Договор личного страхования

ВВЕДЕНИЕ

     Человек не может быть уверен в том, что  завтра с ним ничего не случится. Наша жизнь часто зависит от случайных  событий, которые могут не только изменить нашу собственную судьбу, но и повлиять на финансовое благополучие близких. Здоровье, достойный уровень  жизни семьи, хорошее образование  детей, дополнительные пенсионные накопления – все это достигается путем  стабильных денежных вложений в различные  финансовые инструменты: банковские вклады, ценные бумаги, в собственный бизнес, в недвижимость, в паевые и пенсионные фонды и личное страхование.

     Во  всех развитых странах страхование  является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую  часть инвестиций в ее развитие и  освобождая государственные бюджеты  от расходов на возмещение убытков  от непредвиденных событий.

     Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Договор личного страхования – это гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки  нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

     Жизнь или смерть как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой [3].

     Страхование относится к личности как к  объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

1. Экономическая сущность и правовые основы личного страхования

В статье 934 «Договор личного страхования» Гражданского кодекса, ч.2, главе 48 "Страхование" отражены правовые нормы личного  страхования [2]:

1. По  договору личного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату  (страховую премию), уплачиваемую  другой стороной (страхователем), выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму (страховую сумму) в случае  причинения вреда жизни или  здоровью самого страхователя  или другого названного в договоре  гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного  возраста или наступления в  его жизни иного предусмотренного  договором события (страхового  случая). Право на получение страховой  суммы принадлежит лицу, в пользу  которого заключен договор.

2. Договор  личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в договоре не названо  в качестве выгодоприобретателя  другое лицо. В случае смерти  лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной  выгодоприобретатель, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а  в случае смерти этого лица по иску его наследников.

     Согласно  ст.4. «Объекты страхования» Федерального закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" N 4015-1 от 27.11.92г. (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ) объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные [5]:

1) с  дожитием граждан до определенного  возраста или срока, со смертью,  с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни);

2) с  причинением вреда жизни, здоровью  граждан, оказанием им медицинских  услуг (страхование от несчастных  случаев и болезней, медицинское  страхование).

2. Классификация личного страхования

   В условиях рыночной экономики роль личного  страхования возрастает, дополняя государственное  социальное страхование [7].

   Классификация личного страхования производится по разным критериям.

   По  объёму риска:

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

   По  виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев.

   По  количеству лиц, указанных  в договоре:

   • индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

   • коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

   По  длительности страхового обеспечения:

   • краткосрочное (менее одного года);

• среднесрочное (1 – 5 лет);
• долгосрочное (6 - 15 лет).

   По  форме выплаты  страхового обеспечения:

   •   единовременной выплатой страховой суммы;

   •    с выплатой страховой суммы в форме ренты.

   По  форме уплаты страховых  премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

     По  условиям лицензирования страховой  деятельности на территории РФ в отрасли  личного страхования выделяют три  спарты:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование.

3. Страхования жизни

     Является одним из самых распространенных договоров личного 
страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни, здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры страхованияжизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные.

     Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в момент наступления страхового случая является вполне естественным. И именно страхование жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их 
на плечи родных и близких.

     Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий 
второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

     Договор страхования жизни находится  в компетенции гражданского права, и к нему применяются те же принципы нормы, что и к другим типам договоров.

Договор страхования  жизни регулируется Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью. 
 
Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

• договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед кругом;
• консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;
• публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;
• форма договора - письменная.

   Достижение  соглашения между сторонами и  оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму, т.е. документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, 
и переменную часть - шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому застрахованному (раздел полиса) и имеет семь подразделов разделов, к которым относятся:

• номер полиса;
• информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и др.;
• страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии определенного инвестиционного процента;
• определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма;
• страховая премия: размер, форма и порядок уплаты;
• даты начала и окончания действия договора;
• специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой,
• увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования.
1. характеристика видов страхования жизни

      В РФ существуют следующие виды страхования  жизни [6]:

• страхование жизни на срок;
• пожизненное страхование на случай смерти;
• смешанное страхование жизни;
• страхование дополнительной пенсии;
• возвратное страхование.

      Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.

      Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:

• страхование на дожитие;
• страхование на случай смерти;
• страхование на случай смерти от несчастных случаев.

      По  смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается  выгодоприобретатель.

      Если  в период действия договора страхования  со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть  страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право  получать всю страховую сумму, при  условии, что полис был полностью  оплачен страховыми взносами. Выплаты  полной страховой суммы в связи  с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые  выплаты по несчастным случаям.

      Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.

      Для определения страховых тарифов  по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а  для населения, имеющего более высокие  показатели здоровья и соответственно меньший коэффициент смертности.

      Виды  аннуитетов [4]:

1. Простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни;
2. Отложенный, при заключении договора страхования оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты, за этот срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;
3. Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;
4. Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически до окончания этого периода.
5. Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.