Страхование в туризме

ЛЕЦИЯ 14. ОБЩИЕ ВОПРОСЫ  СТРАХОВАНИЯ В  СФЕРЕ ТУРИЗМА

Оплата медицинской  помощи туристу за границей осуществ ляется согласно условиям, предусмотренным  полисом медицинс кого страхования, поэтому до отъезда следует обязательно  заст раховаться и внимательнейшим образом уяснить все детали ме дицинской и прочей страховки. Желательно смоделировать страховой случай, мысленно представив возможные происшествия (внезапная болезнь, травма, пищевое отравление и т.д.). Какими именно и в каком порядке должны быть дальнейшие действия ту риста: куда и кому звонить, на каком языке разговаривать, и что именно сказать; будет ли требоваться предварительная оплата диагноза и первой неотложной помощи, какова сумма страхово го покрытия и будет ли ее достаточно во всех возможных случа ях, включая самые тяжелые? Какую еще страховку турист может получить, помимо личной медицинской? Имеется возможность страхования иных рисков, связанных с совершением путешествия, а именно: в случае утраты документов, отставания от группы, плохой погоды и многое другое, что сейчас предлагают солидные страховые компании, причем затраты на такую многопрофиль ную комплексную страховку редко превышают 40-50 долл. США с человека за неделю поездки.  
 
По существующим правилам многие государства не выдают туристских виз, если у туриста отсутствует медицинская страхов ка. Но ряд стран пока этого не требует, прежде всего потому, что не могут в полной мере обеспечить гарантируемой квалифициро ванной медицинской помощью в любом месте и в любое время.  
 
Следует помнить, что в случае, если у туриста отсутствует тре буемый в посещаемой стране полис медицинского страхования, все расходы за оказание медицинской помощи он будет оплачивать сам.  
 
С учетом быстрого развития выездного туризма и расшире ния географии поездок, включения в туры стран, не только быв шего социалистического лагеря, все сильнее ощущается спрос, на страховое покрытие медицинских и иных непредвиденных расхо дов российских туристов.  
 
Причем в туристской поездке будет значительно меньше про блем, если и багаж туриста и перевозимое им имущество будут застрахованы от краж, грабежей, халатности обслуживающего персонала. Подобный страховой полис начинает действовать с момента приема багажа в аэропорту вылета и обеспечивает стра ховую защиту на протяжении всего срока пребывания за грани цей. Размер страховой ставки (страхового взноса) устанавливает ся в зависимости от страховой суммы, возраста, профессии, стра ны выезда и других факторов, влияющих на степень риска.  
 
К страхованию туриста и его имущества, включая страхова ние жизни и здоровья, медицинских расходов при несчастных слу чаях, в случае утраты имущества, задержки транспорта, плохой погоды, ненадлежащего предоставления туристских услуг, может также относиться страхование от "невыезда", потери документов, багажа и т.д.  
 
Страхование медицинских расходов, как правило, предусмат ривает расходы на размещение в больнице, амбулаторное или ста ционарное лечение, покупку лекарств, диагностические исследо вания, а также в случае летального исхода - доставку тела на ро дину или его захоронение за границей.  
 
Кроме того, применяются следующие виды страхования:  
 
- страхование финансового риска турфирм, включая страхо вание имущества, транспорта, и их ответственности по искам ту ристов, их родственников, особенно в случае смерти туриста и необходимости доставки его тела на родину;  
- страхование туристов в зарубежных поездках, в случае по тери документов, отставания от группы и т.д.;  
- при поездках на горнолыжные курорты, например в Альпы, -страхование от отсутствия снега, его невыпадения, причем компен сация выплачивается даже в случае, если турист был вынужден пе реехать на другой альпийский курорт. Например, в сезоне 1998-1999 гг. возникла прямо противоположная проблема - избыток сне га, что до этого в страховом договоре не оговаривалось.  
 
Страховые компании с 2000 г. стали предлагать страхование туроператорской и турагентской ответственности или гражданс кой ответственности туроператоров и турагентов. Но такие виды страхования пока мало популярны из-за несовершенства законо дательной базы, нестабильной ситуации в туризме, а также вза имного недоверия страховщиков и турфирм.  
 
В 1999-2000 гг. к видам страхования было отнесено страхова ние расходов, связанных с невозможностью совершить турпоездку. При этом покрываются реально понесенные туристом расхо ды, связанные с невозможностью выезда в оплаченную поездку, если это обусловлено следующими причинами:  
 
- смерть, внезапное расстройство здоровья туриста, его суп руги или других близких родственников;  
- повреждение имущества от пожара и других бедствий;  
- судебное разбирательство, в котором турист принимает уча стие по решению суда;  
- отказ в получении визы в иностранном посольстве;  
- форс-мажор (стихийные бедствия, эпидемии, карантин, пло хие метеоусловия).  
 
Необходимо отметить, что по мнению ряда ведущих страхо вых компаний России, названный вид страхования не находит большого спроса, несмотря на то, что он весьма популярен во всем мире. Турфирмы ориентируются на те виды страхования, кото рые могут защитить их самих от чрезмерных претензий туристов, с одной стороны, и от финансовых рисков - с другой. В большей мере, чем раньше, стало популярно страхование, связанное с чар терными перевозками, приобретением билетов по льготным авиа тарифам. Пока нет никакого движения вперед относительно стра хования ответственности туроператоров.

Статистика  по страхованию в  сфере туризма

"Росстрах" подвел итоги деятельности по  выплате страховых возмещений  для граждан, выезжавших за  рубеж в 1998-2000 гг.: максимальное  количество случаев (38%) пришлось на простудные заболевания, почти половина из них - на самый теплый месяц -август; травмы различной степени тяжести составили 18%, желу дочно-кишечные заболевания- 12% (табл. 14.1).

Таблица 14.1

Виды заболеваний  и размеры страховых выплат по ним

Услуги по оказанию медицинской помощи по страховым  слу чаям, связанным с желудочно-кишечными  заболеваниями, оказа лись самыми дорогостоящими - в среднем 795 долл. США в каж  дом случае.  
 
Сезонная динамика страховых случаев определяется специфи кой туризма, 58% из них приходится на июль и август. Сумма про изведенных по ним выплат превышает 70% общегодовой.  
 
У страховщиков спокойными месяцами считаются зимние (4% общей сумы выплат) и весенние (7,5%)  
 
Вместе с тем основной проблемой становится не получение возмещения, а элементарное незнание туристами порядка действий при наступлении страхового случая. Одна треть из них действовала, не соблюдая указанных в страховом полисе рекомендаций, и на практике это приводило к тому, что лечение переломов и даже простудных заболеваний им пришлось оплачивать за свой счет. Одной из основных проблем простудных заболеваний является несоблюдение туристами общих правил поведения в кондицио нированных помещениях. Многие из них, придя с жары, усажива ются под холодную струю воздуха, пребывание под которой даже незначительное время приводит к простуде.  
 
Во многих странах мира обязательным является страхование гражданской ответственности водителей и владельцев автотранс портных средств. В ЕС, а с 1998 г. и в России, автотуристам необ ходимо получить такую страховку в виде "зеленой карты", при чем размер страховой выплаты зависит от класса автомобиля и продолжительности поездки.  
 
В любой поездке насущной потребностью становится необ ходимость иметь международный страховой полис, на основа нии которого можно было бы получить за рубежом качествен ные услуги, а также произвести их оплату в любой стране мира. В таком варианте услуги по лечению предоставляются по дого вору между страховой компанией и международной сервисной службой "Ассистанс". Например, имеющим международный стра ховой полис на весь период пребывания за границей без допол нительной оплаты могут быть предоставлены:  
 
- необходимая экстренная медицинская помощь;  
- оплата расходов как на амбулаторное, так и стационарное лечение;  
- экстренная стоматологическая помощь;  
- услуги по медицинской транспортировке всеми видами транспорта;  
- доставка родственников к месту происшествия и обратно;  
- квалифицированная юридическая помощь и защита.  
 
В зависимости от срока пребывания за границей и страны вы езда туриста страховка будет стоить в пределах 6-40 долл. США.  
 
Следует подчеркнуть, что в страховании туристов и путеше ственников никакой "добровольности" быть не может, так как здесь от самого туриста практически ничего не зависит и пола гаться на "авось" не приходится. Поэтому многие страны идут по пути введения обязательного страхования: при подаче докумен тов на визу требуется предъявить и страховой полис на поездку, иначе виза не будет выдана.  
 
В соответствии с Федеральным законом "О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию" опла та медицинской помощи туристу за границей осуществляется со гласно условиям, предусмотренным полисом медицинского стра хования. В случае, если отсутствуют страховые документы, рас ходы по оказанию медицинской помощи за пределами террито рии РФ несет сам гражданин.  
 
Существенные изменения в данный порядок были внесены Фе деральным законом "Об основах туристской деятельности в Рос сийской Федерации", в ст. 17 которого указывается: "Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помо щи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхо вого случая непосредственно в стране (месте) временного пребы вания". Предполагалось, что это положит конец так называемо му "компенсационному страхованию", когда туристам возмещали понесенные ими расходы за лечение лишь по возвращении на ро дину после написания заявления с приложением массы медицинс кий справок и счетов. При "компенсационном страховании" ту рист в поездке должен был иметь при себе значительную сумму в валюте, но практика показала, что в 99% тяжелых случаев денег на экстренное лечение все равно не хватало.  
 
Но вопрос о франшизе - сумме, в пределах которой турист оплачивает медицинскую помощь самостоятельно в стране пре бывания, остается пока не решенным, поскольку в Законе РФ "О страховании" было предусмотрено право включать франши зу в услуги по медицинскому страхованию. Минимальная сумма страхового возмещения составляет 300 долл. США, максималь ная зависит от желания клиента.  
 
Исходя из международной практики, как правило, не подле жат возмещению расходы, понесенные застрахованным туристом, если страховой случай (например, нанесение телесных поврежде ний) произошел из-за противоправных действий застрахованно го или в результате участия туриста в восстаниях, народных вол нениях, бунтах, военных действиях, а также будучи в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или при попытке самоубийства. Ни одна страховая компания не оплатит расходов на лечение хронических, психических, венерических заболеваний. Как правило, не будет компенсироваться моральный ущерб, по несенный из-за невозможности по причине болезни участвовать в экскурсиях и других мероприятиях туристской программы. Пла та за страхование (страховой взнос) зависит от посещаемой стра ны, маршрута, продолжительности поездки, суммы страхового покрытия. Возраст также имеет значение, так как чаще всего фир мы отказываются страховать лиц старше 70-75 лет и детей до 3 лет. Некоторые страховые компании стали использоватьпластиковые карты, обеспечивающие страхование медицинских расходов при выезде за границу на непродолжительные сроки. Учитывая, что проблема обязательного медицинского страхования для России новая и достаточно сложная, турфирмам и туристам имеет смысл в каждом конкретном случае перед той или иной заграничной поездкой получить консультации и разъяснения в страховых ком паниях.  
 
Отсутствует широкая практика страхования ответственности турфирм, застраховаться пока можно лишь от ошибки отдельного работника, если по его вине произошел тот или иной инцидент.  
 
Договорные отношения вообще не подлежат страхованию. К страхованию "невозможности совершить поездку" могут относить ся случаи по "не вылету туристов" из-за задержки рейсов, перенесе ния их сроков, а также случаи, связанные с отказом выдачи туристс ких виз, в связи с болезнью туриста, гибели его имущества и прочее.  
 
В ряде стран созданы Фонды страхования профессиональной ответственности туроператора:  
 
- в Швейцарии, Чехии, Германии по поручению правитель ства такие фонды формируют общественные объединения и ассо циации;  
- в Великобритании Ассоциация британских туристических агентств (АВТА) принимает в состав своих членов только фирмы с хорошей репутацией, причем членство в АВТА является своеоб разной гарантией надежности фирмы. Вступающая компания дол жна предоставить банковскую гарантию в размере 50 тыс. ф. ст. (80 тыс. долл. США), после чего дополнительно внести опреде ленную сумму наличными, как правило, от 0,5 до 1% годового оборота фирмы. Ежеквартально АВТА проверяет баланс фирмы, при появлении дефицита оперативного капитала требования к ней повышаются, она должна внести дополнительный взнос. Прин цип действий членов АВТА в работе со своими клиентами прост: "Ваши деньги гарантированы АВТА".  
 
Нужно также смелее заявлять о необходимости страхования ответственности авиакомпаний перед турфирмами.  
 
По существующей практике ни один банк, ни какой-либо дру гой финансовый институт не дадут финансовых гарантий, если турфирма не предоставит залог на соответствующую сумму в виде имущества, оборотных средств или основного капитала.  
 
Учитывая немалую степень риска (ответственность не только за турфирму, но и за всю цепочку ее партнеров, включая гостини цу, перевозчика и прочее) большинство страховых компаний не намерены давать такие гарантии даже крупным и известным тур фирмам.  
 
Получение виз во многие страны Европы требует наличия страхового полиса, действительного на весь срок поездки. По лис должен быть выдан "надежной и платежеспособной компа нией". Страховая сумма не может составлять менее 30 тыс. долл. США. Если семья путешествует вместе, то застрахованы долж ны быть все ее члены. В страховой договор следует включать возмещение расходов, связанных с внезапным заболеванием, транспортировкой внутри посещаемой страны и возвращени ем на родину. Данный страховой порядок с 1999 г. ввела Фин ляндия.