Управление кредитным риском

 

     Количество  баллов, присваиваемых каждой группе показателей, находится в диапазоне  от 0 до 100. Чем ниже балл, тем предпочтительнее положение заемщика, то есть тем  ниже кредитный риск. Вместе с тем 0 – это крайне отрицательная оценка, которая говорит о неудовлетворительной кредитоспособности заемщика.  

     Кредитная история, как правило, анализируется  за три последних года или с  момента основания предприятия (таблица 9). При отсутствии просроченной задолженности  по кредитам определяется общая сумма  полученных заемщиком банковских кредитов в прошлый период. При наличии  у банка информации о невыполненных  обязательствах кредитная история  оценивается в 0 баллов. 

  

Таблица 9 – Оценка кредитной истории (репутации) заемщика

 

     Оценка  финансового состояния предприятия  проводится с позиций соответствия либо несоответствия финансовых коэффициентов  нормативным и среднеотраслевым значениям (таблица 10).

Таблица 10 –  Оценка финансового состояния предприятия

 
 
 

     Продолжение таблицы 10

 

     Обязательным  условием предоставления кредита является наличие обеспечения, которое оценивается  на предмет достаточности, по степени  ликвидности и уровню контроля банка  за предметом залога. Оценка обеспечения  в баллах представлена в таблице 11.

Таблица 11 –  Оценка обеспечения кредита

 

     Для оценки направления “обеспечение”  выводится среднеарифметическая оценка достаточности и качества обеспечения. Как правило, оценочная стоимость  обеспечения должна на 30-50% превышать  размеры основного долга и  процентов по кредиту.

     Оценку  качества менеджмента можно проводить  на основе данных о форме собственности, организационной структуре управления, типе руководителя, как показано в  таблице 12.

Таблица 12 –  Оценка качества менеджмента предприятия

     Продолжение таблицы 12

 

     Оценка  рынка и отрасли, в которой  работает предприятие-кредитополучатель, проводится на основе информации об отрасли  экономики, доле на рынке и уровне конкуренции и приведен в таблице 13.

Таблица 13 –  Оценка рыночной конъюнктуры (направление  рынок/отрасль)

 

     Механизм  определения кредитного рейтинга предприятия-заемщика предельно прост. По каждому направлению  оценки риска кредитования вычисляется  средний балл путем умножения  баллов по тому или иному показателю на весовой коэффициент. После этого  определяется итоговый рейтинг кредитополучателя. Количество баллов по каждому направлению  оценки кредитного риска умножается на вес каждого направления в  их совокупности. В результате расчета  итогового показателя предприятию-кредитополучателю  присваивается категория риска (таблица 14).

Таблица 14 –  Итоговая оценка уровня кредитного риска  предприятия

 

     Следует также иметь в виду, что бальная  оценка отдельных показателей и  весовые коэффициенты групп показателей  должны периодически корректироваться экспертами. Только в этом случае возможна правильная оценка кредитоспособности заемщика и индивидуального кредитного риска банка.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Реферат. Общие условия и правила страхования имущества

2.1. Имущественное страхование, его сущность, виды и разновидности

   Страхование представляет собой систему отношений  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий). Главные стороны таких  отношений – страховщик и страхователь.