Характеристика платежных систем ОАО «Краевого инвестиционного банка»

установленных банкоматов превышает 700 тысяч. Следует заметить, что помимо национальных систем взаиморасчетов все большее развитие сегодня получают и международные системы расчетов, где используются банковские пластиковые карты.

Курсовая работа содержит материал теоретического и практического значения. Целью данной работы является рассмотрение функционирования систем расчетов с банковскими картами,  изучение характеристик платежных систем и совершенствования работы платежных систем на примере ОАО «Крайинвестбанка».

В данной курсовой работе мы должны рассмотреть:

1.  Основы функционирования систем расчетов с использованием банковских пластиковых карт

2. Характеристика платежных систем банка ОАО «Краевого инвестиционного банка»  

 3. Перспективные направления повышения эффективности использования пластиковых карт    

При написании данной работы использовались такие методы исследования как обобщение, анализ, синтез изученной литературы, аналитический и метод сравнения. Информационная база, используемая в курсовой работе, состоит из «Консолидированной отчетности» ОАО «Крайинвестбанк» за 2012г., нормативно-правовых документов, издания периодической печати, ресурсы Интернета.

В данной работе в первой главе рассматривается рынок пластиковых картв системе инструментов международных платежных систем, во второй - характеристика экономической деятельности ОАО «Крайинвестбанка», а в третьей - перспективные направления развития рынка банковских карт, проблемы и пути их решения. Курсовая работа выполнена на 54 страницах машинописного текста. Она содержит введение, 3 раздела, 13 таблиц, заключение, список источников и литературы, приложения .

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ

СИСТЕМ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ     

                                     

1. Исторический аспект развития систем расчетов на основе                           

пластиковых карт

 

Банковские карты являются сейчас одним из непременных атрибутов нашей обычной жизни. В самом деле, трудно представить в наше время человека, который не знает, что такое банковская карта. И, конечно же, трудно поверить, что совсем недавно банковские карты были неизвестны широкой общественности.

Принято считать, что кредитные карточки является исключительно банковской прерогативой. На самом деле, это не так. Сейчас банковская карта - это пластиковая карта, которая привязана к счету одного конкретного банка.

В конце XIX -- начале XX в.   развитие банковской системы привело к рождению пластиковых карт. История появления банковских карт начинается на заре 20 века, а именно в 1914 году [4]. Тогда в США универмаги стали выдавать банковские карты своим постоянным клиентам. Они стали своеобразной заменой чековым книжкам. Интересным был внешний вид карты и материал, из которого она была сделана. Первые прототипы банковских карточек были изготовлены из маленького кусочка картона. Их основным предназначением было подтверждение способности человека платить по счетам.

В 1928 г. был изобретен прообраз пластиковых карточек - металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и адрес клиента [3]. В 1936 г. появилось первой объединение предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал на долю ресторанной кредитной карточки «DinersClub» («Обеденный клуб»). Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку «DinersClub» и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в «DinersClub», который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с «DinersClub», а тот - с ресторанами. 

Утверждают, что один из основателей DinnersClub Фрэнк МакНамара придумал схему кредитования клиентов на небольшую сумму с использованием карточек прямо в точке торговли и сервиса.

При оформлении покупки продавцом на специальном прессе (импринтере) делался отпечаток этих данных на торговом чеке-квитанции (слипе). Такая технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические достижения в этой области, сохранилась и поныне.

Настоящий взлет карточной индустрии начался с 1950 года. К концу 1951 года DinnersClub принесла доход примерно в 61 тыс. долл. с оборота в 6 200 тыс. долл. В далеком 1957 году в США были очень популярны всевозможные «бензиновые» карты разных компаний. Соответственно каждая компания пыталась различными способами привлечь к себе клиентов. В том числе и нетрадиционными методами [19].

Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так, с 1958 начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек.

Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру. Сначала - из небанковской сферы (корпорация отелей Hilton, компания American Express). Затем в карточный бизнес пришел Bank of America. Дальше следует бурная и непростая история развития карточной индустрии, в основном основанной на использовании банковских карт [17]. Главное, что в ходе острой конкурентной борьбы банков, объединений, банкротств, преобразований банковских платежных систем возникли такие международные гиганты, как VISA и Europay/MasterCard. Сейчас, собственно, они и определяют развитие всех карточных технологий.

Успех использования небумажных платежных средств объясним:

-   они более защищены от подделки, что позволяет их использовать в более широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;

- клиенты видят в них более удобную форму расчетов и позволяют широко использовать кредит в повседневной практике;

- заинтересованность появляется у торговых точек, которые с согласием принимать, как платежное средство, карточки расширяют круг своих клиентов;

- с позиций государства использование платежных систем снижает стоимость обслуживание наличной массы, ускоряет оборачиваемость денежной массы.

Основная особенность платежных систем, построенных на пластиковых картах состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции [19].

 

2. Место пластиковых карт в системе платежного инструментария и

основы их функционирования

 

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

Пластиковые карты выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты ПК занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран.

Пластиковые карты квалифицируют следующим признакам [5]:

1.  По материалу, из которого они изготовлены:

• Бумажные (картонные);
• Пластиковые;
• Металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2.  По общему назначению:

• Идентификационные;
• Информационные;
• Для финансовых операций.

3.  На основании механизма расчетов:

• Двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• Многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

4.  По виду проводимых расчетов:

• Кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд.  Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
• Дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

5.  По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

• Обычные карты (предназначены для рядового клиента. ЭтоVisa Classic, Eurocard/MasterCardMass);
• Серебряные карты (предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании);
• Золотые карты (предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов);

6.  По характеру использования:

• Индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
• Семейная карта,выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• Корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт[11].

7.  По принадлежности к учреждению-эмитенту:

• Банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
• Коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• Карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

8.  По сфере использования:

• Универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;
• Частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).    

9.  По территориальной принадлежности:

• Международные, действующие в большинстве стран;
• Национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• Локальные, используемые на части территории государства;
• Карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10.  По времени использования:

• Ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• Неограниченные (бессрочные).

11.  По способу записи информации на карту:

• Графическая запись;
• Эмбоссирование;              
• Штрих-кодирование;
• Кодирование на магнитной полосе;  
• Чип;
• Лазерная запись (оптические карты).

Под платежной системой понимается совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств [13].

Участники платежной системы - организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств. Участниками платежной системы могут являться международные финансовые организации, иностранные центральные(национальные) банки, иностранные банки.