Договор страхования

Понятие договора страхования 

Главную правовую форму страхового отношения составляют договоры. Договор в целом и  договор страхования в частности  — это правовое средство индивидуального  регулирования общественных отношений. По своей сущности договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страхователя денежной суммы в виде страховой премии или взноса страховщик обязуется возместить страхователю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования. Договор страхования может содержать иные условия, но в любом случае он должен соответствовать законам страны, в которой он был заключен. 

Действующее законодательство России не содержит единого определения договора страхования, а лишь закрепляет определения договоров имущественного и личного страхования. Тем не менее, анализ норм законодательства позволяет выделить следующие признаки, характерные для договора страхования. 

Прежде всего, это реальный договор. Этот вывод основывается на п. 1 ст. 957 ГК РФ, согласно которому договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Поскольку указанная норма является диспозитивной, то в определенных случаях указанный договор может рассматриваться и как консенсуальный. 

Договору страхования  присуща возмездность, поскольку  обе стороны принимают на себя обязательства произвести определенные денежные выплаты и соответственно получают встречное имущественное (преимущественно денежное) предоставление. Платой за страховую услугу являются страховые премии (взносы) страхователей, за счет которых формируется и перераспределяется среди этих же страхователей страховой фонд. 

Договор страхования является двусторонне обязывающим (взаимным), так как у обеих сторон возникают встречные права и обязанности. Права одной стороны всегда корреспондируют с обязанностями другой и наоборот. 

Из действующего законодательства следует, что договор  страхования является публичным. В соответствии со ст. 426 ГК РФ публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. 

Договор страхования  является алеаторной (рисковой) сделкой  для обоих участников договора, ведь ни страхователь, ни страховщик не знают, наступит ли угрожающее интересам страхователя событие. 

Анализируемый договор является срочным. Так, п. 13 Правил обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации  от 7 мая 2003 г. № 263, устанавливает, что договор обязательного страхования заключается на один год и ежегодно продлевается. Он начинает действовать после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). 

В силу п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в простой письменной форме, причем договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения, и такой договор не порождает прав и обязанностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке (ст. 167 ГК). Однако для обязательного государственного страхования в силу его большой социальной значимости установлено изъятие. В подтверждение такого договора стороны могут приводить письменные и другие доказательства, но лишены права ссылаться на свидетельские показания. Поскольку обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов (ст. 969 ГК РФ), граждане соответствующей категории автоматически являются застрахованными. 

Письменная форма  договора считается соблюденной  также и в том случае, если на письменное предложение страховщика  заключить договор страхователь уплатил страховую премию. Такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ). При заключении договора страхования могут быть использованы полисы (страховые свидетельства, сертификаты), которые должны отвечать требованиям, предъявляемым к содержанию и форме договора страхования. В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования. 

Содержание любого договора составляет совокупность его условий, выражающих волю сторон. Договор страхования считается заключенным, когда между сторонами в требуемой и надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным его пунктам. Существенные условия договора страхования закреплены в ст. 942 ГК РФ, это: 

1) условие об  объекте страхования: в имущественном  страховании — об определенном  имуществе либо ином имущественном  интересе; в личном страховании  — о застрахованном лице; 

2) условие о  характере события, на случай  наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 

3) условие о  размере страховой суммы; 

4) условие о  сроке действия договора. 

Следует отметить, что в указанной статье не названа  цена как существенное условие договора, следовательно, отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет недействительности договора. В таком случае цена (страховая премия) должна быть оплачена в соответствии с общей нормой п. 3 ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же страхованиям. 

Права и обязанности  сторон по договору страхования можно  разделить на две категории. 

Первую категорию  составляют права и обязанности, возникающие до наступления страхового случая. К ним, в частности, относятся: 

уплата страховых  взносов, представление в предусмотренных законодательством случаях необходимой страховщику информации; 

выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором (например, установка сигнализации на автомобиль и т.п.). 

Страховая премия обычно уплачивается при заключении договора. Однако если договор страхования предусматривает внесение страховой премии по частям, то договор вступает в действие с момента внесения первого страхового взноса и уплата последующих страховых взносов уже является договорной обязанностью страхователя. В случае просрочки уплаты очередного страхового взноса страховщик вправе зачесть его при определении причитающегося страхового возмещения или страховой суммы (п. 4 ст. 954 ГК). При этом в договоре могут быть предусмотрены штрафные санкции в виде неустойки за просрочку. 

Нормы п. 3 ст. 944 ГК РФ конкретизируют применительно  к договору страхования общие  положения ст. 179 ГК РФ о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана. Такие сделки являются оспоримыми, т.е. они признаются недействительными только в судебном порядке и только по требованию лиц, прямо указанных в законе (ст. 166 ГК). Поэтому страховщику предоставлено право требовать признания договора недействительным по своему усмотрению. Право страховщика подлежит защите в суде, если будет установлен умысел страхователя, а сделка будет признана недействительной с применением односторонней реституции (ст. 179 ГК). 

Учитывая, что  обязанность доказывания факта  представления страхователем заведомо ложных сведений возлагается на страховщика, в свою очередь, страховщик имеет право на оценку страхового риска, которое реализуется в форме устных или письменных вопросов, либо в форме осмотров и экспертизы застрахованного имущества, либо обследования состояния здоровья застрахованных лиц (ст. 945 ГК РФ). При этом оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Однако, поскольку оценка обычно осуществляется еще до заключения договора, у страхователя есть выбор либо не согласиться с этой оценкой, либо не заключать договор вообще. 

Согласно п. 1 ст. 959 ГК в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно  сообщать страховщику о ставших  ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Например, страхователь автомобиля не принял мер к активированию охранной поисковой системы, дающей возможность определять местонахождение автомобиля. Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Очевидно, что вопрос о том, являются ли те или иные изменения значительными — это оценочное понятие. Следовательно, целесообразно их оговорить заранее. 

К правам страхователя до наступления страхового случая относятся  право на замену выгодоприобретателя  и (или) застрахованного лица при  условии соблюдения правил о получении  согласия и извещения указанных в законодательстве лиц (ст. ст. 955, 956 ГК) и право на отказ от договора. 

Вторую категорию  составляют права и обязанности, возникающие после наступления  страхового случая. В частности, на страхователя возлагается обязанность  немедленно уведомить об этом страховщика. Нарушение данной обязанности дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения. Возмещение выплачивается и при неисполнении обязанности об извещении, если страхователь докажет, что: 

страховщик сам  своевременно узнал о наступлении страхового случая; 

отсутствие у  страховщика соответствующих сведений не могло сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое  возмещение (ст. 961 ГК РФ). 

Необходимо учитывать, что если страховой случай подлежит оформлению с составлением актов установленной формы уполномоченными государственными органами, страхователь обязан своевременно привлечь соответствующий государственный орган для надлежащего оформления страхового случая. Например, при ДТП страхователь обязан сообщить о страховом событии в органы ГИБДД. Помимо этого, страховщик обязан составить страховой акт (аварийный сертификат), отражающий признание страховщиком факта наступления страхового случая. 
 

Следует учитывать, что требование об извещении страховщика о наступлении страхового случая носит императивный характер, поэтому стороны не могут изменить его своим соглашением. Исключение из этого правила составляют договоры перестрахования, так как согласно с п. 2 ст. 967 ГК РФ к договору перестрахования применяются правила, предусмотренные главой 48 ГК РФ, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. 

При наступлении  страхового случая страхователь обязан принять меры для предотвращения ущерба застрахованному имуществу или уменьшения его размера. Если страхователь умышленно не предпримет соответствующих мер, в страховом возмещении может быть отказано (ст. 962 ГК РФ). 

В договорах имущественного страхования, если иное не предусмотрено договором, страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для реализации прав, возникающих в результате суброгации — перехода права требования возмещения вреда от страхователя к страховщику в силу прямого указания закона (ст. 965 ГК РФ). 

Рассмотрев права  и обязанности страхователя, перейдем к правам и обязанностям страховщика. До заключения договора страховщик обязан ознакомить страхователя с содержанием  договора, объяснить значение содержащихся в нем и правилах страхования специальных терминов. 

При наступлении  страхового случая основная обязанность  страховщика заключается в выплате  страхового возмещения (страховой суммы). В страховании возможны ситуации наступления страхового случая до заключения договора страхования (ст. 261 КТМ РФ), но обязанность страховщика возникает в данном случае не при наступлении страхового случая, а при вступлении в силу договора страхования. 

Страховая выплата  должна быть произведена в сроки, установленные договором или законом. Выплата осуществляется в рублях способом, предусмотренным в договоре (в частности, возможно выплатить наличными или безналично, перечислением на счет). 

Страховая выплата  должна осуществляться при наличии  доказанности прямой причинно-следственной связи между наступившим событием и зафиксированным в договоре страховым риском. Однако законом предусмотрен ряд случаев, когда при наступлении страхового случая обязанность страховщика по выплате страхового возмещения или страховой суммы не наступает. Так, согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Помимо этого, ч. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ закрепляет, что законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.