Особенности страхования в международном туризме

 

• возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;

 

• политические  риски и др. [1, стр. 41]

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

1.                 Оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;

2.                 Транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;

3.                 Эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;

4.                 Внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;

5.     Предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;

6.     Консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);

7.     Оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;

8.     Репатриация останков туриста;

9.     Оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом. [1,стр 84]

При заключении договора страхования  страховая сумма выбирается в  соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости  от необходимости минимального покрытия.

Специфические виды страхования в туризме

Страхование ответственности  туристских фирм перед туристами  может осуществляться по следующим  страховым случаям: плохие погодные условия (например, отсутствие снега, или  снежные лавины на горнолыжных трассах), нарушение таможенных правил, задержка транспорта (самолетов более чем на 4 часа), конфискация при шоп - турах и т.п.

Одновременно с покупкой туристских путевок принято оформлять  договор со страховой компанией. Однако ответственность туристкой  фирмы за соответствие объявленным  условиям может устанавливаться  не только договором страхования. В  европейской практике применяется  так называемая Франкфуртская таблица, согласно которой в случае несоответствия услуг, предусмотренных в туре, определяется размер компенсации, получаемой туристом по договоренности сторон или по решению суда.[4]

Формы страхования  в туризме

В настоящее  время существуют две формы туристского  страхового обслуживания:

1)   компенсационное;

      2)   сервисное.

Первая форма предусматривает  оплату всех медицинских расходов самим  туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Это  крайне неудобно, ибо туристу следует  иметь при себе значительную сумму  «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.

При сервисном туристском страховании, заключив договор или  контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных  диспетчерских служб, сообщить номер  своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Страховой полис – обязательный документ при турпоездке. Большинство  стран мира не выдаёт визы без наличия  специального страхового полиса (Австрия, Бельгия, Германия, Голландия, Дания, Испания, Норвегия, Франция, Швейцария, Швеция, США).

Страховой полис как документ, гарантирующий оплату необходимого медицинского обслуживания при наступлении  страхового случая, обязательно содержит номер телефона фирмы-партнёра, по которому можно обратиться за помощью, информацию о страхователе, страховщике, условиях, стоимости страховки и освобождения от (ответственности) обязательств компании в случае войны, ядерных взрывов, дорожных аварий, хронических заболеваний  и т.д.

Страхованием гражданской  ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками  повышенной опасности. Этот вид страхования  применяется также в случае, когда  объектом страхования является ответственность  страхователя перед третьими лицами.

Данное страхование в  большинстве стран является обязательным. В России такое страхование регламентируется в соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном  обязательном страховании пассажиров» (с дополнениями и изменениями) введено  обязательное личное страхование от несчастных случаев на территории Российской Федерации для  пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). [3, стр. 39]

Стоит отметить, что обязательное личное страхование  не распространяется на пассажиров:

• всех видов транспорта международных сообщений;

 

• железнодорожного, морского, внутреннего водного и  автомобильного транспорта пригородного сообщения;

 

• морского  и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

 

• автомобильного  транспорта на городских маршрутах.

Установлено, что до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы обеспечения  страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование  указанных лиц осуществляется путем  заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством  Российской Федерации, договоров между  соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими  предприятиями (далее именуются  — перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого  вида обязательного страхования  выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Страхование от несчастных случаев  с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается  при наступлении:

1.                Инвалидности 3 группы — 50% страховой суммы;

2.                Инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы;

3.                Смерти — 100% страховой суммы.

Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется  на основании согласованной в  договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается  полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:

• внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников;

 

• повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или  действий третьих лиц;

 

• участие туриста в судебном разбирательстве  в момент предполагаемой поездки;

 

• получение вызова для выполнения воинской обязанности;

 

• неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;

 

• другие  причины, признаваемые в договоре.

 

 1.2.Особенности личного страхования  туристов

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование представляет собой  отношения между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда  защита имущественных интересов  связана с жизнью, здоровьем и  трудоспособностью страхователей  и застрахованных.

Страхователями по личному  страхованию туристов могут выступать  как физические, так и юридические  лица (туристы и турфирмы), а застрахованными  — только туристы. Однако личное страхование  в любом случае всегда связано  с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как  страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных.

В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет  право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном страховании  может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно  рассматривать как защиту имущественного интереса. [3, стр. 40]

Личное страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального  страхования и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где  сказано, что страховое обеспечение  выплачивается страхователю, застрахованному  или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам  страхования, а также по социальному  страхованию, социальному обеспечению  и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении  личного страхования туристов принцип  «двойного страхования», действующий  при имущественном страховании, не применяется. [1,стр. 53]

Страховая сумма (страховое  покрытие) по договору личного страхования  туристов, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может  быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

Выплата страхового обеспечения  производится, если страховой случай соответствует страховым событиям, обозначенным в договоре, а также  правилам и условиям страхования.

При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также  кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных  турпутевкой, а не в случайных  барах, кафе, во время прогулочных  катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т. п.

Страховыми событиями  при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного  заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и  другие болезни).

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом  добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия  страхования, по каким страховым  событиям производится страхование. И  если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право  невыплаты страховой суммы. В  условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые  не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся  умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие  в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается  добровольное медицинское страхование  — на случай внезапного заболевания  или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный  договор медицинского страхования  предусматривает, что, отправляясь  в путешествие, турист находится  в добром здравии, не имеет физических недостатков и не немощен, а также  не подвержен хроническим или  рецидивным заболеваниям.

Медицинское страхование  туристов обычно покрывает расходы  на: медицинские услуги; услуги стационаров; перевозку машиной скорой помощи; приобретение лекарств; уход за больным, вызванные несчастным случаем или  внезапным заболеванием; транспортировку  тела на родину (в случае смерти за рубежом) при репатриации больного в Россию.

Если возраст страхуемого  превышает 65 лет, то взимается двойной  тариф. Лица в возрасте свыше 70 лет  страхованию не подлежат. Страхование  производится без медицинского освидетельствования.

Популярность этого вида страхования все время возрастает в связи с ростом количества россиян, выезжающих в зарубежные страны и  с тем, что стоимость медицинских услуг за границей значительно выше и оплатить их самостоятельно большинство российских туристов не в состоянии. Практика работы туристских фирм показывает, что страховой полис при поездке за границу это не роскошь, а жизненная необходимость.

Для того чтобы выданный в  РФ полис был принят зарубежной медицинской  организацией, страховая компания, его выпустившая, должна быть хорошо известна. Поэтому российские страховые  компании вынуждены пользоваться услугами зарубежных партнеров: страховых или  сервисных компаний с мировой  известностью.

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам в дополнение к медицинскому и другие виды страхования: от несчастных случаев, гражданской  ответственности, финансовых рисков, связанных  с отменой поездки, и др.

Кроме того, полис обеспечивает целый комплекс медицинских услуг: амбулаторное и стационарное обслуживание, экстренную стоматологическую помощь, оплату стоимости медикаментов по назначению врача, расходы по транспортировке  больного, включая перевозку на родину.

Если обеспечением услуг  по полису занимается международная  сервисная служба, то при наступлении  страхового случая его владельцу  достаточно позвонить по указанному в полисе телефону. Ему будет обеспечена не только срочная помощь, но и даны практические советы, что играет важную роль в незнакомой обстановке. При  этом все расходы по медицинскому обслуживанию застрахованного понесет  страховщик. [2, стр. 31]

В настоящее время очень  часто выезжающим за рубеж туристам российские страховые компании предлагают полисы с очень низким лимитом  ответственности, который не соответствует  уровню цен на медицинское обслуживание за рубежом, а также полисы без  участия достаточно серьезных зарубежных партнеров. Следует иметь в виду, что низкие тарифы, предлагаемые страховой  компанией, не являются признаком ее успеха в конкурентной борьбе .

Специфика медицинского страхования  такова, что чисто ценовой конкуренции  в нем не должно быть, так как  удешевление полиса достигается  в основном либо за счет невысокого качества страховой услуги, либо за счет занижения лимита ответственности. Страхователь, купивший такой полис, рискует не только не получить медицинскую  помощь (многие страховщики работают по принципу компенсации в РФ расходов застрахованного, которые он наличными оплатил за рубежом), но и получить отказ в визе в посольстве.