Личное страхование

• выплата капитала в случае смерти;
• выплата капитала в случае частичной инвалидности;
• выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;
• оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателя страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем. Если в следствии этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти. Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб.

Посредством получения  данной гарантии страховщик гарантирует  оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному  вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как  временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемое страховщиком:

• на госпитализацию;
• на лечение;
• на клиническое исследование;
• на перевозку больного специальным автотранспортом;
• на физическую реабилитацию, физиотерапию;
• на лекарства;
• на дополнительные анализы.

Оплата медицинских  расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие  факты:

- нечестность застрахованного  или телесные повреждения, нанесенное им самим;

- вооруженные столкновения;

- народные восстания,  мятежи;

- падение метеоритов;

- радиация;

- пищевая интоксикация;

- травмы вследствие  хирургического вмешательства;

- инфекционные болезни.

Целью медицинского страхования  является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:

1. На страхование не  принимаются лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном, кожно-венерологическом диспансере;

2. Исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжелых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;

3. Не уплачиваются  медицинские услуги в медицинских  учреждениях, не предусмотренных  договором страхования.

Обычно, страховые компании предлагают своим клиентам несколько  программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключен по следующим условиям:

- гарантирование предоставления  медицинских услуг при амбулаторном  лечении;

- гарантирование предоставления  медицинских услуг при стационарном лечении;

- полная страховая  ответственность.

Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный  предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных  договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объем страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается на год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку.

Страхование выезжающих за рубеж покрывает риск внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных застрахованным в результате несчастного случая, а так же смерти во время пребывания за границей.

Услуги, которые предоставляются  по полису следующие:

- экстренная медицинская  помощь;

- эвакуация или патриация,  визит родственников, организация  оплаты срочного возвращения, вывоз детей оставшихся без присмотра;

- услуги по оказанию  юридической и административной  помощи;

- услуги по эвакуации  водителя и пассажиров в случае  неисправности транспортного средства.

Пенсионное страхование  – вид личного страхования, при  котором страхователь единовременно ли в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную и пожизненную пенсии.

1. 4. Страхование как экономическая категория

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи застрахованным лицам при наступлении определенных событий в их жизни [13 c. 10]. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятия, банковские депозиты.

Страхование снижает  нагрузку на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлений), позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. Страхование позволяет привлечь в экономику значительные инвестиционные ресурсы. В развитых странах страхование в силу своей специфики и выполняемых функций является стратегическим сектором экономики.

Экономической сущности страхования соответствуют его  функции. Большинство экономистов  выделяют следующие функции:

• рисковая;
• предупредительная;
• сберегательная;
• контрольная.

Главной является рисковая функция, так как страховой риск, как вероятность ущерба, связан с  основным назначением страхования  – оказание денежной помощи пострадавшим лицам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция  предполагает широкий комплекс мер, направленных на финансирование мероприятий  по недопущению или уменьшению последствий несчастных случаев. Экономическая сущность этой функции в том, что, располагая страховыми фондами, компания заинтересована в длительном использовании этих средств. Имея на защите многочисленные риски различных субъектов, страховая компания стремится к сокращению вероятности выплат путем уменьшения вероятности страхового случая. Для этого в тарифах на отдельные виды страхования предусматриваются определенные отчисления для образования фондов предупредительных мероприятий.

Контрольная функция  страхования заключается в строго целевом формировании и использовании  средств фонда страхования. Данная функция вытекает из указанных выше функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых  отношениях. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль над правильностью проведения страховых операций.

Сберегательная функция  реализуется посредством накопительных  видов страхования.

Учитывая изложенное, можно сделать вывод, страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений и представляет собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике. Страхование сегодня обеспечивает экономические интересы отдельного человека и общества в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1. Общая ситуация  на рынке личного страхования

 В отличие от экономически развитых стран, где институт страхования развивался как органический элемент социально-экономической системы, развитие страхования в России в значительной степени происходит спонтанно.

Российский страховой  рынок в своем становлении  в условиях перехода к новым экономическим  отношениям прошел несколько этапов. Условно их можно обозначить следующим  образом:

1. 1991-1996 гг. – период формирования страхового рынка, в котором были заложены законодательные основы его функционирования;
2. Конец 1996г. – август 1998г. – принятие второй части Гражданского Кодекса Российской Федерации, совершенствование законодательства в области страховой деятельности;
3. Конец 1998г. – настоящее время – современный этап. Для его начала была характерна тенденция устойчивого сокращения числа и прибыли страховых организаций, но уже в 1999-2000 гг. она была успешно преодолена.

Интересен анализ количественных и качественных тенденций, сложившихся  в личном страховании за последние годы (Таблица 2.1) [8,3]

Таблица 2.1

Страховые премии по Российской Федерации, 2005-2007 гг., млн.руб.

Отрасли и виды страхования	Года, прирост %			Года, прирост %
	2005	2006	Прирост %	2007	Прирост %
1	2	3	4	5		6
Добровольное
страхование жизни	102 200	25 300	- 75	15 984		-37
личное страхование	52 900	64 000	21	76 950		20
страхование имущества	153 100	185 600	21	227 912		23
ответственности	12 200	16 200	33	16 533		2
Обязательное
Продолжение Таблицы 2.1
1	2	3	4	5		6
страхование пассажиров	50	50	0	50		0
гос. страхование сотрудников ГНС  РФ	0,7	1	43	1		0
ОМС	97 200	140 700	45	203 534		45

                                              

   Важным индикатором динамики и текущего состояния страхового рынка являются данные о страховых премиях и выплатах. В период 2005-2007 гг. доля страховых премий по личному страхованию и страхованию жизни на общем страховом рынке Российской Федерации составляла 33%, 18% и 15% соответственно, показывая отрицательную динамику. Доля страховых выплат в этот период была 52%, 23% и 37%.