Особенности страхования в международном туризме

Некоторые страны (Франция, Германия, США и др.) требуют обязательного  страхования туристов от несчастного  случая с покрытием медицинских  расходов (лимит покрытия не менее 25 тыс. долл.). Без наличия страховки  солидной страховой компании туристской фирме или туристу будет отказано в выдаче выездной визы.

При страховании туристов на случай плохой погоды страховщик несет  ответственность, если во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе в течение  установленного договором времени  имели место оговоренные неблагоприятные  погодные условия (большое количество осадков, сильное волнение моря, низкая температура воздуха и т.д.).

Объектом страхования  ответственности владельцев средств  автотранспорта является их гражданская  ответственность за возможное нанесение  вреда другим лицам при дорожно-транспортном происшествии. Нанесенный материальный ущерб и другие затраты, связанные  с нанесением увечья пострадавшим гражданам, подлежат возмещению страховой компанией. По этому виду страхования оплачивается материальный ущерб, связанный с  восстановлением пострадавших транспортных средств и другого имущества, производятся оплата расходов на лечение  пострадавших граждан, протезирование, усиление питания, переквалификацию, возмещение потери семейного дохода в связи  с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату пожизненной  пенсии детям или другим родственникам.

В международном страховании  страхование ответственности владельцев автотранспорта известно под названием "зеленая карта".

"Зеленая карта" - это  система международных договоров  об обязательном страховании  гражданской ответственности автовладельца.  Свое название она получила  по цвету и форме страхового  полиса.

Система "зеленая карта" основана в 1949г. и гарантирует свободное  передвижение транспортных средств  в пределах границ 32 государств.

Объем ответственности в  связи с причинением ущерба регулируется, как правило, законом об обязательном страховании автогражданской ответственности, действующим в данной стране.

Практически во всех европейских  странах страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств является обязательным. Такие  страны объединились в систему "зеленой  карты", где тесно сотрудничают правительства, национальные бюро "зеленой  карты" и страховые рынки. [2, стр. 24] 

1.3. Особенности имущественного  страхования туристов

Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования  туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.

Стало аксиомой, что международный  и внутренний туризм немыслим сегодня  без страхования. Страховой полис  — необходимая составляющая туристского  сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве.

Именно безопасность и  комфорт обеспечивают туристам страхование  имущества как перевозимого ими  вместе с собой, так и используемого  в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время  функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.

Страхование имущества туристов включает страхование как предметов  личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые  страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).

В настоящее время страховая  деятельность становится популярной как  в РФ, так и в странах Содружества. Создано большое количество страховых  фирм и компаний, но лишь немногие из них  могут предоставить действенное страхование при поездках в зарубежные страны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей и т. п.).

Правоотношения турфирм  и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации. [2,стр. 51]

Таким образом, при имущественном  страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в  Правилах (Условиях) на конкретный вид  страхового события, которые разрабатываются  каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования  имущества, разрабатываемых Департаментом  страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Мировой рынок страховых услуг

Мировая история регулирования  торговли товарами и услугами в современной  форме путем создания специально учрежденной в этих целях международной организации и принятия международных соглашений, обязывающих страны-участницы следовать определенным принципам, предусматривающим доступ иностранных товаров на национальную территорию, было положено принятием в 1947 г. Генерального соглашения о тарифах и торговле (ГАТТ). Лишь спустя 47 лет, в 1994 г., после 8-летнего периода переговоров в рамках так называемого Уругвайского Раунда, 104 странами-участницами было подписано Соглашение об учреждении Всемирной торговой организации (ВТО). 
В компетенцию ВТО, помимо организации выполнения многосторонних соглашений и договоренностей, являющихся приложением к Соглашению о ВТО, входит и ведение дальнейших переговоров как о развитии правовой системы международной торговли товарами и услугами, так и о присоединении новых стран. Уругвайский Раунд принял также Генеральное Соглашение о торговле услугами (ГАТС), которое также является неотъемлемой частью правовой системы ВТО. Впервые режим регулирования торговли услугами оказался под влиянием международного права. Сложность включения «услуг» как объекта международной торговли в предмет регулирования правовыми нормами ВТО связана с разнохарактерностью, разноплановостью, разнородностью различных видов услуг. Достаточно трудно найти унифицированный подход к регулированию международной торговли услугами, установлению факта «продажи» и «потребления» услуги (к примеру, в области связи, банковской и страховой деятельности, обучения и т.п.). Это потребовало выработки дополнительного правового понятийного аппарата, определяющего такие термины, как «услуга», способы доставки услуг потребителю, виды коммерческого присутствия производителя услуг на национальной территории производителя услуг,  разделение в целях регулирования понятий «коммерческое присутствие» и «проведение операций», а также других вопросов, связанных с международной торговлей услугами.  

В системе международной  торговли товарами и услугами используется Единый классификатор продукта ООН, объединяющий товары и услуги. Он включает 160 видов услуг, разделенных на 12 основных разделов, в том числе седьмой раздел «Финансовые услуги, включая страхование», в свою очередь объединяющий банковские услуги, страховые услуги и другие. 
Изложенное выше позволяет сделать следующие выводы. Во-первых, имеющиеся классификации деления результатов труда в различных видах деятельности на категории построены исходя из различных целей и терминологии различных областей знаний. Во-вторых, в страховании, хотя и создается вновь созданная стоимость в виде затрат труда на проведение страховых операций (та часть страховой премии, которая именуется «нагрузкой» и призвана компенсировать расходы страховых организаций на ведение дел), основная часть страховой премии формируется за счет перераспределения части необходимого продукта, создаваемого в промышленности, сельском хозяйстве и других отраслях экономики. 
Действительно, страховая премия, уплачиваемая по договорам страхования, заключаемым юридическими лицами, являющаяся общественно необходимыми затратами и подлежащая включению в состав себестоимости, составляет часть производимого ими основного продукта. Проведенный анализ показывает, что страхование не может рассматриваться как товар. При этом деятельность по страхованию в масштабах макроэкономики связана с предоставлением страховщиками хозяйствующим субъектам и гражданам услуги по страховой защите. Понятие «услуги» является фундаментальным в страховании. В организационной деятельности страховщика, в том числе по разработке условий нового вида страхования, его маркетинга, рекламы, продаж, учета и т. д. выделение «продуктовых линий» в страховании вполне оправданно, поскольку предметом классификации является микроэкономика в масштабах одной отдельно взятой страховой организации. 
Возвращаясь к классификатору страховых услуг, используемому в ГАТС, обратим внимание на выделение подвидов услуг в страховании. [21]

Общее понятие  «страховая услуга» объединяет:

• услуги по проведению прямого страхования (включая со-страхование), в том числе:

а) по страхованию жизни;

 
б) по страхованию иному, чем страхование  жизни;

 

• услуги  по перестрахованию и ретроцессии (передача перестрахователем части принятого на себя риска другим перестрахователем);

 

• услуги  страховых посредников, в том  числе страховых брокеров и агентов;
• услуги, связанные со страхованием, такие, как консультационные, актуарные услуги, услуги по оценке риска и урегулированию убытков.

Регулирование, практика и  процедуры ГАТС применяются и  рассматриваются странами-участницами  по каждому из подвидов указанных  страховых услуг в отдельности. 
Так же как и законодательство стран Европейского Союза, правовые акты ВТО не содержат прямого определения понятия «страхование» или понятия «страховая услуга». ГАТС презюмирует использование национального определения «страхования» и субъектов, имеющих право на оказание объединяемых этим понятием услуг. Обратим внимание на то, что классификатор ВТО, в отличие от рассмотренных нами классификаций видов страхования, в целях лицензирования в законодательстве ЕС или Российской Федерации не устанавливает конкретного перечня «классов» или видов страхования, объединенных в «страхование жизни» и «страхование иное, чем страхование жизни». Определяющим в дальнейшей классификации видов страхования является национальное законодательство.  
Классификатор ГАТС вводит также и новое для международного права понятие «прямое» страхование, имея в виду его отличие от договора перестрахования. В практике страхования под договором «прямого» страхования понимают договор, заключенный между страхователем и страховщиком, независимо от того, заключен он о страховании жизни или иного имущественного интереса, с участием или без страхового посредника.

 Под определением «страховая  услуга» понимают не только  оказание услуг по страхованию и перестрахованию, но также и посреднических услуг в области страхования, а также связанных со страхованием услуг. Это может иметь важное значение в том числе и для развития российского страхового законодательства и регулирования деятельности российского страхового рынка после присоединения России к ВТО. В области налогового и административного права, например, это дает основание для толкования всякой из перечисленных в классификаторе деятельности как подлежащей надзору со стороны федерального органа по надзору за страховой деятельностью, дает основание для прекращения дискуссии о том, подлежит ли обложению налогом на добавленную стоимость деятельность страховых посредников. 
Наконец, приведенное содержание понятия «страховая услуга» заставляет вновь вернуться к постановке вопроса и разработке законов и законодательных актов, регулирующих деятельность страховых посредников (брокеров и агентов), актуариев, лиц, занятых оценкой страховых рисков и урегулированием страховых убытков.  
 
Положения ГАТС, касающиеся финансовых услуг, не исключают осуществления жесткого контроля со стороны органов национального страхового надзора за учреждением и деятельностью иностранных страховщиков в принимающих странах на основе принципов, выработанных в рамках международной практики:

• все страховщики с иностранным участием должны на консолидированной основе контролироваться надзорным органом страны учреждения;

 

• для создания иностранным страховщиком дочерней компании/отделения за границей необходимо разрешение как надзорного органа в стране постоянного пребывания, так и надзорного органа в стране, где открывается отделение/дочерняя компания;

 

 

• надзорные органы должны иметь право получать информацию от иностранных страховщиков, действующих в стране надзорного органа;

 

• если  принимающая страна придет к выводу, что одно из этих требований не выполняется, она может принять ограничительные  меры.

Создание ВТО и включение  Генерального Соглашения по торговле услугами в состав основных документов, регламентирующих деятельность организации, уже сегодня оказывают огромное воздействие на либерализацию международного и национального регулирования торговли страховыми услугами. В частности, еще в период ведения переговоров о ГАТС было существенно изменено законодательство Японии, обеспечивающее теперь более свободные условия доступа иностранных страховщиков на национальные рынки страховых услуг в области страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни. Все в большей мере под влиянием ВТО изменяется страховое законодательство Китая. Иностранные страховщики и перестраховщики имеют право учреждать дочерние общества теперь не только в Шанхае, но и на других административных территориях, существенно сокращен размер обязательной цессии по страхованию иному, чем страхование жизни, в пользу национального перестраховщика «China Re». 

Можно прогнозировать все  большее значение Всемирной торговой организации в рамках продолжающейся глобализации мирового  страхового рынка  и  появление  помимо мер, либерализирующих торговлю страховыми услугами, также и мер международного регулирования, обеспечивающего защиту интересов страхователей и застрахованных по договорам, заключенным с иностранными страховщиками и перестраховщиками. В этой связи все большее значение должно быть уделено развитию международного частного права в области страхования, использования правовых механизмов, обеспечивающих защиту интересов «массового» потребителя страховой услуги, сходных с теми, которые применяются в рамках единого страхового рынка Европейского Союза.[21]

 
2.1Современное состояние и тенденции развития мирового и отечественного страхового рынка 
 
Тенденция глобализации страхового бизнеса не оставила в стороне и рынок страховых услуг РФ, что находит отражение в ряде ключевых показателей его развития. Действительно, в последнее десятилетие рынок страхования России переживает период бурного развития и демонстрирует один из самых высоких в мире среднегодовых темпов прироста страховых сборов - 22%, в то время как рынки стран Центральной и Восточной Европы возрастали на 11 - 13%, Западной Европы - па 3-7%, страховой рынок США - на 2 - 3 % ежегодно.  
В среднем мировой рынок страхования за этот период ежегодно увеличивался на 3,7%.  
При отмеченной динамике объем страховых премий в России к 2009 г. возрос в 5,6 раза относительно начала XXI в. и составил 946,2 млрд руб. 
Однако по сравнению с объемом мирового рынка страхования, который к началу 2008 г. достиг 4 152,21 млрд долл. США, российский рынок составляет менее 0.8%, в то время как население России составляет 2,3% от всего населения мира.  
И все же следует отметить, что доля РФ на мировом страховом рынке возросла почти в 3 раза (с 0,25 до 0,72 %), что позволило России к 2008 г. по объему страховых премий в мировом рейтинге подняться на 21 место, тогда как в 2005 г. она занимала 25 место. Современный вклад России в совокупный страховой взнос мира сопоставим с такими развитыми в страховом отношении странами, как Швеция и Дания. Вместе с тем, экономики и население этих стран многократно меньше, чем в России, что подтверждают объемы внутреннего валового продукта указанных государств: РФ - 1 697,5 млрд долл., Швеция - 288,9 млрд долл. и Дания - 182,2 млрд долл. Заметим, что при отмеченной динамике стремительного роста Россия генерирует в 40-50 раз меньше страховых сборов, чем США.  
Мировыми лидерами по объему собранных страховых премий традиционно остаются США, Великобритания и Япония с долями 32, 13 и 10,2% соответственно. Однако как основные точки роста мирового рынка страхования в последние годы зарекомендовали себя развивающиеся рынки стран Юго-Восточной Азии (Объединенные Арабские Эмираты, Индонезия, Индия, Китай), а также Центральной и Восточной Европы, демонстрирующие в отдельные годы прирост страховых сборов от 10 до 40%.  
Сравнивая российский рынок страховых услуг со страховыми рынками стран Центральной и Восточной Европы, как находящихся в наиболее близких экономических условиях, прежде всего необходимо отметить, что по объему собранной страховой премии российский страховой рынок является крупнейшим среди рынков указанных стран и составляет 70% от объема страховых рынков этих стран вместе взятых.[22]