Курсовая работа по "Деньги, кредит, банк"

Китайцы повторно вернулись к идее бумажных денег примерно в начале IX века. В  то время их называли «летающими деньгами»  из-за того, что ветер мог легко  унести «купюру» прочь, в отличие  от привычных связок монет. Эти ранние бумажные деньги были не полноценным  средством обмена, а скорее сертификатом, который частные банки выдавали торговцам в обмен на наличные деньги. Возвратившись из столицы  в провинцию, торговец мог сдать  сертификат и получить обратно свои деньги. Таким образом, грабители  лишались возможности «освободить» купцов от наличности по пути домой.

В 812 году (в XII веке) выпуск подобных денег стал прерогативой китайского правительства, и получили распространение к  970 г. О бумажных деньгах упоминает известный путешественник Марко По Ло, посетивший Пекин в конце XIII в. Из современных развитых стран первыми в этом отношении оказались США.

Далее было известно, что в 1000 году китайские  банки начали выпускать полностью  конвертируемые банкноты под правительственные  гарантии, но в 1023 году они были изъяты, и в обороте остались только государственные  банковские билеты. На этих деньгах  имелась пометка с извещением об определенном сроке (обычно три года), в течение которого они могли  находиться в обращении. Тогда мало думали о подкреплении денежной массы  соответствующим золотым запасом, и в XII веке разразилась гиперинфляция. Это предоставило заманчивые возможности  фальшивомонетчикам; в 1183 году некий  печатник, изготовивший за полгода 2600 фальшивых банкнот, был приговорен к смерти.

Бумажные  деньги и различные монеты (из меди и алюминия и иных металлов) появляются тогда, когда в часто повторяющихся  сделках непосредственное присутствие  самих благородных металлов становится необязательным. Опираясь на силу государственной власти, становится возможным заменить золото и серебро в обращении сначала в пределах данного государства, а затем и в мировой торговле знаками стоимости. Первоначально эти знаки в любой момент могли быть обменены на благородные металлы по номиналу, что и позволяло им циркулировать в обращении в качестве заменителей денег из драгоценных металлов.

Этим и  тем, что бумажные деньги более удобны в обращении, объясняется факт перехода от металлических денег к бумажным. Возможность такого перехода заложена в функции денег как средства обращения.

Идея бумажных денег мало – помалу распространялась на запад, в страны с менее развитой экономикой — монголы печатали банкноты по образцу китайских в Иране  в 1292 году, а первые европейские бумажные деньги были отпечатаны в Швеции в 1601 году (в XV-XVIII в. в.) и так сильно распространились и прижились, что стали основным заменителем полноценных денег.

К бумажным деньгам можно отнести, такие  денежные знаки, главной особенностью которых является не то, что они  изготовлены на бумаге, а то, что  они выпускаются государством (как  правило, казначейством) для покрытия своих расходов. Главным недостатком  бумажных денег является то, что  они поступают в оборот без  необходимой увязки с потребностями  в денежных знаках.

Позже было выяснено, что выпуск бумажных денег  должен быть ограничен количеством  полноценных денег, необходимых  для обращения в данный период, другими словами, количеством золотых  денег, которые они замещают в  обращении. Эмиссия (выпуск) бумажных денег  определяется не потребностью товарного  обращения, а дефицитностью госбюджета. Но сколько бы бумажных денег не выпустило государство, они будут  представлять только, то количество полноценных  денег, которые они замещают в обращении. В этом заключается сущность инфляции, то есть уменьшения покупательной способности бумажных денег.

В докапиталистические  времена бумажные деньги существовали только до тех пор, пока происходил их свободный обмен на полноценные. Объективные условия для создания бумажных денег в отдельных странах  окончательно вызрели в начале перехода к капиталистическому способу производства. В предыдущих формациях таких  предпосылок не было. Поэтому отдельные  попытки выпустить там бумажные деньги были спорадическими и заканчивались  неудачей. Население воспринимало их как деньги и соглашалось получать в платеже лишь до тех пор, пока государство поддерживало надежду  обменять их на реальные ценности. Как  только такая надежда исчезала, бумажные деньги изымались из обращения и  никакие карательные мероприятия  государства не могли заставить  населения брать их как деньги. С возникновением капитализма в  лице буржуазного правительства, наконец, появился тот, кому люди могли верить.

В XII-XV в. в. купцы для удобства торговли создают  банки для замены через них  наличных платежей безналичными, более  удобными и безопасными.

Таким образом, обращение бумажных денег было характерным  для всех ведущих держав мира. Бумажное денежное обращение существовало практически  во всех воюющих странах в период Первой мировой войны. Со времени  первой мировой войны повсеместно  распространяется тенденция к прекращению  размена банкнот на золото. Перед  центральными банками встала задача неусыпного контроля над денежным обращением. На самом деле, бумажные деньги сами по себе полезной ценности не имеют.

И весь этот период бумажные деньги, действительно  были представителями золота, свободно обмениваясь на него. И пока купюры можно было свободно обменять на полноценные деньги, они успешно обращались. Позже, в XIII веке бумажные деньги были выпущены в Персии, а в XIV веке - в Японии Периоды выпуска бумажных денег имели место в XVII – XIX вв. в государствах Европы и Северной Америки (XVII – XVIII вв.) в 1690 г. в штате Массачусетс (в XVII в.) и во Франции, где обращались в 1716 – 1721 гг. В Австрии зарождение бумажных денег относится к 1762 г.,

Монетное  обращение в период царствования Елизаветы (1741 – 1761 г.г.) и в последующие годы базировалось на медных деньгах, т.к. серебра и золота в то время было недостаточно. Расширение торговых связей, охвативших огромную территорию России, требовало большого количества денег более удобных, чем медные монеты, которые преобладали в обращении, но были непригодны для крупных торговых сделок. Платеж в сумме 100 руб. в пятикопеечных медных монетах весил более 6 пудов (около одного центнера).

И только в 70-х годах ХХ века произошло  грандиозное неизбежное, но до сих  пор малоизвестное событие, - деньги разорвали связь с золотом, экономика  вошла в эпоху «бумажных денег», а золото вновь стало обыкновенным товаром. В России при царице Елизавете  Петровне генерал – директор Миних  предлагал план улучшения финансового  положения государства. План состоял  в том, что вместо дорогих металлических  денег выпустить по образцу Европы дешевые бумажные деньги. Проект Миниха пошел в Сенат и был там  отвергнут: «Предосудительно будет, что  вместо денег будут ходить бумажки, да и опасно, чтобы впредь не подать причину худым рассуждениям». Но Екатерина II этот проект осуществила: взамен монет выпустила бумажные ассигнации, достоинством в 25, 50, 75 и 100 рублей. Они свободно обменивались на монеты, и для этой цели в 1768 году в Москве и Санкт - Петербурге учредили 2 банка. Ассигнации Екатерины II были первыми  русскими бумажными деньгами в России и окончательно распространялись уже  в 1769 году. Ассигнации просуществовали до реформы 1849 года, когда был введен серебряный монометаллизм.

Монометаллизм – это денежная система, при которой  всеобщим эквивалентом (мерой стоимости  всех товаров) является только один металл: или серебро, или золото.

В Италии появление бумажных денег отмечено к 1866 г, в Пруссии бумажные деньги в виде билетов казначейства появились в 1806 г.

Существует  два вида бумажных денежных знаков:

• государственные, выпускаемые казначейством (казначейские билеты);

• банками (банковские билеты или банкноты - bank notes).

Казначейские  билеты – те же бумажные деньги, но выпускаемые непосредственно государственным казначейством – министерством финансов или специальным государственным финансовым органом, ведающим кассовым исполнением государственного бюджета. В России казначейские билеты не выпускаются.

Определяющими признаками бумажных денег является выпуск их для необходимости покрыть  дефицит государственного бюджета, поскольку правительство несостоятельно это сделать увеличением поступлений  денежных средств из других источников; неразменность на золото; принудительное внедрение в оборот; нестабильность курса и неминуемое обесценение. Эти признаки свойственны в первую очередь деньгам, которые эмитируются  непосредственно правительством в  лице Министерства финансов. Казначейськие  билеты и обязательства, такие признаки приобретают деньги, которые эмитируются  банками, в частности центральным  банком, если эмиссия их направляется на финансирование бюджетного дефицита. Об этом убедительно свидетельствует  опыт Украины 1993 – 1993 гг., когда кредитная  эмиссия Национального банка  превратилась в ключевой источник финансирования бюджетных расходов. Как следствие  – обесценение украинских денег  за 1993 г. в 100 раз.

Отметим ряд особенностей бумажных денег:

1. Бумажные  деньги по категории размениваемости. 

- разменные  и сполна покрытые металлическим  фондом

- разменные  с частичным покрытием или  вовсе без него

- неразменные  по предъявлению, но подлежащие  изъятию и покрытые особыми  обязательствами;

- неразменные  или разменные только в определенный  срок и не имеющие особого  покрытия;

2. Бумажные  деньги с принудительным курсом.

-разменные  сертификаты с полным покрытием  металлическим фондом;

-разменные  бумажные деньги с неполным  покрытием или без него;

-неразменные  процентные бумажные деньги с  принудительным курсом;

-неразменные  беспроцентные бумажные деньги  с принудительным курсом;

К последней  категории относятся рубли, доллары  и т.д. Принудительный курс устанавливается  с целью искусственно удержать излишек  бумажных денег в обращении и  тем поддержать их ценность. Но эти  меры обыкновенно приводят к совершенно иным последствиям, прежде всего к  тому, что золото и серебро исчезают из внутреннего обращения, становятся обыкновенным товаром и обмениваются на бумажные деньги с более или  менее значительным лажем (приплатой). Но принудительный курс не в состоянии  удержать ценность бумажных денег на определенном уровне. Колебания курса  хотя и находятся в связи с  количеством бумажных денег, находящихся  в обращении, но испытывает влияние  других причин. В стране с бумажно-денежным обращением большинство бумажных денег  находятся в связанном состоянии, т.е. на текущих счетах и в карманах граждан.

По выше написанному, можно сказать, что  возникновение бумажных денег предопределено теми же объективными причинами, которые  привели в конечном итоге к  демонетизации золота.

Следовательно, бумажные деньги - это не «творение» государства, а объективный продукт  развития экономических отношений  в обществе. Роль государства ограничивается тем, что, используя объективно обусловленые возможности замены полноценных  денег неполноценными знаками стоимости, она печатает эти знаки и определяет условия выпуска их в обращение. И пока выпуск бумажных денег не будет превышать объективные потребности обращения в деньгах, до тех пор для них будет доверие и они будут выполнять функции средств обращения и платежа.

Почему  же тогда произошел повсеместный и в последствии закрепившийся  отход от золота? Ведь кроме войн и других бедствий, кроме издержавшихся  владык и услужливых банкиров, должны существовать объективные причины.⁵ Самое простое объяснение: бумажные деньги удобны в обращении, их легко носить с собой. В обороте монеты стираются, часть благородного металла пропадает. К тому же, возрастают потребности в золоте у промышленности, медицины, потребительской сферы. И главное – товарооборот в масштабах, исчисляемых триллионами долларов, марок, рублей, франков и других денежных единиц, золоту просто не под силу обслужить. Переход к бумажно-денежному обращению резко расширил рамки товарного обмена.⁶

Экономическая природа бумажных денег такова, что  исключает возможность устойчивого  бумажно-денежного обращения. Во-первых, выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в  деньгах; во-вторых, отсутствует механизм автоматического изъятия излишка  бумажных денег из обращения.

В период застоя в экономике большая часть  денег находится в свободном  состоянии, уменьшая курс данной денежной единицы. Также на курс влияют: спрос  на металлические деньги при межгосударственных расчетах, степень доверия к прочности  экономики страны. Влияние биржевых спекуляций является не основной, а  косвенной причиной. На этом процесс  формирования современных денег  не останавливается, а приобретает  новые формы в виде банкноты, которые  связаны с развитием кредитных  отношений.

Причем  потребности оборота в деньгах  могут быть неизменными и даже уменьшаться, например, при падении  производства в условиях экономического кризиса, а потребности государства  возрастают в связи с ростом, в  частности, военных расходов. Таким  образом, увеличение бумажно-денежной массы обычно означает чрезмерный по сравнению с потребностями товарооборота  выпуск бумажных денег.

Бумажные  деньги, поскольку не имеют собственной  стоимости в отличие от металлических  денег не в состоянии выполнять  функцию сукровища, следовательно, их излишек не может уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги застревают в его каналах, переполняют  их и обесцениваются, что приводит к инфляции.

Таким образом, неустойчивость присуща бумажным деньгам  по их природе. Неустойчивость и обесценение  бумажных денег могут быть вызваны  следующими причинами:

• избыточный выпуск в обращение;

• упадок доверия к правительству, выпустившему деньги;

• неблагоприятный  платежный баланс;

• падение  курса национальной валюты.

Наиболее  типичным является инфляционное обесценение  бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценение может  быть связано и с правительственным  кризисом, угрозой свержения государственной  власти и утратой доверия населения  к бумажным деньгам. Бумажные деньги выполняют две функции: средства обращения и средства платежей.

Известно, что в настоящее время бумажные деньги функционируют во всех странах  земного шара.

 

3. Происхождение кредитных денег  и их основные формы

 

Экономическая природа кредитных денег

Появление кредитных денег связано с  развитием кредитных отношений  – бумажные знаки стоимости, возникшие  на основе кредита (купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа). Расширение коммерческого и банковского  кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели  всеобъемлющий характер, привело  к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые принадлежат  к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются совершенно иными законами.