся и проектируемых  электростанциях, о потреблении  электроэнергии на одного жителя в  семи зарубежных государствах и СССР. У нас оно было в 25 раз ниже, чем в США.

В разделе, посвященном банковской работе, особый интерес представляют сведения об основах и принципах, которыми руководствовался банк при  установлении процентов, взыскиваемых по ссудам. Проводимая в этом деле политика «была крайне осторожной». Она исходила из стремления «дать возможно дешевый  кредит… и необходимости получить нормальную прибыль». На весьма авторитетном совещании электриков, посвященном  этим вопросам, было установлено следующее  положение: «… даровых денег нет... вложенный в станции капитал  должен амортизироваться», восстанавливаться.

Взимавшиеся проценты Электробанк  считал относительно высокими и известил об их предстоящем снижении, в частности, по дисконту векселей, выписанных на срок не более 60 дней—до 10%, 90 дней—11% и т. д. В годовом отчете сообщалось, что  предвидится дальнейшее снижение, «поскольку это будет позволять себестоимость  привлеченных средств и общая  кредитная конъюнктура».

Вообще стремления побольше взять у клиента, быстрей нажиться, воспользоваться высоким спросом  на кредит не ощущалось. Судя по всему, было сознание того, что финансово  здоровая клиентура — залог успешной работы банка.