Характеристика платежных систем ОАО «Краевого инвестиционного банка»

В общем случае развитую платежную систему составляют:

• Держатель карты;
• Банк-эмитент;
• Банк-эквайер;
• Расчетный банк;
• Магазины и другие точки обслуживания;
• Процессинговый центр и коммуникации.

Держатель пластиковой карты - это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом. Не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в случае корпоративных или семейных карт).

Держателями банковских карт могут быть физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты. Владелец карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для получения наличных.

В случае утраты карты клиент должен позвонить в банк, а также написать заявление о блокировке карты. При этом деньги остаются на счете в банке в полной безопасности, а клиенту изготавливается новая карта с новым номером и новым ПИН-кодом.

Банк, который выпускает пластиковые карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки[20].

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

• выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
• анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
• авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, обновление мастер-файла, взаимодействие с системами информационного обмена);
• получение комиссии за обмен информацией;
• подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности;
• бухгалтерский учет операций по карточному счету;
• взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
• работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);
• обеспечение безопасности и контроль над мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);
• маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточным счетам).

Для получения пластиковой карты клиент пишет заявление. Вся существующая информация с заявки вводится в компьютер, где создается файл-мастер для персональных данных. В него заносятся фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента. Банк-эмитент выдает карты клиенту лично. Вместе с картой клиент получает конверт с PIN-кодом [20].

 

1.3 Особенности внедрения и современные перспективы использования

банковских пластиковых карт в современной России

 

Российский рынок пластиковых банковских карт возник относительно недавно, но на волне «зарплатных проектов», он демонстрирует впечатляющие темпы роста.

В нашу страну первые пластиковые карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах[4].

Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании.

Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах. Карточки международных платежных систем имеют пока неоспоримое преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру. Несомненно, что в России такие карточки имеют устойчивых потребителей среди организаций и граждан, часто выезжающих за границу.

По оценкам Центробанка, на 2011 г. было выпушено более 130 млн. пластиковых карт, по оценкам экспертов, количество карт в 2014 г. достигнет отметки 200млн. [21]. Рынок платежных карт в Российской Федерации активно развивается в современных условиях. Каждый второй банк занимается эмиссией иэквайрингом банковских карт, которых по состоянию на 2012 г. эмитировано более 160 млн. (с начала года их количество увеличилось на 27,5%). В день совершается более 1 млн. операций по картам, а ежедневный оборот превышает 3 млрд. руб.

В структуре рынка пластиковых карт на долю международных платежных систем приходится свыше 65% карт, выпущенных в нашей стране. Из локальных российских платежных систем наиболее заметно присутствие систем STB card (эмитировано 2,6 млн. карт) и Золотой Короны (1,6 млн. карт). Данные об эмиссии платежных карт Union Card не раскрываются. Общая оценка эффективности работы банков по продвижению кредитных карт находится в диапазоне от 41% (для Сбербанка) до 68% (для МДМ-банка) из максимально возможных 100% [21].

Среди особенностей российского рынка кредитных карт можно отметить следующие.

Во-первых, достаточно незначительный разброс в оценках: для семи из десяти банков различия в эффективности их работы не превышают 8%. То есть по итогам аудита качества обслуживания можно сделать вывод о том, что большинство банков -- участников предлагают новую услугу примерно на одинаковом уровне.

Во - вторых, банки, которые не предлагают своим клиентам классические кредитные карты (Райффазенбанк, Уралсиб и Внешторгбанк) показывают довольно высокий уровень качества консультирования по процессу консультирования по данным видам услуг.

Распространенное мнение о том, что обладатели пластиковых карт в России используют их раз в месяц -- для получения зарплаты, -- оказалось неверным. Во всяком случае, те россияне, которые имеют доступ в Интернет, пользуются банковскими картами вполне цивилизованно. Статистический опрос показал, что лишь 6 процентов держателей карт просто забирают с них зарплату. 50 процентов держателей и расплачиваются картой, и снимают с нее деньги. Обычно используют ее для оплаты 17 процентов, снимают наличные по мере надобности -- 6 процентов. А 59,7 процентов россиян, участвовавших в проведенном экспертами ROMIR Monitoring опросе, ответили, что пластиковых карт у них нет. Ими почти не пользуются россияне пенсионного возраста (97%), респонденты с начальным образованием (98%) и низким уровнем дохода (92%).

Исследование также показало, что чем крупнее город, тем больше в нем доля граждан, имеющих пластиковые карты. Так, в мегаполисах банковскими карточками пользуются 26 процентов проживающих в них россиян, а в сельской местности -- 6 процентов.

Россияне значительно чаще стали использовать пластиковые карты для оплаты товаров и услуг за рубежом. К такому выводу пришли эксперты компании MasterCardEurope, которые проводили исследование в европейских странах [12].Эти показатели могли бы быть еще выше, если бы российские граждане не опасались дополнительных расходов, которые возникают при использовании «пластика» за границей.

Карточки российских систем работают пока лишь в пределах страны, однако, учитывая небольшой срок их существования и темпы развития, можно предположить, что выход на мировой уровень - дело времени.

Еще в начале 90 гг. о российском рынке банковских карточек говорить не приходилось. Подавляющее большинство карточек составляли карточки зарубежных эмитентов. Российские платежные системы были в лучшем случае в стадии замысла[2].

Ныне ситуация изменилась коренным образом. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных систем.Кроме того, в настоящее время, в связи с сложившимися политическими ситуациями, началась активная разработка собственной российской платежной системы. Это означает не только развитие банковской системы страны, но и обеспечит значительную экономическую безопасность и независимость от зарубежных платежных систем. Таким образом, рынок пластиковых карт в целом по России стабильно развивается.

 

 

 

 

 

 

 

2 ХАРАКТЕРИСТИКА ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ ОАО «КРАЕВОГО   ИНВЕСТИЦИОННОГО  БАНКА»

 

1. Организационно-экономическая характеристика банка

 

Полное название банка - Открытое акционерное общество «Краснодарский краевой инвестиционный банк». Сокращенное наименование: ОАО «Крайинвестбанк». Дата регистрации Центральным Банком Российской Федерации: 14.02.2001 г. Юридический адрес: 350063, Россия, г. Краснодар, ул. Мира, 34.

Масштабы деятельности ОАО «Крайинвестбанк» позволяют ему быть надежным партнером в реализации крупных социально-экономических проектов. В Краснодарском крае Банк занимает лидирующее положение на рынке инвестиционного обеспечения краевых программ.

Банк располагает развитой сетью структурных подразделений, оптимально удобной для клиентов по территориальному признаку и набору предлагаемых услуг: 50 дополнительных офисов, 7 операционных касс, 12 операционных офиса и около 1000 электронных терминалов и банкоматов на территории Краснодарского края. Кроме того, открыты 3 представительства Банка: в г. Москва, в г. Вена (Австрийская Республика) и в Федеративной Республике Германия (г. Берлин).

Приоритетные направления деятельности Банка предусматривают достижение ряда основных количественных и качественных показателей.

Итак, основными направлениями деятельности банка являются:

• Эффективное взаимодействие с реальной экономикой края (концентрация кредитов в экономически эффективных отраслях экономики);
• Активизация розничного бизнеса: расширение линейки вкладов и кредитов, предлагаемых населению края; внедрение программ ипотечного кредитования по собственным стандартам; сотрудничество с банком «Дельта-кредит» в рамках ипотечного кредитования;
• Электронные платежные технологии: увеличение объёмов эмиссии банковских карт и операций, совершаемых с их использованием; выпуск новых видов платежных карт; внедрение новых сервисов для держателей банковских карт «Золотая Корона»; расширение круга предприятий-участников зарплатных проектов; активизация работы автоматизированной системы приёма платежей населения «Город»;
• Участие в национальных проектах и региональных программах: получение статуса уполномоченного банка по реализации национальных проектов на территории Краснодарского края; выдача кредитов в рамках национальных проектов; инвестиционное участие в реконструкции центра г. Краснодара; выплата субсидий, выделяемых отдельных категориям граждан в рамках национальных проектов;
• Повышение доступности услуг Банка: открытие дополнительных офисов и операционных касс в целях расширения региональной сети Банка; расширение перечня услуг, оказываемых дополнительными офисами и операционными кассами; предоставление права самостоятельного кредитования дополнительным офисам;
• Эффективная информационная система: построение единой автоматизированной системы обработки банковской информации, основанной на передовых информационных технологиях; создание процессингового центра.
• Укрепление имиджа Банка: занятие лидирующих позиций на рынке банковских услуг Краснодарского края; получение звания «Лидер экономики Кубани».
• Совершенствование корпоративного управления: оптимизация организационной структуры; повышение уровня управления банковскими рисками; соблюдение принципов профессиональной этики; эффективная информационная политика.
• Повышение надежности и устойчивости Банка: увеличение уставного капитала, наращивание собственного капитала и улучшение его структуры.

ОАО «Крайинвестбанк» отличает уникальное сочетание гибкого четкого высокотехнологичного качественного обслуживания с возможностью ресурсной базы и надежностью структуры, имеющей гарантии краевого бюджета.

В целом структуру управления банка можно представить следующим образом (рис. 1).

Рисунок 1 - Организационная структура ОАО «Крайинвестбанк»

 

Результатом эффективной деятельности региональной банковской системы стало дальнейшее расширение ресурсной базы, увеличение объема кредитования экономики и населения, улучшение финансового результата.

Банк имеет лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской и дилерской деятельности, деятельности по управлению ценными бумагами, депозитарной деятельности, а так же на осуществление функций биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле.

Основными операциями на финансовых рынках, проводимыми ОАО «Крайинвестбанк», являются:

1. Вложения в государственные ценные бумаги;
2. Вложения в субфедеральные и корпоративные облигации;
3. Заимствования и размещение временно свободных ресурсов на межбанковском рынке;
4. Привлечение средств на финансовых рынках посредством облигационных займов;
5. Осуществление операций на ОРЦБ за свой счет и по поручению клиентов;
6. Заключение сделок на срочном рынке FORTS.

ОАО «Крайинвестбанк» в 2013 году продолжал занимать лидирующие позиции в банковском секторе Краснодарского края.Банк успешно работает на различных сегментах рынка банковских услуг Краснодарского края, способствует успешному развитию бизнеса своих клиентов путем предоставления качественных, современных и конкурентоспособных финансовых услуг.

Анализ тенденций развития экономики и денежно-кредитной сферы Краснодарского края дает основания отнести ОАО «Крайинвестбанк» к лидерам банковского сектора Кубани: среди самостоятельных кредитных организаций Банк уверенно занимает 2-ю позицию по ряду показателей.

Удельный вес ОАО «Крайинвестбанк» по отдельным показателям

Показатели	2011 г.	2012 г.	2013 г.
Собственный капитал региональных банков
Кредитные организации, всего	5084	7914	11754
ОАО «Крайинвестбанк»	1070	1131	2622
доля ОАО «Крайинвестбанк» ,%	21	14	22
Активы
Кредитные организации, всего	222110	295348	366589
ОАО «Крайинвестбанк»	7014	10838	16480
доля ОАО «Крайинвестбанк», %	3	4	5
Средства юридических лиц
Кредитные организации, всего	42750	47529	52273
ОАО «Крайинвестбанк»	2918	3821	3444
доля ОАО «Крайинвестбанк», %	7	8	7
Депозиты и текущие счета физических лиц
Кредитные организации, всего	81100	138634	158154
ОАО «Крайинвестбанк»	2689	3415	3900
доля ОАО «Крайинвестбанк», %	3	3	3
Кредитные вложения и прочие размещенные средства
Кредитные организации, всего	140708	227930	311066
ОАО «Крайинвестбанк»	5027	6759	10156
доля ОАО «Крайинвестбанк», %	4	3	3