Управление кредитным риском

   Страхование – это один из способов обеспечения  экономической безопасности и устойчивого  материального благополучия, это  разумная предусмотрительность.

   Страховое дело – один из важнейших экономических  институтов, который существовал  в разных экономических формациях, но наиболее полно реализуется в  условиях рынка. Страхование призвано удовлетворить насущную, фундаментальную  потребность человека – потребность  безопасности, однако в рыночной экономике  все в большей степени возрастает роль страхования как одного из путей  концентрации накоплений физических и  юридических лиц, эффективного использования  этих накоплений.

   Вопросы страхования затрагивают интересы как частных (физических лиц), так и юридических. Широта потребностей определяет и широкий спектр страховых услуг, которые вместе с совокупностью государственных и частных страховых институтов составляют сущность страхового рынка.

   Страхование распространяется на имущество и  юридических, и физических лиц. Существует несколько видов имущественного страхования:

   1. Страхование средств наземного  транспорта. Сущность этого страхования  заключается в том, что оно  предусматривает обязанности страховщика  по страховым выплатам в размере  полной или частичной компенсации  ущерба, нанесенного объекту страхования  – имущественным интересам застрахованного  лица, которые связаны с владением,  пользованием, распоряжением транспортным  средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства и др.

   2. Страхование средств воздушного  транспорта. Оно предусматривает  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной  или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования  – имущественным интересам застрахованного  лица, которые связаны с владением,  пользованием, распоряжением воздушным  судном, вследствие повреждения  или уничтожения (угона, кражи)  средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю  отделку, оборудование и др.

   3. Страхование средств водного  транспорта предусматривает обязанности  страховщика по страховым выплатам  в размере полной или частичной  компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования – имущественным  интересам застрахованного лица, которые связаны с владением,  пользованием, распоряжением водным  судном, вследствие повреждения  или уничтожения (угона, кражи)  средства водного транспорта, включая  моторы, такелаж, внутреннюю отделку,  оборудование и др.

   4. Страхование грузов предусматривает  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной  или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования  – имущественным интересам застрахованного  лица, которые связаны с владением,  пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения  (пропажи) груза (товаров, багажа  или иных грузов) независимо от  способа его транспортировки.

   5. Страхование финансовых рисков  предусматривает обязанности страховщика  по страховым выплатам в размере  полной или частичной компенсации  потери доходов (дополнительных  расходов) застрахованного лица, вызванных  следующими событиями:

• Остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;
• Потеря работы (для физических лиц);
• Банкротство;
• Валютные риски;
• Непредвиденные расходы;
• Неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
• Понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);
• Иные события, страхование которых возможно.

   6. Специфическое имущественное страхование  предусматривает обязанности страховщика  по страховым выплатам в размере  полной или частичной компенсации  ущерба, нанесенного объекту страхования  – имущественным интересам застрахованного  лица, которые связаны с владением,  пользованием, распоряжением имущества,  вследствие повреждения или уничтожения  имущества, не подпадающего под  перечисленные выше виды страхования  имущества.

   Под объектом страхования понимается имущественный  интерес и само имущество (ст. 929, 930, 942 ГК РФ). Новый Гражданский кодекс РФ внес изменения в принятую Законом  о страховании классификацию  по видам страхования. Вместо трех отраслей выделено две: личное страхование (страхование  жизни и здоровья) и имущественное  страхование (в которое теперь, согласно ГК РФ, входит и страхование ответственности). ГК РФ подразделяет имущественное страхование  на три подотрасли по видам рисков, от которых могут быть застрахованы имущественные интересы:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК РФ);
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или риск изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 и 929 ГК РФ).

   В страховом договоре возможна комбинация объектов страхования и видов  рисков и ограничение по объекту  страхования, например, страхование  двух объектов (транспортного средства и груза), но только на случай уничтожения  или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.

   Страхование называют комбинированным, или комплексным, если один договор объединяет несколько  разнородных объектов или видов  страхования (страхуемых рисков). 

2.2 Общие положения имущественного страхования

   Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, какие интересы они защищают. В основе имущественного страхования лежат имущественные  интересы.

   По  договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные  вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить  страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ).

   По  своей сути имущественное страхование  является наиболее развитым и сложным  договором страхования. С этого  вида страхования собственно и началась история всей страховой деятельности.

   В отличие от других договоров при  договоре имущественного страхования  у страхователя или выгодоприобретателя  присутствует особый интерес - имущественный - в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК. В соответствии с этой статьей к ним относятся:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

   Виды  договора имущественного страхования

   В ГК виды имущественного страхования  выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен  соответствующий договор. Наиболее часто на практике встречаются договоры страхования имущества, а со вступлением  в действие части 2 ГК 1996 г. в нашей  стране впервые получили регулирование  на таком уровне отношения по страхованию  гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также  страхование предпринимательского риска.

1. Договор страхования имущества. Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, прежде всего понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам.

   По  данному договору имущество может  быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре (п.1 ст. 930 ГК). «Такой интерес может возникнуть у лица, которое имеет право  на соответствующее имущество (как  вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность  по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании  вещи, переданной на хранение имеет как хранитель, так и поклажедатель».

   В случаях, если интерес в сохранении застрахованного имущества у  страхователя или выгодоприобретателя  отсутствует, данный договор считается  недействительным (п.2 ст. 930 ГК).

   Вместе  с тем существует возможность  заключения договора страхования в  пользу выгодоприобретателя и без  указания его имени или наименования - так называемое страхование «за  счет кого следует» (п. 3 ст. 930 ГК). При  заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя, что особенно удобно в тех случаях, когда, например, имеет место страхование  товаров (или партий товаров), которые  многократно меняют собственника. В  такой ситуации не нужно постоянно  перезаключать договор страхования  при переходе товара из рук в руки, а достаточно передачи полиса. «При заключению договора страхования имущества посредством выдачи предъявительского полиса, как и во всех других случаях страхования, основной принцип страхования - необходимость наличия страхового интереса - сохраняет свое значение». Таким образом, и при страховании «за счет кого следует» у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении имущества, при отсутствии которого договор страхования считается недействительным (п. 2 ст. 930 ГК). Отсюда следует, «что страховщик, к которому обратился владелец предъявительского полиса, вправе потребовать доказательств наличия у него страхового интереса, т.е. права на застрахованное имущество».

2. Договор страхования гражданской ответственности. С вступлением в действие части 2 нового ГК в нашей стране впервые регулирование на уровне закона получили отношения по страхованию гражданской ответственности - за причинение вреда и договорной.

   1)  Согласно ст. 931 ГК по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если же в договоре это лицо не названо, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК).

   Если  по договору застрахована ответственность  не самого страхователя, а иного  лица, страхователь вправе (если иное не предусмотрено по договору страхования) в любое время до наступления  страхового случая заменить это лицо другим, предварительно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955), если такая замена не запрещена договором. Уведомление  необходимо, т.к. такая замена является изменением одного из существенных условий  договора - это может очень существенно  повлиять на наступление страхового случая и в этой ситуации страховщик должен быть вправе воспользоваться  предусмотренным ст. 959 ГК правом пересмотреть размер страховой премии. ГК так  же ничего не говорит о сроках уведомления  о замене выгодоприобретателя, а  ограничивается лишь требованием письменной формы уведомления. Страховщик может  быть поставлен в известность  о замене выгодоприобретателя и  в момент предъявления ему требования о выплате страхового возмещения, а письменной формой уведомления  может служить сделанная страхователем  на полисе или договоре передаточная надпись. В то же время замена выгодоприобретателя  не отменяет правила о необходимости  наличия у лица, в пользу которого заключен договор страхования, страхового интереса (п. 1 ст. 930) и о недействительности договора страхования при его  отсутствии (п. 2 ст. 930). Отсутствие у  нового выгодоприобретателя страхового интереса лишает его права на получение  страхового возмещения.

   По  договору страхования может быть застрахована ответственность за причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-то вины, так и основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает. Все  зависит от решения этого вопроса  в договоре. Если договор не содержит специальных условий на этот счет, то по общему правилу считается, что  ответственность застрахована независимо от того, наступила она по чьей-либо вине или без нее. «Но в договоре страхования ответственности круг страховых случаев может быть ограничен только теми случаями, когда  ответственность возникла без вины, когда вина ответственного лица (или  иных лиц, за которых оно отвечает) отсутствует.