Сопровождение договоров личного страхования

Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.  
Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет.

Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено. Личное страхование может осуществляться через государственное социальное страхование и посредством страховых компаний.

Остановимся подробнее на каждом из выше перечисленных видов личного страхования

 

3. ОБЪЕКТЫ И СТОРОНЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

 

Объекты страхования в личном страховании – это имущественные интересы, связанные со здоровьем, жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением, в том числе с временным или постоянным снижение дохода или дополнительными расходами в связи с потерей трудоспособности, расстройством здоровья или смертью. В договорах личного страхования, заключенных о страховании третьих лиц, правомерность имущественного интереса вытекает из правоотношений между страхователем и застрахованным, которые регулируются семейным, трудовым правом или в иных случаях, предусмотренных законодательством.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

• с дожитием граждан до определённого возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказание им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

 Предметом договора  личного страхования является  денежное (страховое) обязательство  и к нему применяются общие  правила об обязательствах с  учётом норм.

Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь.

 

 Страховая деятельность основана на принципахэквивалентности и случайности. Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и её расходами. Для того чтобы страховая компания не обанкротилась её доходы должны сбалансироваться с расходами.

Принцип случайности. События от которых страхуется, носят случайный и неожиданный характер, в каждом конкретном случае не известно будет ли вообще иметь место данное событие и когда оно наступит. Не страхуются преднамеренно осуществлённые действия (например -  поджог).

Классификация личного страхования

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

1. По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;

• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

2. По виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев.
• по количеству лиц, указанных в договоре:
• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно 
  взятое физическое лицо);
• коллективное страхование (страхователями или застрахованными 
  выступает группа физических лиц).

3. По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1-5 лет);
• долгосрочное (6-15 лет).

4. По форме выплаты страхового обеспечения:

• единовременной выплатной страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

5. По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

1.4. Обязательное страхование

 

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона, который устанавливает обязанность физических и юридических лиц заключить договор страхования. К обязательному относят: личное страхование пассажиров, государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательное медицинское страхование и страхование автогражданской ответственности.

Обязательное страхование может осуществляться как за счет бюджета государства, так и за счет страхователей

Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. Его следует отличать от обязанности застраховать определенный интерес, которая возникает в результате соглашения. Также обязательное страхование следует отличать от добровольно-принудительного, которое сейчас приобретает все больший размах.

Объектом обязательного страхования могут быть не все интересы. Поскольку обязательное страхование в конечном итоге ложится дополнительным финансовым бременем на людей, общество само и ставит для этой формы страхования определенные ограничения. Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска. Каждый ведет предпринимательскую деятельность на свой риск и, опасность разорения - дело только самого предпринимателя. Во-вторых, запрещено обязывать гражданина страховать свои жизнь и здоровье. Для этого существуют обязательные пенсионное и социальное страхование и соответствующие отчисления производят работодатели. Другое дело - обязать человека страховать свою жизнь и свое здоровье.

Обязательное страхование обязательно для страхователя, лучше сказать для того, кто должен выступить в качестве страхователя.

Для страховщиков же вовсе не обязательно заключать договор на тех условиях, которые предложит страхователь. Точнее, если условия обязательного страхования достаточно подробно описаны в законе, как для спасателей или пассажиров - страховщик обязан соблюдать закон и согласовывать со страхователем может только те условия, которые не оговорены в законе. В случае обязательного личного страхования страховщик не вправе отказать страхователю в заключении договора из-за его публичного характера.

Обязательное медицинское страхования должно гарантировать всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи в пределах Федеральной и территориальных программ и финансировать профилактические мероприятия.

Гарантированный перечень видов медицинской помощи, то есть базовая программа, включает: скорую медицинскую помощь при травмах и острых заболеваниях, угрожающих жизни; лечение в амбулаторных условиях; диагностику и лечение на дому; осуществление профилактических мероприятий; стоматологическую помощь; лекарственную и стационарную помощь. Все виды скорой медицинской помощи, а также стационарная помощь больным с острыми заболеваниями предоставляется независимо от места проживания и прописки бесплатно за счет средств бюджетов соответствующих территорий..

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Обязательное медицинское страхование строится на системе договоров между субъектами страхования, отражающих права, обязанности и ответственность сторон. Каждому застрахованному или страхователю в порядке, установленном договором ОМС, страховой медицинской организацией выдается страховой медицинский полис обязательного медицинского страхования. На территории РФ действует страховой полис обязательного медицинского страхования единого образца.

Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание лечебно-диагностических услуг при возникновении страхового случая.

Страховыми случаями являются: смерть, инвалидность застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, военных сборов;

досрочное увольнение военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины включительно, с военной службы, признанных военно-врачебной комиссией ограниченно годными к военной службе или не годными к военной службе вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы.

Предусмотрены случаи, при которых страховщик освобождается от выплаты страховой суммы: если страховой случай наступил вследствие умышленных действий застрахованного либо общественно-опасного деяния, либо застрахованный находился в состоянии опьянения.

 

 

2. ВИДЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1 Страхование жизни

 

Главное отличие страхования жизни от классического страхования заключается в том, что помимо защиты на случай наступления определенных рисков — смерти, травм, утраты трудоспособности — есть накопительный элемент. Если в период действия договора страховой случай не происходит, то по его завершении застрахованный получает все внесенные им за это время средства.

К ним добавляется определенная норма доходности, гарантированная страховщиком, а также некий дополнительный процент инвестиционного дохода, заработанного страховщиком за счет размещения своих резервов на финансовом рынке. При этом в отличие от обычного страхования страхование жизни — долгосрочная программа, действующая от пяти до 20 лет и более.  
Если случилось самое страшное, то деньги, причитавшиеся застрахованному, получают его близкие. Кто конкретно — оговаривается в договоре при его подписании.

Полисом также предусмотрены выплаты при наступлении других рисков — несчастном случае, инвалидности, частичной потере трудоспособности. Некоторые договоры предусматривают, что при утрате трудоспособности взносы застрахованного будет выплачивать страховая компания до конца срока действия полиса, после чего клиент получит накопленную сумму с процентами.

Следующий по значимости сегмент — банковское страхование, при котором страхование жизни является вмененным продуктом: человек обязан застраховать жизнь, когда берет кредит. Это может быть как классический полис страхования жизни, так и страхование только от несчастного случая.

Еще один большой сегмент — корпоративное страхование, то есть договоры страхования жизни с юридическими лицами. Суть его в том, что за человека платит работодатель. Это может быть как накопительное, так и рисковое страхование жизни — без накопительного элемента. 

Наконец, последний и наиболее значимый для нас сегмент — это добровольное страхование жизни. Клиент страхуется сознательно, он понимает важность страхования жизни и поэтому желает приобрести полис. 

2.2 Медицинское страхование

 

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.

Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.  
Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. 

Для людей жизненно важно знать, что можно получить на бесплатной основе и за что придется заплатить. Обращаясь в медицинскую организацию, пациент должен иметь ясное представление о мере своих гарантий. И она должна быть единой для всех.

По каждому заболеванию устанавливается набор услуг и лекарственных средств, предоставление которых гарантируется государством на бесплатной основе. Этот набор определяется на основе федеральных медицинских стандартов, которые конкретизируются медико-экономическими территориальными стандартами, разрабатываемыми и утверждаемыми субъектами РФ и выполняющими функцию минимальных социальных стандартов. 

2.3. Пенсионное страхование

 

Пенсионное страхование, как необходимость материального обеспечения граждан в старости, существует во всех развитых странах. Увеличение продолжительности жизни населения и снижение рождаемости только добавляют актуальности проблеме. Поэтому совершенного законодательства по пенсионному страхованию не найти, пожалуй, ни в одном государстве. В России пенсионное обеспечение традиционно базируется на добровольной ответственности младших поколений перед старшими. Работающая молодежь содержит тех, кто ушел на заслуженный отдых.  
В РФ пенсионное страхование основывается на двух видах пенсий: государственной и негосударственной (дополнительной). Если первый вид гарантируется государством, а порядок получения четко регулируется законом, то второй вид пенсии может существовать в различных вариантах, нюансы которых зависят от конкретного договора.