Особенности страхования в международном туризме

Плотность страхования

Еще одним фундаментальным  показателем развития рынка страховых  услуг является размер страховой  премии на душу населения (плотность  страхования). В развитых странах  Европы страховая премия надушу населения  составляет 2,3-8,5 тыс. долл. (в Великобритании - 8,3 тыс. долл., Швейцарии - 5,7 тыс. долл., Франции - 4,2 тыс. долл., Германии - 2,6 тыс. долл., Италии - 2,3 тыс. долл.). В США  страховая премия надушу населения  в 2007 г. составила 4,0 тыс. долл., в Японии - 3,3 тыс. долл., причем, только в Японии при общей для мирового рынка  тенденции роста уровня страховой  премии на душу населения на протяжении последних четырех лет наблюдается  устойчивое его снижение.  
Плотность страхования в странах Центральной и Восточной Европы существенно ниже, что связано с уровнем дохода на душу населения. Выделяется группа стран с низким доходом населения, куда можно включить Болгарию, Сербию, Румынию и Украину, для которых показатель плотности страхования близок к 80-140 долл. на человека, а также группу более развитых стран, таких как Венгрия, Польша, Словакия и Хорватия, которым соответствует уровень в 350-480 долл. на человека.  
Лидерами по размеру страховой премии на душу населения являются Чехия и Словения, имеющие порядка 644 и 1 280 долл. на человека соответственно.  
Если, как указано ранее, в валовых характеристиках сбора страховых премий российский рынок страховых услуг следует за странами с развитой рыночной экономикой, то по удельному показателю страховой премии на душу населения Россия находится на 52 месте, и ниже, чем такие страны, как Намибия и Венесуэла, уровень развития экономики которых явно уступает уровню развития российской экономики, о чем позволяет судить размер ВВП на душу населения, который по РФ составляет 11 861 долл., в Венесуэле - 9 876 долл. и в Намибии - 4 547 долл.  
Вместе с тем, на фоне рассмотренных рынков страхования стран Центральной и Восточной Европы рынок России с уровнем плотности 209,4 долл. имеет хорошие перспективы для дальнейшего развития. Пока же его уровень плотности страхования наиболее близок к таким странам, как Бразилия - 204,7 долл. и Ботсвана - 222,1 долл.[22]

Иностранный капитал на российском страховом  рынке

В последние годы на фоне роста как количественных, так  и качественных показателей российского  рынка наблюдается существенная активизация иностранных инвесторов по покупке и учреждению дочерних страховых организаций, а пусковым моментом этого процесса послужила  достигнутая РФ договоренность о  вступлении в ВТО.  
Доля страховых сборов, обеспечиваемых компаниями с участием иностранного капитала, в совокупной страховой премии рынка России хорошо коррелирует с количеством таких компаний, присутствующих на рынке, поскольку, обладая значительным опытом работы, отлаженными технологиями и бизнес-процессами, зарубежные страховщики имеют возможность в короткие сроки наращивать рыночную долю.  
Присутствие иностранных компаний является мощным катализатором развития страховой отрасли, поскольку привлечению новых клиентов рынка страхования способствует выигрышное по сравнению с отечественными организациями конкурентное предложение зарубежных страховщиков, построенное набольшей финансовой стабильности, всемирно известном брэнде и лучшем на рынке сервисе. Кроме того, иностранные страховые компании, обладая накопленным на международных рынках опытом, как правило, предлагают клиентам новые страховые продукты. И, наконец, растущая конкуренция ведет к снижению страховых тарифов и тем самым стимулирует рост спроса на страховые услуги. Поэтому приход зарубежных страховщиков на рынок страховых услуг влечет не только ускорение темпов развития, но и существенное улучшение его качественных характеристик.  
Однако в силу существовавших до недавнего времени относительно жестких ограничений в работе иностранных страховщиков их роль на российском рынке страхования все еще незначительна и резко контрастирует с ситуацией на развивающихся рынках Центральной и Восточной Европы, где, получив режим наибольшего благоприятствования, иностранные страховщики заняли большую часть рынка. Так, ослабление ограничений в Польше, Чехии и Венгрии в преддверии их вступления в ЕС привело к преобладанию иностранных компаний на национальных рынках страхования.  
Западные компании на развивающиеся рынки привлекают, во-первых, темпы роста сборов, в 2-3 раза превышающие рост на развитых рынках, во-вторых, относительно низкие издержки на уровне 50-70% и, в-третьих, сравнительно невысокая конкуренция. При этом страны с переходной экономикой пока обеспечивают не более 5-15% сборов транснациональных страховых компаний вследствие низкой емкости новых рынков по сравнению с развитыми.  
Учитывая огромный потенциал российского страхового рынка и относительное насыщение рынков других стран Центральной и Восточной  
Европы, крупные международные страховые компании рассматривают варианты входа на рынок России. Однако, принимая во внимание сложность рынка, иностранные компании будут ориентироваться на стратегию входа через создание совместных предприятий с последующим постепенным наращиванием своей доли.

2.2 Особенности страхования туризма в России

Выезжая за рубеж, турист в  любом случае  оказывается  в  экстремальной ситуации: смена климата, химического состава  воды,  иной  режим  питания  и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность. В последнее время страховщики начинают брать инициативу в свои руки: например, сотрудники страховой компании «Спасские ворота», активно сотрудничающие с одной из московских туристских фирм, выступают с подробными инструкциями перед выезжающими группами. Результат налицо — за последнее время в туристских поездках по Италии, организованных этой фирмой, не было страховых случаев.

Объемы страхования выезжающих за рубеж растут пропорционально  количеству выезжающих. Так, в первом квартале 2011 года, по оценкам Росстата, за границей с разными целями побывали 7,4 млн россиян, что на 15,5% превышает  показатель соответствующего периода 2010-го. Более свежей статистики еще  нет, но можно предположить, что с  началом высокого сезона цифры будут еще динамичнее. За первые пять месяцев текущего года портфели страхования выезжающих за рубеж выросли по сравнению с аналогичным периодом 2010-го в «УралСибе» и «Ренессанс Страховании» на 20%, в РОСНО – на 40%, в «РЕСО-Гарантии» – в полтора раза, в «АльфаСтраховании» – вдвое. [14]

С точки зрения глубины  проникновения услуги страхование  выезжающих за рубеж можно считать  образцово-показательным видом страховой  деятельности. Полисы медицинского страхования есть у 90% выезжающих. В США, Канаду, Австралию, Японию и государства ЕС без этого документа просто не попасть. Минимальная сумма страхового покрытия, необходимая для въезда в эти страны, – 50 тыс. евро.

Отметим, что часть путешественников выезжают за пределы России без посредничества турфирм – либо по делам, либо самостоятельно разработав маршрут отдыха. Доля неорганизованных туристов, которые покупают авиабилеты и бронируют отели через интернет, стремительно возрастает. К сожалению, для приобретения страховки напрямую в страховые компании обращаются только 10-15% граждан, планирующих отдых самостоятельно. К примеру, без «прикрытия» остаются большинство выезжающих на Украину, которая к примеру, в 2009 году лидировала по количеству аварий с участием граждан РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

По числу страховых  случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство  страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по страховым  случаям с нашими туристами. Самый  распространенный диагноз — гастроэнтерит (воспалительный процесс желудочно-кишечного  тракта). Под него обычно «списывают»  многое: и пищевые отравления, и  диарею, и дизентерию. Другой постоянный бич отдыхающих в Турции — это  простуды в любых формах и проявлениях. И, наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых — «русская удаль». В 45-градусную жару россияне катаются на парашютах, водных лыжах, запивая  все эти «занятия спортом» алкогольными напитками. Результаты вполне естественны: переломы, вывихи, растяжения.

       Сотрудники  туристических компаний отмечают, что в Турции возросло еще  и число автомобильных аварий. Если раньше у компаний происходило  один-два таких случая в год,  то теперь их стало в три  раза больше. Желая как следует  отдохнуть, туристы редко задумываются  о том, что, даже умея вполне  прилично водить автомашину, не  всегда можно справиться с  ситуацией на турецких дорогах,  где о правилах никто не  вспоминает.

      Второе  место занимает   Египет.   У туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций. Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страховщиков, можно предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством продуктов, а также на прививки.

   Третье место по  количеству страховых случаев, поделили Испания и Кипр. В Испании зафиксировано некоторое снижение числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными инфекциями. На Кипре у туристов чаще всего случаются простуды, инфекционные заболевания.

Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие жаркие страны — Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Это объясняется просто: туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холодной страны, не стоит жариться на солнце по нескольку часов. Впрочем, то же относится к Турции. Например, шестидесятипятилетняя туристка  из  Тюмени  получила  инсульт  в  результате перегрева,  а  двухлетний  мальчик,  опять-таки  из  Сибири,   скончался   в результате перегрева и обезвоживания организма.

       Меньший  процент страховых случаев приносят  европейские страны (Германия, Франция,  Австрия и Швейцария). Страховщики  объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент — солидные люди, предпочитающие спокойный отдых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку». Такие туристы часто становятся объектом забот медиков. Только российские туристы решаются, не имея водительских прав, брать в аренду автомобиль.

      За последний  год появилось еще несколько  негативных тенденций: во-первых, по всему свету начали активно  разъезжать пожилые люди, имеющие  целый «букет» хронических заболеваний.  Они стремятся, как правило,  именно в те страны, климат  которых для них противопоказан. Многие старики ездят навестить  своих детей, обосновавшихся на  другом конце света, например  в США или Израиле, а долгий  перелет, смена часового пояса,  климата, питания для пожилых  людей бесследно не проходит.

     Еще одна  проблема — мода возить на  отдых младенцев. Туристы все  чаще берут на отдых детей  двух — трех лет, а некоторые  «прогрессивные» родители пытаются  взять в поездку и грудничков, при этом не делая им необходимых  прививок. Это возможно, когда путевки  покупаются в отель категории  пять звезд, где питание и  условия проживания приемлемы  для ребенка. Но в двух, трехзвездочном  пансионе условия могут совершенно  не подходить для малыша.

За первое полугодие 2011 года компания РОСНО выплатила заболевшим на зарубежных курортах россиянам около 64 млн рублей. Самый значительный объем выплат пришелся на популярные у россиян страны пляжного и горнолыжного отдыха - Турцию, Австрию, Грецию, Таиланд. По статистике РОСНО, здесь также  происходит больше всего страховых  случаев.

Первая  пятерка стран по числу страховых  случаев в 2011 году выглядит так:

1. Турция (3110 страховых случаев, эта же страна лидирует и по общей сумме страховых выплат – 11,8 млн рублей),
2. Болгария (692 случая);
3. Греция (532 случая);
4. Таиланд (482 случая);
5. Австрия(316случая).[20] 
    
   В 2010 году аналогичный рейтинг за первое полугодие возглавлял:

 

1. Египет (5052 случая, 14 млн рублей);
2. Турция (3378 случаев, 14,6 млн рублей);
3. Таиланд (455 случаев, 0,6 млн рублей);

          4.Австрия(155случаев,3,7млнрублей).  
 
Отсутствие Египта в нынешнем рейтинге связано с нестабильной политической ситуацией в стране в первые месяцы 2011 года, что заставило россиян искать альтернативу бюджетному отдыху на египетских пляжах. С этим же связан рост популярности греческих курортов и попадание на третью позицию рейтинга Греции. То, что Болгария занимает второе место по количеству страховых случаев и при этом замыкает десятку лидеров по объему выплат, объясняется низкой стоимостью лечения в стране и простым характером происходящих там страховых случаев.  
 
История с отравлением россиян некачественным алкоголем в Бодруме наглядно продемонстрировала, что стандартная страховка с минимальным покрытием в $15 тысяч, которая предлагается туроператорами в составе турпакета, подходит только для лечения внезапных заболеваний (пищевых отравлений, отитов, ангин), а тяжелые случаи (операции, эвакуация на родину) требуют более серьезного покрытия.

С начала года в Ростуризм  поступило более 3,5 тысячи обращений  от туристов, недовольных качеством  туристических услуг. Это в два  раза больше чем в прошлом году.

Как объяснили в ведомстве, статистику серьезно подпортил Египет. В конце 2010 россияне массово отказывались от путевок из-за нападения акул-людоедов, в первые месяцы 2011 года тот же процесс  шел из-за нестабильной политической обстановки в стране. Однако большинство  жалоб – более 80% по-прежнему связано  с предоставлением некачественных туруслуг.  
В пример можно привести случаи случаи, когда туристов размещают в отелях более низкой категории, либо сокращается количество дней отдыха. Все подобные жалобы заканчиваются просьбами возместить стоимость путевки. 
Между тем, в Ростуризме отмечают и другую неприятную тенденцию: рост числа банкротств туроператоров. За последний месяц сразу три компании прекратили деятельность – «Лужники Тревел», «Скайтур» и «Альфа Вояж». По поводу последней, пока нет окончательной ясности касательно размера финансового обеспечения туроператора. Компания предоставила документы по финансовому обеспечению на сумму 30 млн. рублей, а в финансовой отчетности они показали оборот 214 млн. рублей. Сумма фингарантии при таком обороте должна быть не менее 60 млн. Компании отказали во внесении в Единый реестр туроператоров, после чего она прислала новый договор страхования – на 60 млн. рублей. Однако позднее выяснилось, что компания была застрахована все же на 30 млн. Ростуризм разбирается, на какие компенсации в итоге могут рассчитывать пострадавшие клиенты фирмы. [16] 

По данным Ростуризма, с 1 января по 1 сентября текущего года страховые  компании выплатили пострадавшим туристам более 14,5 млн. рублей. Эти траты легли  на «Альфа Страхование», «Ингосстрах», ВСК и «КИТфинанс». Сумма до конца  года еще увеличится минимум на 10-15 миллионов, так как на очереди  выплаты по трем новым обанкротившимся  туроператорам.[16] 
 
Все чаще российские туристы, оказавшиеся на отдыхе в больнице из-за несчастного случая, сталкиваются с тем, что покрытия их страховки не хватает на оплату лечения и транспортировки их на родину. Travel.ru провел опрос с целью выяснить, какой страховой полис туристы приобретают перед тем, как отправиться за границу.

Согласно результатам  опроса, большинство туристов (свыше 44%) покупают минимальную, то есть базовую  страховку с покрытием в $15 тысяч (30 тысяч евро для стран Европы). Еще 30% опрошенных приобретают расширенный  страховой пакет с покрытием  более 30 тысяч, но менее 100 тысяч евро. 8,5% респондентов, собираясь за границу, проявляют завидную предусмотрительность и покупают страховой полис с  покрытием свыше 100 тысяч евро.  
 
Также опрос показал, что около 13% туристов покупают ту страховку, которую им предлагает туроператор, даже не читая ее условий. Как правило, это все тот же минимальный пакет. И, наконец, 3,5% опрошенных признались, что вообще не приобретают страховой полис перед поездкой за рубеж.  
 
Многие туристы даже не задумываются о том, какие неприятности могут случиться с ними во время отпуска в чужой стране. Между тем, за последние несколько месяцев с россиянами за границей произошло несколько несчастных случаев, результатом которых стала госпитализация. Зачастую страхового покрытия, предлагаемого базовым полисом, оказывается недостаточно, чтобы оплатить пребывание в больнице, медицинские процедуры и лекарства. Кроме того, в ряде случаев требуется специальная транспортировка больного на родину, которая также стоит немалых денег. В результате родственникам и друзьям туриста приходится собирать деньги, чтобы покрыть его расходы на лечение. Сбор и перевод средств - долгий и хлопотный процесс. И его можно избежать, купив расширенный страховой полис. Разница в цене минимальной страховки и расширенной совсем невелика, но такое решение может серьезно облегчить жизнь как самому туристу, так и его близким.