Договор личного страхования

     По  договору «возвратного страхование жизни» страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая увеличенный страховой взнос. В случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот  договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.

     Смерть  страхователя, застрахованного лица в период действия договора страхования  не признается страховым случаем, если она наступила в результате [1]:

     –совершения страхователем, застрахованным лицом  или выгодоприобретателем умышленных действий, повлекших наступление  страхового случая, независимо от того, сколько времени прошло от момента  вступления договора страхования в  силу;

     –алкогольного, токсического или наркотического опьянения  застрахованного лица независимо от того, сколько времени прошло от момента вступления договора страхования  в силу;

     –участия  застрахованного лица в военных  действиях любого рода, гражданских  волнениях, беспорядках, несанкционированных  митингах и демонстрациях независимо от того, сколько времени прошло от момента вступления договора страхования  в силу, если это не сопряжено  с исполнением застрахованным лицом  его служебных обязанностей;

     –самоубийства застрахованного лица, если к этому  времени договор страхования  действовал менее двух лет;

–заболевания  сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, онкологического заболевания, СПИДа, ВИЧ-инфекции, если к этому времени  договор страхования действовал менее 1 года.

     Поскольку договоры страхования жизни заключаются  между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рассматриваемой области, и физическими или юридическими 
лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок.

Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. Все обязательства, условия, оговорки и исключения не должны иметь двойного толкования. В случае обнаружения неясности или двусмысленности определений договора они интерпретируются в 
пользу страхователя. В дополнение к договору страхования многие страховые компании прикладывают разработанные ими правила страхования и словари, содержащие объяснения наиболее значимых терминов.

     С юридической точки зрения различают  три варианта договоров страхования  жизни.

     Наиболее  простой формой договора страхования является форма, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального 
рентного или пенсионного страхования. 
           По второму варианту страхования страхователь страхует собственную жизнь не в свою пользу, а в пользу другого лица - наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

           По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным - другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и 
его наследник, и страхователь.

            В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

           Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. 
При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

Процедура ведения  и заключения договора страхования жизни представляет собой ряд последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными стадиями, входящими в этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора (внесение 
изменений в него, уплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по данному договору); окончание договора.

В последнее  время в практике страхования  жизни начинают появляться договоры с дополнительными гарантиями. Они представляют собой расширение страховой защиты по трем направлениям.

Первое - это введение в условия договора покрытий, которые применяются в других отраслях личного страхования, например медицинском страховании или страховании от несчастных случаев.

Второе - предоставление страхователю возможности изменить некоторые условия договора непосредственно в период его действия.

Третье - предоставление льгот и бонусов по уплате страховых премий в результате наступления предусмотренных правилами страхования условий, ограничивающих возможности страхователя регулярно вносить премии. Включение дополнительных условий в договор страхования возможно за дополнительную страховую премию.

Наиболее удобными для страхования и часто применяемыми дополнениями к договору страхования жизни являются:

• выплата двойного размера страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая;
• предоставление застрахованному ежедневного пособия на период нетрудоспособности, как правило, постоянной, но может применяться и в отношении временной нетрудоспособности, особенно на время нахождения в больнице;
• выплата страховой суммы на случай наступления инвалидности;
• гарантия оплаты расходов на лечение;
• гарантия оплаты расходов по долгосрочному медицинскому бытовому уходу и др.

Договор страхования  жизни отличается от других страховых договоров следующими особенностями:

- договор страхования  жизни представляет собой, как  правило, долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия: 10 - 15 лет или на всю жизнь застрахованного лица;

- договор страхования  жизни - это договор страхования  суммы, а не договор страхования ущерба, как это имеет место в имущественном страховании. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты;

- в страховании  жизни не существует понятия  двойного страхования и соответственно ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая.

     Единственным  ограничением для назначения страховой  суммы является возможность клиента уплачивать соответствующие ей страховые премии. Кроме того, страховщик не вправе потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы; - по договору страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая - подписанную в договоре страховую сумму, а также вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиента дожить или умереть в возрасте X лет, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы, как это делается для рисковых видов страхования, а математические резервы. 
 
 

3. Страхование жизни
1. Сущность страхования жизни

     Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его Дожития до определенного срока [4].

     Формирование  резерва взносов и расчеты  тарифных ставок производятся с помощью  актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям  временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

     Страхуемый  риск при страховании жизни — это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:

• вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
• вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
• вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

     Страхование жизни, предлагая широкий набор  страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет человеку решить целый  комплекс социально-экономических  проблем. Эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения. Реализация вторых способствует увеличению личных доходов и предоставляет  необходимые гарантии при осуществлении  целого ряда финансово-кредитных операций.

     Отдельно  следует выделить те цели страхования  жизни, которые являются следствием принятия соответствующих законодательных  актов, обязывающих заключать определенные договоры страхования жизни, например страхование жизни работников, занятых на опасных или вредных работах, страхование жизни государственных служащих. Следует иметь в виду, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 ГК). Однако гражданин может быть вынужден заключать договор страхования жизни в качестве предоставления дополнительных финансовых гарантий при получении кредита.

     Главное отличие страхования жизни от классического страхования заключается  в том, что помимо защиты на случай наступления определенных рисков —  смерти, травм, утраты трудоспособности — есть накопительный элемент. Если в период действия договора страховой  случай не происходит, то по его завершении застрахованный получает все внесенные  им за это время средства. К ним  добавляется определенная норма  доходности, гарантированная страховщиком, а также некий дополнительный процент инвестиционного дохода, заработанного страховщиком за счет размещения своих резервов на финансовом рынке. В отличие от обычного страхования  страхование жизни — долгосрочная программа, действующая от пяти до 20 лет и более.

2. Выкуп страхового договора

Выкупная  сумма — это денежная сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни [4]. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий на день досрочного расторжения договора. По каждому договору осуществляется капитализация уплачиваемых премий и начисляется математический резерв. После 2—3 лет действия договора страхователь вправе потребовать от страховщика возвращения части уплаченных премий при прекращении действия договора раньше установленного срока. Стоимость выкупа оговаривается условиями договора и зависит от срока, в течение которого уплачивались премии, размера премий и ежегодных бонусов. Стоимость выкупа всегда ниже страховой суммы, которая могла бы быть выплачена при наступлении страхового случая или при окончании действия договора. Страховая компания удерживает при определении стоимости выкупа собственные накладные расходы и выплаченные агентам комиссионные. Обычно в полисе указываются гарантированные стоимости выкупа страхового договора в различные периоды его прекращения.