Сопровождение договоров личного страхования

Министерство образования и науки Красноярского края

краевое государственное бюджетное образовательное

учреждение среднего профессионального образования

(среднее специальное  учебное заведение)

«Минусинский сельскохозяйственный колледж»

 

 

ВЫПУСКНАЯ  КВАЛИФИКАЦИОННАЯ  РАБОТА

 

Тема: Сопровождение договоров личного страхования (на материале  ООО «Росгосстрах»)

Выполнила: ___________________

        (подпись)

Специальность: 080118 Страховое дело  (по отраслям)        Группа  С-31

 

Руководитель:        ___________________

(подпись)

Минусинский сельскохозяйственный колледж, преподаватель специальных экономических дисциплин первой квалификационной категории

 

 

 

К защите допустить

Заместитель директора

по учебно-воспитательной работе     И.В.Гуменко

 

Выпускная квалификационная работа выполнена с оценкой    

Дата защиты  «____» _______________ 2014 г.

Секретарь ГАК             

                                                                                                                   (подпись)

 

 

 

 

Литература……………………………………………………………………………..69

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ  

Личное страхование позволяет всю жизнь прожить в надеждах и умереть богатым. 

В настоящее время, каждый мало-мальски образованный человек знает, что такое страхование. Страхование занимает особое место в системе экономики страны, освобождая государство от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. 

Рынок личного страхования в России пока находится в такой стадии, которую можно охарактеризовать как «стадия ожидания роста». И хотя объем рынка пока небольшой, и число игроков тоже, но есть ощущение, что в ближайшем будущем – к 2012-2016 году – рынок существенно вырастет. Уже сейчас, компании, всерьез пришедшие на этот рынок и намеренные работать на коммерческих принципах, показывают порядка 40 % прироста за год.  
Российскому рынку личного страхования присущ ряд тенденций.

Первая из них, безусловно, наиболее благоприятная – это очищение рынка от налоговых схем и переход к классическому страхованию. Кроме того, следует отметить активное развитие добровольного страхования. При этом одним из драйверов личного страхования в России стало развитие кредитования физических лиц. 

Таким образом, по разным прогнозам, размер рынка в 2014 году может составить от 18 млрд. руб. до 32 млрд. руб.  
С точки зрения состава игроков на этом рынке, сегодня в России «рыночное» личного страхования активно развивают около 15 страховых компаний. Более половины из них – это компании с участием иностранного капитала. 

Одна из основных характеристик реального личного страхования – это рынок, который в значительной мере движется продавцами. Личное страхование – это не тот продукт, за которым выстраивается очередь. Поэтому реальное лидерство будет принадлежать тем компаниям, которые смогут организовать систему продаж по всей территории России.  
Важный момент развития компаний по личному страхованию – это работа на смежном секторе рискового страхования (страхования жизни смежно со страхованием от несчастного случая).

Страхование жизни и от несчастного случая идут рука об руку, оба они продаются как на корпоративной, так и на индивидуальной основе. На сегодняшний день в России – это сопоставимые по объему рынки. Но рынок страхования от несчастного случая уже более насыщен, потребность в нем у потребителей, особенно заемщиков по кредитным продуктам, более актуализирована, поэтому сейчас темпы роста по этому виду немного замедлятся – он будет расти на 15-20 % в год. 

Исследования показывают, что готовность населения к восприятию предложений по долгосрочному личному страхованию растет. При этом страховой рынок России сейчас находится на такой стадии, что темпы его развития напрямую зависят от темпов развития компаний по личному страхованию. Положительные факторы развития страны в целом, например, рост уровня жизни населения, заметный рост численности среднего класса, увеличение ВВП на душу населения и повышение общего уровня культуры страхования, неизбежно подтолкнут рост рынка личного страхования. 

Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов.  Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко.

Однако различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России и занять достойное место в экономической и социально-политической жизни государства. 

Целью данной работы является рассмотрение особенностей сопровождения  договоров личного страхования на примере страховой компании ООО «Росгосстрах».

Актуальность  данной темы: личное страхование важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая с одной стороны, повысить социальную защищённость граждан, а с другой создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьёзные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоёв населения в страховые фонды. Все это говорит об актуальности темы данной работыоб актуальности рассмотрения  вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения.

Задачи данной работы:

- рассмотреть  теоретические основы сопровождения договоров личного страхования

-изучить порядок составления  и сопровождения договоров на примере ООО «Росгосстрах»

 

 

 

1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ 
   

Страхование – особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты, которую можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Страховую защиту также можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц. В России предусмотрены две разновидности страхования: имущественное и личное.

Имущественное страхование  - это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица.

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий(страховых  
случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

 

 

 

1.2ПОНЯТИЯ ЛИЧНОГО  СТРАХОВАНИЯ И ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

 

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

В настоящее время в России наиболее популярные следующие виды личного страхования:

• страхование жизни;
• медицинское страхование;
• пенсионное страхование.

Согласно ст. 934 Гражданского Кодекса РФ (Далее – ГК РФ) «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события. 

Согласно п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК) со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено.

Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей (застрахованных). Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.  
Проблема лишь в том, как определить, оказывает ли страховщик предпочтение тем или иным категориям страхователей. Ведь страховой риск зависит от обстоятельств личного характера (возраста, состояния здоровья, профессии застрахованного лица и т. д.).

Поэтому условия многих договоров личного страхования оказываются строго индивидуальными — в этом состоит их специфика, предусмотренная законом. Предпочтение одним участникам договора перед другими будет иметь место лишь тогда, когда страховщик для одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые премии (разный объем обязанностей). 

Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются:

специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно, интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возврата или наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК). Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица, с принадлежностью ему личных неимущественных благ (прав). Перечень личных интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым. Сами по себе личные интересы в момент заключения договора страхования не получают денежной оценки, т. е. страховой стоимости. Поэтому устанавливаемая в договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса, а определяется произвольно;

особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Имущественное страхование всегда имеет целью компенсацию понесенного страхователем (выгодоприобретателем) ущерба. Поэтому имущественные риски всегда опасны, нежелательны. Такими в ряде случаев могут быть и личные риски (например, увечье или заболевание). Однако многие личные риски лишены свойства быть опасными для интересов застрахованного лица. Они нейтральны, например, дожитие до определенного возраста, или даже желанны — достижение совершеннолетия, бракосочетание и т. п.;

Появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК).  
Договор личного страхования считается заключенным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК). Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу первых может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников;

Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к денежной оценке понесенного ущерба. Страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК). Более того, обеспечение выплачивается независимо от сумм, причитающихся застрахованному по другим договорам страхования (в том числе личного), а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Страховая выплата по договору личного страхования, причитающаяся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным лицом, в случае смерти последнего в состав наследственной массы не входит;

Страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя) без какой-либо связи с понесенными им потерями. Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения;

Только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев.

Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату, если не наступит, то никакая выплата не производится. 

В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования.  
Рисковый элемент при накопительном страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями.