Личное страхование

В России за последние годы, может быть, благодаря системе обязательного медицинского страхования, создана альтернативная система добровольного медицинского страхования граждан, но процесс ее развития до сих пор не носил сколько-нибудь системного или юридически закрепленного начала. Появление на страховом рынке нового для России страхового продукта – это реакция на возникновение соответствующего спроса/предложения у различных субъектов медицинского страхования и лечебных учреждений, а также у страхователей. Так как за последние годы:

- улучшилось материальное  состояние некоторой категории  граждан и их работодателей;

- сформировался достаточно  устойчивый рынок медицинских  услуг;

- спрос на специалистов  стал сопровождаться предложением  социального пакета.

Как видно из показателей деятельности ведущих страховых компаний, удельный вес добровольного медицинского страхования в личном страховании занимает существенное место.

Вместе с тем добровольное медицинское страхование не заняло должного места в системе организации медицинского обслуживания. Основная причина этого – отсутствие законодательно закрепленных принципов и направлений его развития.

Сложившаяся к настоящему времени система добровольного  медицинского страхования имеет  как положительные, так и отрицательные  стороны. К положительным сторонам относятся:

- наличие стабильного  рынка медицинских услуг на  базе ведущих лечебных учреждений  страны;

- наличие механизмов, адаптирующих возможности по  предложению медицинских услуг  к пожеланиям потенциальных потребителей;

- повышения качества  медицинского обслуживания застрахованных  за счет сотрудничества страховой  организации с различными медицинскими  учреждениями одновременно с  учетом их специализации по  тем или иным видам медицинской  помощи;

- контроль за качеством  и объемом оказанных медицинских услуг.

Нужно перечислить и  отрицательные стороны:

- отсутствие единых  научно обоснованных подходов  при формировании медицинскими  учреждениями стоимости их услуг;

- скудность законодательной  базы, регламентирующей взаимоотношения субъектов добровольного медицинского страхования;

- обострение недобросовестной  конкуренции среди страховых  компаний.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ  – СОЦИАЛЬНАЯ ЗАЩИТА НАСЕЛЕНИЯ

3.1. Роль личного страхования  в жизни общества

Страхование, и особенно страхование жизни, в современном  обществе играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Поэтому в странах Западной Европы, США и Японии страхование жизни – самый популярный вид страхования, его доля на рынке – от 60% до 80% [9 c. 70]. 

Аккумулируя огромные средства и являясь важным средоточием  концентрации капитала, страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент, обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования.

Экономическая роль личного  страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований.

Страхование, как метод  управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна  в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в  области создания инфраструктуры рынка.

3.2. Правовое  регулирование сферы страхования

Отношения в сфере  страхования можно разделить  на две группы:

1. Отношения между  страховщиками и страхователями (выгодоприобретателями) по поводу создания и использования страховых фондов.

2. Отношения по поводу  надлежащего функционирования страхового  фонда и обеспечения его целевого  назначения между органом государственного  страхового надзора, а также  иными государственными органами, и страховщиками, регулируемые путем властных предписаний государственных органов.

Соответственно такому разграничению общественных отношений  в области страхования формируется  и законодательство в этой сфере, а именно:

1) государственное регулирование страховой деятельности – требования к субъектам, положения о лицензировании, формировании страховых резервов, надзор – сформулировано в Федеральном законе «О страховании» от 27.11.1992 года № 4015-1 (с последующими изменениями и дополнениями) и в ряде других источников права в области государственного регулирования страховой деятельности.

2) частноправовое регулирование – регулирование договора страхования, отношений между страховщиком и страхователем. Оно сформулировано в Гражданском кодексе Российской Федерации, а также в некоторых иных источниках гражданского права.

Основополагающим нормативно-правовым актом в системе государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации является Закон РФ «О страховании», который  с 01.01.1998 года действует с внесенными в него изменениями и дополнениями в новой редакции «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.1997 года № 157-ФЗ. Настоящий Закон является базовым по отношению к другим законам в области страхования [16 c. 80]. 

3.3. Перспективные развития рынка личного страхования

Во всех экономически развитых странах страхование является стратегическим сектором экономики. Объем  резервов и сроки, на которые размещаются  средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты. Посредством своей деятельности они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь. Поэтому очевидно, что сферу страхования необходимо развивать и что ее ждет большое будущее.         Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры людей. Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом население, живущее потребностями одного дня, не будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают.

У рынка страхования  жизни большой потенциал. По консервативным прогнозам, в 2008-2010 годах рынок классического накопительного страхования жизни в Росси будет расти в среднем на 30-40% в год [2 c. 58]. Основной движущей силой развития рынка страхования жизни станут корпоративные клиенты, а наиболее интересным продуктом – смешанное страхование жизни. Именно на этот вид страхования делают ставку ведущие страховщики. Рассмотрим более подробно этот вид.

Смешанное страхование  жизни – это комбинация страхования  на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таким образом дублирования договора. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую  сумму немедленно после смерти  застрахованного, если она произойдет  раньше окончания срока действия  договора (временное страхование);

2) выплатить страховую  сумму в момент окончания срока  действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

Смешанное страхование  обладает рядом достоинств:

- возможно, объективно  оценить актуально как количество  людей, которые могут умереть  в течение определенного времени,  а также кто дожил до определенного возраста;

- полностью устраняются  неудобства, которое влечет за  собой заключение замедленного  страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти  застрахованного раньше окончания  срока действия договора в  дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы;

- сочетается временное  страхование, капитал которого  постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

- предоставляет гарантированные  права. 

Существуют несколько  разновидностей смешанного страхования:

- с удвоенной защитой

Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает  страховую сумму на случай смерти застрахованного;

- возрастающее

Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течении  срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования  или также увеличивается;

- страхование на фиксированный  срок

Страховщик обязуется  выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока;

- страхование к бракосочетанию

Посредством этого вида страхования страховщик обязуется  выплатить страховую сумму выгоприобретателю по окончанию срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того, жив или нет застрахованный на данный момент. Застрахованным обычно является отец, а выгоприобретатель – сын или дочь.

Посредством смешанного страхования по существу страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгополучателем в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Говоря о временном  страховании и замедленном страховании  без возмещения премий не имеет гарантированных  прав. Однако, когда они объединяются в смешанном страховании, страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя безальтернативность обоих видов страхования. Поэтому смешанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа, залога.

Поскольку в смешанном  страховании размер выплаты в  случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношения размеров и премий.

Таким образом, нынешнее положение страхования в финансовой системе России не соответствует задачам, которые должны стоять перед страховой отраслью. Страхование – это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, страхования путешествующих, то есть все от беременности до выплат после смерти застрахованного. В странах с развитой рыночной экономикой история страхования насчитывает уже более двухсот лет. В России же, следует признать, страхование находится пока в самом начале своего развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог работы, можно  сделать вывод, что страхование  – стратегически важный элемент  экономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан.