Характеристика платежных систем ОАО «Краевого инвестиционного банка»

Для усовершенствования расчетных банковских операций с пластиковыми картами ОАО «Крайинвестбанку» в первую очередь необходимо восстановить подорванное доверие к банкам в целом (до 35% представителей среднего класса сомневаются в их надежности). Для этого в частности ОАО «Крайинвестбанку» целесообразно проводить активную работу со своими клиентами посредством Средств Массовой Информации, в которых должна проводиться активная пропаганда Крайинвестбанка, его успешности, прибыльности и надежности.

Для эффективной работы ОАО «Крайинвестбанк» необходимо проводить регулярный мониторинг спроса на пластиковые карты, выявлять сегмент потребителя, где спрос на них наиболее высок, и работать с этим сегментом в усиленном режиме.

В перспективе стоит развивать работу ОАО «Крайинвестбанка» с двумя наиболее развитыми сегментами рынка кредитных карт:

• сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким уровнем требований к клиентам;
• сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований к клиентам.

В целом банки нацелены на снижения требований к претендентам (меньше бумаг - больше клиентов). ОАО «Крайинвестбанк» необходимо стимулировать клиентов к сбору документов бонусами и льготными программами:

• предлагать льготный период погашения;
• бонусы за использование карты;
• особые условия в зависимости от специфики пользования финансовыми услугами (например, получение процентов на остатки на счетах), привычек (скидки в торговых центрах, ресторанах, аптеках и пр.), домашних функций (оплата коммунальных счетов, связи) и др.

Однако пока первостепенное значение имеет грамотно налаженная работа с потенциальными потребителями. Эффективность коммуникации с клиентами - залог успешного продвижения кредитных карт как нового товара.

Следующим направлением совершенствования расчетных банковских операций с пластиковыми картами для ОАО «Крайинвестбанка» должно стать преодоление незнания клиентом банковских продуктов (до 20% представителей среднего класса плохо осведомлены о них). Если клиент будет заранее знать о широком спектре предоставляемых банком услуг, он значительно охотнее будет приходить в банк. Поэтому важно чтобы посредством пластиковых карт, выпускаемых ОАО «Крайинвестбанком», клиент мог пользоваться постоянно, следовательно, целесообразно расширять предложения, пользуясь которыми потребителю будет необходима пластиковая карта.

Также в настоящем времени потребителя зачастую не устраивает низкое качество обслуживания в банках, поэтому клиенты часто меняю банки, что не выгодно ни одним, ни другим (около 15% представителей среднего класса не удовлетворены набором и качеством услуг, временем и технологиями обслуживания банков в России). Поэтому первостепенное значение для Крайинвестбанкадолжно иметь грамотно налаженная работа с потенциальными потребителями. Эффективность коммуникации с клиентами залог успешного продвижения кредитных карт как нового товара.

                Выдача наличных держателям карт является лишь одной из операций карточного бизнеса. Комплекс услуг, связанных с организацией и работой сети по приему банковских карт к оплате в торговой точке, называется эквайрингом. Кредитная организация, которая их оказывает, называется банком-эквайером. Такой банкустанавливает в торговых точкахоборудование для приема карт, а также производит все расчеты по операциям с их использованием [6].

Для банков существует два вида эквайринга - торговый эквайринги эквайринг, связанный с выдачей наличных средств по картам в специализированных устройствах, устанавливаемых банком.

Торговыйэквайринг- это услуга, предоставляемая банком торгово-сервисному предприятию, и позволяющая этой организации принимать пластиковые карты в качестве средства оплаты за свои товары и услуги.

Торговый эквайринг является взаимовыгодной деятельностью для торгового предприятия и банка. Банк получает возможность расширить свой бизнес, получить дополнительный доход, предоставить своим клиентам возможность пользоваться картами в торговой сети.

Часто с взаимодействия по эквайрингу начинаются и более масштабные проекты сотрудничества между торговыми предприятиями и банками. Так что работа по эквайрингу - это еще и хороший шанс получить перспективного партнера для своей экономической деятельности. Межбанковские взаиморасчеты по эквайрингу осуществляются через единый расчетный центр платежной системы.

При совершении розничных платежей у потребителей есть выбор между наличными деньгами и безналичными платежными инструментами (например, платежными картами). Торгово-сервисное предприятие заинтересовано в увеличении оборота, возрастании сумм совершаемых покупок, имея карту, клиент не ограничивается имеющейся суммой наличных средств. Банк заинтересован в комиссионном доходе, продвижении своих услуг и повышении статуса на рынке.

Технологические решения и межбанковские комиссии, предлагаемые системой, позволят сделать эквайринговый бизнес боле эффективным и выгодным. Для начала работы по эквайрингу банку необходимо стать членом платежной системы с правами на ведение эквайринга.

Чтобы воспользоваться эквайрингом, необходимо заключить соответствующий договор с банком. В нем будут отражены условия установки и обслуживания необходимого для работы оборудования, размер комиссионного вознаграждения, срок возмещения денежных средств и т.д. Условия обслуживания формируются банком индивидуально для каждой торговой организации.

Единственной позицией по доходам является комиссия, взимаемая с предприятия и представляющая собой фиксированный процент от суммы операции, определенный в договоре. Сейчас много зависит от региона и от жестокости конкуренции. Обычно банки вынуждены учитывать предполагаемый объем карточных операций в точках данной компании, и для компаний с большим объемом комиссия может быть ниже средней, так как ниже затраты на одну операцию. Устанавливая и обслуживая устройства выдачи наличных, банк получает следующий комиссионный доход:

• Комиссия за выдачу наличных по картам своих клиентов.
• Комиссия за обслуживание карт сторонних эмитентов.

Комиссионное вознаграждение банка составляет определенный процент от суммы покупки в торговой точке по банковской карте. Размер его устанавливается банком для каждой торговой организации персонально, так как зависит от многих факторов.

Доход от предоставления в устройствах выдачи наличных дополнительных услуг (возможность оплатить сотовую связь, доступ в Интернет, спутниковое телевидение, коммунальные платежи и т.д.).

В таблице 10 представлены примеры тарифов на торговыйэквайринг в зависимости от оборота по операциям с банковскими картами.

 

Таблица 10 - Тарифы на торговый эквайринг

При обороте по операциям с банковскими картами за месяц:	Тариф
	Стандартный %	Срочный %
-- до 3 млн. руб. включительно	1,9	2,0
-- от 3 млн. до 10 млн. руб. включительно	1,8	1,9
-- от 10 млн. руб.	1,7	1,8%

 

Из-за высокой конкуренции на данном рынке комиссии банков находятся примерно на одном уровне и на гране рентабельности, варьируясь в диапазоне от 1,5% до 4% от суммы трансакции. Если оборот предприятия значительный, то комиссия снижается до минимальной отметки, примерно до 1,5%.

Рассчитаем оптимальный процент ставки для заключения договора с торговым предприятием с заявленным оборотом 700 тыс. рублей и срок окупаемости данного проекта. Рассмотрим диапазон ставки от 1,8% до 2,5%. Определим ставка interchangeна уровне 1,45%. Следовательно, сумма, которую ОАО «Крайинвестбанк» должен будет заплатить банку-экваеру, составит 10150 рублей.

При подробном определении потребностей и возможностей торговой точки банк предлагает различное POS-терминальное оборудование и договорные особенности. Терминалы, применяемые в системе, мобильны и стоят недорого. Ими можно оснащать даже продавцов с лотков или в киосках. Для торгового предприятия выбран терминал dial-up он удобен в использовании, функционален и стоит такой терминал  относительно недорого для торгово- сервисного предприятия, которое заинтересованно в увеличении оборота, возрастании сумм совершаемых покупок, имея карту, клиент не ограничивается имеющейся суммой наличных средств. Банк заинтересован в комиссионном доходе, продвижении своих услуг и повышении статуса на рынке.

В таблице 11 рассчитан возможный доход банка, при установлении различных комиссионных тарифах.

 

Таблица 11 - Расчет дохода ОАО «Крайинвестбанка»

Показатель
Процентная ставка от оборота, %	2,50	2,20	2	1,90	1,80
Доход банка в мес., руб.	17500	15400	14000	13300	12600
Чистый доход банка, руб.	5880	3780	2380	1680	980

 

Чистый доход банка определен как разница между доходами и расходами в месяц. Расходы по эквайрингу складываются из позиций:

• Оборудование;
• Программное обеспечение;
• Расходные материалы;
• Плата за процессинг;
• Авторизация;
• Зарплата сотрудников отдела.

В таблице 12 приведены основные показатели капитальных вложений и операционных расходов банка, в расчете на один POS-терминал.

 

Таблица 12 - Показатели расходов при торговом эквайринге

Показатель	Сумма, руб.
POS-терминал dial-up	12350
ПО на POS-терминал	3820
Сетевое оборудование	4198
Итого капитальные вложения	20368
Расходы в месяц: в т.ч.	11620
Комиссия  Interchange 1,45%	10150
Амортизация (15%)	154
Расходные материалы	152
Сервисные платежи за ПО	94
Оплата мобильной связи	340
Послегарантийный ремонт оборудования	730

 

В таблице 12 приведен расчет срока окупаемости данного проекта за период 3 года. Окупаемость данного направления бизнеса, как правило, не должна превышать 24 месяца. Ставка дисконтирование определили на уровни 7 %. 

 

Таблица 13 - Окупаемость эквайринга ОАО «Крайинвестбанка»

Показатель	2014 г.	2015 г.	2016 г.
Денежный поток	11755,5	11755,5	11755,5
Капитальные вложения	20368
Ставка дисконта, %	7
Дисконтированный денежный поток	10986,5	10267,7	9595,9
Чистый денежный поток	-9381,5	10267,7	9595,9
Результат нарастающим итогом		886,2	10482,2
Окупаемость	23

 

Из таблицы 13 видно, что окупаемость эквайринга на данном торговом предприятии составит 23 месяц, таким образом банк имеет возможность снизить процентную ставку по эквайрингу и быть конкурентоспособным в данном секторе экономике. Следовательно, вложения в эквайринг оправданны.

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые нашли широкое применение в современном мире.

В последние несколько лет рынок платежных карт в России демонстрирует рекордные темпы роста, и международными платежными системами признается наиболее перспективным. Сфера применения пластиковых карт расширяется с каждым днём. Пластиковые карты широко используются для осуществления безналичных расчетов, контроля доступа, удостоверения личности и для других целей.

Пластиковые карты создают возможность функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволяет обеспечить обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приводит к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков.