Договор личного страхования

Существуют  и другие операции, при которых  возникает право требования страхователем  суммы математического резерва, начисленного по его страховому договору:

• цессия. Страхователь может передать договор в собственность другому лицу путем дарения или продажи. В данном случае стоимость накопленного математического резерва может перейти к другому застрахованному лицу, и договор страхования не прекращает своего действия;
• аванс или ссуда под страховой договор. Страхователь может занять у страховщика сумму в размере до 90% стоимости выкупа, не прекращая действия договора при условии продолжения оплаты премий. Если страхователь возвращает сумму аванса с оговоренными процентами, то страховая сумма восстанавливается и выплачивается по истечении срока договора или в случае претензии. Если сумма аванса с процентами не возвращается, то страховая сумма будет сокращена в таком же размере или страховой договор может быть расторгнут страховой компанией.

В РФ ссуды  могут выдаваться страхователям  — физическим лицам, заключившим  договор страхования на дожитие  до установленного срока. Размер выдаваемой ссуды не может превышать выкупной суммы. Устанавливаемые проценты за пользование ссудой могут превышать  норму доходности, заложенную в расчет страховой суммы по данному страховому договору. Срок выдачи ссуды ограничивается сроком действия договора страхования. Общая сумма выданных страховой  компанией ссуд не должна превышать 40% всей суммы страховых резервов, сформированных по долгосрочным договорам страхования жизни;

• передача полиса под залог. Чаще всего страховой полис может передаваться в залог лицу, предоставляющему ссуду застрахованному.

4. Существенные условия договора личного страхования.

      Существенные  условия договора личного страхования  закреплены в ст.942 ГК РФ в которой  указано: при заключении договора личного  страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение [2]:

1) о  застрахованном лице;

2) о  характере события, на случай  наступления которого в жизни  застрахованного лица осуществляется  страхование (страхового случая);

3) о  размере страховой суммы; 

4) о  сроке действия договора.

Большинству страховщиков хорошо известен текст  п. 1 ст. 432 части первой ГК РФ о необходимости  согласования всех существенных условий  договора.

Платность страховой услуги является обязательным условием для личного страхования. Страховую премию по договору личного  страхования платит страхователь.

В отличие  от страхового возмещения, страховое  обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при  наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме  регулярных платежей – аннуитетов.

При личном страховании единовременная страховая  выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК). Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст. 970 ГК) и при  котором выплаты производятся по пенсионным схемам.

Для некоторых  видов личного страхования с  выплатой аннуитетов страховщики и  орган страхового надзора используют термин "страхование ренты" или "страхование с выплатой ренты", чем вводят в заблуждение неспециалистов.

Заключение  договоров ренты, как правило, не является систематической деятельностью  плательщика ренты, и он не создает  специализированных фондов. Соответственно, для занятия этой деятельностью  в отличие от страхования не требуется  лицензии.

Договор страхования должен быть заключен в  письменной форме (ст.940 ГК РФ).

Государственное страхование вообще может производиться  без заключения договора (ст. 927 ГК), однако, если договор заключается, то и в этом случае должна быть соблюдена  письменная форма. Несоблюдение простой  письменной формы при заключении договора государственного страхования  лишает стороны права использовать свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК), но не влечет его недействительности.

Важно отметить, что полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним  из документов, подтверждающих факт его  заключения. Для признания факта  заключения договора страхования при  наличии полиса необходимо кроме  того доказать, что сторонами в  надлежащей форме были согласованы  все существенные условия договора.

5. Исполнение договора личного страхования

     Исполнение  обязательства по личному страхованию  заключается в выплате страховщиком единовременно или периодически обусловленной договором суммы (страховой  суммы) страхователю (выгодоприобретателю). Страховая сумма выплачивается  независимо от сумм по другим договорам  страхования, а также по социальному  страхованию, социальному обеспечению  и в порядке возмещения вреда, что обусловливается обеспечительной  сущностью (природой) личного страхования. Данное правило исключает возможность  применения суброгации в обязательствах по личному страхованию [5].

Наступление страхового случая обязывает страховщика  предоставить исполнение страхователю (выгодоприобретателю) всякий раз, если отсутствуют предусмотренные законом  или договором основания освобождения от данной обязанности. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, предусмотренные в гл. 48 ГК, различны по своему характеру и связываются, с одной стороны, с поведением заинтересованных участников страхового обязательства - страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а с другой - с определенными обстоятельствами или принудительными действиями органов публичной власти.

Умысел  в действиях страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица, вызвавший  наступление страхового случая, является безусловным основанием отказа в  предоставлении страховщиком страховых  выплат. Освобождение страховщика от такой обязанности может быть предусмотрено законом в имущественном  страховании и при установлении грубой неосторожности страхователя или  выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК). Вместе с тем страховщик обязан произвести страховое возмещение по договору страхования  гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью и при причинении вреда по вине страхователя или застрахованного  лица (п. 2 ст. 963 ГК), что обусловлено  самим характером ответственности  в деликтных обязательствах (концепция  риска, лежащая в основе построения внедоговорной ответственности) и  целью данного договора (обеспечение  имущественных интересов потерпевшего - выгодоприобретателя).

Не допускается  освобождение страховщика от выплаты  страховой суммы по договору личного  страхования в случаях смерти застрахованного лица вследствие его  самоубийства при условии действия договора страхования к этому  времени не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК), так как за этот срок данное лицо частично внесло страховщику плату  за страхование.

Страховщик  обязан произвести страховую выплату  и в случаях нарушения страхователем  своей основной обязанности по периодической  уплате страховых взносов, если такой  порядок внесения страховой премии предусмотрен в договоре страхования  и в период просрочки наступил страховой случай, произведя зачет  соответствующих сумм (п. 3 и 4 ст. 954 ГК).

К основаниям освобождения страховщика от исполнения обязанности по производству страховых  выплат ст. 964 ГК относит наступление  страхового случая вследствие обстоятельств, отвечающих признакам непреодолимой  силы (п. 1 ст. 202, п. 3 ст. 401 ГК), чрезвычайный и непредотвратимый характер которых  не может быть подвергнут рисковой оценке (ядерные взрывы, радиация, военные  действия, гражданские войны, забастовки и т. п.).

Страховщик  подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения также за убытки, возникшие  вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного  имущества по распоряжению государственных  органов, т. е. в результате применения мер публичного порядка. Тем не менее  в обоих случаях ГК допускает  принятие такого рода рисков на страхование  по специальному закону или договору, тем самым позволяя удовлетворить  любой связанный со страхованием имущественный интерес. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      

6. Задача. В результате дорожно-транспортного происшествия поврежден автомобиль. Цена автомобиля 420 тыс. рублей. Износ на момент заключения договора страхования - 15%. Стоимость уцелевших деталей составила 220 тыс. рублей, На приведение их в порядок израсходовано 65 тыс. рублей.

Исчислить ущерб страхователя, если автомобиль застрахован на полную стоимость.

     Решение

Расчет  ведем по формуле: У = П – И + С – Т, где

П (первичная стоимость автомобиля) = 420 тыс. руб;

И (сумма износа) = 420 х 0,15 = 63 тыс .руб.;

С (стоимость работ по приведению в порядок деталей) = 65 тыс. руб;

Т (стоимость уцелевших деталей) = 220 тыс. руб.;

У (сумма ущерба) = 420 – 63 + 65 – 220 = 202 тыс. руб.

Ответ: сумма ущерба страхователя составила 202 тыс. рубля

 

     Заключение

     В настоящее время различные виды личного страхования в той  или иной мере используются в рамках реализации корпоративной социальной политики. Включение некоторых страховых  услуг в перечень социальных благ, предоставляемых работнику за счет предприятия, стало обязательным элементом  трудовых договоров и соглашений, что помогает закреплению квалифицированных  кадров, улучшению здоровья и повышению  работоспособности персонала.

Бизнес, осознающий свою социальную ответственность, неизбежно будет пользоваться механизмами  личного страхования, являющимися  достойным дополнением, а в ряде случаев альтернативой применяющимся  в настоящее время способам государственной  социальной защиты. Многие виды личного  страхования могут использоваться более активно, причем не формально, а реально. Такой акцент приходится делать потому, что информацию о  состоянии рынка страховых услуг  нельзя признать вполне достоверной.

Официальные данные дают повод оценивать Россию как государство с развитым социально  ориентированным рынком страхования  жизни и иных видов личного  страхования. К сожалению, пока это  не так. Дело в том, что личное страхование  в большинстве случаев используется предпринимателями в качестве удобного средства налогового планирования. Стимулировать  различные виды личного страхования - в интересах государства. Но если не изменить организационно-экономические  условия и не упорядочить налогообложение, расширение личного страхования  может привести к нежелательным  последствиям - расширению использования  личного страхования в налоговом  планировании. В таких условиях анализ реальных процессов и результатов  хозяйственной деятельности сильно затрудняется.

Что касается привлечения средств населения  в накопительные программы личного  страхования, то тут серьезным препятствием является недоверие большинства  граждан к российским финансовым институтам, которое усугубляется неустойчивостью  банковской системы (пример является насущный финансовый кризис). Чтобы преодолеть такого рода трудности, важно умножить усилия по созданию информационной прозрачности банков и формированию системы гарантирования по личному страхованию.

Не менее  важным представляется создание условий  для развития инфраструктуры рынка  личного страхования, включая поддержку  обществ страхователей и независимых  структур по защите прав страхователей  и застрахованных лиц.

Задача  государства - обеспечить условия для  развития реального страхования. Это  предполагает не только осуществление  адекватной налоговой политики, но и выработку целевых мер государственной  поддержки, чтобы реально вовлечь  страховые организации в социальную сферу. Важно позаботиться также  о мерах, которые бы препятствовали росту использования страхования  в налоговом планировании, не мешая  при этом развитию классического  страхового бизнеса.