Совершенствование работы с клиентами банка

       Сберегательный. Вклад принимается на различные сроки хранения:

1месяц  и 1 день, 2 месяца и 1 день, 3 месяца  и 1 день. Минимальная сумма первоначального  взноса - 300 рублей. Размер дополнительных взносов - не менее 100 рублей. Проценты начисляются ежемесячно с их капитализацией.

       Срочный пенсионный. Счет по вкладу открывается наличными деньгами по предъявлению пенсионного удостоверения. Минимальная сумма первоначального и дополнительного взносов не менее 50 рублей. Срок хранения вклада 3 месяца и 1 день.

       Молодёжный. Вклады принимаются от граждан в возрасте от 14 до 3 лет, на срок   хранения 3 месяца и 1 день. Минимальный размер первоначального взноса - 50 рублей. Сумма дополнительного взноса – не менее 10 рублей. После окончания срока хранения договор по вкладу может

быть  продлён.

       В иностранной валюте:

       Пополняемый. Минимальная сумма первоначального взноса-300 долларов США, дополнительного взноса- 100 долларов США. Периодичность дополнительных взносов не ограничена.

       Особый. Вклад принимается на срок 3 месяца и 1 день Минимальная сумма первоначального взноса- 5000 долларов США, дополнительного взноса 1000 долларов США. Вкладчику предоставлено право совершать по вкладу расходные операции. Остаток вклада после совершения операции должен составлять не менее 5000 долларов США.

         Главной особенностью всех этих  вкладов является то, что процентная  ставка в течении всего срока  действия вклада изменению не  подлежит.     Кроме вкладов физическим лицам предлагаются такие услуги, как предоставление кредитов. Кредиты выдаются   как населению, так и банковским   работникам      под   поручительство   физических   лиц,  платёжеспособных предприятий. Снижение количества кредитуемых клиентов со 146 человек в 2000 году до 87 человек в 2001 году связано с экономической нестабильностью в стране. В настоящее время выдаются только краткосрочные кредиты (до одного года), а долгосрочные кредиты не

практикуются  из- за высокого темпа инфляции.

       Также был введён новый банковский продукт для физических лиц

микропроцессорные карточки Сберкарт, которыми на сегодня  пользуются около 8000 жителей города. Она предназначена для получения  зарплаты, стипендий, пособий и т.д. А так же с её помощью можно  производить безналичные расчеты в учреждениях Сбербанка по всей России и в торговых организациях, принимающих карточки Сберкарт.    Основные клиенты, пользующиеся этими карточками в Городском Отделении Сбербанка №8586

работники  Сбербанка,  преподаватели  и  студенты  Государственной экономической Академии, рабочие Шелеховского Алюминиевого завода.

       Поскольку вклады составляют основу ресурсной  базы Городского Сбербанка №8586,  рассмотрим их подробный анализ.

Таблица 2.5 

Анализ  динамики привлеченных денежных средств населения 

 

       

        Рис 2.6

       Динамика  изменений за последние годы свидетельствует об укреплении депозитной базы Отделения Сбербанка №8586.Так в 1999 году сумма ресурсов составляла 333612 тыс. р., в 2000 году она увеличилась на 63188 тыс. р. и составила 396800 тыс. р. за последний год сумма ресурсов увеличилась на 52839 тыс. р. и достигла 449639 тыс. р.

       Однако  необходимо отметить изменение темпов роста депозитной базы. За 2000 год  темп роста составил 119%,  за 2001год 113%. Такая ситуация связана с развитием  общего экономического кризиса в  стране, а так же с ужесточением конкуренции среди коммерческих банков по привлечению ресурсов. Исследуем структуру вкладов населения для выявления наиболее привлекательных с точки зрения вкладчиков. 
 
 
 
 
 
 

       Таблица 2.6

       Структура вкладов населения.

 

 

       

 

       Имеющиеся данные свидетельствуют о том, что  основу структура

вкладов населения составляют:

       - срочные депозиты;

       - срочные вклады с ежемесячной выплатой дохода;

       - пенсионные вклады.

       Первое  место в структуре вкладных операций занимают срочные

депозиты,   их   привлекательность   для    населения    связана с дифференцированным   подходом к начислению процентного  дохода в зависимости от суммы  и срока хранения.

       Второе  место занимают срочные вклады с  ежемесячной выплатой дохода, что  связано с особенностями и условиями этого вклада (небольшой размер первоначального и дополнительного взносов позволяют привлечь население с небольшим уровнем дохода и кроме того, имеется возможность получения процентного дохода ежемесячно).

       Третье  место занимают пенсионные вклады, их значительная доля а структуре связана с начислением более высокого дохода и сокращением по данному вкладу режима вкладов до востребования, то есть социальной направленностью деятельности банка.

       Однако  необходимо отметить, что в течение последнего времени произошли изменения в структуре вкладов населения. Так, если в 2000 году основу структуры составляли срочные вклады с ежемесячной  выплатой дохода-45,4 %, то в 2001 году их доля сократилась до 21,4%. Подобная ситуация сложилась в связи с изменением политики Сбербанка России в сторону привлечения денежных средств населения на более длительное время.

       В то же время отмечается увеличение в структуре удельного веса срочных  депозитов  с 24,4 % в 2000 году до 43,0 % в2001 году. Так же произошло увеличение доли пенсионных вкладов в общей сумме  привлеченных средств физических лиц с 15,7 % в 2000 году до 21,0% в 2001 году. Подобная ситуация означает, что происходит процесс увеличения  вкладов, привлекаемых на срочной основе и укрупнение суммы на счетах.       

       Если  же рассмотреть структуру вкладных операций со стороны стабильности депозитной базы, то необходимо отметить, что преобладают  главным образом стабильные, но далеко не самые дешевые для банка  ресурсы

         Определение коэффициентов и  показателей, характеризующих состояние вкладных операций банка.

         1. Коэффициент оборачиваемости вкладов    показывает количество           оборотов за анализируемый период. Определяется:

                    Оборот по расходу вкладов 

           Ко=——————————————

              Среднегодовой остаток по вкладам

       2. Средний срок хранения вкладного  рубля

                        365

       Сс=--------------------

                        Ко

       Коэффициент оборачиваемости вкладов и показатель срока вкладного рубля используется для характеристики стабильности вкладов. С их помощью определяется возможность использования ресурсов для активных операций. 
 
 
 
 

Таблица 2.7

Средний срок хранения вкладного рубля.