Личное страхование

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ  3

1. СУЩНОСТЬ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ  5

1. 1. Понятие личного  страхования  5

1. 2. Классификация личного страхования  6

1. 3. Виды личного страхования  7

1. 4. Страхование как  экономическая категория  13

2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ  РЫНКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ  16

2.1. Общая ситуация на рынке  личного страхования  16

2.2. Страхователи и страховщики,  анализ их взаимоотношений  19

2.3. Проблемы развития личного  страхования в России  20

3. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ – СОЦИАЛЬНАЯ  ЗАЩИТА 

НАСЕЛЕНИЯ  27

3.1. Роль личного страхования  в жизни общества  27

3.2. Правовое регулирование  сферы страхования  28

3.3. Перспективные развития  рынка личного страхования  29

ЗАКЛЮЧЕНИЕ  33

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ  35

                                                                                                       

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Во всех развитых странах  страхование является стратегически  важной отраслью экономики, обеспечивая  подавляющую часть инвестиций в  ее развитие и освобождая государственные  бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

При этом особая роль страхования  проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Рассмотрим более подробно значение личного страхования в  социальном, экономическом и политическом аспектах жизни современного общества и государства.

Основной ролью личного  страхования является повышение  социальной защищенности населения, путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, за счет выплат рент, а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием.

В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потеря доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность. Личное страхование – важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. Все это говорит об актуальности темы курсовой работы – об актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения. Цель работы – это разностороннее рассмотрение современного состояния системы личного страхования в России, определение роли и значения страхования в жизни общества и в экономике страны, определение перспектив развития страхования.

Для достижения цели работы были решены следующие задачи:

• Проследить процесс формирования личного страхования
• Изучить классификацию личного страхования
• Рассмотреть современное состояние рынка личного страхования в России
• Определить проблемы в развитии личного страхования
• Определить условия, в которых находится личное страхование

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. СУЩНОСТЬ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

1. 1. Понятие личного страхования

Страхование - совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между их участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для компенсации вероятного ущерба. Страхование может осуществляться в обязательной (в силу закона) и добровольной (как взаимное волеизъявление сторон) формах. По объектам страхования различают личное, имущественное и страхование ответственности.

Личное страхование-это форма  защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные строки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты, или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть, как  форма существования не может  быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании  не может быть выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые  характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а  определяются в соответствии с пожеланиями  страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования  может быть обязательным или добровольным, долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования  заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного  страхования, в частности страхование жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течении всей жизни, заключается обычно на длительный срок, в течении которого страховщик не имеет права расторгнуть договор.

1. 2. Классификация  личного страхования

Существуют различные  классификации личного страхования.

Рассмотрим  более  подробно этот подзаголовок.

Классифицируется личное страхование следующим образом:

1. По объему риска:

- страхование на случай  дожития или смерти;

- страхование на случай  инвалидности или недееспособности;

Страхование медицинских  расходов.

2. По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование;

- коллективное страхование.

3) По виду личного  страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных  случаев.

4) По длительности  страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее  одного года);

- среднесрочное (1-5 лет);

-долгосрочное (6-15 лет).

5) По форме уплаты  страховых премий:

- страхование с уплатой  единовременных премий;

- страхование с ежегодной  уплатой премий;

Страхование с ежемесячной  уплатой премий.

6) По форме выплаты  страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой  суммы в форме ренты.

1. 3. Виды личного  страхования

По условиям лицензирования в России существуют четыре вида личного страхования:

1. страхование жизни;
2. страхование от несчастных случаев и болезней;
3. медицинское страхование;
4. пенсионное страхование.

Рассмотрим более подробно каждый вид.

Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у нас в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

Договор страхования  жизни обуславливает выплаты, которые  обязуется оплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя.

Страхователь – это  лицо, которое заключает и подписывает  договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Страховщик – это лицо, которое страхует. Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса. Страховщик передает страхователю страховое свидетельство в котором указаны следующие реквизиты: наименование документа, адрес, банковские реквизиты страховщика, название фирмы страховщика; данные страхователя; объект страхования; страховая сумма, страховой риск, страховой взнос и порядки его внесения; срок действия договора, порядок изменения и прекращения договора; права и обязанности сторон; подписи.

Страховой полис –  это самый важный документ в страховании  жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает его содержание, а также регулирует отношения между сторонами договора, содержит права и обязанности обеих сторон. Договор страхования прекращается в следующих случаях:

- наступление страхового  случая;

- истечение срока договора  страхования;

- неуплата страховых взносов;

- ликвидация страховщика; 

- в случаях принятия  судом решения о признании договора страхования недействительным;

- в случае экстренного  прекращения договора страхования  страхователем, при этом страхователь  теряет часть уплаченной суммы.

Страхование жизни делится  на страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события и на страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты) или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Страхование жизни на случай смерти разделяется на: временное, пожизненное, страхование капитала и ренты в случае выживания.

Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает  два вида выплат:

- выплата фиксированной  суммы;

- частичную или полную  компенсацию дополнительных расходов  застрахованного при наступлении страхового случая.

Проанализируем понятие  несчастного случая по отношению  к страхованию, отбор рисков, предоставляемые  гарантии.

Несчастный случай –  это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или  смерть застрахованного.

Несчастным случаем  не считается:

- самоубийство или  покушение на него;

- умышленное причинение  застрахованного самому себе  телесных повреждений;

- травмы и смерть  застрахованного полученные в  результате алкогольного, наркотического  или токсического опьянения.

Договор заключается  на основании письменного заявления  клиента о страховании от несчастного  случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст. Необходимо также иметь в ввиду, что лица, заключающие договор  о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут активный образ жизни, чем представители среднего класса, в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что, в конце концов, приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев, что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц, имеющих другие полисы этой же самой или другой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой.

Профессия – это важнейший  критерий отбора риска в страховании  от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются  к обеспечению. К ним относятся  взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье – важнейший  критерий отбора риска в страховании  от несчастных случаев, включающий предварительный  медицинский осмотр в спорных  и неясных случаях.

Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длиться долго. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску. Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предварительный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо было застрахованною раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет. 

Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы: спорт и занятия застрахованного.

Размер страховой суммы  установлен по соглашению сторон и  именно в этих пределах отвечает страховщик. Страхование от несчастных случаев  может гарантировать все или некоторые из следующих выплат: