Сопровождение договоров личного страхования

Пенсионное страхование может быть двух видов: обязательное и добровольное. Обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом России, который выполняет функции страховщика. Роль страхователя отводится организациям или гражданам, осуществляющим прием на работу и производящим начисление и уплату взносов. Лица, подпадающие под действие обязательного пенсионного страхования, считаются застрахованными. 

Трудовая пенсия включает три составляющих: базовую, страховую и накопительную, причем, источники финансирования этих частей различны. Базовая составляющая финансируется федеральным бюджетом, а страховая и накопительная формируются из средств Пенсионного фонда России (конкретно – из страховых взносов, перечисляемых работодателем). 

Некоторые категории граждан обладают правом получения государственной пенсии (федеральные госслужащие; военные; нетрудоспособные лица; ветераны Великой Отечественной войны; лица, пострадавшие от техногенных либо радиационных катастроф). Пенсионное страхование вышеуказанных лиц осуществляется из средств федерального бюджета. 

Негосударственное (дополнительное, добровольное) пенсионное страхование.На сегодняшний день законодательством предусмотрена возможность одновременно с трудовой пенсией получать и дополнительную. Такие услуги предоставляют гражданам негосударственные пенсионные фонды. Добровольное пенсионное страхование по сути, – один из видов накопительного страхования жизни, механизм действия которого не так уж сложен.

Гражданин, согласно договора, перечисляет определенную денежную сумму страховой компании, и последняя инвестирует эти средства с целью увеличения их объема. По достижении клиентом пенсионной возрастной планки, компании выплачивает ему дополнительную пенсию. 

Основная цель пенсионного страхования – гарантировать пожилым и престарелым гражданам достойный уровень жизни. В идеале – не хуже, чем тот, которого они достигли до момента выхода на заслуженный отдых. Действительно, если пронаблюдать в динамике средний размер пенсии россиян, то можно отметить, что соотношение средней пенсии к месячному доходу подрастает, и уже готово приблизиться к 50.

Дополнительное пенсионное страхование призвано выправить эту ситуацию. На самом деле, дополнительная пенсия намного эффективнее банковского вклада, где деньги кладутся под небольшой процент. Просто должно, видимо, пройти время, чтобы россияне окончательно поняли: с помощью страховой компании или негосударственного пенсионного фонда можно гарантировать себе достойную старость.

Весь мировой опыт свидетельствует о том, что дополнительное пенсионное страхование успешно решает эту задачу. Каждый из нас имеет возможность обеспечить себя пожизненной дополнительной пенсией, - причем, размер ее можно определить с учетом собственных возможностей.  
Дополнительное пенсионное страхование позволяет гражданину и не дожидаться наступления критического возраста. В зависимости от конкретной программы, начало выплат может наступить задолго до перехода в официальный статус пенсионера.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ

 

Под страховой премией понимают плату за страхование, которую страхователь уплачивает страховщику за принятое на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения либо страховой суммы страхователю(выгодопребретателю ) при наступлении страхового случая, оговоренного в страховом договоре. Порядок и сроки уплаты страховой премии (страхового взноса, в практике обычно – страхового платежа) устанавливают по соглашению сторон в страховом договоре.

Назначение страховой премии,  вопрос о том, какую плату страховая компания должна назначать за то, что принимает на себя тот или иной риск, крайне сложен. При его решении учитывается большое число разнородных факторов: вероятность наступления страхового случая, его ожидаемая величина и возможные флуктации, связь с другими рисками, которые уже приняты компанией, организационные расходы компании на ведение дела, соотношение между спросом и предложением данному  виду рисков на рынке страховых услуг и т.д. Однако основным обычно является принцип эквивалентности финансовых обязательств страховой компании и застрахованного.

Порядок уплаты страховой премии:

	При страховании с валютным эквивалентом страховая премия уплачивается в рублях по курсу Центрального банка РФ, установленному для иностранной валюты на дату оплаты (перечисления).
	Страховая премия по Договору может быть уплачена Страхователем единовременно или уплачиваться в рассрочку (страховыми взносами), наличными деньгами либо безналичным расчётом. Порядок уплаты страховой премии и размеры страховых взносов определяются в Договоре (Полисе).

По долгосрочным договорам (со сроком действия 2 года и более) страховая премия может быть уплачена единовременно или уплачиваться в рассрочку с уплатой страховых взносов один раз в год, в начале каждого года страхования.

	При страховании на срок менее 1 года (краткосрочные договоры)страховая премия уплачивается единовременно и составляет, соответственно, если срок действия Договора равен: 15 дням – 15%, 1 месяцу – 25%, 2 – 40%, 3 – 50%, 4 – 60%, 5 – 65%, 6 –70%, 7 – 75%, 8 – 80%, 9 – 85%, 10 – 90%, 11 – 95% от годовой страховой премии. Неполный месяц действия Договора при этом считается как полный.
	Страхователь обязан уплатить Страховщику страховую премию или первый её взнос (при уплате в рассрочку) в течение 5 дней с даты подписания Договора, если иное не предусмотрено Договором

Днём уплаты страховой премии (страхового взноса) считается, если в Договоре не предусмотрено иное:

• при наличной оплате – день уплаты премии (взноса) наличными деньгами в кассу Страховщика, брокеру, либо агенту Страховщика;
• при безналичной оплате – день поступления денежных средств на расчётный счет Страховщика, брокера либо агента Страховщика.

•

Не являются страховыми случаями события, произошедшие до дня, указанного в Договоре (Полисе) как дата уплаты страховой премии (первого страхового взноса), включительно, если Страхователь не уплатил страховую премию (первый взнос) в установленный Договором срок. В этом случае Договор считается не заключённым (не вступившим в силу).

•

В случае неуплаты очередного страхового взноса в установленный в Договоре (Полисе) срок, обязательства Страховщика по Договору приостанавливаются, начиная с даты, следующей за датой уплаты данного взноса, если иное не предусмотрено Договором. Не являются страховыми случаями события, произошедшие в период после даты, установленной в Договоре (Полисе) в качестве даты оплаты просроченного страхового взноса, и до даты фактической уплаты данного взноса включительно.

•

Обязательства Страховщика по Договору могут быть возобновлены не позднее 30 дней, считая с даты приостановления, по письменному заявлению Страхователя. Обязательства Страховщика возобновляются, начиная с даты, следующей за датой оплаты задолженности на расчётный счет либо в кассу Страховщика, но не ранее момента проведения Страховщиком повторного осмотра ТС. Срок действия Договора при этом не изменяется.

•

Если очередной страховой взнос не был уплачен в вышеуказанный срок, то Договор считается прекращённым через 30 дней со дня приостановления.

По Договорам со сроком действия менее 2 лет Страхователь теряет право на рассрочку уплаты страховой премии, если до уплаты очередного страхового взноса произошёл страховой случай (если иное не определено Договором). В этом случае Страхователь должен досрочно уплатить оставшуюся часть страховой премии. При этом, до окончательного расчета Страхователя со Страховщиком по уплате премии, страховые выплаты по данному Договору не производятся. В указанном в настоящем пункте случае Страховщик вправе также принять решение о выплате страхового возмещения за вычетом неуплаченных страховых взносов (срок уплаты которых не наступил).

 

Методика построение единовременных нетто-ставок по страхованию на дожитие и на случай смерти. Нетто-ставки страховой ренты.

Тарифные ставки бывают единовременные и годичные.

Единовременная ставка предполагает уплату взноса в начале срока страхования.Экономическая сторона страховых операций основана на так называемом принципенуля, который предполагает равенство финансовых обязательств страховщика истрахователя. При единовременном взносе страхователь сразу при заключениидоговора погашает все свои обязательства перед страховщиком и договор вдальнейшем действует без уплаты взносов.

Годичная ставка предполагает постепенное погашение финансовых обязательствстрахователя перед страховщиком. Взносы уплачиваются раз в год. На практикедля уплаты годичного взноса предоставляется еще и помесячная рассрочка.Вначале исчислим единовременные тарифные ставки, а затем годичные.

Представим этот расчет в виде формулы, пользуясь  указанными выше символами:

где пЕх - единовременная нетто-ставка по

страхованию на дожитие для лица в возрасте х лет при сроке страхования

п лет,

lп+х - число лиц, доживших  до окончания срока страхования,

lх-число лиц, заключивших  договор в возрасте х лет,

V- дисконтирующий множитель

S - страховая сумма.

Чем моложе застрахованный, тем дороже ему обходится договор страхования надожитие, так как тем больше число доживающих до окончания срока. Чем длиннеесрок, тем ниже ставка, так как больше дохода от процентов.

При выплате по случаю смерти застрахованного все недостающиесредства перераспределяются из взносов тех, кто дожил до окончания срокастрахования, к ним добавляется доход от процентов.

Представим формулу в общем виде:

где пАх - единовременная нетто-ставка по

страхованию на случай смерти для лица в возрасте х лет сроком на п

лет.

dx, dx+1 ,..., dx+п-1 - числа умирающих  в течении срока страхования,

V - дисконтирующий множитель, S - страховая сумма.

Рассмотрим теперь принципы построения единовременных ставок по страхованиюпенсии или ренты.

Страхование ренты - это вид личного страхования, по которому страховщикобязуется уплачивать застрахованному лицу в установленные сроки регулярныйдоход. Одной из самых распространенных разновидностей такого страхованияявляется страхование пенсии.

Страхование ренты бывает пожизненным или временным, немедленным илиотсроченным, в зависимости оттого, выплачивается регулярный доход сразу послеуплаты взносов или по истечении обусловленного периода.

Современная стоимость финансовых обязательств страховщика, относящихся ко всем lx лицам, выразится суммой:lх+ lх+1V+ lх+2V2+...+ lwVw-x.

Чтобы получить современную стоимость взаимных обязательств страховщика истрахователя по отношению к одному лицу, то есть найти единовременную нетто-ставку по страхованию пожизненной ренты - пренумерандо, то есть выплачиваемойзастрахованному лицу в начале каждого страхового года, надо эту суммуподелить на число лиц, вступивших в страхование:wax=(lх+ lх+1V+ lх+2V2+...+ lwVw-x)/lx

где wax - единовременная нетто-ставка пострахованию пожизненной ренты (пенсии) - пренумерандо.

Если рента выплачивается  не пожизненно, а в течении определенного числа летв начале каждого страхового года (пренумерандо) формула приобретет вид:

nax=(lх+ lх+1V+ lх+2V2+...+ lx+n-1Vn-1)/lx

если же в конце страхового года (постнумерандо):

nax=( lх+1V+...+ lx+nVn)/lx

 

Расчет тарифной ставки нетто-ставки при единовременной уплате страховых взносов:	Расчет тарифной нетто-ставки при уплате страховых взносов в рассрочку на kлет:
Страхование на чистое дожитие  лица в возрасте x сроком на nлет
nEx=Dx+n/Dx					nEx/k=Dx+n/(Nx-Nx+k)
Страхование жизни на случай смерти
А) пожизненное Ax=Mx/Dx Б) срочное nAx=(Mx-Mx+n)/Dx				А) пожизненное Ax/k=Mx/(Nx-Nx+k) Б) срочное nAx/k=(Mx-Mx=n)/(Nx-Nx+k)
Страхование рент (аннуитетов)
А) Обыкновенная пожизненная рента:
Ax=Nx+1/Dx			-------
Б) Отложенная пожизненная рента (на m лет)
Max=Nx+m/Dx		max/k=Nx+m/(Nx-Nx+k)
В) Обыкновенная срочная рента
Nax=(Nx+1-Nx+n+1)/Dx					-------
Г) Отложенная срочная рента ( на mлет)
m/nax=(Nx+mNx+n+m)/Dx		m/na x/k=(Nx+m-Nx+n+m)/(Nx-Nx+k)

 

 

В формулах следующие обозначения:

x-Возраст, в котором заключается договор страхования, лет;

n-Срок действия страховой защиты, лет;

k- Срок уплаты страховых взносов, лет;

m-Срок, на который отложена выплата первой ренты, лет.