Характеристика платежных систем ОАО «Краевого инвестиционного банка»

В 2013 году доход от операций с наличной иностранной валютой с участием физических лиц составил 44,8 млн. руб. Оборот наличной иностранной валюты составил 243,1 млн. долларов США (темп роста 23%).

В связи с проведенными в 2014 г. зимними олимпийскими играми Банк продолжил работу по расширению перечня наличных иностранных валют, приступив в 2013 году к совершению операций с датской, норвежской и шведской кроной. Таким образом, общее количество валют достигло 13, а доход от операций с дополнительными валютами превысил 4,6 млн. рублей.

Помимо этого, ОАО «Крайинвестбанк» осуществляет валютный контроль при проведении клиентами всех видов валютных операций (экспорт и импорт товаров, работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности, получение и предоставление финансовых кредитов и займов, неторговые операции) в иностранной валюте и валюте РФ.

ОАО «Крайинвестбанк» предоставляет своим клиентам консультации по вопросам валютного контроля на любом этапе совершения сделки, а также оказывает помощь в составлении и оформлении паспортов сделок и иных документов валютного контроля.

 

 

 

 

 

           3    ПЕРСПЕКТИВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ПОВЫШЕНИЯ                       ЭФФЕКТИВНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ  ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

 

3.1 Оценка эффективности системы расчетов банка на основе пластиковых карт

 

Эмиссия платежных карт осуществляется ОАО «Крайинвестбанк» на основании банковской лицензии на осуществление банковских операций. Эмиссия банковских карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей осуществляется на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

Банк вправе осуществлять эмиссию:

• расчетных (дебетовых) для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
• кредитных карт для физических лиц и индивидуальных предпринимателей;
• предоплаченных карт - для физических лиц.

Эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной деятельностью Банка, осуществляется на основании распорядительного документа Банка, устанавливающего список лиц, имеющих право на получение таких карт.

ОАО «Крайинвестбанк» осуществляет эмиссию пластиковых карт по всему краснодарскому краю. Дополнительные офисы находящиеся во всех городах и населенных пунктах по всему краснодарскому краю. В зависимости от количества населения, эмиссию пластиковых карт делят на разные категории или группы: 1А - города (с населением более 50 тыс.); 2А - станицы (с населением больше 30 тыс.); 3А и 4А - станицы и поселки (с население меньше 30 тыс.). Кроме того, делят на региональныедерекции (РД).

В таблице 8 приведены данные по выпуску пластиковых карт ОАО «Крайинвестбанком» за 2013 год.

 

Таблица  8- Эмиссия пластиковых карт ОАО «Крайинвестбанк»

Структурное подразделение	Эмиссия карт			Прирост активных карт
	Факт	+/- IV кв.	Факт		+/- IV кв.
	2013 г.		2013 г.
Группа 1А:	7 027	94	2 483		6
Группа 2А:	18 900	222	5 108		179
Группа 3А:	15 111	466	4 993		87
Группа 4А:	37 189	426	11 590		-52
Восточный РД:	66 983	1 651	20 981		216
Краснодарский РД:	13 727	389	5 722		195
Прикубанский РД:	87 709	1 134	28 007		54
Таманский РД:	29 629	856	8 816		90
Центральный РД:	68 530	1 451	22 104		113
Южный РД:	10 732	303	2 733		87
Черноморский РД:	66 840	1 319	18 027		174
Итого по Дополнительным офисам:	422 377	8 311	130 564		1 149
ОПЕРУ Головного офиса	104 102	959	30 019		5 418
Всего по банку	526 479	9 270	160 583		6 567

 

ОАО «Крайинвестбанк» вправе осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций - эмитентов и платежных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками.

Комплексное банковское обслуживание Держателей осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и Единым договором об обслуживании физических лиц - Держателей расчетных (дебетовых) карт в ОАО «Крайинвестбанк».

В таблице 9 представлена динамика выпуска пластиковых карт ОАО «Крайинвестбанк», в соответствии с видами пластиковых карт предлагаемых банком.

 

Таблица 9 -

Динамика эмиссии пластиковых карт ОАО «Крайинвестбанка»с 2011 - 2013 гг.

Виды карт	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Абсолютное отклонение
Расчетные (дебетовые) карты:
Золотая Корона	53554	56439	63727	10173
Visa Electron Instant Issue / Visa Electron / Maestro	15641	17115	27563	11922
Visa Classic / MasterCard Standard	37913	38324	49411	11498
Visa Gold / MasterCard Gold	143047	149755	159870	16823
VISA Gold (счипом) / MasterCard Gold (счипом)	49320	55480	62422	13102
Кредитные карты
VisaClassic	138115	144208	153 567	15452
VisaGold	3180	3674	6468	3288
Всего по банку	440770	464995	526479	82258

 

В целом, динамика сохраняется. Увеличение идет по всем показателям: прирост за последний год составил около 20%. Также на увеличение спроса продолжает реагировать и банк, постоянно увеличивая количество банкоматов, терминалов, пунктов выдачи наличных.

В 2013 г. запущены новые продукты и услуги:

- пакет услуг «Премиум», предусматривающий уникальные возможности и новый уровень эксклюзивного обслуживания, в том числе и услуга «Консьерж-сервис»;

- выпуск Виртуальной карты;

- автоматизировано списание комиссионного вознаграждения за годовое обслуживание всех видов платежных карт.

В 2013 г. активно продолжалось развитие сети банкоматно-терминального оборудования банка. На начало 2014 г. на территории Краснодарского края установлены 390 банкоматов и 104 платежных терминала.

В 2013 г. существенное развитие получили услуги страхования, в первую очередь связанные со страхованием жизни заемщиков при потребительском кредитовании. От данного вида услуг в 2013 г. банком получено более 37 млн. руб. непроцентных доходов.

        3.2  Совершенствования работы платежных систем банка с использованием пластиковых карт

 

На сегодняшний день остается стабильно высоким спрос населения на карточные услуги. В настоящее время как инструмент денежных расчетов доминируют зарплатные пластиковые карты, но вместе с тем растет доля кредитных карт. Рост предложения на рынке потребительских товаров и услуг увеличивает интерес населения к кредитованию, стимулируя тем самым кредитный бум [18]. Внедрение в практику потребительского кредитования пластиковых карт является реакций на востребованность у населения банковского кредита.

Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт представляется особенно актуальным. К проблемам мирового рынка пластиковых карт можно отнести следующие:

1. Контроль за эмиссией денежных средств

Карта может стать не только инструментом, сокращающим оборот наличных денежных средств в государстве. Общеизвестно, что неконтролируемая эмиссия «пластика» может привести к мультипликации денежной массы.

2. Риск некорректного использования карт

В экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карт. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки их использования с позиций потребителя. Критики полагают, что они «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», перерасход собственных средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Например, в Великобритании в настоящее время около 3/4 владельцев кредитных карт не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому платят проценты[17].

Долг населения США по кредитным картам также весьма значителен. Доля кредита, предоставленного по ним, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6 до 25%.

3. Мошенничество с пластиковыми картами.

Мошенничества с картами - весьма распространенный и очень многогранный вид преступлений. К основным источникам потерь от мошенничества следует отнести:

• мошенничество при получении карт;
• использование украденных или утерянных карт;
• подделку карт;
• искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах.

Кроме проблем мирового рынка пластиковых карт, специалисты выделяют проблемы характерныена российском рынке.  К ним относят следующие проблемы пользование банковскими услугами в нашей стране ограничивает ряд факторов [10]:

• слабое развитие банковской инфраструктуры;
• недоверие к банкам (до 35% представителей среднего класса сомневаются в их надежности);
• незнание банковских продуктов (до 20% представителей среднего класса плохо осведомлены о них);
• низкое качество обслуживания (около 15% представителей среднего класса не удовлетворены набором и качеством услуг, временем и технологиями обслуживания).

В России доля безналичных расчетов составляет 66% от общей суммы платежей, что значительно меньше показателей развитых стран (90% и выше) [15].Основная причина этого кроется не в слабой коммерческой сети, хотя российские платежные системы являются относительно молодыми. Главная причина - психологическая: клиентам все еще привычнее держать в руках и расплачиваться в магазинах наличными. Постепенно объем безналичных операций растет и играетопределяющую роль в коммерческой сети платежной системы.

Большинство людей используют карточки для получения наличных. В этом есть и положительные моменты. Комиссия банка за получение наличных по карточке обычно выше, чем за безналичные платежи, а это немаловажно как раз на начальном этапе, да и клиент приучается платить за банковские услуги. По мере привыкания к карточке, клиенты начинают меньше снимать наличными и больше оплачивают покупки безналичным путем.