Сопровождение договоров личного страхования

 

3.1Методы и принципы  расчета страховой премии

 

Страховая премия - это цена страховой услуги, суть в снятии финансовых последствий риска и в обязательстве выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового случая.

Страховая премия устанавливается при подписании страхового договора и остаётся неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора страхования, размер страховой премии должен быть достаточен чтобы:

• покрывать ожидаемые претензии в течении страхового периода; 
  покрывать издержки страховых компаний на ведение дела;
• обеспечить размер прибыли.

Страховая премия состоит из четырёх элементов: 
чистая НЕТТО-премия рисковая надбавка нагрузка на покрытие расходов страховой компании надбавка на прибыль НЕТТО-ставка - это финансирование платежей при наступлении страховых случаев и формирования страховых резервов.

Нагрузка - это оплата расходов страховщика, включая заработную плату, аренду, комиссионные и т.д.

Надбавка на прибыль нужна для формирования прибыли. 
Вычисляется стоимость определённой базы. В имущественном страховании - стоимость страхования имущества, в страховании жизни - страховая сумма. 
Основная задача страховой компании правильно рассчитать НЕТТО-премию, при этом использовать данные теории вероятности и статистики, а сами расчёты называются актуарными.

Человек, занимающийся актуарными расчётами, называется - Актуарий.

 

 

 

 

Исполнение договора личного страхования. Исполнение обязательства по личному страхованию заключается в выплате страховщиком единовременно или периодически обусловленной договором суммы (страховой суммы) страхователю (выгодоприобретателю). Страховая сумма выплачивается независимо от сумм по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда, что обусловливается обеспечительной сущностью (природой) личного страхования.

Данное правило исключает возможность применения суброгации в обязательствах по личному страхованию. Наступление страхового случая обязывает страховщика предоставить исполнение страхователю (выгодоприобретателю) всякий раз, если отсутствуют предусмотренные законом или договором основания освобождения от данной обязанности.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, предусмотренные в гл. 48 ГК, различны по своему характеру и связываются, с одной стороны, с поведением заинтересованных участников страхового обязательства – страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а с другой – с определенными обстоятельствами или принудительными действиями органов публичной власти. 

Умысел в действиях страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, вызвавший наступление страхового случая, является безусловным основанием отказа в предоставлении страховщиком страховых выплат.

Освобождение страховщика от такой обязанности может быть предусмотрено законом в имущественном страховании и при установлении грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК).

Вместе с тем страховщик обязан произвести страховое возмещение по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью и при причинении вреда по вине страхователя или застрахованного лица (п. 2 ст. 963 ГК), что обусловлено самим характером ответственности в деликтных обязательствах (концепция риска, лежащая в основе построения внедоговорной ответственности) и целью данного договора (обеспечение имущественных интересов потерпевшего – выгодоприобретателя). 

Не допускается освобождение страховщика от выплаты страховой суммы по договору личного страхования в случаях смерти застрахованного лица вследствие его самоубийства при условии действия договора страхования к этому времени не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК), так как за этот срок данное лицо частично внесло страховщику плату за страхование. 

Страховщик обязан произвести страховую выплату и в случаях нарушения страхователем своей основной обязанности по периодической уплате страховых взносов, если такой порядок внесения страховой премии предусмотрен в договоре страхования и в период просрочки наступил страховой случай, произведя зачет соответствующих сумм (п. 3 и 4 ст. 954 ГК). 

К основаниям освобождения страховщика от исполнения обязанности по производству страховых выплат ст. 964 ГК относит наступление страхового случая вследствие обстоятельств, отвечающих признакам непреодолимой силы (п. 1 ст. 202, п. 3 ст. 401 ГК), чрезвычайный и непредотвратимый характер которых не может быть подвергнут рисковой оценке (ядерные взрывы, радиация, военные действия, гражданские войны, забастовки и т. п.). 

Страховщик подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения также за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, т. е. в результате применения мер публичного порядка.

Тем не менее в обоих случаях ГК допускает принятие такого рода рисков на страхование по специальному закону или договору, тем самым позволяя удовлетворить любой связанный со страхованием имущественный интерес.  

Характеристика  ООО «Росгосстрах».

 

Росгосстрах – крупнейшая в России страховая компания, которая оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка.

Росгосстрах становится самым узнаваемым брендом из российских страховых компаний.

Группа компаний «Росгосстрах» представляет собой вертикально интегрированный холдинг. Он состоит из ОАО «Росгосстрах», 3 региональных, 7 межрегиональных универсальных страховых компаний, ООО СК «РГС-Жизнь», занимающейся страхованием жизни и негосударственным пенсионным обеспечением, а также ООО «РГС-Медицина», осуществляющей операции по обязательному медицинскому страхованию.

Росгосстрах – единственная страховая компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России.

В компании Группы входит порядка 3000 агентств, страховых отделов и центров урегулирования убытков. Общая численность работников системы Росгосстраха превышает 97 тыс. человек, в том числе более 60 тыс. агентов. Управление Группой, разработку стратегии и методологии осуществляет Холдинговая компания «Росгосстрах».

Российская государственная страховая компания имеет богатую историю и многолетний успешный опыт работы. Образованная в феврале 1992 года, она стала правопреемником Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году. Развитие российского рынка страховых услуг в значительной степени определялось деятельностью Госстраха, а затем Росгосстраха.

В июле 2009 года после поэтапной приватизации пакет в 75 процентов минус одна акция ОАО "Росгосстрах" приобрели отечественные инвесторы.

Государство по-прежнему сохраняет блокирующий пакет акций, что обеспечивает компании дополнительную надежность. Кроме того, через участие в деятельности Росгосстраха как системообразующей компании государство воздействует на формирование целой отрасли экономики страны.

Управление Группой компаний "Росгосстрах" осуществляется Холдинговой компанией "Росгосстрах". Она определяет направления стратегического развития как всей компании в целом, так и отдельных подразделений. Вся система работает по единым корпоративным стандартам управления, применяет универсальные страховые технологии.

На сегодняшний день ОАО «Росгосстрах» является финансово устойчивой компанией. Об этом свидетельствуют ее финансовые показатели.

 

Сопровождение договоров личного страхования.

Для каждого вида страхования разрабатываются разные виды полюсов.Создание системы сопровождения договоров страхования подчинено той же самой логике, что и создание других подразделений:

• описание бизнес-процесса;
• формирование подразделения, осуществляющего подготовку, оформление, хранение, учет и пролонгацию договоров страхования;
• обучение персонала, работающего в создаваемом подразделении;
• распределение функций между продавцами и обслуживающими их сотрудниками, определение норм, процедур и правил обслуживания клиентов.

Сам бизнес-процесс «сопровождение договоров страхования» можно представить следующим образом:

• Получение заявления и анкеты 

––  Оформление договора страхования

–– Ввод в базу данных

–– Согласование договора с андеррайтером и юристом

–– Вручение договора клиенту

–– Пролонгация договора страхования и заключение дополнительных соглашений.

Необходимо отметить, что согласование договора страхование с андеррайтером и юристом происходит, в случае если заключаемый договор является нетиповым.

На основании описанного бизнес-процесса определяются функции подразделения сопровождения договоров страхования, которые обычно включают:

подготовку типовых договоров страхования и присвоения кодов полисов по заявкам;  инструкция  заключения договоров:

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• о застрахованном лице;
• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;

Документы  необходимые для заключения договоров личного страхования.

1.Страхование жизни:

• заявление на страхование (юридическое лицо)
• список сотрудников
• заявление на страхование (физическое лицо) - вариант 1
• заявление на страхование (физическое лицо) - вариант 2
• справка - извещение о факте страхового случая (юридическое лицо)
• справка - извещение о факте страхового случая (физическое лицо)
• заявление на выплату страхового обеспечения по травме

2.Страхование от несчастных  случаев:

• заявление на страхование (юридическое лицо)
• список сотрудников
• заявление на страхование (физическое лицо) - вариант 1
• заявление на страхование (физическое лицо) - вариант 2
• справка - извещение о факте страхового случая (юридическое лицо)
• справка - извещение о факте страхового случая (физическое лицо)
• заявление на выплату страхового обеспечения по травме

3. Страхование жизни с  условием выплаты ренты 

• заявление на страхование (юридическое лицо)
• список сотрудников
• заявление о страховой выплате (физическое лицо)
• заявление о страховой выплате (юридическое лицо)

4.Страхование квартир, принадлежащих физическим лицам:

• заявление на страхование
• заявление о страховом случае и выплате страхового возмещения

5.Страхование строений и домашнего имущества граждан:

• заявление на страхование домашнего имущества
• заявление на страхование строения
• заявление о страховом случае и выплате страхового возмещения (домашнее имущество)
• заявление о страховом случае и выплате страхового возмещения (строения)
• Акт о повреждении (уничтожении, хищении) домашнего имущества
• Акт о повреждении (уничтожении) строения

Какие документы необходимо предоставить Страховщику для получения страховой выплаты?

1.При наступлении страхового  случая в число документов  всегда должны входить следующие  документы, (общие для всех страховых  случаев):

• заявление о выплате (форма утверждена отделом страховых выплат и предоставляется для заполнения сотрудником филиала или начальником отдела выплат ЦО)
• договор страхования ( копия, если Договор продолжает свое действие)
• документы, удостоверяющие личность (паспорт)
• идентификационный код налогоплательщика – получателя выплаты; банковские реквизиты получателя ( при получении выплаты через банк).

2.При наступлении смерти  Застрахованного лица необходимо  также предоставить документы:

• нотариально заверенную копию Свидетельства о смерти Застрахованного лица;
• врачебное заключение о причинах наступления смерти, результаты вскрытия ( если есть);
• справку о ДТП ( если смерть наступила в результате ДТП).