Личное страхование

Содержание

Введение

1. Характеристика добровольного страхования
2. Личное страхование. 
1.   Категории личного страхования
2.   Классификация личного страхования
3.   Виды личного страхования
1. Договор страхования жизни
2. Страхование на случай смерти
3. Сберегательное страхование
4. Смешанное страхование жизни
5. Коллективное страхование
6. Страхование от несчастных случаев

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Страховая деятельность является одним их необходимых  и важнейших элементов рыночной структуры. Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому принципиально  меняются характер и функции страхования  в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных  интересов граждан, хозяйствующих  субъектов, производителей товаров  и услуг. Рынок страховых услуг  является одним их необходимых элементов  рыночной структуры, тесно связанным  с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капиталов.

     Страхование является одним из гарантов обеспечения  финансовой устойчивости хозяйствующих  субъектов, которые основаны на разнообразных  формах собственности.

     Несмотря  на то, что РФ относится к странам  с развитой экономикой, по нашему мнению, страхование - институт еще не вполне развитый. Для решения этой проблемы необходимо создание новых законодательных  актов и совершенствование уже  имеющихся.

     Страхование является социально значимой сферой, важной для государства. Государственное  влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов  страхования и разработку новых  законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая  ситуация. 
 
 
 

     Характеристика  добровольного страхования

     Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком и правил добровольного  страхования. Конкретные условия страхования  определяются при заключении договора страхования страхователем и  страховщиком самостоятельно. Для реализации страховой потребности требуется  осознание объективности страхования, необходимости в страховой защите имущественных интересов и соответствующие  активные действия людей. Эти действия осуществляются двумя взаимосвязанными способами: созданием страховых  организаций - страховщиков, и получением от страховщиков страховой услуги.

     Добровольное  страхование возникает на основании  договоров имущественного или личного  страхования, заключаемых гражданином  или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Статья 929 Гражданского кодекса закрепляет легальное определение договора имущественного страхования, а ст. 934 — определение договора личного  страхования. Договор личного страхования  является публичным договором.

     Обязательной  является защита интересов только до определенной степени. При добровольном страховании страховой интерес  подлежит защите только по желанию  заинтересованных лиц. В добровольном порядке можно обеспечить себе возможность  лечиться практически в любом  медучреждении. Каждый может в добровольном порядке вносить дополнительные взносы в негосударственный пенсионный фонд с целью обеспечить себе в  старости пенсию большего размера.

     Объектом  добровольного страхования могут  быть все страховые интересы. Во-первых, запрещено делать обязательным страхование  своего предпринимательского риска.

     Ясно, что добровольное страхование должно проводиться за счет страхователя. Кроме того, при добровольном страховании  страхователь и страховщик могут  договориться, что страхование проводится за счет выгодоприобретателя.

     Объективная необходимость гражданина или предприятия  в добровольном страховании выражается в том, чтобы получить денежную компенсацию  страховой организации в случае наступления страхового случая. При  этом гарантия предоставления этой компенсации  в большинстве случаев дается не бесплатно. Для получения страховки  обычно требуется уплатить страховой  взнос .

     Необходимым элементом заключения договора (достижения соглашения о конкретном страховании) являются правила страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает правила добровольного страхования. Основой для таких разработок является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Правила определяют общие условия и порядок страхования. Однако необходимо отметить, что правила страхования являются чисто административным актом, являющимся обязательным для выполнения только в локальных масштабах (страховая организация). Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны.

     Правила страхования являются основой для  заключения договора, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страхователь может  согласиться с предложенными  в правилах условиями страхования, а также может выдвинуть дополнительные условия. В любом случае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и  страховщик, которому придется искать себе другого клиента.

     Объекты добровольного страхования подразделяются на три группы:

     - личное страхование, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью;

     - имущественное страхование, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

     - страхование ответственности, связанные  с возмещением страхователем  причиненного им вреда личности  или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного  юридическому лицу.

     Рассмотрим  одну из групп добровольного страхования  – личное страхование более подробно. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Основные категории личного страхования

     Личное  страхование – это формы защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

     Договор личного страхования – гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные строки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты, или других предусмотренных выплат.

     Жизнь или смерть, как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнётся в случае смерти или инвалидности.

     В личном страховании не может быть выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая – то связь между потерями, которые  может понести застрахованный, и страховой суммой.

     Рассмотрим  некоторые характеристики личного  страхования, отличные от характеристик  имущественного страхования. Страхование  относится к личности как объекту, который подвергается риску, находится  в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как  следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен  объект, подвергающийся риску.

     Страховые суммы не представляют собой стоимость  нанесенных материальных убытков или  ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

     Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочными или краткосрочными. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

     Некоторые виды личного страхования, в частности  страхование жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная  длительность действия договора –  один год, подразумевающая ежегодное  его возобновление и возможность  расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное  же страхование жизни, как и страхование  на случай пенсии, в течении всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течении которого страховальщик не имеет права расторгнуть договор.

2. Классификация личного  страхования

     Классификация личного страхования производится по разным категориям.

     По  объёму риска:

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

     По  виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев.

     По  количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование;
• коллективное страхование.

     По  длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1 – 5лет);
• долгосрочное (6 – 15 лет).

     По  форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

     По  форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

     Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную  страховую сумму, если в течение  срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым  случаем считается смерть или  продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного. 

2.3 Виды личного страхования

2.3.1 Договор страхования жизни 

     Договор страхования жизни обуславливает  выплаты, которые обязуется оплатить страховщик. Он также регулирует права  и обязанности страхователя, как  и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица – застрахованный и выгодопреобретатель.

     Субъекты  договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

     Страхователь – это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

     Застрахованный  по договору о страховании  жизни – Это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадение не происходит, застрахованный также должен подписать полис по страховании на случай смерти, подтверждая таким образом письменно согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

     Выгоприобретатель – это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойди страховой случай.

     Заявление о приёме на страхование – это документ, составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные: