Курсовая работа по "Деньги, кредит, банк"

Развитие  обращения чеков вызвало ряд  проблем, связанных с их оплатой  и множеством подписей на чековых  книжках. Поэтому возникла тенденция  к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в  частности электронными деньгам  и кредитными карточками.

4) Электронные  деньги – это разновидность депозитных денег, которые существуют в памяти компьютеров и осуществляют свое движение автоматически с помощью компьютерных систем за непосредственными распоряжениями владельцев текущих счетов.

Система расчетов с помощью ЭВМ получила название «электронные деньги». Возможность  перехода от бумажных носителей информации в денежной сфере к электронным  импульсам открывается в связи  с внедрением в сферу производства и обращения электронно – вычислительного  оборудования.

Эта форма  кредитных денег⁷ органически совмещает в себе все преимущества депозитной и наличной форм денег: нет потребности переносить или перевозить большие массы наличности; достигается значительная экономия расходов на их изготовление, сохранение, перечисление, перевозку и тому подобное; каждый плательщик имеет возможность мгновенно выполнить платеж, предварительно проверив все его условия и осуществив соответствующие расчеты, как и в платежах наличностью.

Следовательно, можно сказать, что электронные  деньги означают перевод денег со счета на счет, начисление процентов и другие операции посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей денег.

Пользование электронными деньгами производится с  помощью электронного кошелька. Электронный  кошелек – это любая пластиковая  карта или функция карты, содержащая реальную ценность в форме электронных  денег, которые владелец карты заплатил заранее. Снятие наличных денег может быть произведено через банкомат. Банкомат – это автоматическая кассовая машина, выдающая наличные деньги, предоставляющая информацию или услуги клиенту, имеющему пластиковую карту.

Многие  экономисты пророчат скорое исчезновение бумажных денег и окончательный  переход к электронным деньгам.

5) Кредитные карточки представляют собой документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров без оплаты наличными, а также позволяющий получить в банке краткосрочную ссуду.

В 1990-е  гг. широкое распространение получили пластиковые кредитные карточки с кодированным микропроцессорным  устройством, которое позволяет  банку моментально фиксировать  осуществление клиентом платежей или  получение наличных денег в банкоматах, возможность предоставление вкладчику - владельцу кредитной карточки кредита  банка по достаточно высокой ставке. Выдается банком, владельцу текущего счета (вкладчику) при наличии на этом счете определенной банком суммы. За использование кредитной карточки банком-эмитентом взимается ежегодная  плата. Банки выдают кредитные карточки платежных систем, действующих во многих странах (например, American Express, Visa International, Master Card). Современные кредитные  карточки вмещают информацию до 8 тыс. знаков (данные о состоянии счета  вкладчика в банку, уплату налогов, состояние здоровья, группу крови  но и др.).

В Украине  система электронных платежных  расчетов прогрессивно развивается, в  сентябре в 1995 г. было создано АО “Укркарт”, под руководством которого осуществляется проект внедрения национальных платежных карточек. Это выгодно для всех, ведь использование пластиковых карточек убыстряет взаиморасчеты, а следовательно, и обращение товаров и денег. От этого выигрывают как банки так и владельцы карточек, так и государство, в котором сокращаются расходы на эмиссию наличности.

В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся  назначением, функциональными и  техническими характеристиками.

С точки  зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные  системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между  участниками расчётов, где владельцы  карточек могут использовать их для  покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность  покупать товары в кредит у различных  торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.

Другое  деление карточек определяется их функциональными  характеристиками. Здесь различают  кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с  открытием кредитной линии в  банке, они дают возможность владельцу  пользоваться кредитом при покупке  и получении кассовых ссуд. Дебетовые  карточки тоже предназначены для  получения наличных или покупки  товаров. Но деньги при этом списываются  со счёта владельца карточки в  банке.

В России банковские пластиковые карточки появились  всего несколько лет назад. Сегодня  имеется несколько сот банков, выпускающих собственные карточки (STB-Card, Most-Card). Часть из них выпускает  карточки крупнейших международных  ассоциаций (Visa, Master Card и др.).

В настоящее  время наибольшее применение пластиковые  карточки получили в розничной торговле и сфере услуг.

Западные  экономисты склоняются к мысли, что  в будущем бумажные деньги – банкнот  и чек полностью исчезнут, их заменят  электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут “невидимыми”.

Изначально  экономическое значение кредитных  денег выражалось:

1) в создании  эластичности денежного оборота,  способности при необходимости  расширяться и сужаться;

2) в экономии  наличных (золотых) денег;

3) в развитии  безналичных расчетов.

С развитием  товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпела значительные изменения.

С установлением  господства неразменных кредитных  денег масштаб цен претерпел  существенные изменения. Государство  устанавливает:

а) название денежной единицы, порядок ее выпуска  и изъятия, а также ее купюрность;

б) порядок  выпуска более мелкой денежной единицы, изготавливаемой, как правило, из дешевых  металлов, определяя ее соотношение  к основной денежной единице;

в) правило  обращения наличных и безналичных  денег;

г) валютный курс национальной денежной единицы  к иностранным, исходя из спроса своей  валюты, и публикует его в официальной  печати.

Господство  кредитных денег модифицирует функцию  денег как меры стоимости. В условиях развития рыночных отношений деньги обслуживают не просто обмен товаров, а обмен производительного, товарного  и финансового капитала, выступая как денежный капитал. Современные  деньги становятся денежным капиталом  в результате их участия в кругообороте промышленного капитала, в процессе функционирования которого создается  добавочная стоимость (прирост капитала).

В современной  экономике с появлением и развитием  кредитных отношений возникает  функция денег как средства платежа, товары продаются в кредит под  долговые обязательства. Кредит приводит к сокращению общего количества денег  в обращении, поскольку определенная часть долговых обязательств взаимно  погашается.

Современная экономика перерождает денежную массу кредитных деньг в денежную массу бумажных денег, это связано  с рядом существующих факторов: 1) переходом эмиссии банкнот под  контроль государства, в результате постепенно стирается грань между  ними и бумажными деньгами; 2) технически банкнота исполняется на бумаге и в сфере обращения заменяет металлические монеты; 3) банкноту воспринимают как бумажные деньги, выступающие заменителями золота; 4) объем эмиссии банкнот определяется суммарной ценностью векселей, предъявленных к учету и величиной расчетов в той сфере товарного обращения, где векселя не действуют, а используются наличные деньги; 5) сфера банкнотного обращения оказывается в области, где металлическое обращение и обращение кредитных денег действуют совместно, посредством одного и того же орудия обращения; 6) банкнота заменяет вексель, и является кредитными деньгами; 7) банкнота заменяет золото в обращении, и поэтому является представителем металлических денег; 8) государство выпускает в обращение неразменные банкноты, они превращаются в государственные бумажные деньги; 9) государство злоупотребляет своим правом эмиссии и прекращает размен банкнот на золото в силу тех или иных обстоятельств; 10) банкноты вырождаются в государственные бумажные деньги, не имеющие прочной связи ни с металлическими, ни с кредитными деньгами.

Подводя итог выше написанному, мы узнали, что  кредитные деньги выпускаются на нужды кредитования народного хозяйства  в соответствии с нормальными  потребностями экономики, имеют  устойчивое или возрастающее обеспечение, неподвержены обесценению. Выпускаются  в обращение в результате кредитной  эмиссии.

Появление новых форм кредитных денег улучшает жизнь населению, при этом осуществляется экономия затрат времени при совершении взаиморасчета товаров и денежных операций, а также осуществляя  множественные сделки купли-продажи  и т.п.

Заключение

Рассмотрев  свою курсовую работу, я изучила  определенное количество литературы.

Ссылаясь  на проработанную цель, я подведу  итоги данной курсовой работы:

1. Деньги – одно из величайших человеческих изобретений. Деньги существуют так давно, как и человеческая цивилизация. В течение веков, деньги постоянно изменялись и сегодняшнее их состояние не является завершающей и окончательной стадией их развития.

Написав свою работу, я узнала о существовании  нескольких форм денег: 1) Мировые деньги – это деньги, обслуживающие движение товаров и услуг в сфере мировой торговли и используемые в качестве международных резервов; 2) Товарные деньги являлись исторически первым видом денег. В разных странах в положении денег оказывались товары, на которые существовал устойчивый повседневный спрос и которые имели широкое хождение именно в силу своей общепризнанной полезности (скот, табак, рыба, в России – меха). Лишь постепенно роль денег закрепилась за особыми, специально для этого предназначенными товарами и в течение многих веков наиболее удобным денежным товаром казались драгоценные металлы – серебро и золото; 3) бумажные деньги (символические деньги) появились относительно недавно. Впервые они были выпущены в обращении в Древнем Китае в IX в. Впрочем, и в других странах широко пользовались заменителями «настоящих денег», т.е. монет из благородных металлов; 4) Банковские деньги. К ним можно отнести так называемые заменители денег – коммерческие ценные бумаги, чеки, векселя, закладные, залоговые свидетельства, хранящиеся в банках и других финансовых учреждениях депозиты, платежные и кредитные пластиковые банковские карты; 5) частные (т.е. негосударственные) деньги в форме банкноты, что означает «банковские билеты». Такой банковский билет выписывался банкиром. Первоначально в современной экономике эта форма денег имеет широкое распространение и применение; 6) Электронные деньги. Сегодня большая часть денежных средств состоит из электронных записей в банковских компьютерах – чековых счетов, счетов платежных и кредитных карт. Электронные деньги означают перевод денег со счета, начисление процентов и другие операции посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей; 7) Валюта – представляет собой денежные знаки в виде монет, бумажных денег, а также в виде записей на счетах.

Деньги  в своем долгом и упорном развитии выступили только в двух видах: действительные деньги (полноценные) и знаки стоимости (заместители действительных денег).

2. Появление бумажных денег связано с очень простым объяснением: бумажные деньги удобны в обращении, их легко носить с собой. В обороте монеты стираются, часть благородного металла пропадает. К тому же, возрастают потребности в золоте у промышленности, медицины, потребительской сферы. И главное – товарооборот в масштабах, исчисляемых триллионами долларов, марок, рублей, франков и других денежных единиц, золоту просто не под силу обслужить. Переход к бумажно-денежному обращению резко расширил рамки товарного обмена. И самое главное выпуск бумажных денег необходим для покрытия дефицита государственного бюджета, поскольку правительство несостоятельно это сделать увеличением поступлений денежных средств из других источников.

Экономическая природа бумажных денег такова, что  исключает возможность устойчивого  бумажно-денежного обращения, так  как выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в  деньгах и отсутствует механизм автоматического изъятия излишка  бумажных денег из обращения.

3. Появление кредитных денег связано с развитием кредитных отношений – бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита (купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа).

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию кредитных  денег: вексель; банкнота; чек; электронные  деньги; кредитные карточки.

- Вексель,  является старой формой кредитных  денег – он появился уже  в XII веке как средство расчетов  между купцами. В настоящее  время векселем называют документ, составленный по установленной  законом форме и содержащий  денежное обязательство об уплате  обозначенной в нем суммы в  указанный срок и в указанном  месте.

- Банкнота  – это обязательство банка. Банкнота возникла концу XIV века.

Банкнота  как форма кредитных денег  прошла несколько этапов в своём  развитии. Первоначально банкнота имела  металлическую основу, т.е. существовал  свободный обмен банкноты на золото или серебро. В этих условиях обеспечивалась стабильная покупательная способность  бумажных денег.

- Чек  является новой формой кредитных  денег, как кредитное орудие  обращения появился позже, чем  вексель и банкнота, с созданием  коммерческих банков и сосредоточением  свободных платежных средств  на текущих счетах.